UNA RIVOLUZIONE POCO CONOSCIUTA

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1 ewsletter ANNO XIII - NUMERO 48 Iscritta presso il Tribunale di Milano in data 16 aprile 1999 al numero 281 UNA RIVOLUZIONE POCO CONOSCIUTA di Luciano Lucca - Presidente GRUPPO ASSITECA Caro Lettore, per la prima volta, dopo tredici anni di pubblicazione della nostra Newsletter, mi permetto di scrivere personalmente per commentare due disposizioni di legge il cui impatto sul mercato assicurativo è stato forse poco valorizzato dalla stampa. Mi preme subito sottolineare che le mie considerazioni non hanno ovviamente alcun significato politico, i miei pensieri sono quindi solo quelli di un operatore che tutti i giorni si confronta con il mercato. I Decreti Bersani, I e II, sono stati deliberati poco dopo l'entrata in vigore del D.Lgs. 209 del Governo Berlusconi, con il quale è stato approvato il nuovo Codice delle Assicurazioni Private, e quasi contemporaneamente all'emanazione dei regolamenti attuativi determinati dall'isvap. L'impatto di queste nuove norme ha immediatamente prodotto un'intensa attività di lobbying da parte delle Associazioni dei Broker. Infatti, nell'ambito del nuovo Codice, la posizione sul mercato di questi operatori veniva ad assumere un ruolo decisamente subalterno rispetto alle Compagnie di Assicurazione, alle Banche e persino alle Poste Italiane. L'attuale Ministro dello Sviluppo Economico ha compreso che, proprio per riequilibrare l'opera del precedente Governo, era necessario modificare alcune regole e far cadere una serie di vincoli. Tra questi, i più importanti sono il rapporto di esclusiva tra Agenti e Compagnia per la distribuzione delle polizze e la durata pluriennale dei contratti assicurativi. La caduta del vincolo dell'esclusiva non è importante soltanto perché l'agente potrà così rappresentare e offrire le proposte di più Compagnie al suo Cliente, ma è fondamentale soprattutto in quanto verranno a cadere una serie di comportamenti e privilegi a favore degli Assicuratori che i Clienti normalmente ignorano e che apprendono solo nel momento in cui desiderano apportare cambiamenti alla loro posizione assicurativa. Ad esempio, a molti non è noto che, quando si stipula una polizza, anche la più semplice come la polizza R.C. Auto, e successivamente si desidera cambiare l Agenzia presso la quale è appoggiata, ci si trova di fronte a una serie di ostacoli e tutele a difesa dell'agente. Insomma, nel corso degli anni si è creato un sistema mirante a tutelare lo status quo e non gli interessi del Cliente, un sistema che ha frenato i cambiamenti che l'evoluzione dei tempi e l'innovazione tecnologica avrebbero potuto produrre. Va detto, peraltro, che entrambe le figure coinvolte, Agenti e Compagnie di Assicurazione, sono molto spaventate dai cambiamenti introdotti. Infatti, l esclusività e la pluriennalità hanno permesso alle Agenzie di godere di tutta una serie di forme di finanziamento che con il Decreto verranno a cadere. La più importante era, in presenza di contratti pluriennali, il pagamento delle provvigioni in forma precontata, cioè anticipatamente per l intera durata del contratto. Per dare un esempio concreto di questa pratica basta il ricordo di quando iniziai 42 anni fa a svolgere questa professione, allorchè le Compagnie riconoscevano all Agenzia, a fronte della stipula di una polizza incendio decennale di un fabbricato civile, il GRUPPO ASSITECA

