OPERAZIONI E SERVIZI CREDITO AGRARIO FINANZIAMENTI A MEDIO LUNGO TERMINE NON IPOTECARI. Caratteristiche e rischi tipici
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- Fausto Casini
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1 Banco di Sardegna S.p.A. Sede Legale in Cagliari, Viale Bonaria, 33 Sede Amministrativa, Domicilio Fiscale e Direzione Generale in Sassari, Viale Umberto 36 Sito Internet: Iscritta all'albo delle Banche n e all'albo dei Gruppi Bancari n Gruppo Banca Popolare dell Emilia Romagna Codice Fiscale e numero di iscrizione al registro delle Imprese di Cagliari Partita IVA Capitale Sociale Euro ,00 i.v. - Riserve: Euro ,00 (al ) "Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei depositi" OPERAZIONI E SERVIZI CREDITO AGRARIO FINANZIAMENTI A MEDIO LUNGO TERMINE NON IPOTECARI Struttura e funzione economica Caratteristiche e rischi tipici Trattasi di finanziamenti (di durata compresa tra 18 e 120 mesi) destinati ad attività agricole e zootecniche, comprese le attività connesse o collaterali quali la manipolazione, conservazione, trasformazione, commercializzazione e valorizzazione dei prodotti. Prodotti: Mutui non ipotecari per acquisto macchine ed attrezzature agricole, bestiame, quote latte, acquisto terreni, esecuzione opere di miglioramento agrario, soccorso, invecchiamento vini, stagionatura prodotti, realizzazione di impianti fotovoltaici, costituzione scorte, capitalizzazione; nelle seguenti forme tecniche: a) sconto di cambiale agraria rinnovabile, con decurtazione, con periodicità annuale o semestrale fino alla scadenza dell'operazione, secondo le previsioni di apposito contratto; b) contratto in forma di scrittura privata con rilascio di una o più cambiali agrarie; Principali rischi (generici e specifici) - variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese); - impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito sia a tasso fisso; - possibilità di variazione del tasso di interesse, nel caso di mutui a tasso variabile, che possono quindi presentare oscillazioni sia in diminuzione sia in aumento, con i conseguenti rischi. Condizioni economiche - Tasso fisso nominale annuo non superiore al 6,50%. - Tasso variabile, applicabile ai finanziamenti con sconto di cambiale agraria rinnovabile: Tasso iniziale: nominale annuo pari all Euribor a 6 mesi 365 (lettera), rilevato nel primo giorno lavorativo del trimestre maggiorato di uno spread massimo di 2,80 punti. Il tasso così determinato verrà aggiornato: trimestralmente in caso di finanziamenti in conto corrente ovvero periodicamente in occasione di ogni rinnovo di cambiale agraria. Il tasso variabile attualmente vigente è pari al 3,87% dato dall Euribor a 6 mesi (lettera/365) rilevato il (1,071%) più 2,80 punti. - Tasso variabile applicabile ai mutui non ipotecari con rimborso con rate semestrali - Tasso massimo effettivo semestrale (variabile semestralmente con decorrenza inizio semestre) 1/2 tasso nominale annuo dell'euribor a 6 mesi 365 (lettera), rilevato nel quartultimo giorno lavorativo antecedente la decorrenza di ogni rata (giugno e dicembre) e pubblicato, di norma, sul quotidiano Il Sole 24 Ore ( * ) più spread come di seguito indicato DURATA tasso iniziale euribor spread tasso semestrale tasso effettivo annuo Indicatore sintetico di costo importo rata in corso (comprensiva di E. 3,10 per oneri) sino a 5 anni 3,444% 1,044% ** 2,40 % 1,7220% 3,474% 3,928% 2.855,65 a 6 anni 3,494% 1,044% ** 2,45 % 1,7470% 3,525% 3,918% 2.423,61 a 7 anni 3,544% 1,044% ** 2,50 % 1,7720% 3,575% 3,924% 2.116,44 a 8 anni 3,594% 1,044% ** 2,55 % 1,7970% 3,626% 3,941% 1.887, anni 3,644% 1,044% ** 2,60 % 1,8220% 3,677% 3,964% 1.710, anni 3,694% 1,044% ** 2,65 % 1,8470% 3,728% 3,993% 1.569,79 (**) riferito alla rilevazione del EURIBOR 6 mesi del Il tasso Euribor a 6 mesi sopra indicato viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 ore. Mod. INFTRA
