BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DELL ALTO RENO SOCIETA COOPERATIVA. Prospetti contabili predisposti per la determinazione del risultato semestrale

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1 BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DELL ALTO RENO SOCIETA COOPERATIVA Prospetti contabili predisposti per la determinazione del risultato semestrale ai fini del calcolo dei Fondi Propri al 30 giugno

2 INDICE Stato patrimoniale Pag. 3 Conto economico semestrale Pag. 4 Criteri di redazione Pag. 5 Analisi dei principali aggregati di stato patrimoniale e conto economico Pag. 8 Fondi propri (ex patrimonio di Vigilanza) Pag. 12 2

3 Stato Patrimoniale Stato Patrimoniale - Attivo Voci dell' attivo 10 Cassa e sisponibilità liquide HFT Attività finanziarie detenute per la negoziazione FVO Attività finanziarie valutate al fair value AFS Attività finanziarie disponibili per la vendita HTM Attività finanziarie detenute sino alla scadenza L&R Crediti verso Banche L&R Crediti verso clientela NO Derivati di copertura NO Adeguamento di valore delle attività finanziarie oggetto di copertura generica (+/-) NO Partecipazioni Attività materiali Attività immateriali di cui: avviamento Attività fiscali a) correnti b) anticipate Attività non correnti e gruppi di attività in via di dismissione Altre attività Totale dell' attivo Attività finanziarie Attività non finanziarie 30/06/ /06/2016 Stato Patrimoniale - Passivo Voci del passivo 10 L&R Debiti verso Banche L&R Debiti verso clientela L&R Titoli in circolazione HFT Passività finanziarie di negoziazione FVO Passività finanziarie valutate al fair value Passività finanziarie 60 NO Derivati di copertura Adeguamento di valore delle attività finanziarie oggetto di copertura generica (+/-) Passività fiscali a) correnti b) anticipate Passività associate ad attività in via di dismissione Altre passività Trattamento di fine rapporto del personale Fondo per rischi ed oneri Passività non finanziarie a) quiescenza e obblighi simili 0 0 b) altri fondi Riserve da valutazione Azioni rimborsabili Strumenti di capitale Riserve Sovrapprezzi di emissione Capitale Azioni proprie (-) Utile (Perdita) d' esercizio (+/-) Totale del passivo Patrimonio netto 30/06/ /06/2016 3

4 Conto Economico CONTO ECONOMICO VOCI 30/06/ /06/ Interessi attivi e proventi assimilati Interessi passivi e oneri assimilati Margine di interesse Commissioni attive Commissioni passive Commissioni nette Dividendi e proventi simili Risultato netto dell' attività di negoziazione Risultato netto dell' attività di copertura Utili (perdite) da cessione o riacquisto di: a) crediti 0 0 b) attività finanziarie disponibili per la vendita c) attività finanziarie detenute sino alla scadenza 0 0 d) passività finanziarie Risultato netto delle attività e passività finanziarie valutate al fair value Margine di intermediazione Rettifiche/riprese di valore nette per deterioramento di: a) crediti b) attività finanziarie disponibili per la vendita 0 0 c) attività finanziarie detenute sino alla scadenza 0 0 d) altre operazioni finanziarie Risultato netto della gestione finanziaria Spese amministrative: a) spese per il personale b) altre spese amministrative Accantonamenti netti ai fondi rischi e oneri Rettifiche/riprese di valore nette su attività materiali Rettifiche/riprese di valore nette su attività immateriali Altri oneri/proventi di gestione Costi operativi Utili (perdite) delle partecipazioni Risultato netto della valutazione al fair value delle attività materiali e immateriali Rettifiche di valore dell' avviamento Utili (Perdite) da cessione di investimenti Utile (Perdita) della operatività corrente al lordo delle imposte Imposte sul reddito dell' esercizio dell' operatività corrente Utile (perdita) della operatività corrente al netto delle imposte Utile (Perdita) dei gruppi di attività in via di dismissione al netto delle imposte Utile (Perdita) d' esercizio

5 Politiche contabili Non si riportano le politiche contabili adottate in quanto praticamente invariate rispetto al 31/12/

