MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA TASSO FISSO / TASSO VARIABILE CON EROGAZIONE IN UNICA SOLUZIONE O A STATO AVANZAMENTO LAVORI (S.A.L.)

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1 Foglio Informativo n MI235 aggiornamento n 012 data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA TASSO FISSO / TASSO VARIABILE CON EROGAZIONE IN UNICA SOLUZIONE O A STATO AVANZAMENTO LAVORI (S.A.L.) FONTI ENERGETICHE RINNOVABILI ELETTRICHE IMPIANTI FOTOVOLTAICI Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di Roma, Banco di Sicilia, UniCredit Corporate Banking/UniCredit Corporate & Investment Banking e dai Centri Imprese INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi Roma - Direzione Generale: Piazza Cordusio Milano Tel.: (dall estero ) Fax: Sito Internet: Contatti: Banca iscritta all'albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod Cod. ABI Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia. DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale Cognome Sede Telefono Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO FONTI ENERGETICHE RINNOVABILI ELETTRICHE IMPIANTI FOTOVOLTAICI Il mutuo concesso per la realizzazione di impianti per la produzione di energia da fonti rinnovabili (impianti fotovoltaici ai sensi dell art. 2 del Dlgs 387/03), è un finanziamento a medio-lungo termine destinato alle Piccole, Medie e Grandi Imprese ( incluse le imprese Agricole e i Condomini per operazioni superiori a euro). Pagina 1 di 12

2 In genere la sua durata va da un minimo di 24 ad un massimo di 144 o 180 mesi secondo quanto stabilito nelle condizioni economiche. La legge prevede agevolazioni statali concesse per la realizzazione di varie tipologie di impianti per la produzione di energia da fonti rinnovabili (impianti fotovoltaici ai sensi dell art. 2 del Dlgs 387/03) al fine di incentivare l utilizzo di fonti energetiche alternative a basso impatto ambientale. La verifica della concreta possibilità di accedere a tali agevolazioni in relazione al tipo di impianto per il cui realizzo è richiesto il finanziamento, resta di esclusiva competenza dell Impresa. La Banca consiglia all Impresa di verificare preventivamente tale circostanza. Per la stipula del contratto è prevista la cessione notarile a favore della banca dei crediti vantati nei confronti di GSE (Ente Gestore dei Servizi Elettrici) Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. L erogazione può avvenire in unica soluzione ovvero a stato avanzamento lavori (s.a.l..) a fronte della presentazione delle fatture di spesa sostenute dal mutuatario Nel caso di mutuo a s.a.l., l erogazione dell importo, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, previo accertamento dello stato di avanzamento dei lavori relativi al Programma, così come documentato e dimostrato dall Impresa medesima, anche su presentazione delle fatture dei pagamenti. La Banca, cui è riservata la facoltà di fissare la data e la misura delle singole erogazioni, avrà diritto di far eseguire, in corso d'opera, a spese dell'impresa, il controllo di detto stato e della conformità delle opere eseguite alla legge, agli strumenti urbanistici e al progetto. La durata per la realizzazione delle opere e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo 12 mesi; in quest arco temporale saranno emesse rate composte da soli interessi. E comunque prevista la possibilità prima della scadenza di detto periodo di richiedere l erogazione a saldo del finanziamento. In tale ipotesi le rate successive saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso omnicomprensivo indicato in contratto. TIPO DI MUTUO E RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. CONDIZIONI ECONOMICHE Pagina 2 di 12

3 Quanto può costare il Mutuo Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Fisso 16,20084% Calcolato al tasso di interesse del 13,30% (parametro EUROIRS 5 ANNI del 2/7/2012 pari a 1,30% maggiorato di uno spread pari a12 punti) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 5 anni Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Variabile 15,50334 % Calcolato al tasso di interesse del 12,70% (parametro EURIBOR 3 mesi del 02/07/2012 pari a 0,70% maggiorato di uno spread pari a 12 punti) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 5 anni Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo minimo finanziabile Euro ,00 L importo finanziabile è in via ordinaria pari al 100% dell investimento. Importo Massimo Finanziabile L Importo finanziabile è limitato all 80% dell investimento nei seguenti casi : a) per aziende di nuova costituzione (Start-up); b) in tutti quei casi in cui l investimento abbia carattere essenzialmente speculativo (e cioè quando l energia prodotta è destinata alla vendita sul mercato); c) l importo richiesto sia uguale o superiore ad un milione di Euro. Durata - Minima 24 mesi - Massima - 15 anni per gli impianti localizzati in Emilia Romagna, Liguria, Piemonte, Valle d Aosta, Lombardia, Veneto, Trentino Alto Adige, Friuli Venezia Giulia - 12 anni per gli impianti localizzati nelle altre Regioni - In tutti i casi per le aziende di nuova costituzione (Start Up) la durata massima è di 10 anni TASSI Pagina 3 di 12