2 Qualora non sia disponibile la pubblicazione precitata, il tasso EURIBOR (EURO Interbank Offered Rate) sarà rilevato da quanto pubblicato da Milano Finanza o, in via subordinata, da pubblicazioni equipollenti. Se il suddetto tasso non fosse rilevabile nel giorno sopraindicato, verrà presa in considerazione la quotazione di detto parametro del giorno lavorativo immediatamente antecedente in cui lo stesso tasso, come sopra rilevato, risulta disponibile. Qualora per qualsiasi causa non fosse più possibile calcolare come sopra il tasso di interesse ed esso non fosse sostituito da sopravvenute disposizioni di legge, il Banco comunicherà alla parte finanziata i nuovi parametri, le modalità di rilevazione dei corrispondenti valori e le modalità di calcolo del tasso di interesse. Il tasso annuo non potrà comunque essere inferiore al tasso di riferimento europeo, o ai relativi parametri sostitutivi determinati dalle competenti autorità, rilevati nel quartultimo giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza di ciascuna rata maggiorati di 1% in ragione d'anno. - Interessi di mora: a) sconto di cambiale agraria, rinnovabile con decurtazione, con periodicità annuale o semestrale, fino alla scadenza dell'operazione, secondo le previsioni di apposito contratto; - Tasso annuo di mora : due punti in più del tasso applicato all operazione. In ogni caso il tasso di mora non dovrà superare il tasso usura in vigore. b) mutui non assistiti da garanzie reali: 7,75% Calcolo degli interessi (calcolati sulla base dell anno civile): a) nelle operazioni di sconto gli interessi vengono calcolati, per ciascun periodo, con la formula dello sconto commerciale, sulla base dell'anno civile, con applicazione di 7 "giorni banca"; b) nelle operazioni perfezionate in forma di scrittura privata con rilascio di cambiali agrarie viene predisposto apposito piano di ammortamento a rate annuali costanti, con quote crescenti di capitale e quote decrescenti di interessi (ammortamento progressivo). Nel periodo di preammortamento sono dovuti i soli interessi semplici posticipati calcolati sulla base dell anno civile, sulle somme via via erogate, da regolare alla fine di ciascun semestre. Compenso forfetario per spese di istruttoria, perizia e sopralluogo: nella misura dello 0,50% con un minimo di Euro 80,00 ed un massimo di 300,00. Trattenuta a favore del S.G.F.A. (Società Gestione Fondi per l Agroalimentare): nella misura dello 0,25% per i finanziamenti destinati ad investimenti aventi durata superiore ai sessanta mesi, ovvero dello 0,30% in tutti gli altri casi. La trattenuta viene calcolata sull importo del credito originariamente concesso per i finanziamenti di durata superiore ai 5 anni, e sulla somma effettivamente erogata per i finanziamenti a breve e medio termine. Spese tenuta conto: per le operazioni in conto corrente nella misura forfetaria di Euro 8,00 a trimestre. Imposta di bollo: per ciascuna cambiale nella misura di Euro 0,05 ogni 516,46 di Euro, o frazione, dell'importo nominale relativo. Imposta sostitutiva: nella misura dello 0,25% (Euro 1,29 ogni 516,46 di Euro) calcolata: a) per le operazioni perfezionate mediante sconto di cambiale agraria sul netto ricavo (importo effetto meno interessi di sconto) della prima operazione di sconto; b) per i prestiti pluriennali rateizzati sull'importo erogato; Spese per comunicazioni alla clientela: Euro 1,80 per ogni comunicazione. Spese di spedizione avvisi di pagamento: Euro 3,10 per ogni avviso di pagamento. Privilegio speciale: recupero spese sostenute, con un minimo di Euro 12,91 Emolumenti per diritti di segreteria per atti privati: Euro 8,00. Commissioni di incasso per ogni effetto: Euro 2,50. Recupero spese per rilascio informazione precontrattuale: Euro 10,0. Commissione per ogni informativa periodica: Euro 1,02 Commissione per ogni comunicazione relativa a modifiche del contratto: Euro 1,02 Commissione per ogni altra comunicazione relativa alla trasparenza bancaria: Euro 2,04 Spese per invio sollecito di pagamento e ogni altra comunicazione periodica (cadauno): Euro 5,00 Premio polizza assicurativa: ove richiesta, da liquidarsi direttamente alla Compagnia di assicurazione prescelta Tempi di chiusura del rapporto: entro il giorno lavorativo successivo alla richiesta Mod. INFTRA
