IL COLLEGIO DI ROMA. Fatto

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1 composto dai signori: IL COLLEGIO DI ROMA Dott. Giuseppe Marziale... Presidente Avv. Bruno De Carolis.. Avv. Alessandro Leproux Prof. Avv. Gustavo Olivieri. Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario [Estensore] Prof. Avv. Federico Ferro Luzzi. Membro designato da Confindustria, di concerto con Confcommercio, Confagricoltura e Confartigianato nella seduta del 21/09/2012 dopo aver esaminato il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica, Fatto La società ricorrente esercente un attività alberghiera e titolare di un terminale P.O.S. con operatività collegata a un conto corrente acceso presso l intermediario resistente lamenta lo storno, da essa non autorizzato, di un pagamento di euro 4.586,40 effettuato in data con carta di credito, il cui titolare ha disconosciuto l operazione. Per quanto sopra, la società ricorrente chiede che l ABF condanni la banca al riaccredito dell importo di euro 4.586,40, in quanto il relativo addebito su conto corrente non è stato dalla stessa autorizzato e la transazione oggetto di contestazione si è regolarmente perfezionata. L intermediario, non ravvisando alcuna responsabilità circa quanto lamentato dal ricorrente, riferisce di essersi legittimamente e doverosamente limitata a dare corso all addebito del RID di 4.586,40 proveniente dall Emittente. Sulla base della comunicazione ricevuta dalla società Emittente (ed allegata alle controdeduzioni), la banca osserva che la transazione in esame evidenzia un Pag. 2/6

2 palese utilizzo abusivo dello strumento di pagamento appartenente al titolare che ha avanzato la contestazione disconoscendo l'addebito ricevuto; infatti, il nominativo della persona che ha effettuato la prenotazione non corrisponde all'effettivo intestatario della carta di credito. Nella stessa comunicazione l Emittente ha altresì precisato che l'art. 5 delle "Condizioni Generali di Adesione e Regolamento", sottoscritte dal cliente in data , prevedono che ogni responsabilità per eventuali contestazioni o reclami del titolare relativa alla fornitura di merci e/o servizi sia ad esclusivo carico del convenzionato. Viene richiamata la decisione n del 16 dicembre 2010, ove si è stabilito che il contratto per il servizio POS ha struttura trilaterale e produce i propri effetti non solo tra l'esercente e l Emittente, ma anche nei confronti della banca presso la quale è acceso il conto corrente sul quale sono destinati ad essere regolati i pagamenti originati dall'utilizzo della carta (come si evince, tra l'altro, dalla sottoscrizione apposta dalla banca in calce al contratto tra il ricorrente e l Emittente). Nella stessa decisione si riconosce che la società Emittenteì si riserva il diritto di stornare dal conto dell'esercente eventuali accrediti di somme risultate non dovute e che, in presenza di una richiesta di storno così qualificata da parte dell Emittente, la banca non potrebbe rifiutarsi di addebitare il conto del correntista, essendo anch'essa vincolata ad eseguire la prestazione secondo le modalità indicate in contratto: in conclusione "nessun rilievo può essere mosso all'operato della banca, che ha dato seguito all'ordine di storno impartito dalla società Emittente. Alla luce di tutto quanto sopra esposto e delle risultanze documentali allegate, nel rilevare l'estraneità della banca in relazione ai rapporti ed alle eventuali contestazioni sussistenti tra la società ricorrente ed Emittente, nonché tra ricorrente ed i soggetti portatori di carte di credito utilizzate per l'esecuzione di operazioni POS, la banca chiede che l'arbitro Bancario Finanziario voglia respingere il ricorso avanzato. Diritto Pag. 3/6

3 La società ricorrente contesta la legittimità del comportamento tenuto dalla banca resistente, la quale su richiesta dell emittente la carta di credito e senza la previa autorizzazione dell esercente - avrebbe stornato dal suo conto la somma di euro 4.568,40 derivante da (un ordine di) pagamento effettuato tramite carta di credito e successivamente disconosciuto dal titolare della stessa. La doglianza dell esercente muove dalla circostanza, non contestata dalla banca resistente, che il pagamento tramite carta di credito sarebbe stato effettuato a fronte di servizi effettivamente resi e che pertanto lo stesso si sarebbe regolarmente perfezionato. Del pari non controversa è la circostanza che lo storno dell accredito successivamente richiesto (ed ottenuto) dall emittente la carta di credito sarebbe conseguenza del disconoscimento dell ordine di pagamento da parte del titolare della stessa e della ravvisata impossibilità per l emittente di recuperare il relativo importo. Non è invece pacifico tra le parti se, ed eventualmente sotto quale profilo, il pagamento effettuato tramite carta di credito e successivamente disconosciuto dal titolare della stessa fosse da considerarsi irregolare a termini di contratto; né se di tale supposta irregolarità l esercente avrebbe dovuto o potuto accorgersi facendo uso della diligenza a tal fine richiesta dalla convenzione stipulata con l emittente e dai principi generali in tema di adempimento delle obbligazioni ex contractu. A tal proposito la banca si limita a riferire di una supposta differenza tra il nominativo del titolare della carta e quello del soggetto che aveva effettuato la prenotazione; mentre nella comunicazione inviata dall emittente al ricorrente in data la prima afferma, incidentalmente, che tutti i tentativi effettuati per il recupero dell importo non hanno avuto esito perché il titolare della carta il cui nominativo è differente da quello della persona che vi ha autorizzato l addebito sostiene di non aver mai richiesto né usufruito di alcun servizio offerto dalla vostra società. Dagli atti e dai documenti allegati non è dunque possibile evincere in modo inequivoco se l esercente abbia o meno violato gli obblighi di diligenza che su di lui gravano ai sensi del contratto stipulato con l emittente la carta di credito. Tale circostanza assume un rilievo determinante ai fini del decidere. Infatti, come recentemente statuito dal Collegio di coordinamento dell ABF nella seduta del in merito al ricorso n del 17/11/2011, la società emittente non è libera di stornare a propria discrezione i pagamenti accreditati sul conto dell esercente, potendo a ciò determinarsi solo laddove ricorrano determinati Pag. 4/6

