Piano Base. CAP di Tasso. Multiopzione Piano Bilanciato Rientro Libero
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- Fiora Cavallaro
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1 Abitativo e Surroga MUTUO DOMUS VARIABILE Finalità abitativa e portabilità tramite surroga Piano Base CAP di Tasso Multiopzione Piano Bilanciato Rientro Libero Scheda informativa ad esclusivo uso interno dell Intermediario. Da non divulgare/consegnare alla Clientela. Caratteristiche generali di Mutuo Domus Variabile. Mutuo Domus Variabile con finalità abitativa e surroga è un mutuo ipotecario flessibile e modulare, pensato per i Clienti che intendono acquistare, costruire o ristrutturare un immobile abitativo ubicato in Italia o trasferire il mutuo acceso presso un altra Banca. Mutuo Domus Variabile è caratterizzato da un elevata personalizzazione che consente di comporre liberamente la soluzione più in linea con le specifiche esigenze del Cliente, abbinando al piano di rimborso prescelto alcuni servizi aggiuntivi che ampliano le caratteristiche di flessibilità e di protezione della soluzione finanziaria. In considerazione delle caratteristiche finanziarie, il prodotto è pensato per i Clienti che desiderano usufruire di condizioni di tasso che, con modalità diverse, variano secondo gli andamenti dei tassi di mercato. Mutuo Domus Variabile è disponibile nelle seguenti versioni: - con Polizza ProteggiMutuo Vita - senza Polizza ProteggiMutuo. La versione con Polizza prevede l abbinamento al mutuo della polizza ProteggiMutuo Vita, volta a tutelare la capacità di rimborso del mutuo da parte degli eredi in caso di morte da infortunio o malattia dell assicurato. Per ulteriori dettagli si veda quanto indicato anche nella sezione Coperture Assicurative riportata più avanti in questa scheda. Si consulti inoltre il Foglio Informativo Mutuo Domus Variabile Abitativo e Surroga con Polizza ProteggiMutuo. Le caratteristiche di prodotto sotto descritte sono comuni ad entrambe le versioni ad eccezione di quanto indicato nella sezione Coperture Assicurative Polizza Assicurativa Vita che riguarda solo la versione che prevede la Polizza ProteggiMutuo. CAP di Tasso Il piano CAP di Tasso consente di limitare i rischi del tasso variabile grazie ad un tetto massimo (CAP) definito contrattualmente e prevede due modalità di applicazione del CAP, con specifici livelli di pricing, in funzione della flessibilità della copertura: CAP di Tasso per tutta la durata: il tetto massimo di tasso è previsto per tutta la durata del finanziamento; CAP di Tasso per metà della durata: il tetto massimo di tasso è previsto solo per la prima metà della durata del finanziamento. Punti di forza Le condizioni di tasso sono sempre allineate a quelle di mercato. Sicurezza per il Cliente che, per il periodo prescelto, il tasso non potrà - 1/6
2 mai superare quello massimo fissato in contratto. Consente di beneficiare di eventuali riduzioni di tasso. Indicizzazione al parametro Euribor 1 mese. Punti di debolezza Rispetto al classico prodotto a tasso variabile le condizioni di spread sono marginalmente più elevate. Rischio di una variazione al rialzo delle condizioni e quindi dell importo delle rate. Finalità e LTV In funzione del rapporto Loan to Value (= importo mutuo/valore immobile o prezzo di acquisto se inferiore), il prodotto (sia nella versione CAP intera durata sia nella versione CAP metà durata) prevede le finalità sotto dettagliate e specifici livelli di pricing: LTV< 80% - finalità acquisto, piccola ristrutturazione e surroga (contratto unico); - finalità acquisto + ristrutturazione, costruzione, ristrutturazione (doppio contratto). 