3 Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate: giorno dell erogazione/data ricezione documentazione e adempimenti contrattualmente previsti Estinzione anticipata: a) per le operazioni perfezionate mediante sconto di cambiale agraria: rimborso degli interessi di sconto non ancora maturati calcolati ad un tasso inferiore di 2 punti percentuali a quello dell'operazione; b) per i prestiti rateizzati: (compenso onnicomprensivo) 2% del capitale anticipatamente restituito - Commissione per l estinzione anticipata o rimborso parziale dei finanziamenti (delibera C.I.C.R. - Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio - del ) (compenso onnicomprensivo) 2% del capitale anticipatamente restituito Si riportano due esempi esemplificativi per l estinzione totale e parziale Esempio n. 1 : estinzione anticipata totale Importo originario del mutuo Euro 1.000,00 Capitale residuo alla data di estinzione Euro 500,00 Capitale restituito anticipatamente Euro 500,00 Formula esemplificativa per il calcolo Euro 500,00 X 2% == Euro 10,00 Esempio n. 2 : estinzione anticipata parziale Importo originario del mutuo Euro 1.000,00 Capitale residuo alla data di estinzione Euro 500,00 Capitale restituito anticipatamente Euro 300,00 Formula esemplificativa per il calcolo Euro 300,00 X 2% == Euro 6,00 SPESE A CARICO DELLA CLIENTELA PER SERVIZI OCCASIONALI - certificazione competenze Euro 10,00 - variazioni contrattuali di qualsiasi natura Euro 110,00 - rinuncia al prestito Euro 30,00 - recupero spese per rilascio duplicato di documentazione (estratti conto, F24, semestralità mutuo, rilascio copia piano di ammortamento, ecc.) per documento Euro 10,00 - modifica durata ammortamento: 0,05% sull importo originario del mutuo Con un minimo di Euro 26,00 - conteggi per riduzione o estinzione mutui (da percepire solamente se il cliente non perfeziona l operazione di riduzione o estinzione del mutuo) Euro 11,00 oltre a spese ed onorari notarili da liquidarsi direttamente al notaio. - Spese per la certificazione delle passività (rilasciata su richiesta del cliente) Euro 60,00 - Spese per la certificazione delle passività bancarie (richiesta dall'amministrazione Finanziaria all'istituto per il tramite del cliente) Euro 77,00 - Spese per dichiarazione rilasciata per revisione e certificazione dei bilanci di Società Euro 130,00 Garanzie richieste Avallo o Fideiussione, privilegio speciale, ed a seconda del tipo di operazione: pegno su merci o su crediti, cessione di credito pro solvendo. L'imposta di bollo, nelle ipotesi previste dalle vigenti disposizioni di Legge, sarà recuperata a carico della clientela. Legenda delle principali nozioni dell operazione Ammortamento: Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante pagamento periodico di rate. Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata: è il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a risarcire all Istituto erogante, per aver rimborsato anticipatamente in tutto od in parte, il finanziamento sulle previsioni contrattuali. Di norma l entità del compenso è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata anzitempo. S.G.F.A. - Società Gestione Fondi per l Agroalimentare, di cui alla Legge 30 dicembre 2004 n. 311, articolo 1, comma 512: garanzia sussidiaria ha lo scopo di contribuire al ripianamento delle perdite sofferte dalle Banche a seguito Mod. INFTRA
