PARTE I - I CONTRATTI DI FINANZIAMENTO a cura di Matteo Bragantini ed Emanuele Grippo
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- Angelica Raimondi
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1 PARTE I - I CONTRATTI DI FINANZIAMENTO a cura di Matteo Bragantini ed Emanuele Grippo CAPITOLO 1 - I contratti di finanziamento nella prassi bancaria 1. Natura giuridica Gli attori del finanziamento alle imprese La parte finanziatrice La parte finanziata Struttura standard di un contratto di finanziamento Parti Parte introduttiva: premesse e definizioni Oggetto e scopo Condizioni sospensive Utilizzo, interessi e rimborso Rimborso anticipato Dichiarazioni e garanzie Impegni Eventi rilevanti Rimedi Talune considerazioni relative al trattamento fiscale delle operazioni di finanziamento Il regime fiscale ordinario del contratto di finanziamento L imposta sostitutiva sui finanziamenti Casi particolari CAPITOLO 2 - Il finanziamento delle operazioni di acquisizione 1. Finanziamenti concessi a sostegno di operazioni di acquisizione (c.d. acquisition finance) Aspetti comuni Strutture per le operazioni di finanziamento Analisi dell oggetto dell acquisizione: Due diligence Il rapporto tra contratto di finanziamento e contratto di acquisizione I finanziamenti a servizio delle Offerte Pubbliche di Acquisto CAPITOLO 3 - Particolari tipologie di finanziamento alle imprese 1. Gli elementi caratteristici del Real Estate financing Il credito fondiario Esercizio del credito fondiario: soggetto finanziatore Durata del finanziamento Limiti di finanziabilità Peculiarità della disciplina del credito fondiario I finanziamenti su base corporate VII
2 4. I crediti di firma Contratto di concessione di credito di firma Garanzie accessorie Risoluzione del contratto CAPITOLO 4 Aspetti comuni ai contratti di finanziamento 1. Introduzione Il mandato Caratteristiche generali del mandato Fase di sindacazione Il Term Sheet Il finanziamento in pool Processo decisionale delle banche Gestione dei rapporti nascenti dal contratto di finanziamento Disciplina dell usura La normativa di riferimento Il limite legale d usura Nuova modalità di calcolo del tasso soglia Gli effetti del superamento dei c.d. tassi soglia Dinamicità delle soglie di usura: usura sopravvenuta Commissioni di massimo scoperto Interessi di mora Anatocismo Capitalizzazione degli interessi nell attività bancaria e finanziaria L opzione di capitalizzazione degli interessi Termine di prescrizione per la ripetizione dell indebito CAPITOLO 5 - Il credito al consumo e le altre forme di prestito personale 1. Il credito al consumo Definizione e inquadramento normativo Tipologie Autorità di vigilanza Il contratto di credito al consumo Ambito oggettivo di applicazione Obblighi precontrattuali La valutazione del merito creditizio Requisiti essenziali del contratto di credito Nullità del contratto di credito Obblighi relativi all esecuzione del contratto Modifica delle condizioni contrattuali (ius variandi) Diritto di recesso Estinzione anticipata I contratti collegati Nozione di collegamento contrattuale Inadempimento di un contratto collegato VIII Contratti di finanziamento, investimento e assicurativi # IPSOA - Wolters Kluwer Italia srl
3 3.3. Recesso dal contratto di fornitura Effetto unilaterale del vincolo Altre forme di prestito personale I prestiti garantiti da cessione del quinto dello stipendio La delegazione di pagamento Le carte di credito L offerta fuori sede e mediante tecniche di comunicazione a distanza La distribuzione dei prodotti bancari e finanziari L offerta fuori sede e mediante tecniche di comunicazione a distanza I soggetti PARTE II - I CONTRATTI DI GARANZIA A FAVORE DELLE BANCHE a cura di Matteo Bragantini CAPITOLO 1 - L Ipoteca 1. Natura e caratteristiche I caratteri strutturali L accessorietà La specialità L indivisibilità La costituzione dell ipoteca Il titolo ipotecario L iscrizione L oggetto dell ipoteca Beni capaci d ipoteca L ipoteca immobiliare Casi particolari: beni altrui, beni acquistati con condizione sospensiva o con patto di riscatto e beni futuri Le vicende dell ipoteca Atti dispositivi dell ipoteca Cambiamenti del grado Riduzione dell ipoteca Estinzione e cancellazione Profili fiscali Premessa: il trattamento fiscale dei contratti di garanzia ai fini dell IVA e dell imposta di registro Le principali imposte indirette relative all ipoteca CAPITOLO 2 - Il pegno 1. Caratteri essenziali del pegno L oggetto del pegno Il pegno su beni mobili Il pegno su partecipazioni sociali Il pegno su crediti Il pegno su beni immateriali IX