80,01% < LTV< 95% - finalità acquisto prima casa e surroga (contratto unico) Le modalità di calcolo del rapporto Loan To Value sono dettagliate nell apposita sezione riportata nella presente scheda. Opzioni aggiuntive. Al Mutuo Domus Variabile con finalità abitativa e surroga CAP di Tasso non sono al momento abbinabili le opzioni di flessibilità. CARATTERISTICHE FINANZIARIE E TECNICHE LTV fino a 80% LTV tra l 80,01 e il 95% TARGET Clientela privata, ovvero persone fisiche che agiscono per scopi estranei all attività professionale o imprenditoriale eventualmente svolta. In caso di cittadini italiani e LTV fino al 95%: i richiedenti devono risultare residenti in Italia al momento della richiesta di mutuo. Nel caso di cittadini non italiani (sia comunitari sia extracomunitari): LTV fino all 80%: tutti gli intestatari del mutuo devono risiedere in Italia da almeno 24 mesi (risultante dal Certificato di Residenza Storico, da acquisire in copia). LTV dall 80,01% al 95% (ad elevato LTV): il mutuo deve risultare sempre cointestato; tutti gli intestatari del mutuo devono risiedere in Italia da almeno 36 mesi (risultante dal Certificato di Residenza Storico, da acquisire in copia); i contestatari devono appartenere allo stesso nucleo familiare del richiedente (risultante dal Certificato di Stato di famiglia, da acquisire); i mutuatari dovranno dimostrare un anzianità lavorativa di almeno tre anni (sia nel caso di lavoratori dipendenti a tempo indeterminato che di lavoratori autonomi/professionisti). FINALITÀ Acquisto, costruzione e ristrutturazione di immobile ad uso abitativo ubicato in Italia, prima o seconda casa; piccola ristrutturazione, concedibile esclusivamente per opere per le quali non sono necessari provvedimenti autorizzativi comunali (autorizzazioni o concessioni edilizie), da eseguire su immobili (e relative pertinenze) già in precedenza funzionali ed agibili all uso per il quale risultano destinati; portabilità tramite surroga dei mutui contratti per la finalità di acquisto, Acquisto della prima casa (immobile abitativo ubicato in Italia); Portabilità tramite surroga dei mutui contratti per le finalità di cui sopra, in essere presso altre banche. - 2/6
3 ristrutturazione o costruzione di una casa di civile abitazione, in essere presso altre banche. LOAN TO VALUE INTESTAZIONE DEL MUTUO ETÀ DEI MUTUATARI TIPOLOGIA TASSO LTV massimo pari all 80%, da calcolarsi per la finalità di acquisto come rapporto percentuale tra l ammontare del mutuo e il minore tra: il valore di perizia tecnica; il prezzo di acquisto dell immobile, risultante dal preliminare di vendita (compromesso) o dalla proposta di acquisto accettata dal venditore. Per le finalità di costruzione o ristrutturazione il LTV massimo è calcolato sulla base dei costi di costruzione o di ristrutturazione. Per la piccola ristrutturazione LTV non superiore al 25% del valore dell immobile ante intervento, come risultante da perizia, (entro il limite di euro e comunque entro i costi da sostenere ritenuti congrui dal perito incaricato dalla Banca,comprensivi d iva). Inoltre, in caso di eventuali precedenti finanziamenti concessi dalla Banca e garantiti da ipoteca iscritta sullo stesso cespite, l importo del mutuo per la piccola ristrutturazione maggiorato del debito residuo in linea capitale di tale finanziamento non deve eccedere l 80% del valore di mercato del bene offerto in garanzia. Il mutuo, oltre che all /agli acquirente/i dell immobile, può essere cointestato anche con altri soggetti. Nel caso di mutuo con finalità Portabilità tramite surroga il nuovo finanziamento deve essere intestato alle STESSE persone alle quali è intestato il finanziamento in essere presso l'originaria parte creditrice. In generale non è fissata un età massima anche se l eventuale supero dei 75 anni alla scadenza del mutuo deve essere valutata attentamente dall Organo deliberante in funzione della presenza di eventuali contestatari/fideiussori di età inferiore. Cap di Tasso metà durata LTV massimo pari al 95%, da calcolarsi per la finalità di acquisto come rapporto percentuale tra l ammontare del mutuo e il minore tra: il valore di perizia tecnica; il prezzo di acquisto dell immobile, risultante dal preliminare di vendita (compromesso) o dalla proposta di acquisto accettata dal venditore. Per la portabilità tramite surroga l importo del mutuo non può comunque eccedere