4 presupposti. Oltre al disconoscimento dell operazione da parte del titolare della carta con conseguente richiesta di riaccredito del suo conto, è infatti necessario che l emittente ravvisi (e sia in grado di provare) un inadempimento dell esercente agli obblighi di diligente utilizzo dello strumento di pagamento previsti dal contratto; requisito che nella specie non sembrerebbe ricorrere. Pertanto, alla luce dell orientamento espresso dal Collegio di coordinamento, non può (più) sostenersi che l emittente sia libero di stornare, a sua discrezione, gli accrediti effettuati sul conto dell esercente laddove l ordine di pagamento venga successivamente disconosciuto. Una siffatta conclusione non può non riflettersi, a sua volta, sulla valutazione dei comportamenti e degli obblighi che gravano sulla banca che gestisce il conto corrente nel quale vengono conteggiati i pagamenti in favore dell esercente convenzionato. E infatti evidente che così come l emittente non può ordinare lo storno degli accrediti effettuati in favore dell esercente laddove non sussista una responsabilità di quest ultimo nell accettazione della carta come strumento di pagamento, altrettanto è a dirsi per la banca che gestisce il conto, la quale non può dare seguito alla richiesta di storno dell emittente senza verificare la legittimità (quanto meno apparente) di tale richiesta. Alla luce di quanto precede, il precedente invocato dalla banca resistente a sostegno della correttezza del proprio operato (decisione dell ABF di Roma n. 1516/2010) non appare calzante. Infatti, tra le parti di quel giudizio era pacifico che gli accrediti di cui si disputava erano stati illegittimamente operati dall esercente, il quale si lamentava tuttavia del fatto che lo storno degli stessi fosse stato eseguito dalla banca dopo la chiusura del rapporto con l emittente. Nel caso che occupa, invece, ciò di cui si controverte è proprio la (il)legittimità dello storno chiesto dall emittente ed eseguito dalla banca a prima richiesta, senza operare alcun controllo in merito alla sussistenza dei presupposti a tal fine necessari. Una siffatta condotta, soprattutto se valutata alla luce del recente orientamento del Collegio di coordinamento dell ABF in precedenza richiamato, non appare conforme ai principi generali di correttezza e buona fede che devono improntare la esecuzione, da parte della banca resistente, degli obblighi derivanti dalla convenzione che regola l utilizzo della carta da parte dell esercente. In particolare, non può essere condiviso l assunto secondo il quale la banca, in presenza di una richiesta in tal senso dell emittente, non potrebbe rifiutarsi di addebitare il conto dell esercente. E vero esattamente il contrario, nel senso che Pag. 5/6

5 in tanto la banca potrà dare seguito alla richiesta di storno avanzata dall emittente, in quanto ravvisi la sussistenza dei presupposti a tal fine richiesti ed, in particolare, la esistenza (allegata dall emittente) di un inadempimento, da parte dell esercente, degli obblighi derivanti dalla convenzione. Alla luce di quanto precede, deve dunque ritenersi che la banca resistente, avendo omesso - per sua stessa ammissione - di operare qualsivoglia verifica circa la fondatezza delle ragioni dello storno chiesto dall emittente ed essendosi limitata a dare ad esso acritica esecuzione, si è resa responsabile di un grave inadempimento nei confronti dell esercente, al quale pure è legata da vincoli contrattuali; vincoli che nella specie appaiono tanto più stringenti in quanto lo storno di un accredito già effettuato non può considerarsi certo un operazione di routine. Anche sotto questo profilo, la tesi sostenuta dalla resistente secondo la quale l accredito derivante dall esecuzione dell ordine di pagamento tramite carta di credito sarebbe sempre subordinato alla clausola salvo buon fine non può essere condiviso. Tale clausola, che secondo l interpretazione prevalente produce effetti analoghi a quelli di una condizione sospensiva, appare coerente con l utilizzo di strumenti di pagamento come ad esempio l assegno per i quali si rende necessaria una verifica circa la sussistenza dei fondi a tal fine necessari; esigenza che viceversa non sembra ricorrere nelle carte di credito e di debito, dove l operazione di pagamento si perfeziona con l accettazione dello strumento da parte del creditore e l accredito della relativa somma sul suo conto corrente. In conclusione, per tutti i motivi esposti, il ricorso appare fondato e merita di esser accolto. Pertanto, deve dichiararsi la illiceità dello storno operato dalla banca resistente e ordinarsi all intermediario il riaccredito con buona valuta della somma di euro 4.568,40 sul conto della società ricorrente. P.Q.M. Il Collegio accoglie il ricorso nei sensi di cui in motivazione. Dispone inoltre che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6

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