I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI CHIROGRAFARIO TRE MCD INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San Giuseppe Taranto - Società Cooperativa Via Vittorio Emanuele s.n San Marzano di San Giuseppe (Taranto) Tel.: Fax: Indirizzo internet: banca@bccsanmarzano.it Codice fiscale e numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Taranto: Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Codice ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative a mutualità prevalente al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di richiedere espressamente di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della Banca e sul sito INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 1 di 7

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo totale del credito: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 8,65% Costo totale del credito: ,60 Importo totale dovuto dal cliente: ,60 e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n.108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Importo massimo finanziabile ,00 Durata Garanzie accettate Valute disponibili 10 anni Fidejussioni, pegni Euro TASSI DISPONIBILI Tasso di interesse nominale annuo TASSO DI RIFERIMENTO EUROPEO (Attualmente pari a: 0%) + 8 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,29994% Il tasso di interesse potrà essere modificato in relazione alla misura del Tasso di Riferimento Europeo BCE in essere alla data di scadenza di ciascuna rata di ammortamento e con decorrenza a far tempo dalla data di inizio della successiva rata di ammortamento. Tasso di interesse di preammortamento Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato Tasso sostitutivo del tasso contrattuale In caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione, il mutuo continuerà a produrre interessi al tasso fisso determinato sulla base dell ultimo parametro di indicizzazione che sarà stato possibile rilevare maggiorato dello spread contrattualmente previsto aumentato di ulteriori due punti, comunque nel rispetto dei limiti previsti dalla Legge 108/96. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile c/o altri uffici Spese per la gestione del rapporto 1% Minimo: 25,00 Massimo: 2.500,00 Gestione pratica 0,00 Incasso rata con addebito automatico in c/c e/o con pagamento per cassa 2,00 Spese accollo 200,00 Spese decurtazione 0% Spese estinzione anticipata mutuo 0% INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 2 di 7

3 Informativa precontrattuale 0,00 Spese comunicazioni trasparenza - invio cartaceo 1,00 Spese comunicazioni trasparenza - invio on line 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Spese comunicazioni variazione condizioni - invio cartaceo 0,00 Spese comunicazioni variazione condizioni - invio on line 0,00 Oneri accessori sostenuti dal cliente Spese perizia tecnica Spese assicurazione immobile (incendio, caduta fulmine e scoppio) Spese visure ipocatastali Come da richiesta del professionista prescelto PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, Trimestrale, Semestrale, Annuale Criterio di calcolo degli interessi Anno civile / 365 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore % ,05% ,15% ,25% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8% , , ,86 8% , ,83 855,42 8% ,44 955,82 724,78 8% ,82 901,90 650,61 8% ,76 872,51 604,42 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 3 di 7

4 SERVIZI ACCESSORI La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa a carattere opzionale e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della banca alla sezione "Trasparenza" e presso le filiali della banca stessa. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ASSICURAZIONE FACOLTATIVA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 2.698,93 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 8% ,75 35,41 30,20 ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG Sospensione pagamento rate Adempimenti notarili Assicurazione immobile facoltativa Imposta sostitutiva Imposta per iscrizione ipoteca Nessuna spesa Facoltativa e a carico del cliente l assicurazione dell immobile concesso in garanzia contro i danni DIVERSI DA incendio, caduta del fulmine e scoppio. Le spese applicate sono quelle previste nel prospetto della compagnia di assicurazione. Come da normativa vigente Non applicabile Tasso di mora: maggiorazione rispetto al tasso in vigore 2 punti percentuali TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Giorni massimi: 30 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne. Giorni massimi: 11 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell'atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne. ALTRO SPESA RICHIESTA DOCUMENTI, DICHIARAZIONI, ATTESTAZIONI, CERTIFICAZIONI Copia di estratti conto rilasciati in forma cartacea 3,50 Ristampa contabili da procedura informatica Gratuita Copia di documenti rilasciati in forma cartacea (assegni, contabili, effetti, etc): - Archiviati presso la BCC in formato elettronico 2,00 - Archiviati presso la BCC in formato fisico 8,00 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 4 di 7

5 - Archiviati presso soggetto esterno 12,50 Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori 10,00 Lettera di referenza bancaria 50,00 Attestazione di capacità finanziaria Asseverazione bancaria Certificazione interessi passivi 2,00 0,050% dell'importo della capacità finanziaria attestata min 200,00 - max 2.000,00 0,050% dell'importo del progetto min 500,00 - max 6.000,00 SERVIZI DI CONSULENZA Il cliente può ricevere un servizio di consulenza da parte della Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San Giuseppe Ta: Informazioni sul servizio di consulenza Gamma dei prodotti considerati ai fini della Non previsto consulenza Compenso dovuto dal consumatore per la Non previsto consulenza Commissione corrisposta dal finanziatore Non previsto all intermediario del credito per la consulenza INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 7 giorni della richiesta: - documento identificativo; - codice fiscale; - certificato di residenza; - stato civile e regime patrimoniale (in caso di soggetto coniugato); - eventuale atto notarile per la costituzione di un fondo patrimoniale; - dichiarazione dei redditi e/o documenti attestanti il reddito (ultime tre buste paga, CUD relativo agli ultimi due anni) del richiedente e degli eventuali garanti; - eventuali garanzie rilasciate a favore di terzi; - titoli attestanti le proprietà immobiliari (contratto e/o compromesso di acquisto) con particolare riferimento al loro valore, alla quota posseduta ed agli eventuali gravami; - documentazione comprovante la destinazione del finanziamento; - modulo di appartenenza a gruppi societari; - relazione sul valore delle proprietà immobiliari redatta da un tecnico indipendente iscritto all albo; - licenza edilizia, progetto approvato; - computo metrico di lavori da eseguire; - documentazione catastale; - documentazione di eventuali spese ancora da sostenere (per ristrutturazioni). La documentazione sopraindicata è quella minima prevista; pertanto, a seconda delle specifica situazione economica, finanziaria e personale del singolo cliente individualmente considerato che intenda ottenere un mutuo, la banca può richiedere ulteriore documentazione necessaria ai fini della valutazione del merito creditizio nel rispetto della normativa. Già in fase di primo incontro, peraltro, la banca consegna al cliente una lista personalizzata della documentazione che andrà prodotta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 5 di 7

6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 0 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Vittorio Emanuele s.n San Marzano di S.G. indirizzo di posta elettronica reclami@bccsanmarzano.it, indirizzo di PEC legale@pec.bccsanmarzano.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 6 di 7

7 Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Leasing tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Tasso applicato in caso di leasing; è un tasso interno di attualizzazione e ha una funzione analoga al tasso di interesse del mutuo. INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 05/12/2016 (ZF/ ) Pagina 7 di 7