il 95% del valore di perizia dell immobile. Il mutuo deve essere intestato a tutti gli acquirenti dell immobile su cui grava l ipoteca, a cui è possibile aggiungere anche altri nominativi (nel rispetto del numero massimo di intestatari pari a 4 persone). Nel caso di mutuo con finalità Portabilità tramite surroga il nuovo finanziamento deve essere intestato alle STESSE persone alle quali è intestato il finanziamento in essere presso l'originaria parte creditrice. Per i cittadini italiani è previsto il caso di monointestazione con LTV fino al 95%. Minimo 18 anni, massimo 75 anni alla scadenza del mutuo (non devono essere stati compiuti 76 anni). Tasso variabile determinato sommando al valore dell Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. A fronte di una maggiorazione degli spread, nella prima metà della durata, il tasso di interesse non potrà superare il tetto massimo (CAP) indicato in contratto. La misura degli spread si ridurrà automaticamente nella seconda metà della durata del mutuo non coperta dalla protezione del CAP. Cap di Tasso tutta la durata Tasso variabile determinato sommando al valore dell Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi, con un tetto massimo (CAP) di tasso indicato in contratto. La misura degli spread e del tetto massimo (CAP) è differenziata in rapporto alla durata del finanziamento. DURATA anni (non sono ammesse durate intermedie). - 3/6
4 PREAMMORTAMENTO È previsto un periodo di preammortamento della durata massima di due mesi (dalla data di erogazione alla fine del mese solare successivo). In questo periodo non avviene rimborso di quote del capitale mutuato ma solo degli interessi, calcolati al tasso di accesso pro tempore vigente (rilevabile dal Foglio Informativo). Detti interessi sono ricompresi nella prima rata di ammortamento (non è quindi prevista l emissione di una specifica rata). IMPORTO FINANZIABILE PERIODICITÀ DELLA RATA ACCERTAMENTO DEL VALORE DELL IMMOBILE Importo minimo: Importo massimo: nessun limite, fermo il rispetto del rapporto LTV massimo dell 80%. In caso di piccola ristrutturazione l importo massimo è pari al 25% del valore dell immobile ante intervento, come risultante da perizia, fermo il limite di euro e comunque entro i costi da sostenere (ritenuti congrui dal perito incaricato dalla banca, comprensivi d IVA). L erogazione del mutuo avviene al consolidamento dell ipoteca e previo accertamento del 50% dei lavori (a cura del perito). In caso di portabilità tramite surroga il capitale finanziabile corrisponde alla somma complessiva necessaria per estinguere il mutuo originario come risultante dai conteggi di estinzione forniti dalla precedente banca creditrice. L importo del mutuo non può comunque eccedere l 80% del valore di perizia dell immobile. Nel rispetto di quanto sopra l'importo finanziabile ricomprende: la quota capitale residua; gli interessi maturati alla data di estinzione; altri importi eventualmente dovuti (esclusa qualsiasi penale o spesa di estinzione). Mensile. Importo minimo: Importo massimo: nel rispetto dei limiti di LTV massimo del 95%. In caso di surroga, l importo massimo è pari al debito residuo del mutuo da estinguere, nel rispetto del rapporto LTV massimo del 95%. Nel rispetto di quanto sopra l'importo finanziabile ricomprende: la quota capitale residua gli interessi maturati alla data di estinzione altri importi eventualmente dovuti (esclusa qualsiasi penale o spesa di estinzione). Tutte le richieste di mutuo devono essere corredate da una perizia redatta e firmata da un Professionista esterno incaricato dalla Banca e presente nell Albo periti di Gruppo. Tra la data della perizia e la data di erogazione del mutuo non devono intercorrere più di 6 mesi. Nel caso di mutuo con finalità Portabilità tramite surroga gli oneri da sostenere per la perizia disposta da professionista esterno sono a carico banca. GARANZIE Primaria: ipoteca di primo grado economico iscritta sull immobile ad uso abitativo oggetto del finanziamento. Secondaria: è possibile