BILANCIO SOCIALE 2013

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1 BILANCIO SOCIALE 2013

2 La Repubblica riconosce la funzione sociale della cooperazione a carattere di mutualità e senza fini di speculazione privata. La legge ne promuove e favorisce l'incremento con i mezzi più idonei e ne assicura, con gli opportuni controlli, il carattere e le finalità. La legge provvede alla tutela e allo sviluppo dell'artigianato. (Costituzione della Repubblica Italiana - art. 45) Io ricordo - ero ragazzo - avevo 18 anni: anno 1954, e ho sentito mio padre fare una conferenza sul cooperativismo cristiano e da quel tempo io mi sono entusiasmato con questo, ho visto che quella era la strada. È proprio la strada per una uguaglianza, ma non omogeneità, una uguaglianza nelle differenze. Anche economicamente è lenta. Io ricordo ancora quella riflessione del mio papà: va avanti lentamente, ma è sicura. (Dal video-messaggio di Papa Francesco per il terzo festival della Dottrina Sociale della Chiesa Verona, novembre 2013) 1

3 IL TESSUTO DELLA FIDUCIA 3 1 LA CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CANTU Una banca. La sua storia La missione Risultati economici 4 2 LA RELAZIONE CON I PORTATORI DI INTERESSE I Soci Gli Amministratori I Collaboratori I Clienti I Fornitori I Partners commerciali La Collettività e la Comunità locale L Ambiente 19 3 LA CONTABILITÀ SOCIALE Il valore economico generato La ripartizione del valore aggiunto tra i portatori d interessi 23 4 APPENDICE Nota metodologica Il Sistema delle Banche di Credito Cooperativo: Differente per scelta Elenco Enti ed associazioni che hanno beneficiato del nostro contributo Manifestazioni ed incontri ospitati nella sala convegni Giovanni Zampese nel corso del Elenco eventi ospitati nel salone clientela della Sede di Cantù nel corso del Le Carta dei Valori ed il Codice Etico 38 2

4 Il tessuto della fiducia Il Bilancio Sociale di una banca come la nostra è l ideale complemento del Bilancio d esercizio che, con dovizia di particolari, illustra e spiega un anno di lavoro. Per sottolineare lo stretto legame tra l attività bancaria pura e le iniziative in ambito sociale, mutualistico e cooperativo raccolte in questo fascicolo, ci sembra opportuno trascrivere qui le parole che aprono la Relazione del Consiglio di Amministrazione. Signori Soci, da troppi anni la nostra relazione inizia con il pensiero fisso ad una situazione economica e sociale che non sembra mostrare concreti segnali di miglioramento e ancor meno di robusta ripresa. Tanto a livello nazionale quanto sul piano più strettamente locale, le chiusure di aziende anche storiche, la disoccupazione, lo scoraggiamento dei singoli e delle famiglie, sembrano avere il sopravvento sulle intermittenti luci di risveglio economico e di riscossa della società civile. Non ci aiutano l incertezza politica, l invadente e inutile burocrazia, una pressione fiscale concentrata su coloro che già pagano, normative calate dall alto e da lontano. Ma le situazioni positive non mancano. Le storie di reazione, le manifestazioni della voglia di tenere duro, la volontà di rimboccarsi le maniche, la tenacia e la genialità dei nostri imprenditori, costituiscono fatti e antidoti ad un pessimismo inconcludente. In questo contesto, sentiamo ancora più forte, anche come cittadini, il dovere di continuare a costruire nel nostro territorio il tessuto della fiducia, di rilanciare in avanti la speranza, di generare in mille modi il futuro. La nostra banca, Banca di Comunità, è nata proprio per assolvere a questo compito. Un compito che è anche, giova ricordarlo, di tutto il sistema del Credito Cooperativo. Nel 1883, lo stesso anno in cui Thomas Edison sperimentò con successo la sua invenzione più famosa, a molti chilometri di distanza un giovane economista, Leone Wollemborg, dando vita alla prima Cassa Rurale italiana, accese a suo modo una piccola luce che, nel tempo, ha rischiarato il cammino di molte persone. In 130 anni è stata fatta molta strada e, in particolare, negli ultimi vent anni la crescita del Credito Cooperativo è stata sensibile. Più volte le BCC hanno ricevuto apprezzamenti per la loro azione anticiclica e anticrisi: dalle categorie produttive, ma anche dalle istituzioni e dalle stesse autorità di vigilanza. Oggi il Credito Cooperativo è una componente significativa del nostro Paese. Ci viene riconosciuto che le nostre sono le banche al servizio dell economia reale e dei territori. Non diamo stock options, dividendi oltre confine, e non speculiamo in derivati. Siamo presenti capillarmente in tutta Italia, siamo un patrimonio strategico del Paese. Queste qualità e questi apprezzamenti incoraggiano le BCC a perseverare nel cammino iniziato 130 anni fa e a portare il proprio contributo per la crescita delle comunità locali, perché in esse ci sia più coesione, più benessere, più fiducia. Anche in tal modo l Italia sarà più fiduciosa e più meritevole di fiducia. E l Europa, speriamo, più cooperativa e più civile. Il Presidente Angelo Porro 3