4 3. Brevi cenni a particolari figure di pegno Il pegno rotativo Il pegno irregolare L esecuzione forzata pignoratizia Le conseguenze dell inadempimento sul diritto di pegno La vendita del bene L assegnazione del bene Profili fiscali CAPITOLO 3 - Gli altri contratti di garanzia su beni specifici 1. Contratti di garanzia su beni specifici: caratteristiche generali Cessione dei crediti in garanzia Caratteristiche generali Efficacia della cessione del credito Effetti del fallimento sulla cessione del credito Il privilegio ex art. 46 T.U.B Il privilegio speciale Costituzione del privilegio L opponibilità del privilegio Il grado del privilegio I contratti di garanzia finanziaria Profili fiscali Cessione dei crediti in garanzia Privilegio speciale CAPITOLO 4 - Le garanzie personali 1. La fideiussione I caratteri strutturali della fideiussione Il principio di accessorietà Regime di opponibilità delle eccezioni Fideiussione per debiti futuri e clausola omnibus Pluralità di fideiussori Rapporti tra fideiussore e debitore Estinzione della fideiussione Le garanzie a prima richiesta Il contratto autonomo di garanzia Struttura delle garanzie autonome Funzione di garanzia e struttura dei rapporti contrattuali Modelli di garanzie impiegati nella pratica commerciale Clausole a prima richiesta e senza eccezioni Vicende del rapporto di garanzia Escussione L estinzione della garanzia autonoma Il mandato di credito Struttura del mandato di credito X Contratti di finanziamento, investimento e assicurativi # IPSOA - Wolters Kluwer Italia srl
5 3.2. Disciplina applicabile Incarico e clausola di esclusione La lettera di patronage Struttura delle lettere di patronage Lettere a contenuto informativo o deboli Lettere vincolanti o forti Profili fiscali PARTE III - I CONTRATTI DI INVESTIMENTO a cura di Paolo Iemma CAPITOLO 1 - I servizi e le attività di investimento 1. Servizi e attività di investimento Intermediari e riserva di attività Principali regole di condotta Classificazione dei clienti Valutazioni di adeguatezza e appropriatezza Conflitti di interesse Best execution Incentivi La violazione delle regole di condotta Offerta fuori sede Promozione e collocamento a distanza Trattazione dei reclami Tutela degli interessi collettivi degli investitori e risoluzione stragiudiziale delle controversie I contratti di investimento Criteri generali Elementi essenziali del contratto Clausole vessatorie Profili fiscali CAPITOLO 2 - La consulenza in materia di investimenti 1. Il servizio Regole di condotta Interazione con altri servizi e attività di investimento Consulenza generica Profili fiscali CAPITOLO 3 - La gestione di portafogli 1. Il servizio Portafoglio di investimento Gestione su base discrezionale e individualizzata Il contratto Causa XI
6 2.2. Forma Disciplina applicabile Elementi essenziali del contratto Linee di gestione Le regole di condotta Rendiconto L esercizio del voto con gli strumenti finanziari gestiti CAPITOLO 4 - Il collocamento 1. Il servizio Le modalità di svolgimento del servizio Sottoscrizione e/o collocamento con assunzione a fermo ovvero con assunzione di garanzia nei confronti dell emittente Collocamento senza assunzione a fermo né assunzione di garanzia nei confronti dell emittente Regole di condotta Il contratto Criteri generali Elementi essenziali Le regole di condotta L integrazione verticale del collocamento La commercializzazione di OICR Commercializzazione Disciplina applicabile CAPITOLO 5 - La negoziazione per conto proprio e l esecuzione di ordini per conto dei clienti 1. I servizi Il contratto Gli ordini Le regole di condotta (rinvio) Market maker Internalizzatore sistematico CAPITOLO 6 - Ricezione e trasmissione di ordini 1. Il servizio La mediazione Il contratto Le regole di condotta PARTE IV - I CONTRATTI DERIVATI a cura di Marco Zaccagnini CAPITOLO 1 - I contratti derivati: nozione di base 1. Nozioni di base Contratti derivati, underlying e pay-off XII Contratti di finanziamento, investimento e assicurativi # IPSOA - Wolters Kluwer Italia srl