2 160% del premio incassato. Oggi naturalmente non parliamo più di questi livelli, ma le provvigioni con l effetto del precontato sono comunque rilevanti. Se in passato l esistenza della pluriennalità poteva essere compresa per le dimensioni delle Compagnie, le caratteristiche dei rischi e i cartelli esistenti, successivamente, in un mercato di tariffe libere e di forte competizione, ha avuto il solo significato di legare un Cliente per diversi anni senza che questi ne potesse trarre alcun vantaggio. I vantaggi erano invece per gli Agenti che, come detto, si potevano autofinanziare, e per le Compagnie di Assicurazione che erano e sono le vere proprietarie dei contratti e che possono decidere della sorte degli stessi, nei confronti sia dei Clienti sia degli Agenti. Vantaggi che con forza e resistenza sono stati difesi, sino ad oggi con successo, da tutti i tentativi di abolirli. Con la caduta della pluriennalità finalmente il Cliente potrà, di anno in anno, decidere di cambiare e scegliere la migliore proposta che il mercato gli offre, godendo così effettivamente di un'opportunità che non sarà solo determinata dagli assicuratori nazionali, ma anche dalle Compagnie estere che avranno maggiore interesse a operare in Italia. Anche le persone fisiche da oggi potranno quindi godere di una serie di vantaggi di cui il mondo delle aziende, grazie all'operato dei Broker assicurativi nel corso degli anni, ha già potuto in parte beneficiare. Un altra importante novità che, in base al Nuovo Codice delle Assicurazioni, entrerà in vigore dal prossimo 1 luglio, sarà l obbligo di comunicare al Cliente, al momento della sottoscrizione di una polizza e per ogni importante variazione della stessa, una serie di notizie sull intermediario, le potenziali situazioni di conflitto di interessi e gli strumenti a sua tutela. Il legislatore con quest obbligo ha voluto porre l accento sulla deontologia della professione, tra l altro raccogliendo e ufficializzando in parte quello che già era previsto dai codici etici delle Associazioni dei Broker. La comunicazione, che il Cliente dovrà sottoscrivere per ricezione, è divisa in tre parti. La prima, come sopradetto, deve indicare informazioni generali sull intermediario, numero e data dell iscrizione al registro unico degli intermediari assicurativi, ruolo in azienda e recapiti. La seconda deve dare conto di eventuali partecipazioni dell intermediario in Imprese di assicurazione (o viceversa), precisando che la consulenza fornita è imparziale e che non esistono impegni di esclusiva nei confronti di una o più Compagnie di assicurazione. La terza, relativa agli strumenti di tutela del contraente, deve elencare le Imprese di assicurazione per conto delle quali l intermediario è autorizzato a incassare i premi, evidenziando che gli stessi costituiscono patrimonio autonomo e separato e che esiste una polizza di R.C. Professionale a garanzia dell attività di intermediazione. Nell informativa si precisa inoltre che il Cliente può rivolgersi a un apposito Fondo di garanzia per richiedere il risarcimento di un danno patrimoniale laddove non sia stato indennizzato attraverso la polizza di R.C. o dall intermediario stesso. Queste novità produrranno indubbi benefici per tutti, ma chi più ne trarrà vantaggio sarà il mercato assicurativo nel suo complesso, che ne guadagnerà in credibilità, trasparenza e anche in sviluppo. Le liberalizzazioni comporteranno infatti una maggiore tranquillità del Cliente, più concorrenza, la riduzione dei premi e quindi una maggiore propensione a stipulare nuove polizze per le aziende, i dipendenti e le famiglie. Luciano Lucca - Presidente, GRUPPO ASSITECA 2

3 ASSITECA NAPOLI APRE UNA NUOVA FILIALE A SALERNO E SI CONFERMA PRIMO BROKER ITALIANO IN CAMPANIA Fondata nel 1986 con la partecipazione di un socio importante come la Banca della Provincia di Napoli, Assiteca Napoli è oggi la principale società italiana di brokeraggio assicurativo presente in Campania e nel Sud Italia. Guidata dall'amministratore Delegato Sergio Esposito e dai Consiglieri Marcello Nocera e Andrea Ratti, Assiteca Napoli opera in campo industriale e vanta una particolare esperienza in settori complessi quali banche, aeronautica, società sportive e gioiellerie, grazie anche alla convenzione con la