5 1 LA CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CANTÙ 1.1 Una Banca. La sua storia La Cassa Rurale di prestiti e risparmio di Cantù nasce il 2 giugno 1907 grazie a diciannove Soci fondatori con 19 lire di capitale sociale. Lo Statuto firmato quel giorno impegna la società a perseguire "il miglioramento morale ed economico dei suoi Soci mediante operazioni di credito". La prima guerra mondiale interrompe il processo di crescita della Cassa, che però ricomincia, al termine del conflitto, in coincidenza con la ripresa delle attività economiche, culturali e sociali della città. Durante il Ventennio la ragione sociale cambia prima in "Cassa Rurale di Cantù" e, nel 1937, diventa "Cassa Rurale ed Artigiana di Cantù", nome che conserva tuttora. Nel giro di pochi anni però i Soci passano dai 122 del 1929 ai 51 del Se dovesse scendere ulteriormente, la Cassa andrebbe posta in liquidazione. Si fa avanti il Banco Lariano che prova la scalata, nel tentativo di assorbirla. Si prospetta dunque la scomparsa della Banca nata e cresciuta in Cantù, col solo scopo di operare esclusivamente sul territorio e nell interesse dell'economia canturina; ma i Soci e il Consiglio di Amministrazione all unanimità respingono ogni attacco. Al termine della seconda guerra mondiale la vita riprende. E riprende anche la crescita della Banca. Sul finire degli anni 50 avviene la svolta decisiva: viene assunto il primo impiegato e spostata la sede. La Cassa Rurale ed Artigiana di Cantù riprende a funzionare. Nel 1963, con il nuovo presidente Giovanni Zampese, la grande espansione già in atto diventa un'esplosione: la Cassa Rurale sembra vivere una seconda giovinezza. Gli anni Sessanta sono anni intensissimi: nel 1965 si apre la filiale di Vighizzolo e, nel 1970, la prima filiale fuori Cantù, quella di Carimate. Nel 1976 è pronta la nuova sede di Corso Unità d'italia. Da questo momento ha inizio l'espansione della Cassa Rurale non solo in tutto il territorio del canturino, ma anche del comasco. Si aprono una dopo l'altra altre 25 filiali, a cui nel 2010 si aggiungono Villa Guardia e Solbiate, compresa quella di Sondrio a seguito dell incorporazione della BCC locale. Lo spirito che anima il Consiglio di Amministrazione della Cassa Rurale è ancora e sempre quello di rendersi utile alla comunità, di coglierne i problemi per contribuire a risolverli. Diceva spesso il presidente Zampese: "Concordia parvae res crescunt", nella concordia anche le piccole cose crescono. È il titolo della rivista trimestrale nata alla fine del 2009, ideale anello di congiunzione tra il passato e il futuro, tra la Banca, i Soci e le Comunità locali. La frase racchiude anche il segreto che fa della Cassa Rurale ed Artigiana di Cantù una Banca "differente per scelta": per il modo di stare insieme nella cooperazione, nella solidarietà, nella costruzione del bene comune. 1.2 La missione La missione delle Casse Rurali Banche di Credito Cooperativo è illustrata nell articolo due dei loro Statuti. Esso attribuisce alla Banca la finalità di favorire i Soci e gli appartenenti alle Comunità locali nelle operazioni e nei servizi di Banca, perseguendo il miglioramento delle condizioni morali, culturali ed economiche degli stessi e promuovendo lo sviluppo della cooperazione e l educazione al risparmio e alla previdenza nonché la coesione sociale e la crescita responsabile e sostenibile del territorio nel quale opera. Le Banche di Credito Cooperativo perseguono quindi lo sviluppo complessivo del territorio di cui fanno parte, in una visione più estesa della sola compagine sociale. Le operazioni e i servizi di Banca attività di natura economica sono dunque strumentali al conseguimento dello sviluppo di natura sociale. Uno sviluppo che si realizza giorno dopo giorno ma che guarda al futuro ( crescita responsabile e sostenibile del territorio ) all interno di una componente di sistema : la promozione e lo sviluppo della cooperazione, quale strumento per svolgere ancora più efficacemente le attività al servizio dell economia reale. 1.3 Risultati economici Il valore, elemento centrale di ogni bilancio, viene normalmente preso in considerazione nella sua dimensione economica. Ma, accanto ad essa, ne esistono una di carattere sociale (che considera e analizza il valore nella logica delle relazioni con i portatori di interessi ) e una di carattere ambientale (valore in termini di sostenibilità ). 4

6 I dati che seguono misurano la dimensione economica del valore generato dalla nostra Banca nel (*) Dati di sintesi ( /1000) Var. Var.% Dati Patrimoniali (*) Raccolta diretta ,64 Raccolta indiretta ,77 di cui: risparmio gestito ,31 risparmio amministrato ,74 Crediti lordi a clientela ,08 Titoli di proprietà ,60 Disponibilità presso banche ,00 Patrimonio ,50 Dati economici (*) Margine di interesse ,75 Margine di intermediazione ,27 Risultato netto della gestione finanziaria ,92 Costi operativi ,10 Utile della operatività corrente ,16 Imposte ,15 Utile di esercizio ,98 Dati di struttura Numero Filiali ,23 Numero medio dei dipendenti ,85 Indici più significativi REQUISITI PRUDENZIALI DI VIGILANZA Total capital ratio (Patrimonio di vigilanza/attività di rischio ponderate) 17,56% 16,99% Tier 1 capital ratio (Patrimonio di base/attività di rischio ponderate) 17,25% 16,67% Il Total Capital Ratio e il Tier 1 Capital Ratio esprimono la solidità della banca attraverso una valutazione oggettiva dell effettiva consistenza patrimoniale confrontata con una valutazione della qualità dei crediti concessi. I due indicatori mettono in evidenza la quantità di capitale immagazzinato che consente ad una banca di assorbire le perdite senza dover intaccare gli interessi dei depositanti. Il Total Capital Ratio deve essere non inferiore all 8% mentre Basilea 2 consiglia per il Tier 1 Capital Ratio un livello almeno pari al 6% INDICI DI SOLVIBILITA Patrimonio netto/impieghi netti 16,98% 16,60% Crediti su Raccolta diretta 86,86% 91,64% Il primo indicatore mette a confronto il patrimonio netto con i crediti verso clientela e evidenzia la capacità del Patrimonio di coprire i crediti concessi alla Clienela. Il secondo indice mette a confronto i crediti verso clientela con la Raccolta diretta, calcolata come somma dei debiti verso clientela e dei titoli in circolazione. Valore che può essere superiore o inferiore a 100% e che denota la capacità di impiego (virtuosa) o il suo eccesso (problema potenziale). [1] Alcuni valori relativi al 2011 sono stati rettificati per tener conto dell emendamento allo IAS 19 Benefici per i dipendenti a seguito dell applicazione in via anticipata del principio IAS 19 revised (pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale dell Unione Europea il 6/6/2012 nel regolamento n. 475/2012 del 5/6/2012). 5

7 INDICI DI RISCHIOSITA DEL CREDITO Crediti netti in sofferenza/crediti netti vs. clientela 2,55% 1,55% Crediti netti in incaglio/crediti netti vs. clientela 7,44% 5,66% Crediti netti in sofferenza/patrimonio netto 15,23% 9,50% Crediti netti in sofferenza e Incagli netti/patrimonio netto 58,82% 43,45% INDICI DI REDDITIVITA Margine di Interesse/Margine di Intermediazione 60,64% 67,88% Risultato Lordo di Gestione/Patrimonio netto 1,78% 2,29% Cost Income Ratio 62,70% 66,74% Cost Income Ratio rettificato per i Soci e territorio 57,01% 62,00% Costi Operativi/Margine di Intermediazione 61,11% 68,67% Margine di Interesse/Margine di Intermediazione: indica il contributo dell attività di intermediazione creditizia sull attività caratteristica della banca. Maggiore è l indice, più alta è la rilevanza dell attività di credito rispetto all attività di prestazione di servizi. Risultato Lordo di Gestione/Patrimonio netto: misura la capacità della banca di massimizzare la propria efficienza finanziaria. Cost Income Ratio: calcolato come rapporto tra le spese amministrative (al netto delle imposte indirette e aumentate delle rettifiche/riprese di valore su attività materiali ed immateriali) e il margine di intermediazione. Nel caso delle BCC il Cost Income Ratio non rappresenta soltanto un indicatore di efficienza gestionale in quanto può anche fornire indicazioni circa la coerenza identitaria della banca che, nell applicazione del principio di mutualità, può scegliere di promuovere il sostegno ai Soci e al territorio accollandosi maggiori costi o rinunciando a possibili maggiori ricavi. Cost Income Ratio rettificato per Soci e territorio: calcolato senza tener conto dei maggiori costi o minori ricavi sostenuti per le attività a favore dei Soci e per i costi degli investimenti a sostegno del territorio. Costi operativi/margine di Intermediazione: misura la quota del risultato della gestione caratteristica della banca (margine di intermediazione) assorbita dai costi di gestione della stessa. (valori in /1000) variazione % INDICI DI EFFICIENZA Raccolta diretta da clientela/numero dipendenti 5.367, ,08 4,53 Raccolta indiretta da clientela/numero dipendenti 2.620, ,47 5,66 Impieghi a clientela/numero dipendenti 4.799, ,59 1,99 Prodotto Bancario Lordo(**)/Numero dipendenti , ,13 3,78 Spese del personale/ Numero dipendenti 68,13 67,94 0,27 Margine di intermediazione/numero dipendenti 181,88 174,63 4,15 Utile dell operatività corrente/numero dipendenti 14,05 17,9 21,50 [**] Impieghi a clientela, raccolta diretta e indiretta da clientela Raccolta diretta - Raccolta indiretta - Impieghi - Prodotto Bancario Lordo su Numero dipendenti: gli indici informano sulla produttività del personale della banca. Più questi indici crescono più cresce l efficienza della banca intesa come capacità di generare raccolta e impieghi per singolo addetto. Spese del personale/margine di intermediazione: esprime il grado di assorbimento dei ricavi netti della gestione caratteristica da parte dei costi per il personale. Margine di intermediazione/numero dipendenti: esprime il risultato della gestione caratteristica della banca per ogni dipendente. Utile dell operatività corrente/numero dipendenti: esprime il risultato della gestione corrente della banca per ogni dipendente. 6

