INFORMAZIONI SULLA BANCA
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- Patrizia Arena
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1 FOGLIO INFORMATIVO: MUTUO IPOTECARIO "FLEX" INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica BANCA POPOLARE DI SPOLETO S.p.A. - Società per Azioni. Sede legale e sede amministrativa Piazza Pianciani Spoleto (PG). Telefono / FAX: INFO@BPSPOLETO.IT Sito internet Codice ABI: Numero di iscrizione all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia N Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Perugia (Tribunale di Spoleto) N C.C.I.A.A. di Perugia n Cod. Fiscale e Partita Iva Gruppo bancario di appartenenza e relativo numero di iscrizione all albo dei gruppi bancari tenuto dalla Banca d Italia: La Banca non appartiene ad alcun Gruppo bancario. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex art. 59 D. Lgs. n. 58/1998. Ammontare del capitale sociale Euro ,48 I.V. DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE / A DISTANZA: Cognome e nome del soggetto incaricato numero di telefono indirizzo di posta elettronica [ ] dipendente della Banca [ ] promotore finanziario [ ] mediatore creditizio estremi dell'iscrizione all'albo dei promotori finanziari/mediatori creditizi CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario". Il cliente rimborsa il mutuo con il pagameto periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo fondiario è un mutuo ipotecario con garanzia di I gr ado non preceduta da iscrizioni o trascrizioni pregiudizievoli o privilegi. Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario per un ammontare massimo pari all' 80 per cento del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell'area o dell'immobile da ristrutturare. Il limite dell' 80 per cento può essere elevato fino al 100 per cento in presenza di garanzie integrative offerte dal cliente. IL TIPO DI MUTUO E I SUOI RISCHI Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o vicecersa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Nel mutuo "FLEX" il cliente per i primi cinque anni paga un tasso fisso; successivamente, e ogni due anni, il cliente potrà esercitare l'opzione tra tasso fisso e variabile. Sia nell'ipotesi di esercizio dell'opzione che in quello di non esercizio, il parametro di riferimento per la determinazione del tasso sarà quello vigente al momento della scelta. FI MUTUO FLEX.xls pag. 1 / 9
2 La parte finanziata, mediante comunicazione scritta da far pervenire alla Banca almeno 60 giorni prima di ciascun biennio potrà chiedere ed ottenere l'applicazione del tasso fisso oppure quella del tasso variabile all'epoca determinati, per il periodo di ammortamento immediatamente successivo, e quindi fino alla scadenza successiva. In mancanza della suddetta comunicazione nel termine essenziale di 60 giorni prima di ciascuna scadenza, il mutuo verrà regolato, per il periodo immediatamente successivo. al tasso variabile. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Per i primi 5 anni (tasso fisso) il mutuatario non potrà beneficiare di eventuali riduzioni di tasso dovute alle variazioni delle condizioni di mercato, per i periodi successivi, il rischio specifico consiste nell incremento della rata in caso di crescita del parametro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE N.B. - Le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte. QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Calcolato per un mutuo di ,00 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Durata anni 10 - rata mensile Durata anni 20 - rata mensile Durata anni 30 - rata mensile 6,37% 6,21% 6,37% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca. Il costo delle polizze deve essere incluso nel calcolo del TAEG del finanziamento. FI MUTUO FLEX.xls pag. 2 / 9