Federazione Orafa Campana e la gestione di clienti di prestigio nella città orafa Il Tarì. Per continuare a seguire i propri clienti con la passione, il rigore e l etica di sempre, ma prestando sempre più attenzione ai particolari e garantendo un servizio puntuale e personalizzato, Assiteca Napoli ha aperto lo scorso mese di maggio una propria filiale a Salerno. Grazie a questa nuova sede, il Gruppo potrà sviluppare nuove opportunità di business rivolte soprattutto alla tradizionale industria alimentareconserviera, dell imballaggio e dei trasporti. La filiale di Salerno sarà gestita direttamente dai Consiglieri Sergio Esposito, Maurizio Grillo e Marcello Nocera e dal Consigliere di Assiteca Nord Est Salvatore Fruscione che seguirà in particolare il polo delle concerie di Solofra in provincia di Avellino. La squadra di Salerno è completata dall inserimento degli account Luca Eneghes, Antonietta Loster, Maurizio Pasca di Magliano e Francesco Manzo, quest ultimo con particolare esperienza nel settore della distribuzione alimentare e dei trasporti. Il recapito della nuova sede è: ASSITECA NAPOLI S.p.A. Filiale di Salerno Via Fratelli De Mattia, Salerno Tel Fax assitecasalerno@assitecanapoli.it 3

4 CUSTOMER SATISFACTION 2005/2006 La periodica indagine di Customer Satisfaction del Gruppo Assiteca è stata condotta con una metodologia differente rispetto agli anni precedenti. Anziché avvalersi di interviste telefoniche, si è scelto di pubblicare il questionario in un'area riservata del sito istituzionale. In sole due settimane sono state inviate le con l'invito alla compilazione a circa 650 clienti e sono state raccolte 155 schede, pari al 24% dei Clienti coinvolti: un tasso di risposta decisamente positivo per ricerche svolte on-line. In questo modo l'indagine è risultata meno impegnativa per i Clienti che hanno potuto decidere in autonomia se e quando compilare il questionario e ha consentito la raccolta dei risultati in tempi molto rapidi. In sintesi, alla clientela è stato richiesto di esprimere un giudizio su una scala da 1 a 5 (dove 1 rappresenta l'insufficienza e il 5 l'eccellenza) su una serie di elementi riconducibili a quattro aree: 1) presenza sul mercato: nazionale, internazionale e in termini di indipendenza dal mercato assicurativo 2) servizio ai Clienti (declinato in una serie di elementi successivamente descritti) 3) propositività ed innovazione 4) comunicazione istituzionale L'esito dell'analisi è senz'altro buono, in quanto, mediamente, il 63% ha dato valutazioni comprese tra il buono e l'ottimo (4 e 5), il 29% discrete (3) e solo l'8% sufficienti o scarse (1 e 2). PRESENZA SUL MERCATO Le prime domande mirano a definire la percezione dei Clienti in merito alla posizione del Gruppo nel mercato. Emerge la buona valutazione relativamente alla presenza sul territorio nazionale, coerentemente con la politica del Gruppo Assiteca che, fina dalla nascita, ha investito notevolmente nello sviluppo di sedi locali per garantire la capillarità del servizio. 45% Capillarità del servizio r. 5 13% r. 1 5% r. 2 8% Le risposte relative alla presenza sul mercato internazionale, garantita dalla partecipazione in EOS RISQ (holding europea di brokeraggio assicurativo) sono invece inferiori, in quanto solo i clienti che hanno effettivamente interessi all'estero e che quindi hanno testato il valore del servizio della Divisione Internazionale del Gruppo hanno potuto esprimere un giudizio oggettivo, risultato comunque buono. Positive sono, infine, le percezioni riguardanti il grado di indipendenza dalle compagnie assicurative, confermate altresì dalle valutazioni della qualità delle soluzioni assicurative proposte. r. 3 29% 4