8 2 LA RELAZIONE CON I PORTATORI D INTERESSI Il Bilancio Sociale è uno strumento che intende fornire elementi di valutazione dei risultati raggiunti dall azienda, considerandone in particolar modo l aspetto sociale e la relazione con il territorio e verificando la coerenza dell attività svolta con gli scopi statutari. Misura perciò la dimensione sociale del valore creato dalla Banca. È pertanto un documento essenziale per un impresa cooperativa come la nostra, che ha la specifica funzione di promuovere uno sviluppo durevole, a beneficio dei Soci e dell intera Comunità, di distribuire vantaggi non solo economici ma anche meta-economici, e dunque per loro natura intangibili, di più difficile quantificazione e solitamente invisibili in un rendiconto tradizionale. Questo Bilancio consente perciò di valutare quanto l attività della Cassa sia stata rispondente alle richieste e agli interessi degli stakeholders, nonché la coerenza dei comportamenti della Banca con i suoi valori. Ma chi sono i portatori di interessi della Banca? Possiamo dividerli tra interni ed esterni. I portatori di interessi interni sono Soci, Amministratori e Collaboratori, mentre quelli esterni sono Clienti, Fornitori, Collettività e Comunità locale e Ambiente. 2.1 I Soci I nostri Soci costituiscono l elemento fondante della Cassa; partecipano attivamente alla vita della Banca sostenendone gli scopi, osservando le disposizioni statutarie e i regolamenti ed intervenendo in Assemblea. Hanno una funzione centrale perché sono: i proprietari che, attraverso l Assemblea dei Soci, eleggono gli amministratori, responsabili delle scelte gestionali; i primi Clienti (per quanto concerne l erogazione del credito, la Cassa deve operare prevalentemente con i Soci) e quindi il fine ultimo dell attività della Cassa, come per altro sancito dallo Statuto Sociale; i principali testimoni della vitalità dell impresa e del suo operato. I Soci della Cassa Rurale ed Artigiana di Cantù non sono soltanto i principali portatori di interessi, ma rappresentano un vero e proprio patrimonio della Banca e pertanto meritevoli di tutta l attenzione possibile. Per questo molteplici sono le iniziative sia di carattere bancario che extrabancario che vengono loro riservate: dal Conto Socio, agli eventi culturali, a una comunicazione privilegiata che li aggiorna sull andamento e sulle iniziative della loro Banca. Attraverso il Conto Socio vengono loro riservate condizioni favorevoli in termini di tasso e di spese, di commissioni su operazioni in titoli e su fondi di investimento, oltre che su carte di credito e bancomat. Il vantaggio a favore dei Soci nel 2013 è illustrato nella parte relativa alla contabilità sociale ed è pari a ,96 euro. Ne consegue che ogni Socio ha in media beneficiato di circa 461 euro in termini di migliori interessi o di minori spese. L Assemblea dei Soci rimane il momento culminante del rapporto tra Soci e Istituto; in base alla regola del voto capitario ogni Socio esprime la propria volontà alla pari degli altri Soci, a prescindere dal numero delle azioni possedute. All Assemblea del 3 maggio 2013 hanno partecipato Soci (di cui 186 a mezzo delega) su aventi diritto, pari al 26,59% dell intero corpo sociale. La Cassa ha adottato un Regolamento Assembleare ed Elettorale per disciplinare i lavori dell Assemblea ordinaria e straordinaria e l elezione delle cariche sociali della Banca. La rivista trimestrale Concordia parvae res crescunt, non è finalizzata alla pura comunicazione bancaria, ma ha lo scopo di mettere in luce le cose belle che ancora ci circondano e le tante iniziative, sia della Banca che delle associazioni locali, che promuovono la solidarietà e la coesione sociale, la cultura, il bene comune. La rivista Concordia, proprio per sottolineare il legame Banca-Socio, non viene spedita ma consegnata ai Soci presso le filiali. La rivista è ormai diventata un appuntamento abituale alla fine dei mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre. Ormai consolidata la tradizione di organizzare periodi di soggiorno marino per i Soci ultrasettantenni. La Cassa ha investito l 1,69% delle spese amministrative per attività dedicate ai Soci. Il numero dei Soci, in quest ultimo esercizio, è ulteriormente aumentato; da è passato a con un incremento del 2,5 per cento. Le seguenti tabelle mostrano la composizione della compagine sociale. 7

9 ASSEMBLEA DEI SOCI 2013, UN INCONTRO DI VALORI Due anniversari indimenticabili sono stati festeggiati durante l Assemblea Sociale che si è svolta il 3 maggio 2013 al Palazzetto Pianella: i duemila soci presenti hanno potuto festeggiare i quaranta soci con cinquant anni (e oltre) di anzianità, che la Cassa Rurale ha voluto premiare con un attestato di benemerenza e un prezioso melograno, simbolo della cooperazione in cui continuiamo a credere; e hanno applaudito con entusiasmo ai tanti successi di Briantea84, che hanno costellato l inizio delle celebrazioni per i trent anni della Società sportiva. E non un anniversario, ma un ringraziamento e un saluto hanno prodotto l applauso più lungo, quello per Gaetano Volpe: dopo oltre cinquantadue anni che lo hanno visto in prima linea, il ragionier Volpe ha comunicato ufficialmente il termine dell impegno diretto nella nostra banca.