3 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile L importo massimo finanziabile non potrà eccedere l 80% del valore dell immobile accertato dal perito. E elevato al 100% se il mutuo è assistito dalle seguenti garanzie integrative: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione, garanzia rilasciata da fondi pubblici di garanzia o da consorzi e cooperative di garanzia fidi, da cessioni di crediti verso lo Stato, nonché da cessioni di annualità o di contributi a carico dello Stato o di enti pubblici. Durata 1) da un minimo di almeno 18 mesi più un giorno ad un massimo di 20 anni per i mutui non prima casa; 2) da un minimo di almeno 18 mesi più un giorno ad un massimo di 30 anni per i mutui prima casa (acquisto,ristrutturazione). per i primi 5 anni tasso fisso 5,00% dal sesto anno possibilità di scelta tra: a) tasso fisso IRS2Y euro lettera all'epoca vigente + spread TASSI Tasso di interesse nominale annuo b) tasso variabile Euribor mesi media mese precedente arrotondato ai 5 cent. superiori + spread TASSI Parametro di indicizzazione/ riferimento Spread L'opzione può essere esercitata ogni 24 mesi (previa comunicazione scritta del cliente da far pervenire almeno 60 giorni di ciascun biennio); nel caso non venga opzionata alcuna scelta sarà applicato il tasso variabile di cui al punto b). Rilevato l'ultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente l'opzione a) IRS 2Y (Interest Rate Swap pari durata del mutuo) euro lettera. b) Euribor 3 mesi 360 media mese precedente (arrotondato ai 5 centesimi superiori). dopo il 5' anno, applicato ad ogni opzione a) Tasso fisso spread: b) Tasso variabile spread: + 4,50 + 4,50 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il tasso è calcolato nel medesimo modo del tasso di interesse nominale annuo, come sopra rappresentato. pari al tasso contrattualizzato maggiorato di +3 punti, applicato ai giorni di effettivo ritardo FI MUTUO FLEX.xls pag. 3 / 9
4 VOCI COSTI Spese per la stipula del contratto Istruttoria Altro 1,25% del capitale erogato Non previsto Gestione Pratica Incasso rata Invio comunicazioni Spese per l'eventuale rinnovazione dell'iscrizione ipotecaria Non previsto 2,00 Cartaceo Telematico 150,00 1,55 esente Accollo mutuo 250,00 SPESE Spese per la gestione del rapporto Compenso per rilascio consensi a restrizioni, riduzioni e postergazioni bancarie Spese per invio lettera di sollecito Spese per estinzione anticipata totale/parziale Spese per certificazione interessi 250,00 2,60 Nessun compenso od onere per mutui contratti per le finalità di cui all Art. 7 comma 1 del DL. 31/01/2007, convertito, con modificazioni, dalla Legge 02/04/2007 n. 40 (ovvero mutui contratti da parte di persone fisiche, per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale). Nelle ipotesi non comprese dalla precedente casistica è previsto un compenso omnicomprensivo nella misura massima del 2% calcolato sul capitale anticipatamente restituito. 25,82 Sospensione pagamento rata esente PIANO AMMORTA MENTO Spese di frazionamento del mutuo Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 0,10% dell'importo erogato più 110,00 per quota di mutuo formata Francese Rata costante mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore Euribor 3 mesi 360 DIC-2012 media mese precedente 0,193% DIC-2012 Irs a 2 anni 0,420% Euribor 3 mesi 360 NOV-2012 media mese precedente 0,210% NOV-2012 Irs a 2 anni 0,490% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. FI MUTUO FLEX.xls pag. 4 / 9
5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA importo delle rate per i primi 5 anni di finanziamento a tasso fisso Tasso di interesse Applicato (parametro+spread) Durata del finanziamento (anni) 5,00% 10 5,00% 20 5,00% 30 Importo della rata mensile per Euro ,00 di capitale 1.060,66 659,96 536,82 importo delle rate dopo il quinto anno nelle ipotesi di opzione al tasso fisso IRS, ipotesi valida per 24 mesi Tasso di interesse Applicato (parametro+spread) 4,92% 4,92% 4,92% Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per Euro ,00 di capitale 787,88 580,68 488,48 importo delle rate dopo il quinto anno nelle ipotesi di opzione al tasso variabile Euribor, ipotesi valida per 24 mesi (ipotizzando la costanza del parametro Euribor) Tasso di interesse Applicato Importo della rata mensile per Euro (parametro+spread) Durata del finanziamento (anni) ,00 di capitale 4,70% ,91 4,70% ,01 4,70% ,26 Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet FI MUTUO FLEX.xls pag. 5 / 9