7 1.2. Funzione dei contratti derivati Alcune tipologie di derivati: forward, swap e opzioni Limitazione del campo d indagine Profili fiscali: cenni CAPITOLO 2 - I contratti derivati: contratti quadro e clausole di close out netting 1. Profili generali, clausole di close out netting Struttura tipica dei contratti Contratti quadro, clausole di close out netting e modelli standard Principali modelli standard di contratto quadro Principali modelli Modello ISDA Modello EMA CAPITOLO 3 - La collateralizzazione dei derivati 1. Il rischio di credito nei derivati e il versamento dei margini di garanzia L esposizione al rischio di credito della controparte Il meccanismo della emarginazione La disciplina delle garanzie finanziarie e la collateralizzazione dei derivati Quadro normativo La nozione di garanzia finanziaria La costituzione e il perfezionamento della garanzia Utilizzo del collateral da parte del creditore pignoratizio L escussione della garanzia Variabili economiche nei contratti di garanzia finanziaria I Credit Support Document ISDA CAPITOLO 4 - I contratti derivati: profili regolamentari 1. Operatività in derivati e regole di condotta Classificazione della clientela Valutazione di adeguatezza e appropriatezza Negoziazione in derivati e attività di consulenza La verifica dell adeguatezza dell operazione La valutazione dell appropriatezza Regole di correttezza sul pricing dei derivati Obblighi informativi a carico dell intermediario prima della conclusione del contratto Obblighi informativi generali La Scheda Prodotto Obblighi informativi a carico dell intermediario durante la vita del derivato Obblighi di rendicontazione periodica Informativa in caso di perdite Regole di condotta applicabili ai derivati stipulati con clienti professionali. 459 XIII
8 8. Regolamentazione delle posizioni in azioni assunte attraverso equity derivatives (cenni) Utilizzo degli equity derivatives per detenere posizioni su titoli azionari Regole di trasparenza Regole in materia di OPA Regole in materia di short selling Violazione delle regole di condotta CAPITOLO 5 - I contratti derivati: profili civilistici 1. Squilibrio delle alee e nullità per mancanza di causa Criteri per la determinazione delle prestazioni e discrezionalità dell agente per il calcolo Annullabilità per errore essenziale e dolo Estraneità all oggetto sociale del cliente Nullità per mancato utilizzo della forma scritta nei contratti con i clienti al dettaglio Onere probatorio nei giudizi di responsabilità Nullità per contrarietà a principi di diritto societario degli equity derivatives 471 CAPITOLO 6 - I contratti derivati e le procedure concorsuali 1. Scioglimento dei contratti e determinazione del valore di chiusura I derivati non collateralizzati nel fallimento Effetto del fallimento sui contratti Calcolo del valore di chiusura del derivato Compensazione Esercizio provvisorio dell impresa I derivati collateralizzati nel fallimento Effetti del fallimento sui contratti Calcolo del valore di chiusura dei derivati Compensazione Esercizio provvisorio dell impresa Insufficienza del collateral rispetto al valore del credito I derivati nelle procedure di amministrazione straordinaria Procedure di amministrazione straordinaria Contratti assistiti da garanzia finanziaria Contratti derivati non assistiti da garanzia finanziaria I derivati nel concordato preventivo Azione revocatoria Revocatoria dei pagamenti netti effettuati nel periodo sospetto Revocatoria dei pagamenti lordi compensati nel periodo sospetto Revocatoria delle garanzie finanziarie costituite nel periodo sospetto Contratti risolti nel periodo antecedente alla data di avvio della procedura XIV Contratti di finanziamento, investimento e assicurativi # IPSOA - Wolters Kluwer Italia srl