10 Distribuzione per età, sesso e anzianità dei Soci al 31/12/2013 Suddivisione per età Donne % Uomini % Totale % fino a , , ,20 da 31 a , , ,93 da 41 a , , ,69 da 51 a , , ,22 otre , , ,08 Società 381 4,88 TOTALE ,90% ,22% Anzianità di rapporto N % da meno di 10 anni ,56 da 10 a meno di 20 anni ,26 da 20 a meno di 30 anni 550 7,05 da 30 a meno di 40 anni 476 6,10 da 40 a meno di 50 anni 275 3,52 da 50 anni e oltre 40 0,51 TOTALE ,00 I nostri Soci, proprio per il carattere locale della Cassa Rurale, risiedono nelle zone di competenza dell Istituto e prevalentemente nei comuni dove la Banca è presente con i suoi sportelli. Provenienza Soci Comune Totale % Abitanti % CANTÙ , ,82 MARIANO COMENSE , ,46 CABIATE 332 4, ,46 COMO 301 3, ,36 CARIMATE 294 3, ,70 FIGINO SERENZA 271 3, ,15 CAPIAGO INTIMIANO 260 3, ,68 CUCCIAGO 230 2, ,72 SONDRIO 219 2, ,02 CERMENATE 147 1, ,62 CARUGO 142 1, ,28 NOVEDRATE 96 1, ,29 BRENNA 80 1, ,89 FINO MORNASCO 78 1, ,80 LOMAZZO 76 0, ,81 CADORAGO 69 0, ,88 SENNA COMASCO 66 0, ,08 ALTRI ,05 TOTALE ,00 La Consulta dei Soci, prevista dall articolo 35 dello Statuto, è l organo di collegamento con i Soci. Ne recepisce le esigenze e le proposte, al fine di promuovere e accrescere nei Soci stessi la coscienza di appartenere alla Banca Cooperativa locale, attenta ai loro interessi e a quelli delle Comunità locali. La Consulta, nominata dal Consiglio di Amministrazione e attualmente composta da 15 membri, si riunisce di norma almeno una volta al trimestre. 9

11 2.2 Gli Amministratori Gli Amministratori in base all art. 32 dello Statuto sociale sono eletti tra i Soci e in base all art. 10 della Carta dei Valori del Credito Cooperativo impegnati a: partecipare alle decisioni in coscienza ed autonomia creare valore economico e sociale per i Soci e la comunità dedicare il tempo necessario a tale incarico curare personalmente la propria qualificazione professionale e formazione permanente. In applicazione delle indicazioni della Banca d Italia e della Federazione delle Banche di Credito Cooperativo, il Consiglio di Amministrazione ha provveduto a definire la composizione ottimale degli Organi di governo, effettuando il processo di autovalutazione sulla governance, con esito positivo. In fase di proposta del nuovo Organo di governo, le scelte degli amministratori sono operate nell ottica di migliorare ulteriormente la rappresentatività delle categorie economiche e delle aree territoriali presidiate dalla Banca e in accordo con i principi individuati per la composizione ottimale degli Organismi di governo societario. Inoltre, in ossequio alle Disposizioni di vigilanza prudenziale, sono stati adottati specifici Regolamenti in materia di controlli sulle attività di rischio e sui conflitti di interesse nei confronti di soggetti collegati. Gli Amministratori e i membri del Collegio Sindacale hanno partecipato nel corso del 2013 a corsi di formazione per un totale di 360 ore. 2.3 I Collaboratori Nella vita di un impresa determinanti sono le persone. Dal loro coinvolgimento e dalle loro capacità dipende la realizzazione degli obiettivi d impresa. I Collaboratori sono l immagine della Banca nei rapporti con la Clientela e sono l anima operativa dell azienda: è per questi motivi che la nostra Banca dedica una specifica attenzione alla formazione, valorizzazione e crescita professionale dei propri Dipendenti. Chi sono i nostri Collaboratori Alla fine del 2013 la Cassa aveva 341 collaboratori: 5 dirigenti 87 quadri direttivi 249 impiegati tra cui: 68 laureati (19,9% del totale) 254 diploma di scuola media superiore (74,5%) 19 diploma di scuola media inferiore o di istituti professionali (5,6%). Composizione del Personale per età Fasce di Età Donne % Uomini % Totale % Fino a 30 anni 5 3,2 10 5,4 15 4,4 Dai 31 ai 40 anni 40 25, , ,5 Dai 41 ai 50 anni 77 49, , ,8 Oltre i 50 anni 33 21, , ,3 Totale , , ,0 Età Media 44,36 46,47 45,51 10

12 Tra i Collaboratori ve ne sono: 316 con contratto a tempo indeterminato 25 con contratto a tempo parziale. Nel 2013 si registrano: 2 collocamenti a riposo 2 dimissioni Il 69,79% dei Collaboratori aderisce ad organizzazioni sindacali. I lavoratori del Credito Cooperativo usufruiscono del Fondo Pensione Nazionale, il cui obiettivo è di assicurare agli aderenti una prestazione pensionistica che, unitamente a quella pubblica, permetta di mantenere un adeguato tenore di vita dopo il pensionamento. Vi contribuiscono i dipendenti (per il 2% della retribuzione, elevabile senza limitazioni) e l azienda (tra il 4,4% e il 5,2% delle retribuzioni). La Cassa Mutua Nazionale per il Personale BCC garantisce ai dipendenti del Credito Cooperativo, ai loro familiari e ai dipendenti in pensione prestazioni sanitarie ad integrazione o in sostituzione di quelle offerte dal Servizio Sanitario Nazionale. Rispetto alle prestazioni di mercato, la Cassa Mutua Nazionale delle BCC assicura un vantaggio agli iscritti soprattutto con riferimento alle prestazioni specialistiche e di complessa diagnostica. Nel 2004 è nata idee, Associazione delle Donne del Credito Cooperativo, ad adesione volontaria, finalizzata a promuovere e valorizzare il contributo delle donne del Credito Cooperativo attraverso lo scambio tra le associate di valori, conoscenze e informazioni di reciproco interesse e la realizzazione di momenti di incontro oltre che di interventi formativi dedicati al pubblico femminile del Credito Cooperativo. La valorizzazione e la crescita professionale dei Collaboratori Nella certezza che la valorizzazione delle Persone e la crescita professionale dei Collaboratori debbano essere le linee guida per la gestione delle Risorse Umane, anche nel 2013 la Cassa ha investito in attività di formazione con lo scopo di aumentare lo sviluppo delle competenze, della capacità di operare in gruppo, della responsabilità e della professionalità. Attività di formazione anno 2013 Tipologia Persone Ore effettive Formazione E-Learning Incontri Affiancamento Totale La sola attività di formazione, sia in aula che attravero sistemi elettronici (e-learning), é stata pari a circa 37 ore per dipendente. La comunicazione interna Particolare attenzione viene riservata alla comunicazione e alla diffusione delle informazioni all interno del nostro Istituto. La rete Intranet viene utilizzata per trasmettere ai Collaboratori in modo rapido ed efficace le notizie relative al Sistema del Credito Cooperativo (notiziario Flash di Federcasse) e quelle interne: Comunicazioni, Ordini di Servizio e Notiziario settimanale dell Area Finanza. Tutti i collaboratori ricevono inoltre la rivista trimestrale Vicini di Banca della Federazione Lombarda delle BCC e il mensile Credito Cooperativo pubblicato da Federcasse, oltre alla nostra rivista trimestrale Concordia. Sono previsti inoltre specifici momenti di incontro, sia con tutti i Collaboratori (generalmente due assemblee del personale all anno) che con i responsabili di filiale e degli uffici interni. 11