6 SERVIZI ACCESSORI Il cliente può richiedere l'apertura di un Conto Corrente per il pagamento delle rate. Le condizioni e le norme contrattuali che regolano i suddetti servizi ed accessori sono riportate nei rispettivi fogli informativi a disposizione della clientela. ALTRE SPESE DA SOSTENERE acquistate attraverso la banca/intermediario. Perizia tecnica Secondo quanto richiesto dal professionista A scelta del cliente possono essere abbinate al finanziamento le polizze Incendio HDI e Credit Protection HDI Assicurazione immobile (*) Sottoscritta tramite Banca Popolare di Spoleto: Polizza Hdi Assicurazioni contro il rischio incendio, scoppio ed eventi atmosferici. Garanzia prestata a primo rischio assoluto Eventi assicurati: incendio, espolosione, scoppio, eventi atmosferici e socio politici. Polizza Assicurativa Credit Protection "Multirischio" (*) Con pagamento premio una tantum di Eur 0,39 all'anno (quota parte percepita dal mutuante collocatore 40% del premio netto imponibile) per ogni 1.000,00 Euro sul valore dell immobile ipotecato. Esempio valore immobile Euro , durata del mutuo 10 anni, costo della polizza Euro 390. Sottoscritta tramite Banca Popolare di Spoleto: Polizza HDI Assicurazioni. Copertura del rischio: morte, invalidità permanente e una delle seguenti garanzie - inabilità temporanea / perdita di impiego / malattia grave - in funzione dell attività lavorativa della parte finanziata Il premio della polizza è addebitato in conto corrente. La polizza ha le seguenti caratteristiche:età massima del richiedente più anziano: compresa tra 18 e 65 anni; copertura rischio: morte, invalidità permanenete e una delle seguenti garanzie in funzione dell' attività lavorativa del mutuatario: perdita d' impiego/inabilità temporanea/malattia grave. prestazione: pagamento del debito residuo per il caso morte ed invalidità permanente di grado pari o superiore al 60%, pagamento da 12 a 18 Ipotizzando un contraente di 35 anni mutuo di Euro ,00 durata 20 mensilità per le altre garanzie. durata delle garanzie: anni: premio unico anticipato di Euro 5.349,80 (quota parte percepita dal morte ed invalidità permanente stessa durata del mutuo, mutuante collocatore 40% del premio netto imponibile) altre garanzie massimo 5 anni; massimale assicurato: oltre ,00 per persona assicurata è richiesta la visita medica - da ,00 a ,00 questionario anamnestico ed accertamenti clinici da ,00 a ,00 questionario anamnestico fino ad un massimo di ,00 dichiarazione di buono stato di salute (*) Strumenti di trasparenza in materia assicurativa: per le componenti assicurative illustrate si rinvia ai seguenti strumenti di trasparenza stabiliti dalla specifica normativa di settore: a) nota informativa; b) comunicazione informativa sugli obblighi di comportamento cui sono tenuti gli intermediari assicurativi; FI MUTUO FLEX.xls pag. 6 / 9
7 c) dichiarazioni da cui risultino i dati essenziali degli intermediari e delle loro attività; d) documentazione precontrattuale e contrattuale prevista dalle vigenti norme in materia assicurativa. Oneri aggiuntivi derivanti dalla modalità di offerta "fuori sede" : Nessuno Adempimenti notarili Secondo quanto richiesto dal professionista Imposta sostitutiva ai sensi del DPR n. 601: 0,25% 2,00% sul capitale erogato se il mutuo è destinato all'acquisto / ristrutturazione / costruzione di immobile ad uso abitativo per i quali non ricorrono le condizioni di cui alla nota II Bis dell'art 1, Tariffa Parte I annessa al DPR 131 del (c.d. "prima casa") Tempi di erogazione: - Durata dell istruttoria Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione e la stipula del contratto è di 90 giorni. - Disponibilità dell importo Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di 60 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Nessun compenso od onere per mutui contratti per le finalità di cui all Art. 7 comma 1 del DL. 31/01/2007, convertito, con modificazioni, dalla Legge 02/04/2007 n. 40 (ovvero mutui contratti da parte di persone fisiche, per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale). Nelle ipotesi non comprese dalla precedente casistica è previsto un compenso omnicomprensivo nella misura massima del 2% calcolato sul capitale anticipatamente restituito - Tempi massimi di chiusura del rapporto : il giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Portabilità del mutuo (solo per consumatori) Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto: Per l'ipotesi di estinzione anticipata la chiusura del rapporto si verifica lo stesso giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Per l'ipotesi della portabilità del mutuo la chiusura del rapporto si