4 delle procedure di riscossione coattive relative alla garanzia primaria. Prevede una trattenuta obbligatoria differenziata (0,25% / 0,30%) a seconda della durata dell operazione, della garanzia offerta (ipotecaria) e del tipo di investimento. Foro competente: è l'autorità Giudiziaria territorialmente competente a giudicare le controversie derivanti dal contratto, anche in deroga alle disposizioni sulla competenza territoriale prevista dal codice di procedura civile. I.S.C. (indicatore sintetico di costo) / T.A.E.G(Tasso Annuo Effettivo Globale): I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) e T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono denominazioni differenti dello stesso parametro. Esso è l'indicatore del costo totale del finanziamento, espresso in punti percentuali e disciplinato dalla vigente normativa in materia di trasparenza delle condizioni contrattuali. Nel calcolo, oltre agli interessi, sono ricomprese tutte le spese di carattere non opzionale, che la parte finanziata è tenuta a corrispondere. Mutuo chirografario: quando la somma accordata non è garantita da ipoteca. Parametro di indicizzazione: è il valore di riferimento dei tassi variabili denominato anche Tasso Indice. Spread : E' la differenza tra il tasso d interesse ed il parametro di indicizzazione calcolata alla stipula del finanziamento. Preammortamento: Periodo iniziale del mutuo intercorrente tra la data di erogazione del finanziamento e l'inizio dell'ammortamento. Gli interessi dovuti per detto periodo possono essere riconosciuti in rate costituite da soli interessi scadenti prima dell inizio del periodo di ammortamento oppure capitalizzati ed aggiunti all importo erogato per diventare base di calcolo del piano di rimborso e quindi della rata di ammortamento. Per i finanziamenti erogati a stato avanzamento lavori è anche il periodo entro il quale deve avvenire di norma l erogazione del mutuo. Privilegio legale: Rappresenta la garanzia reale avente per oggetto i seguenti beni mobili dell impresa finanziata: a) Frutti pendenti, prodotti finiti ed in corso di lavorazione; b) Bestiame, merci, scorte, materie prime, macchine, attrezzi e altri beni, comunque acquistati con il prestito concesso; c) Crediti anche futuri derivanti dai beni sopra elencati. Rata: pagamento che la parte finanziata effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una quota dell'importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla Banca per il mutuo). Spese di istruttoria: recupero delle spese sostenute per l'espletamento della pratica. Spese di perizia: spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia. T.A.N. (tasso annuo nominale): E' il tasso d interesse applicato all operazione espresso su base annua. Tasso di mora : E' il tasso d interesse da corrispondere per i giorni di ritardo nel pagamento di somme scadute e non rimborsate. Solitamente è espresso come punti di maggiorazione da applicare al tasso nominale annuo vigente il giorno d'inizio dell insolvenza. Tasso fisso: il tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso indicizzato: il tasso di interesse varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento. Clausole contrattuali recanti i principali diritti, obblighi e limitazioni nei rapporti con il cliente Obblighi della ditta finanziata: La ditta finanziata garantisce: a) che il fido è richiesto nel suo esclusivo interesse; b) che tutte le notizie o cifre dichiarate corrispondono a verità, impegnandosi a fornire alla Banca la documentazione ritenuta necessaria ed a comunicare le successive variazioni che alterino, sostanzialmente, la sua situazione patrimoniale; c) che non esistono altri impegni di nessun genere all'infuori di quelli indicati nella situazione patrimoniale riportata nel modulo di domanda, neppure per effetti scontati presso Banche e terzi o ceduti in pagamento e nemmeno per obbligazioni personali extra ditta; d) che non