13 La sicurezza sul lavoro In ottemperanza a quanto previsto dal D.Lgs. 81/2008 sono state predisposte tutte le misure atte a migliorare le condizioni di sicurezza del lavoro. In particolare, per la sede e per ognuna delle filiali, sono stati individuati i lavoratori incaricati di far parte delle squadre di prevenzione e lotta agli incendi e gli addetti al primo soccorso. Tutti gli incaricati hanno partecipato ad appositi corsi di formazione. Particolare cura è stata riservata alla prevenzione di possibili atti criminosi che possano danneggiare Collaboratori e Clienti: durante l orario di apertura al pubblico diversi sportelli sono sorvegliati da guardie giurate ed inoltre, in tutte le filiali, sono in funzione i più moderni strumenti di sicurezza attiva e passiva, antieffrazione e antirapina. 2.4 I Clienti Valore per i Clienti Il Cliente rappresenta l elemento centrale dell attività aziendale. Obiettivo primario della Banca è pertanto quello di soddisfarne i principali bisogni operativi e cogliere quegli aspetti secondari della relazione Banca-Cliente che contribuiscono a migliorare il rapporto. Proprio la centralità del ruolo del cliente all interno delle Casse Rurali induce a stabilire con ognuno di essi una relazione personalizzata e su misura, in particolare per quanto riguarda chiarezza, trasparenza, fiducia e disponibilità. La rete di vendita e gli altri canali distributivi La nostra Banca alla fine del 2013 conta 30 filiali distribuite su 23 comuni. Dispone inoltre di un servizio di banca telefonica ( Cassa in Linea ), a disposizione della clientela soprattutto per fini informativi (saldi, movimenti, ecc.) e per operazioni dispositive (bonifici, acquisti e vendita titoli, ecc.). In parallelo all attività delle filiali si sviluppa il servizio di banca elettronica RelaxBanking che, grazie al dispositivo OTP - One Time Password, fornisce un elevato standard di sicurezza. A maggior tutela è possibile impostare una password dispositiva da utilizzare prima dell esecuzione di ogni disposizione. Le funzionalità disponibili tramite Relax Banking (interrogazioni saldi, movimenti e condizioni dei rapporti in tempo reale; disposizioni di bonifico; inserimento Riba, solo per citarne alcune), Portale Documentale (accesso a documenti, estratti conto e quietanze relative ai conti associati al Relax; mail di notifica degli accessi effettuati e di nuovi documenti pubblicati nel portale), Fast Bank (ricarica telefono cellulare e pagamento canone TV), sono apprezzate da un numero sempre maggiore di Clienti, sia aziende che privati. All'interno del Relax Banking, è disponibile il servizio di "Trading On Line" con il quale è possibile, oltre che visualizzare la situazione del proprio dossier titoli, anche operare direttamente sul mercato, effettuando acquisti e vendite. Accanto a questi servizi è stato attivato gratuitamente per gli utenti RelaxBanking il servizio RelaxMobile Banking, servizio complementare all Internet Banking, sviluppato per offrire la comodità di uno sportello bancario su tablet e smartphone e la libertà di fare operazioni ovunque. E utilizzabile con qualunque smartphone dotato di una connessione internet e consente di gestire il conto corrente in qualunque luogo. Il servizio disponibile 24 ore al giorno per 7 giorni alla settimana, circa il 52% dei rapporti di conto opera con il canale on line. Nel corso del 2013 è stata rinnovata completamente e migliorata la veste grafica di mantenendo i contenuti esistenti a cui ora si accede in modo più intuitivo avendo predisposto un iter di navigazione facilitato per l accesso ai servizi offerti ai Soci, alle Famiglie, alle Imprese, ai Giovani e ai Pensionati. In homepage del nuovo sito della nostra Banca inoltre, è stata inserita una nuova icona che dà accesso alla sezione degli archivi fotografici. Raccolta e impieghi Alla fine del 2013 la raccolta complessiva ammontava a milioni di euro e gli impieghi a clientela a milioni di euro. Gli impieghi, a conferma della vocazione autenticamente locale della Cassa, sono concentrati nella zona di competenza operativa e seguono la filosofia del frazionamento del credito allo scopo di evitare l eccessiva concentrazione dei rischi. Nel corso del 2013 gli uffici preposti hanno esaminato domande di affidamento. 12

14 Nella logica della personalizzazione dell offerta, la Cassa ha messo a punto prodotti e servizi volti a soddisfare specifiche esigenze della clientela. In un mercato finanziario sempre più complesso la Cassa Rurale intende ribadire i principi sui quali si basa la propria attività di gestione del risparmio, in particolare: Correttezza, integrità, onestà dell azienda e degli operatori; Trasparenza: dovere di fornire un informazione trasparente e chiara, accessibile anche in termini di linguaggio; Controllo: dovere ed impegno a curare un efficiente ed efficace sistema di controlli interni; Informazione: dovere di fornire un informazione aggiornata sull evoluzione dell investimento effettuato; Professionalità: dovere di fornire una consulenza professionale, che consenta all investitore di effettuare le scelte in funzione del proprio profilo di rischio-rendimento. La Banca, fin dalla loro costituzione, ha aderito ai Fondi istituiti dal Sistema del Credito Cooperativo a tutela dei risparmiatori. Il Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti, costituito nel luglio 2004, novità assoluta per il sistema bancario italiano, è un consorzio ad adesione volontaria. Ha l obiettivo di tutelare il diritto di credito degli obbligazionisti delle BCC aderenti. L acquisto di obbligazioni garantite (che sono contrassegnate da un apposito marchio e dalla codifica ISIN) consente ai risparmiatori clienti delle BCC di ottenere, entro il limite di ,38 euro, il rimborso dell investimento in caso di insolvenza della banca emittente. Il Fondo rafforza le caratteristiche di solidità e di affidabilità del Credito Cooperativo e concretizza quella solidarietà di sistema che da sempre guida l azione del Credito Cooperativo italiano, a tutela degli interessi della clientela e dello sviluppo della cooperazione mutualistica di credito nel nostro Paese. Il Fondo di Garanzia Istituzionale, costituito nel luglio del 2008 e che nel corso del 2011 ha ottenuto il nulla osta dell Istituto di Vigilanza, ha lo scopo di tutelare la clientela delle BCC salvaguardando la liquidità e la solvibilità delle banche aderenti attraverso azioni correttive ed interventi di sostegno e prevenzioni delle crisi. Il Fondo, per obiettivi, caratteristiche e funzionalità, è una novità assoluta per il sistema bancario italiano. Rappresenta la più alta e più coerente, anche in senso mutualistico, forma di integrazione tra banche locali autonome ma inserite in un sistema a rete, in linea con le indicazioni della normativa europea (Basilea2 e 3) che prevede la nascita di forme di garanzie incrociate per i network bancari a beneficio dei risparmiatori e del mercato. Il Fondo di Garanzia dei Depositanti, costituito nel 1997, ha come finalità la tutela dei depositanti delle Banche di Credito Cooperativo- Casse Rurali ad esso obbligatoriamente consorziate, in osservanza delle previsioni del Decreto Legislativo 659/1996 ed in conformità ai principi della mutualità e nello spirito della cooperazione di credito. Il Fondo è un organismo differente rispetto al restante sistema bancario in quanto non solo opera revisioni straordinarie presso le BCC consorziate, ma interviene anche per far superare situazioni di difficoltà temporanee alle consorziate medesime. 2.5 I Fornitori I Fornitori sono scelti prevalentemente nell ambito locale oppure all interno del Sistema del Credito Cooperativo, nell'intento di soddisfare al meglio le esigenze della Cassa. 2.6 I Partners commerciali La cooperazione tra Cooperative Complessivamente la Cassa ha investito 24,4 milioni di euro nel capitale degli Organismi di Categoria e con il Sistema del Credito Cooperativo nelle sue diverse articolazioni, tra cui spicca la partecipazione di 24,3 milioni di euro in Iccrea Holding Spa. 13