6 ANALISI DEI PRINCIPALI AGGREGATI DI STATO PATRIMONIALE E CONTO ECONOMICO L analisi che segue si riferisce ai dati espressi dallo stato patrimoniale al 30/06/2017 confrontati con quelli al 31/12/2016, mentre i dati di conto economico sono confrontati con quelli dello stesso periodo dello scorso anno. Impieghi Voce (in migliaia di euro ) 30/06/ /12/2016 variazioni assolute % Crediti verso clientela ,58% Crediti verso banche ,42% Attività finanziarie (titoli) ,93% Totale impieghi ,39% Gli impieghi verso clientela presentano al 30/06/2017 una consistenza complessiva pari ad euro 112 milioni, rispetto ai 109 milioni del 31/12//2016, l incremento è pari al 2,58 %, ma considerando i rientri mensili dei crediti in essere, quantificabili in mila euro, e le rettifiche effettuate per euro 520 mila euro, la Banca ha comunque concesso nuovo credito durante il semestre per mila euro. A questi vanno aggiunti mila euro concessi tramite le società del Gruppo ICCREA. In decremento i titoli di proprietà detenuti dalla Banca è il risultato di manovre volte a ripristinare la normale operatività della banca quando, si prevede a fine 2017, verrà meno il Quantitative Easing da parte della BCE; fino ad allora comunque si cercherà di mantenere alto il valore dell aggregato per coprire i minori impieghi della clientela e cercare il mantenimento di adeguati livelli reddituali. Qualità degli impieghi a clientela (crediti voce 70) Il riepilogo per grado di rischio, limitato agli impieghi verso clientela inseriti nella voce 70 dell'attivo di Stato Patrimoniale, evidenzia quanto segue: grado di rischio esposizione lorda 30/06/2017 fondo svalut. 30/06/2017 esposizione netta 30/06/2017 esposizione lorda 31/12/2016 fondo svalut. 31/12/2016 esposizione netta 31/12/2016 Sofferenze Inadempienze probabili Deteriorate Tot. Crediti deteriorati Crediti in bonis Totale generale Variazioni 30/06/2017 / 31/12/2016 Variaz. Esposizione Lorda Variaz. Fondo Svalut. Variaz. Esposizione netta Variaz. % Esposizione Lorda Variaz. % Fondo Svalut. Variaz. % Esposizione netta Sofferenze ,72% 1,57% 4,63% Inadempienze probabili ,79% -22,13% -12,77% Deteriorate ,12% 72,60% -98,01% Tot. Crediti deteriorati ,09% -2,56% -7,81% Crediti in bonis ,69% 1,32% 3,70% Totale generale ,00% -2,38% 2,51% 6

7 Come si evince, il complesso dei crediti deteriorati lordi ammonta a 23,9 milioni di euro alla data del 30/06/2017 mostrando un importante decremento di 1,2 milioni (- 5,09%) rispetto all anno precedente.. Tale diminuzione si riflette in modo diretto sull esposizione netta dei crediti deteriorati (- 7,81%). Ciò è in gran parte frutto alla chiusura diposizioni oramai totalmente svalutate e per cui erano state esperite tutte le possibili azioni di recupero e dai consistenti accantonamenti effettuati al 30/06/2017. In dettaglio, le sofferenze lorde sono pari a 15,9 milioni di euro in aumento rispetto al 31/12/2016 (2,72%). Le sofferenze nette ammontano a 6 milioni di euro (4,63%) con un fondo svalutazione pari a 9,9 milioni di euro( +1,57%). L indice di copertura delle sofferenze è pari al 62,38% ( era il 63,13% al 31/12/2016). Il rapporto tra sofferenze lorde ed impieghi a clientela è pari a 8,16%, stabile rispetto al 31/12/2016. Le posizioni lorde ad Inadempienze probabili risultano pari a 7,3 milioni di euro ed evidenziano un decremento rispetto al 31/12/2016 di 1,2 milioni che corrisponde ad un -15,79%. Le inadempienze probabile nette ammontano a 4,9 milioni di euro con un decremento rispetto al 31/12/2016 del 12,77%. Il valore nominale dei crediti scaduti e sconfinanti in via continuativa da più di 180 giorni (deteriorati) al 30/06/2017 ammonta a 553 mila euro, il valore al 31/12/2016 era pari a 1 milione di euro (- 98%). L ammontare complessivo dei crediti netti in bonis alla data di riferimento è pari a 101 milioni di euro con un incremento rispetto a fine anno 2016 del 3,69%. Infine è utile rilevare come la copertura complessiva del credito deteriorato è stabile intorno al 50% rispetto al 31/12/2016. Raccolta VOCE (in migliaia di euro) 30/06/ /12/2016 variazioni assolute % Conti correnti e depositi ,79% Obbligazioni ,86% Certificati di Deposito ,81% Altre forme tecniche ,81% Totale raccolta diretta ,72% Totale raccolta indiretta ,54% Totale Raccolta ,03% La raccolta diretta da clientela, nel suo totale, si attesta al 30/06/2017 a euro 126 milioni, in diminuzione rispetto al 31/12/2016. In crescita la raccolta indiretta (amministrata più gestita) che è passata da 109 milioni del 31/12/2016 a 121 milioni al 30/06/2017 (+10,54%). Titoli di proprietà PORTAFOGLIO DI PROPRIETA' Valore di bilancio al 30/06/2017( in mgl) Valore di bilancio al 31/12/2016 TOTALE PORTAFOGLIO TITOLI In diminuzione l aggregato per un progressiva dismissione programmata. 7

