FOGLIO INFORMATIVO relativo a: OPERAZIONI DI SCONTO DI PORTAFOGLIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo a: OPERAZIONI DI SCONTO DI PORTAFOGLIO Documento n. 36 decorrenza 21/09/2015 INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SCAFATI E CETARA - SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Via P. Melchiade, n Scafati (Sa) Tel.: Fax: N. Verde: (Ufficio informazioni) protocollo@scafati.bcc.it - Sito internet: Codice Fiscale e Partita IVA Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno al n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È LO SCONTO COMMERCIALE Lo sconto è il contratto con il quale la banca, previa deduzione dell interesse, anticipa al cliente l importo di un credito verso terzi non ancora scaduto, mediante la cessione, salvo buon fine, del credito stesso. L operazione di sconto si sostanzia in un prestito monetario economicamente garantito dalla cessione pro solvendo di un credito, che consente al cliente scontatario di monetizzare anticipatamente lo stesso. Oggetto dello sconto possono essere crediti cartolari (cambiali, tratte documentate, ecc.), crediti non cartolari (semestralità ed annualità dovute dallo Stato o da enti pubblici territoriali) oppure crediti rappresentati da titoli non cambiari. Lo sconto commerciale può essere concesso anche come fido promiscuo con altre forme tecniche dello stesso tipo (Es.: Anticipo SBF, Anticipo su fatture, ecc.). Imprese con rating di legalità. Le imprese che abbiano raggiunto un fatturato minimo di due milioni di euro nell esercizio chiuso l anno precedente alla richiesta di affidamento e che siano iscritte al registro delle imprese da almeno due anni possono chiedere all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) l attribuzione del rating di legalità, secondo quanto disciplinato dall art. 5ter del D. Lgs. n.1/2012 e dal Regolamento MEF_MISE dell 8 aprile Il rating di legalità, attribuito sulla base delle dichiarazioni e della documentazione presentata dall impresa all AGCM, ha durata due anni ed è rinnovabile su richiesta dell impresa stessa. Alle imprese che abbiamo ottenuto e mantengano il rating di legalità la Banca, laddove ne tenga conto, offre particolari agevolazioni in termini di tassi e commissioni applicate al finanziamento, in ragione del livello di rating di legalità ad esse assegnato. In particolare, per aziende in possesso di un rating pari a 3 stelle la Banca può concedere una riduzione dei tassi debitori fino allo 0,90% ed una riduzione delle spese di istruttoria fino al 30%. Principali rischi (generici e specifici) Obbligo da parte del cliente di rimborsare alla banca le somme da questa anticipate in caso di mancato pagamento da parte del debitore ceduto. Variazione in senso sfavorevole delle condizioni normative ed economiche (tassi di interesse, commissioni e spese) ove contrattualmente previsto. MAZIONI SULLA BANCA Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI Pagina 1 di 6

2 Tasso di interesse debitore annuo fisso per utilizzi nei limiti del fido concesso e oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo per interessi di mora Modalità di calcolo degli interessi GIORNI BANCA effetti e documenti a vista su piazza 9,00% 3 punti percentuali in più rispetto al tasso in vigore nel periodo per l utilizzo entro il fido. Totale dei numeri dare del periodo moltiplicato il tasso di interesse dividendo il risultato per 365 (divisore dell anno civile). Nella determinazione dei numeri dare vengono conteggiati il giorno in cui si dà corso all operazione e i giorni banca. 9 giorni banca effetti e documenti a scadenza fissa su piazza 9 giorni banca effetti e documenti a vista fuori piazza 15 giorni banca effetti e documenti a scadenza fissa fuori 15 giorni banca piazza VALUTA DI ACCREDITO RICAVI SCONTO Il ricavo di effetti allo sconto viene accreditato in conto con valuta primo giorno lavorativo, per le banche, successivo a quello in cui viene dato corso all operazione. IMPORTI MASSIMI DI SPESA Commissione incasso dei crediti anticipati (per ogni documento) rimborso spese di richiamo, ritiro o proroga effetti ( per ogni documento) Commissione su effetti protestati (per ogni documento) Rimborso spese per richiesta esito o informazioni effetti Rimborso spese insoluti crediti anticipati (per ogni documento) Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali in forma cartacea on line Spese per invio altre comunicazioni mediante raccomandata spese per copia documentazione COMMISSIONI 6,00 7,00 2,00% sull importo del documento con un minimo di 15,00 e un massimo di 25,00 oltre spese reclamate dalla corrispondente 5,00 7,00 0,00 0,00 1,00 0,00 5,00 da quantificare al momento della richiesta Commissione sul fido accordato (CFA) 0,50% ( trimestrale) Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. La commissione sul fido accordato è calcolata e addebitata su base trimestrale moltiplicando la somma messa a disposizione nel trimestre per l aliquota a fianco indicata. Ove la somma sia messa a disposizione del cliente per una durata inferiore al trimestre, Pagina 2 di 6