5 SERVIZIO Questa sezione è da considerare senza dubbio il "centro" dell'indagine, in quanto contiene tutti gli elementi necessari alla comprensione della qualità del servizio offerto alla clientela. Il servizio è stato suddiviso in una serie di fattori che consentono di dare maggior concretezza al concetto. In sintesi le aree valutate sono relative a - efficienza ed efficacia (tempi e qualità delle risposte) - gestione ordinaria e straordinaria (delle polizze e dei sinistri) - convenienza dell'offerta. I risultati sono molto positivi: mediamente, il numero di risposte buone e ottime (4 e 5) arriva al 75%. 64% Correttezza delle coperture assicurative r. 5 15% r. 1; 1% r. 2 2% r. 3 18% r. 5 33% Completezza delle risposte r. 5; 10% r. 1 1% r. 2 4% r. 3 13% 49% COMUNICAZIONE Da sempre il Gruppo Assiteca investe notevoli risorse nell'area della comunicazione, forte della convinzione che la promozione di cultura assicurativa sia fondamentale per rendere trasparente una materia spesso di non semplice comprensione. I principali strumenti istituzionali di comunicazione dei quali il Gruppo si avvale e che sono stati valutati dalla Clientela sono: la Newsletter, il magazine on-line AssitecaNews, il Bilancio Sociale e le comunicazioni su nuovi prodotti e servizi. Novità, interesse e chiarezza della comunicazione r. 1; 3% r. 2; 7% PROPOSITIVITA E INNOVAZIONE A testimonianza dell'impegno del Gruppo Assiteca nella ricerca di soluzioni innovative da proporre ai propri Clienti, oltre il 60% degli intervistati ricorda di aver ricevuto nuove proposte nell'ultimo anno e il 67% esprime valutazioni che vanno dal buono all'ottimo. 30% r. 3 50% Sabrina Pilla - Marketing & Sviluppo GRUPPO ASSITECA 5

6 IL PESO DELL ASSICURAZIONE NEI DIVERSI PAESI EUROPEI Tra il 2002 e il 2004 il rapporto tra il volume dei premi e il PIL c.d. indice di penetrazione assicurativa ha mostrato andamenti diversi tra il settore vita e quello danni. Relativamente ai rami vita, il 2004 ha visto la Francia e il Belgio registrare gli incrementi annui più elevati: la Francia è passata dal 5,9% del 2003 al 6,5% del 2004 mentre il Belgio ha raggiunto il 7,2% (6,6% nel 2003). Pressoché stabili i valori del rapporto registrati in Italia e in Spagna, pari rispettivamente al 4,7% e al 2,4%. Nel triennio considerato il Regno Unito è stato caratterizzato da una progressiva riduzione dell indicatore, passando dal 9,9% nel 2002 all 8,8% nel 2004; variazioni leggermente negative sono state registrate anche in Olanda e in Germania raggiungendo valori rispettivamente pari al 5,4% e 3,1%. Nel settore delle assicurazioni danni l Italia continua a essere nel 2004 il paese con il più basso rapporto tra i premi e il PIL con un valore pari al 2,6%, sostanzialmente stabile rispetto all anno precedente. Nel triennio considerato il divario con gli altri paesi rimane pressoché invariato; in particolare, nel 2004 è stato pari a oltre mezzo punto percentuale rispetto al Belgio, alla Francia e alla Spagna, a quasi un punto e mezzo rispetto alla Germania e al Regno Unito e a ben due punti e mezzo rispetto all Olanda. A cura di: Direttore Responsabile: E. Tettamanzi Redazione: L. Pastori, C. Brambilla GRUPPO ASSITECA Direzione Generale: Via Sigieri, Milano - Tel ; Fax assiteca@assiteca.it Assiteca Spa Assirein Spa Assiteca - S.A. Spa Assiteca Nord-Est Srl Assiteca Piacenza Srl Milano, Lecco, Manzano (Ud), Pescara, Taranto Torino Genova Verona Piacenza Assiteca BSA Srl Assiteca Adriatica Srl Assiteca Fortune Srl Italteca Srl Assiteca Napoli Spa 6sicuro Spa Modena, Cesena Ancona Livorno, Firenze Roma Napoli, Salerno Milano EOS RISQ: Austria, Belgio, Bulgaria, Croazia, Francia, Gran Bretagna, Germania, Irlanda, Lussemburgo, Lituania, Olanda, Polonia, Portogallo, Repubblica Ceca, Romania, Serbia, Slovacchia, Slovenia, Spagna, Turchia, Ucraina, Ungheria. News sul mondo economico, finanziario e assicurativo? Assiteca ha realizzato un servizio innovativo e gratuito di News OnLine. ISCRIVITI AD ASSITECANEWS PER RICEVERE L AGGIORNAMENTO MENSILE SUL SITO