acquisire fideiussione ad esclusivo rafforzamento del servizio del debito. Tali garanzie accessorie dovranno essere prestate da persone in rapporti di parentela o similari con i mutuatari (es. genitori, coniuge, convivente di una coppia di fatto). L incidenza della fideiussione prestata deve risultare marginale rispetto alla capacità di servizio del debito dei mutuatari. Primaria: ipoteca di primo grado economico iscritta sull immobile ad uso abitativo oggetto del finanziamento. Secondaria: è possibile acquisire un massimo di due garanzie fideiussorie ad esclusivo rafforzamento del servizio del debito dei mutuatari. Tali garanzie accessorie dovranno essere prestate da persone in rapporti di parentela o similari con i mutuatari (es. genitori, coniuge, convivente di una coppia di fatto). L incidenza della fideiussione prestata deve risultare marginale rispetto alla capacità di servizio del debito dei mutuatari. FORMA TECNICA DI INTERVENTO Contratto unico con contestuale erogazione della somma mutuata e possibilità di svincolo immediato/differito della stessa nel caso di acquisto, piccola ristrutturazione e di portabilità tramite surroga. Contratto unico con contestuale erogazione della somma mutuata e possibilità di svincolo immediato/differito della stessa. Doppio contratto con eventuali erogazioni rateali a stato avanzamento lavori, nel caso di costruzione, ristrutturazione o acquisto + ristrutturazione. - 4/6
5 SERVIZIO DEL DEBITO Il rapporto Rata/Reddito è calcolato dalla banca in base alla normativa interna, utilizzando il criterio di seguito riportato: COPERTURE ASSICURATIVE POLIZZA ASSICURATIVA PROTEGGIMUTUO VITA (riferita esclusivamente alla tipologia di prodotto con Polizza ProteggiMutuo) (Importo mensile rata mutuo + Importo mensile altri impegni finanziari dei Richiedenti) Reddito mensile netto dei Richiedenti Per altri impegni finanziari si intendono le rate in corso (su base mensile) di altri finanziamenti a carico di ciascun mutuatario la cui durata residua, al momento dell erogazione del mutuo, sia superiore a 6 mesi. In presenza di fideiussione il rapporto rata/reddito deve essere calcolato considerando 1/3 sia del reddito mensile netto del garante sia dell importo mensile degli altri impegni finanziari in capo al garante stesso (sempre che la durata residua degli stessi sia superiore a 6 mesi), utilizzando la seguente formula: (Importo mensile rata mutuo + Importo mensile altri impegni finanziari dei Richiedenti + 1/3 altri impegni finanziari del Fideiussore ) (Reddito mensile netto dei Richiedenti + 1/3 Reddito mensile netto Fideiussore) LTV fino a 80% LTV tra l 80,01 e il 95% In caso di scelta di Mutuo Domus Variabile CAP di Tasso con polizza ProteggiMutuo, al finanziamento è abbinata la polizza ProteggiMutuo Vita che consente di tutelare la capacità di rimborso del mutuo da parte degli eredi in caso di morte da infortunio o malattia dell assicurato. In caso di decesso, la Compagnia si obbliga infatti a corrispondere ai beneficiari un importo pari al capitale assicurato al momento del sinistro (nel rispetto delle condizioni e limiti dettagliati nell apposito Fascicolo Informativo). La polizza può essere pagata direttamente dal Cliente o finanziata nell ammontare del mutuo (nel rispetto dell importo e del LTV massimi) ovvero con l erogazione di un apposito Prestito Personale (c.d. Prestito Proteggimutuo). Nel caso di mutuo per surroga, non è possibile finanziare la polizza nell importo del mutuo. Il capitale assicurato iniziale può essere pari all importo del mutuo o inferiore, nel rispetto del limite minimo del 50%. L importo massimo assicurabile è pari a euro per ciascun intestatario nel rispetto dell eventuale importo massimo di prodotto. E possibile scegliere una durata della polizza pari o inferiore a quella del corrispondente mutuo, purché sia superiore al 50% della durata del mutuo. Possono aderire alla Polizza ProteggiMutuo i mutuatari che al momento dell erogazione del finanziamento abbiano un età compresa tra 18 e 70 anni non compiuti. L età massima consentita alla scadenza della polizza è 75 anni non compiuti (sia per i contratti con abbinata una polizza della medesima durata del mutuo sia per i contratti con polizza con durata inferiore rispetto al mutuo). - 5/6