ha usufruito e che non intende usufruire, per gli scopi del finanziamento, di altre provvidenze creditizie e contributive comunque non cumulabili con il credito richiesto; Si obbliga inoltre: Ad utilizzare le somme ricevute a prestito unicamente per gli scopi per i quali le stesse sono state concesse; A non cessare dalla conduzione dell azienda per tutta la durata del prestito, obbligandosi fin d ora, rinunziando al beneficio del termine, ad estinguere anticipatamente il credito al momento della cessazione della conduzione; A consentire che i rappresentanti del Banco, effettuino in azienda i controlli ritenuti necessari; Ad informare tempestivamente il Banco di ogni circostanza relativa ai beni oggetto del finanziamento suscettibile di pregiudicare le garanzie del credito. ad assicurare per intero, a richiesta del Banco, per tutta la durata del mutuo, presso una Compagnia di gradimento del Banco, con vincolo a favore di quest ultimo del beneficio della polizza, i fabbricati ed i miglioramenti esistenti e da introdursi nel fondo, contro il rischio del fulmine e dell incendio. Mod. INFTRA
5 ad assicurare, per tutta la durata del finanziamento, tramite il competente Consorzio di Difesa Produzioni Intensive, le produzioni e le strutture aziendali contro tutti i rischi assicurabili con i benefici di cui al D.Lgs n. 102 del art a pagare - in ipotesi di finanziamenti regolati, fin dall'origine, a condizioni di tasso agevolato - a semplice richiesta del Banco di Sardegna S.p.A., la somma corrispondente a quanto dovuto dallo Stato o dalla Regione a titolo di concorso pubblico negli interessi o ad altro titolo, qualora, per qualsiasi causa o ragione, la prevista liquidazione non dovesse aver luogo; --- a produrre al Banco di Sardegna S.p.A. o ai competenti uffici della Pubblica Amministrazione la documentazione comprovante le spese effettuate con il ricavato del credito nonché ogni altra documentazione che il Banco o la Pubblica Amministrazione dovessero ritenere necessaria ai fini del perfezionamento e della prosecuzione del rapporto creditizio; - La parte mutuataria dichiara altresì di non aver fruito, a fronte degli investimenti oggetto del prestito, di agevolazioni pubbliche contributive e si obbliga, qualora le ottenesse in futuro, ad utilizzare tali somme per l estinzione parziale o totale del prestito stesso Erogazione in più soluzioni I finanziamenti destinati alla realizzazione di investimenti possono essere erogati in più rate, in base a stati di avanzamento degli investimenti stessi, documentati con fatture o verbali di collaudo. Termine per l esecuzione dei lavori: In caso di finanziamenti per esecuzione di opere di miglioramento agrario la parte mutuataria si obbliga a dare inizio ai lavori entro trenta giorni dalla prima somministrazione ed a portare a termine ed in stato di collaudo le opere entro il termine massimo di mesi 18 dalla prima somministrazione, salvo eventuali proroghe accordate dal Banco, in conformità alle regole d'arte ed esigenze tecniche; si obbliga inoltre a provvedere con mezzi propri, se le somme somministrate non risultino sufficienti, all'esecuzione dei miglioramenti progettati, dovendo intendersi che le somme mutuate, in ogni caso, sono concesse ad integrazione e non a copertura del fabbisogno. Risoluzione del contratto - L operazione di credito si risolverà di pieno diritto a favore del Banco di Sardegna S.p.A., in caso di: - destinazione totale o parziale delle somme ottenute a credito per scopi diversi da quelli indicati; - ritardato pagamento, anche parziale, delle somme dovute - sottrazione e/o deterioramento dei beni assoggettati a privilegio; - alienazione o mutamento di destinazione delle dotazioni, opere, costruzioni ecc. oggetto del credito; - diminuzione o revoca per qualunque causa o ragione delle prestate garanzie; - inadempimento a qualunque altra obbligazione