15 Società del Sistema del Credito Cooperativo e prodotti e servizi utilizzati Società Iccrea Holding Iccrea Banca Iccrea BancaImpresa Bcc Risparmio&Previdenza Bcc Assicurazioni Bcc Vita Bcc Factoring Bcc Lease Bcc Gestione Crediti Bcc Credito Consumo Bcc Retail Ciscra Iside Bcc Energia Consorzio Sinergia Prodotti/Servizi Capogruppo GBI Gruppo Bancario Iccrea Tutti i servizi dell Istituto Centrale di Categoria tra cui la Carta BCC (Bancomat e Carta di Credito) Finanziamenti e leasing alle imprese Fondi Comuni d Investimento e Fondi Pensione Polizze assicurative ramo danni Polizze assicurative ramo vita Factoring pro-soluto e pro-solvendo Noleggio di beni strumentali Prodotti e servizi per la gestione dei crediti problematici Crediper - prestiti personali e carte revolving Servizi assicurativi Prodotti pubblicitari, carte valori e modulistica Servizi di elaborazione dati Servizio gestione risparmio energetico Servizi di back office bancario I partners commerciali minori Società Assimoco Partners Azimut Primarie S.G.R. Credit Agricole Asset Management American Express CartaSi Telepass s.p.a. Prodotti/Servizi Prodotti assicurativi Fondi Comuni d Investimento Sicav e Fondi Comuni d Investimento Fondi Pensione Carte di Credito Carte di Credito Telepass e Viacard 2.7 La Collettività e la Comunità locale La ricchezza generata dalla nostra Banca resta nel territorio, non soltanto perché la quasi totalità degli investimenti per lo sviluppo dell economia è rivolta alle Comunità locali, ma anche perché il patrimonio dell azienda è un bene della Comunità stessa. La Cassa destina inoltre consistenti risorse al sostegno degli organismi locali e per la realizzazione di attività nel campo dell assistenza, dell economia, della cultura, dell ambiente e del tempo libero, facendo in modo che valide idee e iniziative a favore di una migliore qualità della vita nel territorio abbiano la possibilità di essere realizzate. 14

16 Il contributo alle Istituzioni La Cassa fornisce supporto concreto agli Enti e alle Istituzioni presenti sul territorio attraverso lo svolgimento di Servizi di tesoreria e di cassa per: i Comuni di Brenna, Cabiate, Cadorago, Cantù, Carimate, Cermenate, Cucciago, Figino Serenza, Lomazzo, Novedrate e Vertemate con Minoprio il Consorzio Impegno Sociale di Cassina Rizzardi il Consorzio Costruzione e Gestione Impianti Sportivi di Cagno A.S.C.I. Azienda Sociale Comuni Insieme l Istituto Comprensivo Cantù I l'istituto Comprensivo Cantù II l'istituto Comprensivo di Cernobbio l Istituto Comprensivo di Figino Serenza l'istituto Comprensivo di Vertemate con Minoprio-Bregnano l Istituto Comprensivo di Como-Albate l Istituto Comprensivo di Fino Mornasco l'istituto Statale di Istruzione Secondaria Superiore Fausto Melotti di Cantù l Istituto Comprensivo don Milani di Perticato di Mariano Comense la Croce Rossa Italiana - Comitato di Cantù la Croce Rossa Italiana - Comitato di Cermenate la Croce Rossa Italiana - Comitato di Lomazzo il Liceo Scientifico Statale Enrico Fermi di Cantù l Istituto Statale di Istruzione Superiore Luigi Ripamonti di Como Le azioni di finanza etica La Cassa partecipa fin dalla sua costituzione, nel 1998, al capitale di Banca Etica, istituto che ha come scopo il finanziamento agevolato di Organizzazioni Non Lucrative di Utilità Sociale, di cooperative, di organizzazioni e associazioni di volontariato. Proprio perché ne condivide i principi e le finalità, la nostra Banca ha sottoscritto una convenzione per il collocamento delle azioni e delle obbligazioni emesse da Banca Etica. Sul nostro sito internet ( ospitiamo gratuitamente i siti di Associazioni, Enti e Società non profit. Per quanto superfluo, si segnala che la Cassa non eroga finanziamenti all industria delle armi e non fa parte delle cosiddette banche armate 2 (gli istituti di credito che erogano finanziamenti all industria bellica), il cui elenco viene stilato ogni anno dalla Presidenza del Consiglio. Gli interventi La Cassa promuove lo sviluppo sociale e culturale del territorio e delle Comunità locali in due modi: sostenendo l attività delle organizzazioni che svolgono questo ruolo e realizzando direttamente numerose attività e iniziative. Il sostegno Le elargizioni e i contributi erogati nel 2013 ammontano a ,78 euro 3. È la testimonianza concreta dell immutato impegno a sostenere il territorio, le comunità locali, le associazioni e le iniziative meritevoli, in un anno oggettivamente difficile per l economia e, di riflesso, per il conto economico della banca. Gli interventi sono così suddivisi fra i principali settori: Settore d intervento N. interventi Totale Assistenza sanitaria Sociale (parrocchie, associazioni ed enti non profit) ,95 Scuole e Asili Cultura (eventi, pubblicazioni e patrimonio storico e artistico) ,9 Sport (sponsorizzazioni, eventi e attrezzature) ,25 Amministrazioni comunali ,2 Economia ,48 Premi di Studio Giovanni Zampese Totale complessivo ,78 [2] Lanciata alla fine del 1999 da Nigrizia, Pax Christi Mosaico di Pace e Missione Oggi (riviste cattoliche), la campagna Banche armate ha nel corso degli anni offerto al risparmiatore uno strumento di pressione per contrastare il finanziamento di armi da parte delle banche. [3] Le elargizioni e i contributi qui elencati sono valorizzati in base all effettiva liquidazione delle somme deliberate (principio di cassa); nel prospetto di riparto del valore aggiunto vengono invece valorizzati in funzione della competenza economica a prescindere dall effettiva uscita di cassa. 15