3 l'importo della commissione viene proporzionalmente ridotto. Il trimestre considerato coincide con quello solare, quindi con termine, rispettivamente, alla fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno. ALTRI ONERI Imposte e tasse presenti e future Rimborso Imposta Per le operazioni con durata contrattuale a medio lungo termine ovvero per le operazioni di finanziamento la cui durata contrattuale sia stabilita in più di 18 mesi, ai sensi dell art. 12 del D.L.145/2013, con apposita dichiarazione in atto, è possibile optare per l applicazione di uno dei seguenti regimi fiscali: Imposta di bollo sui contratti (ai sensi dell art. 2, nota 2 bis della tariffa - parte prima allegata al D.P.R. n. 642/72) Recupero spesa visure ipo-catastali Spesa per rilascio certificazione interessi passivi Rimborso spese postali per invio distinte di SBF, titoli protestati e/o insoluti Spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente a carico del cliente Imposta sostitutiva: 0,25% sull ammontare del fido concesso - D.p.r. 29/09/73 n. 601 artt. 15 e ss. - salvo l applicazione della maggiore aliquota del 2,00% prevista dalla legge 257/04. Imposta ordinaria: Imposte di registro su contratto, garanzie, quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti disposizioni legislative. Euro 16,00 L imposta di bollo non è dovuta: se lo sconto è regolato in c/c, in quanto vige il principio sostitutivo dell imposta di bollo già assolta sul c/c di regolamento (Art. 13, comma 2-bis, nota 3-ter, della tariffa parte prima allegata al D.P.R. 26 ottobre 1972, n.642; se lo sconto è assoggettato all imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e ss. Del D.P.R. 601/1973. Costo visure maggiorato dell Iva 15,00 1,00 Si rinvia a quanto previsto nel relativo foglio informativo Diritti accessori A ciascun effetto assunto allo sconto si applicano le spese e le commissioni per l incasso, per il richiamo o la proroga, per la richiesta di esito o informazioni, di brevità e per il ritorno di impagato dei titoli accreditati s.b.f., come indicate nel foglio informativo relativo ai servizi incassi e pagamenti, al quale si rinvia. Spese per richieste comportanti ricerche presso Minimo Euro 30,00 l archivio centrale Massimo Euro 160,00 Spese per copia documentazione da quantificare al momento della richiesta con un minimo di 5,00 Richieste per conto del cliente (Es. visure 15,00 protesti, visure camerali, informazioni, ecc) QUANTO PUO COSTARE L APERTURA DI CREDITO IN C/C TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Pagina 3 di 6

4 I costi riportati nella seguente tabella sono orientativi e si riferiscono ad ipotesi di operatività indicate da Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. L equazione di base, da cui risulta il TAEG, esprime su base annua l eguaglianza fra la somma dei valori attualizzati di tutti i prelievi e la somma dei valori attualizzati dei rimborsi e dei pagamenti delle spese. La formula è la seguente: Dove: X è il TAEG, m è il numero d ordine dell ultimo utilizzo, k è il numero d ordine di un utilizzo, sicché 1 k m, è l importo dell utilizzo k, è l intervallo di tempo, espresso in anni e frazioni di anno, compreso tra la data del primo utilizzo e la data di ciascun utilizzo successivo, sicché, m è il numero dell ultimo rimborso o pagamento di spese, l è il numero di un rimborso o pagamento di spese, è l importo di un rimborso o pagamento di spese, è l intervallo di tempo, espresso in anni e frazioni di anno, compreso tra la data del primo utilizzo e la data di ciascun rimborso o pagamento di spese. Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro (o di euro, se il contratto prevede diverse soglie di accordato, superate le quali varia il tasso di interesse o l importo delle spese). Se il fido è a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi e che l'importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l'intera durata del finanziamento, mentre se il fido è a tempo determinato si suppone una durata del finanziamento pari a 18 mesi e che l'importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l'intera durata del finanziamento. Si ipotizza inoltre che gli interessi siano liquidati anticipatamente e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Esempio 1 contratto con durata indeterminata e commissione sul fido accordato Esempio 2 contratto con durata a tempo determinato e commissione sul fido accordato Accordato: euro Durata: 3 mesi Accordato: euro Durata: 18 mesi Tasso debitore nominale annuo: 9,00% Commissione sul fido accordato: 2,00% dell accordato, su base annua Tasso debitore nominale annuo: 9,00% Commissione sul fido accordato: 2,00% dell accordato, su base annua Interessi, su base trimestrale: 33,75 euro Commissione sul fido accordato, su base trimestrale: 7,50 euro TAEG = 11,77% Interessi, su base annua: 135,00 euro Commissione sul fido accordato, su base annua: 30,00 euro TAEG = 12,38% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle categorie di operazioni anticipi e sconti commerciali, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Le parti hanno la facoltà di recedere per giusta causa, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito a tempo determinato. A mero titolo esemplificativo, costituisce giusta causa di recesso per la banca il verificarsi di una delle ipotesi indicate nell art cod. civ. (insolvenza del Cliente; diminuzione, da parte di questi, delle garanzie date; mancata concessione delle garan- Pagina 4 di 6