4 Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento Tasso Variabile (erogazione in unica soluzione o a s.a.l.) Il tasso d interesse sarà pari all Euribor * (Euro Interbank Offered Rate) rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di erogazione (inizio ammortamento in caso di mutuo a s.a.l.), quanto alla misura iniziale, e successivamente variabile trimestralmente per i mutui con periodicità rata mensile o trimestrale, semestralmente per i mutui con periodicità semestrale, per valuta data di decorrenza di ciascun trimestre /semestre, e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore). Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione Spread di seguito riportata) in ragione d anno * In mancanza di rilevazione dell Euribor da parte del Comitato di Gestione dell Euribor (EURIBOR PANEL STEERING COMMITTEE), sarà utilizzato il LIBOR dell euro sulla piazza di Londra maggiorato dello stesso spread previsto. Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento Tasso Fisso (erogazione in unica soluzione) Il tasso di interesse sarà pari all EuroIrs lettera di periodo (riferito alla durata del mutuo) per valuta data di erogazione, di norma pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore. Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione Spread di seguito riportata) in ragione d anno Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento Tasso Fisso (erogazione a s.a.l.) Parametro di riferimento (mutui a tassi fisso) Parametro di indicizzazione (per mutui a tasso variabile) Spread Tasso di interesse di preammortamento (erogazione in unica soluzione) Tasso di interesse di preammortamento (erogazione a s.a.l.) Il tasso di interesse sarà pari alla quotazione dell EuroIrs lettera (riferito alla durata del mutuo), in essere per valuta data di erogazione a saldo, di norma pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore *, arrotondato allo 0,05 superiore, maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione spread di seguito riportata) * In mancanza di rilevazione dell EuroIrs dal quotidiano Il Sole 24 Ore sarà utilizzata la quotazione rilevata da Reuters (pagina ISDAFIX Euribor basis ) delle ore 11.00, per pari valuta EuroIrs di periodo (riferito alla durata del mutuo) Euribor 3/6 mesi 12 punti in ragione d anno (per i mutui sia tasso variabile che tasso fisso, sia con erogazione in unica soluzione che a s.a.l.) Il parametro e la maggiorazione sono gli stessi del tasso di ammortamento. Il parametro e la maggiorazione sono gli stessi del tasso di ammortamento. Nel caso di tasso fisso il parametro è rilevato per valuta data di ciascuna erogazione. Pagina 4 di 12

5 Nel caso di tasso variabile il parametro è rilevato, quanto alla misura iniziale, per valuta data di ciascuna erogazione e, successivamente, per valuta data di decorrenza di ciascun trimestre/semestre Tasso di mora SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria SPESE PER LA GESTIONE DEL CONTRATTO Spese invio avviso scadenza/incasso rata (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) : * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese produzione ed invio per ogni certificazione interessi * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviato ai soggetti finanziati ed ai garanti * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) Rimborso per sollecito rate insolute 2 punti in più del tasso in vigore 1,75% dell importo del mutuo con il minimo di Euro 150,00 recuperate all erogazione sull importo totale del mutuo (esempio su capitale mutuato di Euro ,00: ,00 *1,75/100 = Euro1.750,00) 2,00 euro 0,03 euro 5,00 euro 0,03 euro 0,82 euro gratuito 5,00 euro Commissione rinuncia mutuo deliberato Spese per dichiarazione consistenza rapporti Spese invio diffida Attestazione pagamento / dichiarazione di Interessi pagati Spese per dichiarazione di sussistenza debito/credito 250,00 euro (dopo invio lettera concessione) 20,00 euro 15,00 euro 15,00 euro 120,00 euro - Per i mutui a tasso Variabile: 2 % - Per i mutui a tasso Fisso 3% Commissione per anticipata estinzione (Sull importo capitale estinto anticipatamente, dovuta anche in caso di risoluzione) (esempio su capitale estinto anticipatamente di euro 1.000,00: 1.000,00x3/100 = euro 30,00) Nessuna commissione o penale è dovuta nel caso di mutui concessi a persone fisiche che stipulano il contratto per l acquisto o ristrutturazione di immobile adibito allo svolgimento della propria attività economica o professionale. Pagina 5 di 12