17 L aiuto della Cassa, cercando di andare incontro alle esigenze delle varie realtà presenti sul territorio, sì è concretizzato in modi diversi. Si va dai più semplici (ad esempio la donazione di computer dismessi), fino a quelli comprendenti la trattativa con i fornitori per ottenere il meglio con l importo stanziato (in particolare per le donazioni di apparecchiature agli enti ospedalieri). Di alto valore cooperativo gli interventi che hanno coniugato il sostegno della Banca con le donazioni dei benefattori: è il caso dei Bandi comuni realizzati con la Fondazione Provinciale della Comunità Comasca oppure le iniziative a sostegno di lavori straordinari delle parrocchie, nei quali la Cassa propone un effetto moltiplicatore delle donazioni effettuate. I destinatari degli interventi più significativi sono i seguenti: v in ambito culturale e di promozione/sostegno delle tradizioni locali contributo al Comitato per la Promozione del Merletto per la XI edizione della Biennale Internazionale rinnovo dell adesione a Univercomo sostegno alla Stagione Teatrale del Teatro Fumagalli che di anno in anno migliora la qualità degli spettacoli proposti contributo alla Nuova Scuola di Musica per il 23 Concorso Internazionale per pianoforte e orchestra Città di Cantù contributo all Istituto Comprensivo di Cantù 2 e all Auser Canturium per il progetto VIVI Vitalità Informatica Veramente Intergenerazionale e per il rinnovo della dotazione informatica dell'aula dell'istituto Anzani utilizzata dagli alunni della scuola e dagli anziani dell'auser contributo alla rivista trimestrale Canturium curata dall Associazione Paolo Borghi contributo per la promozione dell attività della Fondazione Minoprio in ambito agroambientale. v in ambito sociale e della salute pubblica importante contributo al Consorzio "Impegno Sociale" di Cassina Rizzardi per l acquisto di nuovi impianti miscelatori per l acqua, di nuovi PC e per l implementazione dell attività svolta a favore dei propri ospiti disabili assistita con il cane e attraverso periodi di soggiorno estivo contributo a Il Gabbiano Soc. Coop. Sociale Onlus, finalizzato a realizzare un impianto solare termico o un coogeneratore per la produzione di acqua calda per la piscina riabilitativa sostegno alla Fondazione Porta Spinola per l acquisto di apparecchiature sanitarie realizzazione di un Bando in collaborazione con la Fondazione Provinciale della Comunità Comasca con il sostegno a 13 progetti contributo a A.I.S.M. - Ass. Italiana Sclerosi Multipla di Como per il progetto "Gruppo di auto Mutuo aiuto" e "Riabilitazione ambulatoriale domiciliare" contributo all Associazione Sportiva Briantea '84 Cantù: per i 30 anni di attività contributi per l acquisto di ambulanze a numerose associazioni di volontariato sostegno alla Fondazione Tertio Millennio promossa da Federcasse con finalità ad elevato contenuto sociale, con particolare attenzione all inserimento dei giovani nel mondo del lavoro Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio QUITO (Ecuador): finanziamento attività ordinarie del 2013 del GSFEPP e del gemellaggio con la Red de Estructuras Financieras Populares y Solidarias Equinoccio Quito. contributo straordinario alla Parrocchia S. Paolo Cantù: a sostegno costi di straordinaria manutenzione del Rifugio Ghiacciaio dei Forni contributo al Punto Famiglia - Decanato Cantù Mariano Comense per l'acquisto di un ecografo per il consultorio familiare di Via Volta a Cantù contributo a Soci e Clienti ultrasettantenni per il soggiorno marino contributi a numerose scuole dell infanzia, spesso in difficoltà per l adeguamento alle stringenti normative sulla sicurezza contributi a numerose parrocchie, tra cui spiccano le iniziative per il raddoppio delle offerte dei parrocchiani finalizzate a specifici interventi di natura straordinaria. 16

18 v in ambito sportivo dilettantistico e amatoriale sostegno a moltissime società sportive delle più diverse discipline che coinvolgono migliaia di ragazzi nella pratica dello sport preferito, anche attraverso un contributo all acquisto di un defibrillatore destinato a diventare una dotazione obbligatoria. È consolidata la tradizione dei Premi di Studio Giovanni Zampese, che costituiscono il riconoscimento dei risultati ottenuti ma anche un incentivo ad impegnarsi con profitto nello studio o nel lavoro. L importo distribuito nel 2013 ai 269 studenti meritevoli è di euro. Nello specifico sono stati consegnati premi per: 107 lauree specialistiche e tradizionali, di cui 78 a pieni voti, per ; 80 lauree di primo livello, di cui 55 a pieni voti, per ; 14 diplomi di scuola professionale per 4.200; 21 diplomi di scuola media superiore per 6.300; 43 diplomi di scuola media inferiore per 4.300; 4 premi speciali Giovanni Zampese alla innovazione per In quindici anni sono stati assegnati euro di riconoscimenti a studenti. Premi di Studio per importo erogato Premi di Studio per categoria 17