5 zie promesse) o il prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale e finanziaria o economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca. Per il pagamento di quanto dovuto viene dato al cliente, con le medesime modalità, un preavviso di 5 (cinque) giorni. Se l apertura di credito è a tempo indeterminato, le parti hanno la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso di 5 (cinque) giorni, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito nonché di ridurla o di sospenderla seguendo analoghe modalità. In presenza di giusta causa o di giustificato motivo, le parti possono recedere, con le stesse modalità, anche senza preavviso. Il recesso, anche verbalmente comunicato, ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzo del credito concesso. Gli eventuali pagamenti allo scoperto che la banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza o dopo la comunicazione di recesso, non comportano ripristino dell apertura di credito. Il cliente, anche senza un espressa richiesta della banca, è tenuto ad eseguire il pagamento di tutto quanto dovuto alla scadenza del contratto o alla data in cui diviene operante il recesso. Modifica delle condizioni economiche. Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi (solo se l apertura di credito è a tempo indeterminato oppure è a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e microimprese e ricorrono specifici eventi e condizioni indicati nel contratto), prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di due mesi. La variazione si intende approvata se il cliente non recede dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Portabilità. Nel caso in cui per rimborsare lo sconto commerciale, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/Intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese,oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Per ulteriori informazioni si rinvia al foglio informativo MUTUI destinati ad estinguere precedenti finanziamenti, CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE. Pubblicità e trasparenza delle condizioni. La banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge ed amministrative relative alla trasparenza dei rapporti contrattuali. In qualsiasi momento il cliente può richiedere, in formato elettronico o cartaceo, copia del presente foglio informativo del relativo contratto e del documento di sintesi, aggiornato con le condizioni economiche in vigore. Termini di esecuzione delle operazioni: in caso di accoglimento della richiesta di anticipazione (che la banca si riserva di respingere in relazione agli effetti e ai documenti che non risultassero regolari o dotati delle caratteristiche di bancabilità), le somme saranno messe a disposizione entro il 15 giorno successivo alla data di presentazione dei documenti Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie. I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, anche per lettera raccomandata A/R, in via P. Melchiade, SCAFATI (SA), ovvero per via telematica all'indirizzo di posta elettronica reclami@scafati.bcc.it. L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: a) Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; b) Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all esistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Pagina 5 di 6

6 Tasso di interesse debitore Cessione di credito Cessione pro solvendo Tasso di interesse di mora Numeri dare Giorni banca TEGM (tasso effettivo globale medio) Fido promiscuo Istruttoria Revisione periodica Valuta Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. contratto col quale un soggetto (cedente) trasferisce ad altro soggetto (cessionario) un credito vantato verso un terzo (debitore ceduto). il cedente garantisce anche la solvenza (il pagamento) del debitore ceduto, con la conseguenza che il cedente stesso è liberato solo se il debitore ceduto abbia eseguito il pagamento. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. prodotto della formula capitale moltiplicato giorni, dove il capitale è rappresentato dall importo dovuto dal cliente e i giorni consistono nel numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell operazione e la data di scadenza del credito scontato, aumentata dei giorni banca. giorni ulteriori rispetto alla scadenze degli effetti presentati o alla data di scadenza del termine per il pagamento del credito oggetto dell operazione, rilevanti ai fini del calcolo degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria di operazioni Anticipi e Sconti Commerciali, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Affidamento che può essere utilizzato mediante due o più forme tecniche dello stesso tipo (Es. Anticipo su fatture, Anticipo SBF, Sconto commerciale, ecc.) Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento. Analisi da parte della banca ai fini della continuazione o meno del rapporto. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Pagina 6 di 6