9 6.5. Revocatoria in presenza di contratti retti dalla legge di altro Stato membro EU Contestazioni sui valori di chiusura Contestazione dei criteri per il calcolo del valore di chiusura Contestazione delle risultanze del calcolo del valore di chiusura PARTE V - I CONTRATTI DI ASSICURAZIONE a cura di Davide Braghini ed Emanuele Grippo CAPITOLO 1 - L assicurazione: aspetti qualificanti e disciplina applicabile 1. Il contratto di assicurazione Nozione di assicurazione Assicurazione vita e assicurazione danni Autorizzazione all esercizio dell attività assicurativa Carattere professionale dell attività assicurativa Imprese autorizzate all attività assicurativa Imprese estere e principio home country control Esercizio abusivo dell attività assicurativa Caratteristiche del contratto di assicurazione Elementi qualificanti dell assicurazione Rischio Corrispettivo Pattuizioni atipiche di allocazione del rischio I patti di manleva Le assicurazioni captive Altre forme di allocazione del rischio Operazioni vietate Associazioni tontinarie Rischi non assicurabili Disciplina fiscale dei contratti di assicurazione Profili IVA Imposta sulle assicurazioni ed effetto sulle imposte di bollo e di registro 504 CAPITOLO 2 - Gli elementi del contratto di assicurazione 1. Inquadramento generale La conclusione del contratto Contraente, assicurato e beneficiario L assicurazione in favore di terzi La forma del contratto Libertà di forma Requisiti probatori Il rischio assicurato Il rischio quale elemento essenziale del contratto La delimitazione del rischio Durata della copertura XV
10 3.4. L obbligo di salvataggio Regolamento Isvap n. 29/ La coassicurazione Scopo e struttura della coassicurazione Rapporti con l assicurazione cumulativa Coassicurazione e riassicurazione Le polizze collettive Inquadramento Polizze collettive proprie e improprie CAPITOLO 3 - L assicurazione contro i danni al patrimonio 1. Il principio indennitario Funzione di garanzia dell assicurazione danni Pluralità di assicurazioni Onere della prova Valore assicurato e ammontare dell indennizzo Le polizze c.d. all risk Definizione nella prassi Struttura: rischi tipici e atipici Le assicurazioni di responsabilità civile Rischio assicurato Periodo di copertura assicurativa Le assicurazioni del credito Scopo e individuazione dei crediti assicurati Insorgenza del sinistro Polizze fideiussorie Natura giuridica e disciplina applicabile Polizza fideiussoria e operazioni di finanziamento Polizza fideiussoria e garanzia a prima richiesta La reviviscenza della polizza fideiussoria Le polizze c.d. credit protection Nozione Il conflitto di interessi tra assicurato, beneficario e intermediario proponente CAPITOLO 4 - L assicurazione sulla vita 1. Caratteristiche generali Definizione di assicurazione sulla vita Rischio demografico Impignorabilità e insequestrabilità Struttura del contratto di assicurazione sulla vita Garanzie Soggetti coinvolti Premio Riscatto, riduzione e prestito su polizza Le polizze di puro rischio e le polizze miste XVI Contratti di finanziamento, investimento e assicurativi # IPSOA - Wolters Kluwer Italia srl
11 3.1. Il concetto di puro rischio Le polizze c.d. temporanee caso morte Le polizze a vita intera Le polizze caso vita Le polizze miste Le polizze pensionistiche I c.d. prodotti finanziari emessi dalle imprese di assicurazione Inquadramento generale Polizze Unit linked e Index linked I contratti di capitalizzazione L offerta al pubblico La distribuzione dei prodotti finanziari assicurativi CAPITOLO 5 - L intermediazione assicurativa 1. La nozione di intermediazione assicurativa L attività di intermediazione assicurativa Soggetti Iscrizione al RUI Cambiamento di sezione nel RUI Cancellazione dal RUI Le principali figure di intermediario Agente assicurativo Subagente Broker La distribuzione tramite intermediari finanziari e canale bancario Soggetti iscritti nella lettera D del RUI Regole di condotta Reti multilevel marketing Ammissibilità Disciplina fiscale dell intermediazione assicurativa INDICE ANALITICO XVII
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