19 Un capitolo particolare meritano gli interventi attuati per mitigare gli effetti della sfavorevole congiuntura economica, anch essi realizzati nello spirito di sostegno al territorio sancito dallo Statuto sociale. Proponiamo nel seguito le azioni più significative. La nostra Banca (insieme alle altre BCC della provincia di Como e a due istituti di credito) ha rinnovato, presso l Amministrazione Provinciale, il "Protocollo di intesa per il sostegno ai lavoratori e alle imprese nelle situazioni di crisi", inizialmente sottoscritto nel 2009, che prevede due forme di sostegno per i lavoratori coinvolti in interventi di CIG straordinaria e "in deroga": 1) anticipazione della Cassa Integrazione Straordinaria e in deroga, per i mesi occorrenti all INPS per erogare le somme dovute, senza interessi né costi aggiuntivi; 2) sospensione delle rate per i mutui "prima casa", per massimo un anno, senza commissioni né oneri aggiuntivi. 1) Anticipazione Cassa Integrazione Guadagni Straordinaria e In deroga Dall inizio della convenzione (maggio 2009), la nostra Banca ha concesso anticipi a dipendenti di 339 aziende diverse, erogando complessivamente 8,3 milioni. A seguito dell impossibilità di anticipare le CIG in Deroga nella seconda parte dell anno, il numero e l importo delle anticipazioni è drasticamente calato rispetto al passato per effetto delle modifiche normative. Al 31 dicembre 2013 erano in essere 93 anticipi (79 CIGS e 14 in deroga) per un totale di euro. 2) Sospensione rate mutuo Nel 2013 le sospensioni sulle rate mutuo concesse dalla Cassa, sia in adesione all Accordo di cui sopra sia autonomamente, hanno riguardato finanziamenti di 248 clienti, dei quali 115 riferiti a sospensioni a famiglie. L importo complessivo dei mutui sospesi nel 2013 è stato di circa 37,3 milioni. Inoltre a 209 finanziamenti per 26,7 milioni di euro è stata allungata la durata riducendo la rata. Hanno inoltre trovato piena attuazione nel corso dell anno le iniziative a sostegno del tessuto economico, tra cui: mutui per immobili residenziali con caratteristiche di risparmio energetico e per ristrutturazioni edilizie; sospensione rate mutuo. Allo scopo di promuovere lo sviluppo sostenibile del territorio anche dal punto di vista ambientale, incentiviamo l uso delle fonti di energia rinnovabili mediante due linee di finanziamento a tasso agevolato, usufruibili dai privati, dalle aziende e dagli enti pubblici, destinati agli studi di fattibilità e alla realizzazione di impianti solari, fotovoltaici, mini-eolici e a biomasse. È inoltre possibile finanziare la rimozione delle vecchie coperture con presenza di amianto e il conseguente rifacimento del tetto. Per facilitare l accesso al credito a tutte le imprese in attesa dei rimborsi periodici IVA in conto fiscale, è stata predisposta una linea di credito agevolata per anticipare il credito d imposta. È stato mantenuto il tasso fisso dell 1% sui finanziamenti di euro per le aziende che partecipano al Salone Internazionale del Mobile di Milano; sono stati confermati i finanziamenti per tutte le tipologie di manifestazioni fieristiche al tasso di interesse del 3%, con la possibilità di ulteriore riduzione al 2% per le aggregazioni di aziende. La Banca ha messo a disposizione una nuova linea di finanziamento, destinata all incentivazione degli investimenti produttivi. Il finanziamento agevolato che ha un importo massimo per azienda di euro, è destinato all acquisto di attrezzature, macchinari, automezzi industriali e commerciali, arredamento e attrezzature per negozi e uffici e auto elettriche. Il tasso agevolato varia dal 3% al 4,5% in funzione della durata e le spese di istruttoria sono ridotte. Sono inoltre disponibili finanziamenti agevolati per numerose finalità, tra cui: investimenti per certificazioni di qualità, di prodotto e ambientale; investimenti in dotazioni informatiche; sostenere gli investimenti produttivi realizzati dagli imprenditori con età compresa tra i 18 ed i 32 anni, in collaborazione con i Consorzi Fidi; pagamento di imposte e tasse e per la corresponsione di mensilità aggiuntive al personale dipendente; ricapitalizzazione delle micro, piccole e medie imprese in accordo con i Consorzi Fidi; investimenti in attrezzature e macchinari agricoli. Le iniziative e i finanziamenti a tasso speciale rappresentano un contributo indiretto al sostegno e allo sviluppo dell economia locale, in particolare delle aziende manifatturiere che rappresentano tuttora un valore imprescindibile del nostro tessuto economico. 18

20 Tale contributo non è indicato in nessuna voce di bilancio ma è quantificabile, utilizzando come base di confronto la media dei tassi del sistema bancario, in euro, distribuito su finanziamenti di cui 339 erogati nel La gestione delle operazioni di anticipo Cassa Integrazione Guadagni comporta inoltre un costo aziendale non inferiore a euro. Pertanto il contributo indiretto complessivo, che si traduce in minori ricavi per la Banca, ammonta a euro. Le realizzazioni Nel gennaio 2013 è stata ospitata la videoconferenza in collegamento satellitare con Il Sole 24 ORE TELEFISCO 2013 sul tema: Le novità fiscali per Imprese e Professionisti. Anche in questa edizione le tre sedi allestite (la Sala Zampese nella sede di Cantù, a Como nella Sala Scacchi della CCIAA e a Olgiate Comasco presso il Centro Congressi Medioevo) hanno registrato il tutto esaurito con la presenza di 552 partecipanti. La sala convegni Giovanni Zampese ha accolto 25 eventi ed incontri di Enti ed Associazioni, tra cui: Confartigianato Imprese Como, A.S.L. provinciale, Avis Cantù, Istituti scolastici ed altre associazioni non profit e sportive che hanno presentato le loro attività. L elenco completo delle manifestazioni ospitate è riportato in appendice. Il costo sostenuto dalla Cassa, limitatamente al personale messo a disposizione, è di circa euro; le spese generali ammontano a non meno di euro per un ulteriore contributo indiretto di euro. All inizio dell anno scolastico , come è ormai consuetudine, sono stati distribuiti i calendari murali per le aule, uno strumento utile ed apprezzato da studenti ed insegnanti. L Autosilo di Corso Unità d Italia mette a disposizione dei clienti della Banca e degli uffici situati nei palazzi circostanti un ampio parcheggio, comodo e funzionale anche per i clienti degli esercizi commerciali del centro. Ricordiamo che, per espressa volontà della nostra Banca, 45 minuti di sosta sono gratuiti e rappresentano un beneficio per la cittadinanza quantificabile in oltre 104 mila euro. Attraverso le imposte e tasse regolarmente pagate, la Cassa contribuisce alle necessità delle Amministrazioni Centrali e Periferiche dello Stato; tale rilevante contributo è evidenziato in dettaglio nel capitolo che analizza la ripartizione del Valore aggiunto tra i diversi portatori d interessi. 2.8 L Ambiente Gli effetti ambientali derivanti dall attività svolta si possono dividere in: indiretti: determinati dalla tipica attività bancaria, in particolare nella concessione del credito e nella vendita di prodotti di investimento; diretti: prodotti dall attività di supporto della Banca, in particolare nell uso delle fonti energetiche (gas, acqua, energia elettrica, ecc.). L attività creditizia non è fonte di particolari criticità ambientali e presenta modestissimi fattori di rischio professionale. La nostra Banca ha attivato da tempo specifiche linee di credito a condizioni speciali per gli investimenti nell ambito delle energie rinnovabili, in particolare per l installazione di pannelli solari e impianti fotovoltaici. Per quanto riguarda gli effetti ambientali diretti, segnaliamo che le lavorazioni effettuate in banca non rientrano nella normativa sui rischi di incidenti rilevanti. I rifiuti prodotti sono del genere urbano non pericoloso. La Cassa nel corso del 2013 ha acquistato 373,5 quintali di carta (formato A4 e A3) e ne ha recuperato 304 quintali attraverso lo smaltimento differenziato. Inoltre, su un totale di 551 cartucce di toner per stampanti acquistate, 175 sono state rigenerate. La durata media dei PC è di circa 5 anni e quella delle stampanti di 7. La gestione digitale dei documenti snellisce l archiviazione, la ricerca e la gestione dei documenti cartacei utilizzati nella quotidiana operatività degli uffici. Molti clienti che utilizzano il Relax Banking hanno scelto l opzione rinuncia al cartaceo. Questa scelta che riguarda oltre rapporti ha evitato la stampa di oltre documenti cartacei. Consumi energetici 2013 Acqua (mc.) Gas (mc.) Energia elettrica (Kw)