6 Commissione per conteggio per anticipata estinzione (nel caso in cui non si proceda 25,00 euro all estinzione) Nessun importo può essere addebitato al cliente relativamente alla predisposizione, produzione, spedizione. o altre spese comunque denominate relative alle comunicazioni di cui agli articoli 118 (modifica unilaterale delle condizioni contrattuali) 120-ter esclusivamente per persone fisiche (estinzione anticipata dei mutui immobiliari), 120-quater (Surrogazione nei contratti di finanziamento. Portabilità) e 40-bis (Cancellazione delle ipoteche ) del D.Lgs 385/1993 (Testo Unico Bancario) così come successivamente modificato e integrato. Commissione di rinegoziazione 1% dell importo capitale residuo, con un minimo di 500,00 euro (Nel caso in cui il cliente sia persona fisica o microimpresa e si sia avvalso della facoltà di surrogazione prevista dalla normativa vigente, la rinegoziazione è senza spese) Commissione istruttoria accollo Accollo 1% minimo, con un minimo di 500,00 euro Commissione Unica 250,00 euro PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Calendario per il calcolo interessi Francese / Italiano Vedere sezione Legenda Costante / Decrescente Mensile / Trimestrale / Semestrale Anno commerciale Nel caso di mutui con erogazione unica gli interessi di preammortamento, intercorrenti tra il giorno dell erogazione e la fine del mese /trimestre /semestre in corso verranno recuperati unitamente alla prima rata. Nel caso di mutui a s.a.l. gli interessi di preammortamento ante saldo (periodo erogazioni tranche) verranno calcolati con decorrenza data di erogazione delle singole tranche. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Tasso Variabile Valore Euribor Data 3 mesi 6 mesi 11 aprile ,80% 1,076% 2 luglio ,70% 0,95% Tasso fisso Valore EuroIrs Data 3 anni 5 anni 11 aprile ,16% 1,55% 2 luglio ,95% 1,30% Pagina 6 di 12

7 In caso di mutuo fisso un piano di ammortamento personalizzato è allegato al Documento di Sintesi; si consiglia di prenderne visione prima della conclusione del contratto. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA (TASSO FISSO) Tasso di interesse applicato con il parametro EuroIrs di periodo (arrotondato allo 0,05 superiore) al 02/07/ spread 12 punti Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per Euro ,00 di capitale 12,95% ,99 13,30% ,69 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA (TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato con il parametro Euribor 365 a tre mesi (arrotondato allo 0,05 superiore) al 02/07/ spread 12 punti Durata del finanziame nto (anni) Importo della rata mensile per Euro ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 12,70% , , ,69 12,70% , , ,31 Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle Imprese, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca SERVIZI ACCESSORI Polizze Assicurative obbligatorie Polizza All Risk a copertura dell impianto fotovoltaico Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa all risk a copertura dei sinistri dell'impianto finanziato. Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa è disponibile nella versione a premio unico anticipato. Di seguito a titolo di esempio, il premio calcolato su un mutuo di mutuo ,00 Euro, durata 5 anni, pannelli di 5kw: il costo della polizza è pari ad Euro 625,00. Se la polizza assicurativa non è sottoscritta attraverso UniCredit Spa è previsto il vincolo obbligatorio a favore della Banca. Pagina 7 di 12

8 le polizze assicurative collocate dalla Banca, consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte Polizze Assicurative a carattere opzionale Creditor Protection Polizza collettiva a premio unico anticipato, a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte, invalidità totale permanente e malattia grave (quest'ultima prevista solo in caso di mutui chirografari), in base al piano di ammortamento alla data del sinistro. Di seguito a titolo di esempio, il premio calcolato su un mutuo di ,00 Euro, durata 10 anni: il costo della polizza è pari ad Euro 1.800,00. Per le condizioni contrattuali, i costi e le relative modalità di pagamento delle polizze collocate dalla Banca è necessario fare riferimento alle relative note informative ed alle condizioni generali di polizza disponibili presso tutte le Filiali. I costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Imposta sostitutiva (ove prevista contrattualmente) Perizia tecnica Come da disposizioni legislative tempo per tempo vigenti Non prevista. GARANZIE ACCESSORIE OBBLIGATORIE Per le Imprese Agricole S.G.F.A. Società di Gestione Fondi per l Agroalimentare La garanzia, automatica ed obbligatoria per legge, ha carattere sussidiario ed è automaticamente rilasciata dalla SGFA a fronte delle operazioni di credito agrario poste in essere ai sensi dell'articolo 43 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.385 che sorgano sotto particolari condizioni indicate dalla normativa che ne regola l'attività Per la determinazione del costo della garanzia e le modalità operative della Garanzia sussidiaria stessa si rimanda al sito ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA (clausola presente nei contratti con erogazione in unica soluzione) L'Impresa, nonché i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in linea capitale e interessi - ivi inclusi quelli moratori - a condizione che: a) siano versate alla Banca tutte le somme di cui questa fosse in credito; b) sia corrisposta alla stessa unicamente una commissione omnicomprensiva pari al 2% (tasso variabile) o 3% (tasso fisso) del capitale restituito anticipatamente. Ad esempio: Pagina 8 di 12

