I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso variabile. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO PRESTITO PARTECIPATIVO Cassa Rurale di Isera Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Piazza San Vincenzo, Isera (TN) Tel.: Fax: info@cr-isera.net Sito internet: Codice fiscale, partita IVA, numero registro Imprese della CCIAA di Trento Iscritta all Albo delle Banche presso la Banca d Italia al n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia Banca sottoposta alla vigilanza esercitata dalla Banca d Italia Via Nazionale Roma CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il rimborso della somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annuo del credito concesso. IL MUTUO PRESTITI PARTECIPATIVI Il mutuo prestiti partecipativi è riservato alle piccole e medie imprese (fatturato inferiore ai 25 milioni di euro annui), le quali si avvalgono dell assistenza dei Confidi (Cooperativa Artigiana di Garanzia Scarl Cooperfidi Sc Cooperativa Provinciale Garanzia Fidi Sc Confidimpresa Trentino Sc) per accedere alle agevolazioni per l incremento dei mezzi propri di cui alla Legge Provinciale n. 6 del 13 dicembre 1999, secondo quanto stabilito dalla convenzione stipulata in data 30 aprile 2010 tra Confidi e Cassa Centrale Banca Credito Cooperativo del Nord-Est, in rappresentanza delle Casse Rurali Trentine. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la Pagina 1 di 5

2 possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 2,68% Capitale: ,00 del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 2,61% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile ,00 per imprese con fatturato fino a 3 milioni di euro e per ditte individuali; ,00 per imprese diverse dalle ditte individuali con fatturato maggiore di 3 milioni di euro. 120 mesi di cui max 6 di preammortamento per imprese con fatturato fino a 3 milioni di euro e per ditte individuali; 60 mesi di cui max 6 di preammortamento per imprese diverse dalle ditte individuali con fatturato maggiore di 3 milioni di euro. TASSI Il parametro di riferimento preso a base del calcolo del tasso è arrotondato a 0,05 punti percentuali superiori. Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Aggiornamento tasso d'interesse Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora MEDIA 360 EURIBOR 6M - V.SEM. (Attualmente pari a: 0%) + 2,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,5% Il tasso d'interesse viene aggiornato semestralmente il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno rilevando la media mensile del parametro di riferimento del mese di dicembre e di giugno di ogni anno. Parametro Euribor 6M/360 (rilevato quale media mese precedente la stipula del contratto) incrementato di uno spread massimo di 2,5 p.p. 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,15% Spese per la gestione del rapporto Incasso rata 4,00 ( 2,00 Semestrali) Accollo mutuo Max 200,00 Sospensione pagamento rate Gratuita Spese estinzione anticipata 0,00 ALIQUOTA D.P.R ,25% IMPOSTA DI BOLLO CONTRATTO Come da normativa vigente. Pagina 2 di 5

3 Trasparenza: Informativa pre-contrattuale 20,00 Trasparenza: stampa elenco condizioni 1,00 Trasparenza: invio docum. periodici POSTA: 1,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 0,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente compia per posta elettronica. Trasparenza: invio docum. Variazioni cond. 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento ITALIANO A QUOTA CAP. COSTANTE Periodicità delle rate SEMESTRALE Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore % ,05% ,2% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,5% , , ,00 2,5% , , ,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Spese rilascio certificazione interessi 1,00 Spese ricerca e copia documentazione 15,49 TEMPI DI EROGAZIONE dell'istruttoria Disponibilità dell'importo 20 giorni tra la presentazione della documentazione e la stipula del contratto. Stesso giorno della stipula del contratto. SERVIZI ACCESSORI Pagina 3 di 5

4 Copertura Assicurativa Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. In caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto assicurato. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia e presso le filiali della banca stessa.. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. Stima dell importo della quota parte della rata dovuta per il rimborso del premio assicurativo: - Esempio : finanziamento di ,00, durata 120 mesi, contraente maschio, età 40 anni Tasso di interesse applicato del finanziamento (mesi) Importo della rata SEMESTRALE per un capitale di: 410,18 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 2,5% ,63 28,82 21,43 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con il termine di preavviso stabilito dal contratto, senza alcun onere bancario aggiuntivo. L estinzione anticipata comporterà tuttavia la revoca delle agevolazioni ai sensi della vigente normativa in tema di prestiti partecipativi. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto n giorni dal ricevimento della richiesta del cliente 30 giorni lavorativi Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Cassa Rurale di Isera B.C.C. Piazza San Vincenzo, Isera (TN), o all indirizzo di PEC segreteria@pec.cr-isera.net, o all indirizzo di posta elettronica info@cr-isera.net, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a Pagina 4 di 5

5 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 5 di 5