I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso variabile. Mutuo a tasso fisso FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO IMPRESE TASSO MISTO

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO IMPRESE TASSO MISTO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ALTA VALSUGANA Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale: Piazza Gavazzi PERGINE VALSUGANA (TN) Tel.: 0461/ Fax: 0461/ Sito internet: Pec Codice fiscale, partita iva e Registro Imprese di Trento: Iscritta all Albo della Banca d Italia n Codice ABI 08178/6 Iscritta all Albo Nazionale degli Enti Cooperativi n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Sottoposta ai controlli esercitati dalla Banca d Italia e dalla Consob CHE COS'È IL MUTUO Nel caso specifico del finanziamento a tasso misto, il cliente ha la possibilità di scegliere tra tre diverse combinazioni di condizioni: 3 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto 5 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto 7 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto Il passaggio da tasso fisso a tasso variabile è definito nel contratto e dunque avviene alla decorrenza stabilita, senza la necessità della richiesta/autorizzazione del titolare del finanziamento. Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto, ad esempio, per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Pagina 1 di 8

2 Finanziamento a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è valutabile da chi, al momento della stipula, preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO FISSO PER 3 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 4,37% TASSO FISSO PER 5 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 3,47% TASSO FISSO PER 7 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 2,88% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile Garanzie accettate Valute disponibili Non previsto Minimo 5 anni - massimo 30 anni Preammortamento massimo 3 anni Ipoteca su immobili situati in Italia. Possono essere richieste ulteriori garanzie da parte di terzi. Euro Pagina 2 di 8

3 TASSI Tasso di interesse fisso a 3-5 e 7 anni- Tasso di interesse variabile dopo il periodo a tasso fisso parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 2,25% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 2,27334% MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 6 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 6% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,16778% TASSO EURIBOR 6 MESI MEDIA MESE PRECEDENTE - dato rilevato da: "il sole 24 ore" il primo giorno lavorativo di ogni mese. arrotondato allo 0,10 superiore. 2,25% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 2,25% 3 punti percentuali di maggiorazione rispetto al tasso in vigore al momento della mora Il tasso di interesse si riferisce alla data di pubblicazione del presente documento. Il valore aggiornato del tasso di riferimento è pubblicato sul riepilogo dei tassi di riferimento. Premesso, che il valore attuale del parametro interbancario Euribor preso a riferimento è negativo, ovvero inferiore allo zero, al fine di garantire la natura onerosa del finanziamento, lo stesso produrrà interessi: - inizialmente, ad un tasso annuo determinato nella misura pari allo spread contrattualmente previsto, con conteggio sull'anno civile (365 giorni); - successivamente, qualora il medesimo parametro Euribor assuma un valore positivo, ovvero pari o superiore a zero, al tasso variabile indicizzato Euribor maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Resta comunque inteso che anche in caso di successive variazioni negative del suddetto parametro di riferimento e del conseguente tasso indicizzato, il tasso applicato non potrà comunque essere inferiore allo spread. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Minimo: 500,00 Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni Obbligatoria a carico del cliente 200,00 per stipule in provincia al di fuori della Valsugana o del comune di Trento; 500,00 per stipule fuori provincia Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 2,00 RID/SDD: 5,00 MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 2,00 RID/SDD: 5,00 posta: 2,00 Pagina 3 di 8

4 Variazione/restrizione ipoteca 100,00 Accollo mutuo Sospensione pagamento rate 0,00 Aliquota D.P.R ,25% Trasparenza - Invio documenti variazioni Spese avvisi Spese estinzione anticipata Spese sollecito casellario postale interno: 2,00 casellario elettronico: 0,00 MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: posta: 2,00 casellario postale interno: 2,00 casellario elettronico: 0,00 200,00 MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: 200,00 2,00 MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: 2,00 2,00 MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: 2,00 Mutui a tasso variabile 2,00% Mutui a tasso fisso 3,00 % sul capitale estinto anticipatamente e solo ove consentito dalla legge. (esempio: 1000,00 x 3 /100 = 30) Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 4,00 RID/SDD: 4,00 MUTUO IPOTECARIO IMPRESE T.V. MISTO: Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 4,00 RID/SDD: 4,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese a rate cost. postic. Costante TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 PERIODICITA' PREAMMORTAMENTO BASE CALCOLO INTERESSI DI MORA Mensile oppure, a richiesta del cliente, anche bimestrale, trimestrale, semestrale o annuale SOVVENZIONE SCADENZA FISSA Importo rata Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO FISSO Tasso di interesse applicato del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,25% ,37 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 7 ANNI Tasso di interesse applicato del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,14 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6% , , ,36 Pagina 4 di 8

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 5 ANNI Tasso di interesse applicato del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,51 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6% , ,44 990,62 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 3 ANNI Tasso di interesse applicato del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,22 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6% 3 985,37 995,67 974,63 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia alla voce Patrimonio e presso le filiali e la sede legale della Cassa Rurale Alta Valsugana BCC. In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Pagina 5 di 8

6 Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile Regime fiscale Tasse ipotecarie Se acquistati attraverso la banca/intermediario Convenzione con Tecnici locali Servizio non previsto Recupero spese notarili Obbligatoria e a carico del cliente una polizza di assicurazione a primo rischio assoluto a copertura del valore dell immobile contro i danni per incendio, fulmine, scoppio ecc. E possibile richiedere una polizza offerta dalla Cassa Rurale Alta Valsugana grazie alla convenzione stipulata con Assicura Srl. Privati: polizza Assihome premio annuo 67 per di valore assicurato Imprese polizza Assirisk con premio da definire a seconda a della tipologia di azienda e del relativo grado di rischio. Ai sensi dell art. 17 del D.P.R n. 601 come modificato dall art. 12, comma 4, lett. B) del D.L. n. 145 del la Banca, con il consenso del cliente, può optare: Per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui al D.P.R n. 601, in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative; Per la non applicazione dell imposta sostitutiva D.P.R n Si rendono pertanto dovute, ove previsto, imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative Alternative all imposta sostitutiva, in base alla normativa vigente. TEMPI DI EROGAZIONE dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Entro 30 giorni dalla domanda Entro 20 giorni dall'esito favorevole della delibera di concessione (salvo disponibilità del notaio) ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 6 di 8

7 Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto n 15 giorni ricevimento della richiesta del cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Piazza Gavazzi, n PERGINE VALSUGANA), indirizzo PEC posta elettronica certificata: reclami@pec.cr-altavalsugana.net, indirizzo di posta elettronica: reclami@cr-altavalsugana.net, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. LEGENDA Pagina 7 di 8

8 Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Debito residuo Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parte del finanziamento ancora da rimborsare da parte del debitore Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 8 di 8