9 capitale restituito anticipatamente Euro 1.000,00 (mille) e commissione del 3%: 1.000,00 * = 30, Le disposizioni di cui al comma precedente si applicano anche in tutti i casi in cui la Banca avesse diritto di chiedere l'immediato rimborso del suo credito, anche attraverso la risoluzione del contratto. Nel caso di mutui concessi a persone fisiche (professionisti, ditte individuali etc.) che acquistano o ristrutturano l immobile per adibirlo alla propria attività economica o professionale si applica l esenzione dalle commissioni di estinzione anticipata e quindi l articolo è il seguente: L Impresa, nonchè i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice, senza applicazione di alcun compenso o penale per l estinzione anticipata. ESTINZIONE ANTICIPATA (clausola presente nei contratti a s.a.l.) L'Impresa, nonché i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di restituire anticipatamente, in tutto o in parte - anche durante il periodo di preammortamento quanto erogato, a condizione che siano versate alla Banca tutte le somme di cui quest ultima sia a credito in relazione al presente Finanziamento e sia versato alla Banca stessa un compenso per anticipata estinzione nella misura del 2% (tasso variabile) o 3% (tasso fisso) calcolata sul capitale anticipatamente rimborsato: ad esempio: capitale restituito anticipatamente Euro 1.000,00 (mille) e commissione del 3 %: 1.000,00 X.. 3- =..30, Per l estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro onere oltre a quanto sopra indicato. Le disposizioni di cui al comma precedente si applicano anche in tutti i casi in cui la Banca avesse diritto di chiedere l'immediato rimborso del suo credito, anche attraverso la risoluzione del contratto. ovvero nel caso di finanziamento concesso a persone fisiche (professionisti, ditte individuali ecc.) che acquistano o ristrutturano l immobile per adibirlo alla propria attività economica o professionale si applica l esenzione dalla commissioni di estinzione anticipata e comunque in tutti i casi in cui non sia prevista la penale per l estinzione anticipata l articolo è il seguente: L'Impresa ha la facoltà di restituire anticipatamente, in tutto o in parte - anche durante il periodo di preammortamento quanto erogato, a condizione che siano versate alla Banca tutte le somme di cui quest ultima sia a credito in relazione al presente Finanziamento, senza applicazione di alcun compenso o penale per l estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del Finanziamento. Dal momento in cui l Impresa ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. RECLAMI - Definizione stragiudiziale delle controversie (clausola presente sia nei contratti con erogazione in unica soluzione che nei contratti a s.a.l.) Pagina 9 di 12

10 Nel caso in cui sorga una controversia tra l Impresa e la Banca relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto l Impresa - prima di adire l'autorità giudiziaria ordinaria - ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi paragrafi. L Impresa può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy Gestione Reclami - Via Del Lavoro, Bologna - Reclami@unicredit.eu Tel Fax La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se l Impresa non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine di 30 giorni può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell Arbitro non pregiudica la possibilità per l Impresa di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria. Ai fini del rispetto degli obblighi di mediazione obbligatoria previsti dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28, prima di fare ricorso all autorità giudiziaria l Impresa e la Banca devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. La condizione di procedibilità di cui alla predetta normativa si intende assolta nel caso in cui l Impresa abbia esperito il procedimento di cui al comma precedente presso l ABF Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti dell Impresa. LEGENDA Accollo Ammortamento Euribor (Euro interbank Offered Rate) EuroIrs (Interest Rate Swap) Imposta sostitutiva Interessi di mora Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo Nel caso di mutui ad imprese, l accollo può avvenire anche in conseguenza di vicende societarie quali scorporo, conferimento, fusione, cessione ramo d azienda è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi. è il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento. è tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. Come da disposizioni legislative tempo per tempo vigenti. tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso Pagina 10 di 12

11 tasso variabile) Parametro di riferimento (per i a riferimento per determinare il tasso di interesse. mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento italiano La rata prevede una quota di capitale costante e una quota di interessi decrescente. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Preammortamento periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Risoluzione Spese di istruttoria Spese di perizia Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito spese per l analisi di concedibilità spese per l accertamento del valore dell immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come Pagina 11 di 12

12 previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Valuta Microimprese Piccole imprese Medie imprese Periodo di tempo riferito alla decorrenza degli interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria. Per micro imprese si intendono imprese con numero di addetti inferiori a 10 e con fatturato annuo o attivo di bilancio non superiore a 2 Mln di Euro. Per piccole imprese si intendono imprese con numero di addetti inferiori a 50 e con fatturato annuo o attivo di bilancio non superiore a 10 Mln di Euro. Per medie imprese s intendono imprese con numero di addetti inferiori a 250 e con fatturato annuo non superiore a 50 Mln di Euro oppure con un attivo di bilancio non superiore a 43 Mln di Euro. Pagina 12 di 12

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