I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso variabile indicizzato. Altro

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. La sovvenzione a privati è una particolare tipologia di mutuo chirografario, destinato a clientela privata, che prevede una durata massima pari a 18 mesi, con rimborso del prestito in un unica rata. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) indicati nel contratto. Il parametro di indicizzazione utilizzato è l Euribor 360/3 mesi: il tasso viene calcolato sulla base della media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondato allo 0,10 superiore, aumentata di uno spread. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo della rata. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere un eventuale aumento dell importo della rata. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. - Aggiornato al: 01/04/2013 (ZF/ ) Pagina 1 di 5

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE LA SOVVENZIONE PRIVATI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 10,55% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile superiore a ,00 Durata massimo 18 mesi TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'euribor 360/3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Media mensile del "Euribor 360/3 mesi", rilevato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Lo spread applicato può assumere i valori: - minimo 5,80 punti percentuali - massimo 9,80 punti percentuali A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso massimo attualmente applicabile ad una sovvenzione: EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0,3%) + 9,8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 10,1% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo di ammortamento 4 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,4% Minimo: 50,00 Recupero spese erogazione 0,00 Richiesta copia contratto idonea per la stipula Tale richiesta è subordinata al pagamento di iuna somma pari alle spese di istruttoria. La richiesta del solo schema contrattuale, senza le condizioni economiche, è gratuita. Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,00 Spese decurtazione 30,00 - Aggiornato al: 01/04/2013 (ZF/ ) Pagina 2 di 5

3 Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0,2% Minimo: 30,00 Invio documenti trasparenza cartaceo 0,95 Invio doc. trasparenza elettronico 0,00 Invio doc. variazioni condizioni cartaceo 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate (1 ) 1,50 Sollecito scadenza rate (2 ) 1,50 Stampa elenco condizioni 0,00 Imposta D.P.R. 601 Aliquota D.P.R. 601 come da normativa vigente come da normativa vigente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Ammortamento alla francese Tipologia di rata Rata unica posticipata Periodicità delle rate Rata unica posticipata Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Data Valore ,3% ,2% ,3% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 10,1% , ,1% , Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca - Aggiornato al: 01/04/2013 (ZF/ ) Pagina 3 di 5

4 SERVIZI ACCESSORI Polizza vita di gruppo Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidi permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortun che per malattia. La polizza è vincolata a favore della Cassa p l importo del credito vantato al momento del sinistro. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Eventuali spese notarili da regolare direttamente al notaio sono carico del cliente. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera da parte del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui agli artt. 120-ter e 120-quater del D.Lgs 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni, pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, per posta ordinaria all indirizzo Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL), o in via telematica all indirizzo cracortina@cracortina.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Oltre alla procedura innanzi all ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la Banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in - Aggiornato al: 01/04/2013 (ZF/ ) Pagina 4 di 5

5 qualunque momento all autorità giudiziaria competente. LEGENDA Euribor Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Quota capitale Quota interessi Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Come indica il suo nome per intero, Euro Inter Bank Offered Rate, l Euribor è tasso di interesse a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra principali banche europee. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determina il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singo rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Maggiorazione applicata ai parametri di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentua sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse tutte le altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va da data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamemnto. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse dovuto (qua compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamen delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e del Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dal banca/intermediario non sia superiore. - Aggiornato al: 01/04/2013 (ZF/ ) Pagina 5 di 5