assunta. Per lo scioglimento del contratto basterà la semplice dichiarazione del Banco partecipata alla parte mutuataria con lettera raccomandata. Nel caso in cui sia comminata alla parte prestataria la decadenza dai benefici di legge, questa sarà tenuta a versare al Banco l importo originariamente erogato a prestito, maggiorato degli interessi al tasso globale dell operazione e maggiorato altresì di una commissione forfetaria, per gli oneri di disinvestimento, nella misura del 1 % del capitale erogato, con un minimo di Euro: 25,82. Detto importo sarà decurtato dalle rate eventualmente rimborsate. La Ditta prestataria dovrà altresì rimborsare al Banco quanto dallo stesso pagato a titolo di imposta sostitutiva. Cambiali a garanzia La Ditta prestataria, contestualmente alla sottoscrizione del contratto, rilascia al Banco una o più cambiali agrarie a garanzia di importo comprensivo di capitale ed interessi. Le cambiali saranno restituite alla Ditta prestataria, in unica soluzione, ad intervenuta integrale estinzione del prestito accordato. Cambiale rinnovabile In caso di prestito perfezionato mediante sconto di cambiale agraria rinnovabile la stessa avrà scadenza iniziale sei o 12 mesi dopo il suo rilascio e potrà essere rinnovata annualmente/semestralmente, entro la durata massima del credito concesso. Le condizioni economiche applicate in occasione di ogni rinnovo saranno chiaramente riprodotte in apposita "distinta di sconto" che, in copia, verrà consegnata al prestatario all'atto dell'esecuzione dell'operazione. In occasione di ciascun rinnovo la ditta prestataria si obbliga a decurtare la propria esposizione di un importo minimo determinato dividendo il capitale iniziale per il previsto numero di annualità/semestralità di rimborso. Rimborso anticipato totale o parziale La parte finanziata ha facoltà di rimborsare anzitempo il finanziamento, in tutto o in parte, versando alla Banca, oltre al capitale e agli interessi dalla data dell ultima rata corrisposta, compresi eventuali interessi di mora, una penale nella misura del 2%, sul capitale rimborsato in via anticipata. Foro competente Per ogni controversia che dovesse sorgere tra le parti sarà competente il foro nella cui circoscrizione è presente la dipendenza del Banco che ha stipulato il contratto Mod. INFTRA
6 Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie Per qualunque doglianza derivante dal rapporto, il Cliente ha diritto di rivolgere istanza scritta, indirizzata all Ufficio Reclami della Banca, istituito presso la Direzione Generale della medesima. L Ufficio reclami ha l obbligo di evadere le richieste pervenute in un termine non superiore ai sessanta giorni dalla data di ricezione delle stesse. Nel caso in cui il Cliente sia rimasto insoddisfatto del ricorso all Ufficio Reclami, per le controversie relative ad operazioni o servizi posti in essere dalla data del 1 gennaio 2006, il Cliente potrà adire l Ombudsman Giurì Bancario, presso il Conciliatore Bancario, con sede in Via Delle Botteghe Oscure n. 54, Roma al fine di dirimere l eventuale controversia con la Banca il cui valore non superi i ,00 Euro. Qualora la controversia riguardi servizi od operazioni poste in essere antecedentemente alla data del 1 gennaio 2006 e che non siano relative a bonifici transfrontalieri, il Cliente può rivolgersi all Ombudsman Giurì Bancario a condizione che il valore di detta controversia non superi Euro ,00 ed unicamente nel caso in cui egli rivesta la qualità di consumatore, ovvero sia una persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Le decisione dell Ombudsman Giurì Bancario sono vincolanti soltanto per la Banca e lasciano il Cliente libero di investire della controversia l Autorità Giudiziaria, un organismo conciliativo ovvero, se previsto, un arbitro o un collegio arbitrale. Mod. INFTRA
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