I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto

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1 FOGLIO INFORMATIVO M.FONDIARIO T.F. FAMIGLIA 180 MESI INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Velia n SALERNO Tel.: Fax: segreteria@bancadisalerno.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno al n. SA Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI 8561 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia Istituzionale. Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: Indirizzo: Telefono: CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto RISCHIO DI TASSO Mutui a tasso fisso Il mutuo fondiario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Mutui a tasso variabile o indicizzato Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un Pagina 1 di 6

2 aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 6,54% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 6,67% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, (ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata) nonché i costi relativi a servizi accessori obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni (ad esempio le spese di assicurazione dell immobile ipotecato). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora I.R.S. 15 anni (Attualmente pari a: 1,02%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 6,02% I.R.S. 15 anni (Attualmente pari a: 1,02%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 6,02% 2 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 2% Minimo: 200,00 Massimo: 1.500,00 Recupero spese per Erogazione 100,00 Spese stipula fuori sede 200,00 Imposta D.P.R ,00 Valore calcolato sull'importo erogato secondo l'aliquota di legge Aliquota D.P.R ,25% Altre spese iniziali a carico del cliente Consulta la sezione ALTRE SPESE DA SOSTENERE Spese per la gestione del rapporto Incasso rata 24,00 ( 2,00 Mensili) Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo 0,4% Minimo: 100,00 Massimo: 500,00 Sospensione pagamento rate Gratuita Spese per avvisi 0,00 Spese per decurtazione 1% Spese est. ant. mutuo 1% Spese per primo sollecito 5,00 Spese per secondo sollecito 5,00 Rec.spese stampa elenco condizioni 5,00 Rec.spese trasp. Info. precontrattuale 0,00 Pagina 2 di 6

3 Rec.spese trasp. doc.periodica 2,50 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Piano di ammortamento francese Tipologia di rata Variabile Periodicità delle rate MENSILE Modo pagamento interessi INTERESSI POSTICIPATI Modo calcolo interessi MATEMATICA Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Periodicità dell'ammortamento SOVVENZIONE SCADENZA FISSA Base di calcolo degli interessi di mora Capitale Tipo di di preammortamento Eventuale Tipo calendario preammortamento GIORNI COMMERCIALI / 360 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,02% ,96% ,89% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,02% ,94 943,89 752,14 6,02% , , ,72 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Pagina 3 di 6

4 Garanzia Confidi (solo in presenza di convenzioni con la Banca) Per i costi connessi alla garanzia e per le condizioni di rilascio della stessa è necessario fare riferimento ai fogli informativi del Confidi scelto. Garanzia Diretta del Fondo di Garanzia per le PMI L. 662/96 0,00 nell attualità, salvo quanto previsto dalle Disposizioni Attuative del Gestore Medio Credito Centrale S.p.A. Oneri tributari - Per operazioni di durata superiore a 18 mesi sono dovute, ove previsto, l imposta di registro e di bollo vigenti. La durata del finanziamento superiore a 18 mesi permette l esercizio dell opzione per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all art. 17 D.P.R. 29/9/1973 n.601. In alternativa alle suddette imposte ordinarie potrà quindi essere applicata l imposta sostitutiva nella misura dello 0,25% del finanziamento. Imposta di bollo su eventuali effetti cambiari a garanzia - Ordinaria - pari al 11%o (11 per mille) dell importo del titolo - Ridotta pari al 1%o (un per mille) dell importo del titolo in caso di scelta dell imposta sostitutiva. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Entro 45 giorni dalla presentazione della documentazione completa Appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle garanzie previste. Inoltre per i finanziamenti con finalità "nuovi investimenti" a presentazione della documentazione di spesa. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni pagando un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, non superiore al 1% del debito residuo. Il compenso omnicomprensivo non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: ritardato pagamento della rata, per almeno sette volte anche non consecutive, tra il trentesimo e il centoottantesimo giorno dalla scadenza; mancato pagamento della rata entro 180 dalla scadenza; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Pagina 4 di 6

5 Reclami I reclami vanno presentati in forma scritta alla Banca di Salerno Credito Cooperativo e indirizzati ai seguenti recapiti: Per posta ordinaria: Banca di Salerno Credito Cooperativo - Ufficio Reclami, via Velia n.15 Salerno (SA) Per fax: nr. +39 (0) Per posta elettronica, all segreteria@bancadisalerno.it Per posta elettronica certificata, all indirizzo PEC: segreteria@pec.bancadisalerno.it I reclami possono essere presentati anche direttamente allo sportello della Filiale, dove è intrattenuto il rapporto, che cura l inoltro all'ufficio Reclami. L Ufficio Reclami provvede ad evadere tempestivamente le richieste pervenute, fornendo una risposta al cliente entro il termine di 30 giorni (90 giorni in caso di reclami relativi ai servizi di investimento). Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungere un accordo. In ogni caso, il Cliente, per poter fare causa alla Banca davanti al Giudice Ordinario, deve prima alternativamente: - effettuare il tentativo di mediazione obbligatoria, previsto e disciplinato dal D.Lgs. 28/2010 (e successive modifiche della L. 98/2013), ricorrendo ad uno degli organismi di mediazione iscritti nell apposito registro (tra i quali il predetto Conciliatore Bancario Finanziario); - esperire il procedimento davanti al citato Arbitro Bancario Finanziario (ABF). LEGENDA Pagina 5 di 6

6 Accollo Imposta sostitutiva (Imposta D.P.R. 601) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Minimo debitore floor cd. tasso L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati il tasso soglia dell operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Il Tasso Minimo viene applicato in presenza di un tasso debitore indicizzato ad un parametro di riferimento prescelto. Relativamente a tali rapporti il tasso non potrà in nessun caso essere inferiore alla misura del TASSO MINIMO su base annua. Pagina 6 di 6