6 COPERTURA ASSICURATIVA INCENDIO E SCOPPIO L immobile offerto in garanzia deve essere assistito da una polizza assicurativa che copra dal rischio incendio, scoppio e fulmine. Per tale esigenza la Banca propone la Polizza Incendio Mutui, un prodotto di Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A. che tutela, a costi contenuti, l immobile dai danni causati da incendio, fulmine e scoppio per tutta la durata del finanziamento. Il premio della Polizza Incendio Mutui è calcolato sulla base del Valore Assicurabile, corrispondente al costo di ricostruzione a nuovo dell immobile a garanzia, risultante dalla perizia. La polizza ha durata pari a quella del mutuo. La polizza include anche un complemento di garanzia che assicura, in caso di sinistro totale, il rimborso anche dell eventuale differenza fra i debito residuo e il valore di ricostruzione dell immobile. In alternativa, il Cliente potrà acquisire la copertura assicurativa attraverso la sottoscrizione di una polizza con una qualunque compagnia di assicurazioni iscritta all Albo delle Imprese di Assicurazione e Riassicurazione tenuto dall IVASS e autorizzata all esercizio dell attività assicurativa nel ramo 8 incendio ed elementi naturali. La polizza emessa da una Compagnia diversa da Intesa Sanpaolo Assicura S.p.A. deve essere vincolata a favore della Banca sulla base di un documento sottoscritto dalla Compagnia medesima il cui contenuto viene indicato dalla Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE LTV fino a 80% TASSI CAP di Tasso metà durata LTV tra l 80,01 e il 95% Tasso Variabile per tutta la durata del finanziamento, con un tetto massimo (Cap) di interesse solo per la prima metà di durata del finanziamento, nella misura indicata nei Fogli Informativi. In tale periodo, pertanto, il tasso non potrà superare quello massimo fissato in contratto mentre potrà beneficiare di tutte le eventuali riduzioni. Il tasso è determinato sommando al valore dell Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. CAP di Tasso per tutta la durata Tasso Variabile per tutta la durata del finanziamento, con un tetto massimo (Cap) di interesse per tutta la durata del mutuo, nella misura indicata nei Fogli Informativi. Il tasso quindi non potrà superare, per tutta la durata del finanziamento, quello massimo fissato in contratto mentre potrà beneficiare di tutte le eventuali riduzioni. Il tasso è determinato sommando al valore dell Euribor 1 mese lettera (base 360) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese solare antecedente la decorrenza di ciascuna rata gli spread tempo per tempo previsti e pubblicati sui Fogli Informativi. SPESE Spese di istruttoria: pari a 900. Le spese di istruttoria non sono previste in caso di erogazione mutuo per surroga. Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento: : 1,50 mensile se cartaceo. Comunicazioni di legge: 0,70 per invio, comprensive delle spese postali con eccezione dei casi di invio esenti da spese ai sensi della Legge n. 40/2007 art. 8 bis. Spese per rinnovo di ipoteca: 130 (decorsi 20 anni dall iscrizione ipotecaria). Spese di perizia: recupero delle spese di perizia effettuata da professionista esterno. Le spese di perizia non sono previste in caso di erogazione mutuo per surroga. Spese notarili: a carico del Cliente. Nel caso di mutui per surroga gli oneri notarili sono a carico della Banca. Per le condizioni contrattuali non espressamente indicate in questa scheda far riferimento ai Fogli Informativi disponibili in Filiale e sul sito internet della Banca. La concessione del finanziamento è subordinata all approvazione da parte della Banca. - 6/6
Piano Base CAP di Tasso Multiopzione Rientro Libero. Piano Bilanciato
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