verifica entro 30 giorni dalla data della richiesta da parte della banca cessionaria alla banca cedente, dell'avvio delle procedure di collocazione interbancaria ai fini dell'operazione di surrogazione. Reclami: Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera raccomandata a.r. indirizzata a Banca Popolare di Spoleto SpA Ufficio Reclami Piazza Pianciani SPOLETO (PG), o inviata per posta elettronica alla casella reclami@bpspoleto.it o a mezzo modulo a disposizione presso gli sportelli compilato e consegnato a mano all operatore o spedito all Ufficio Reclami corredato di eventuale documentazione; la Banca deve rispondere entro 30 giorni.. Se non è soddisfatto dell esito o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, il cliente prima di ricorrere al Giudice può presentare ricorso: 1) all Arbitro Bancario Finanziario (ABF); Per sapere come rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca; la Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca ( - sezione trasparenza ). 2) al Conciliatore Bancario Finanziario, anche in assenza di preventivo reclamo FI MUTUO FLEX.xls pag. 7 / 9
8 LEGENDA Accollo Ammortamento Estinzione anticipata (totale o parziale) Euribor (Euro Interbank Rate) Imposta sostitutiva Ipoteca IRS- Interest Rate Swap - Euro Istruttoria Natura fondiaria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parte finanziata Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Preammortamento Quota capitale Quota interessi Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi. Facoltà conessa alla parte finanziata di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito. E il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell'euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. E il tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'unione Europea realizzano l'interest Rate Swap (Contratto con il quale due parti concordano di scambiarsi flussi di interessi di differente natura in quanto calcolati secondo diversi tassi di riferimento); e' pubblicato sui quotidiani finanziari e, maggiorato dello spread. concordato, determina il tasso che regola il finanziamento Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo I requisiti di fondiarietà sono: concessione per un importo massimo dell 80% del valore dell immobile con iscrizione ipotecaria di grado 1 o superiore purché nel rispetto del predetto limite dell 80% e durata superiore ai 18 mesi Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. La persona intestataria del finanziamento che ha ricevuto le somme in prestito Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Durante questo periodo le rate pagate sono formate solo da interessi Quota della rata costituita dall importo del finanziamento prestato Quota della rata costituita dagli interessi maturati FI MUTUO FLEX.xls pag. 8 / 9
9 Rata Rata costante Spese perizia Spread Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) La somma pagata dalla Parte finanziata periodicamente La somma tra quota capitale e quota interessi rimane costante per tutta la durata del mutuo; Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione per determinare il tasso complessivo da pagare. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse fisso Tasso di interesse variabile Tasso di interesse misto Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse che non varia per l intera durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di mutuo. Si parla di tasso misto quando il tasso di interesse può passare, in seguito a scelta del mutuatario, da tasso fisso a tasso variabile o viceversa, a scadenze determinate e a condizione specificamente indicate nel contratto. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. PER IL CLIENTE - DA SOTTOSCRIVERE NEL CASO DI OFFERTA FUORI SEDE / A DISTANZA Il sottoscritto... dichiara di aver ricevuto dal soggetto incaricato dell'offerta fuori sede / a distanza, i seguenti documenti: [X] copia del presente foglio informativo [ ] copia del Documento Generale sui Diritti del Cliente [ ] copia della guida "Il conto corrente in parole semplici" [ ] copia della guida "il mutuo per la casa in parole semplici" [ ] copia della "guida pratica Arbitro Bancario Finanziario ABF" [ ]..... [ ] data Firma.. FI MUTUO FLEX.xls pag. 9 / 9
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