8 Conto Economico Il conto economico riclassificato, di seguito riportato, viene rappresentato secondo criteri espositivi ritenuti più adatti a rappresentare il contenuto delle voci in base a principi di omogeneità gestionale. I dati riportati sono in migliaia di Euro. Il conto economico al 30/06/2017 della Banca si è chiuso con un risultato netto positivo di 71 mila euro. Voci 30/06/ /12/ /06/2016 Diff. 30/ Margine di interesse Commissioni nette Risultato della negoziazione Altri ricavi /oneri di gestione Proventi operativi netti Spese del personale Spese amministrative Ammortamenti Oneri Operativi Risultato gestione operativa Rettifiche di valore nette su crediti Risultato al lordo delle imposte Imposte sul reddito Eventi straordinari Risultato netto Di seguito un commento sulle singole voci che hanno determinato il risultato complessivo della Banca, parametrate ai periodi precedenti, ma anche a quanto previsto nel piano strategico e nel budget annuale. 8

9 Margine di Interesse Il margine di interesse presenta un miglioramento rispetto al periodo Giugno 2016 di 136 mila euro. Il dato presenta, però, una flessione rispetto al previsionale ( -197 mila euro). Si registra un significativo decremento degli interessi attivi, raffrontati con il medesimo periodo del 2016 (-252 mila euro), sui conti contabili relativi a : Interessi Attivi C/C Resid Cl. Ord mila euro Interessi Attivi Crediti Deteriorati - 65 mila euro Interessi Attivi Costo Amm. Mutui - 37 mila euro Interessi Attivi Titoli Ias AFS - 45 mila euro Interessi Contratti Derivati FVO - 55 mila euro Gli interessi passivi registrano,invece, un importante riduzione sempre se raffrontati con il medesimo periodo del 2016 e i conti maggiormente coinvolti risultano essere: C/C e G.P.M. resid. Euro mila euro Int. Pas. Obbligazioni al costo amm.to - 14 mila euro Int. Pas. Obbligazioni al Fair Value mila euro Margine di interesse mar giu set dic prev 2017 Commissioni nette Le commissioni nette risultano superiori di 205 mila euro rispetto a Giugno 2016, ed in linea con il dato previsionale (+4 mila) Commissioni nette = Marzo 2= giugno 3= settembre 4= dicembre prev

10 Margine di Intermediazione Il margine da intermediazione presenta una significativa ripresa rispetto al periodo di riferimento - giugno per 513 mila euro, risulta superiore anche rispetto al previsionale (+81 mila euro) Margine di intermediazione Prev 2017 Rettifiche di valore Le Rettifiche di valore al 30 Giugno 2017 ammontano a 523 mila euro, contro i circa 2 milioni del 2015 e Tale dato risulta essere al di sotto del previsionale di euro 147 mila euro Rettifiche di valore (voce 130 CE) giu dic 2016 prev

11 Spese Amministrative Le spese amministrative risultano complessivamente inferiori rispetto al periodo precedente (-109 mila euro) e in linea con quanto previsto dal Piano Strategico (+ 7 mila euro) Spese amministrative prev 2017 Le rettifiche di valore nette su attività materiali, presentano un aumento di circa 40 mila euro, imputabile alle spese affrontate per la realizzazione della Filiale di Porretta Terme. Rispetto allo scorso anno, la voce 190 (Altri oneri/proventi di gestione) ha registrato una diminuzione di 40 mila euro quasi interamente riconducibile alle sopravvenienze attive e passive. Alla data del 30/06 le imposte risultano negative per euro 31 mila. Il risultato di periodo, al netto delle imposte per IRES ed IRAP, registra un utile di periodo pari a euro. Il cost/income si è attestato al 81%. 11

12 Fondi propri e adeguatezza patrimoniale I fondi propri e i coefficienti patrimoniali sono stati calcolati tenendo conto della disciplina introdotta in materia con l emanazione del Regolamento (UE) n. 575/2013 (CRR) e della Direttiva (UE) n. 63/2013 (CRD IV), nonché delle correlate disposizioni di carattere tecnico-applicativo dell EBA, oggetto di specifici regolamenti delegati della Commissione Europea. Il totale dei fondi propri è costituito dal capitale di classe 1 (Tier 1 T1) e dal capitale di classe 2 (Tier 2 - T2); a sua volta, il capitale di classe 1 risulta dalla somma del capitale primario di classe 1 (Common Equity Tier 1 - CET1) e del capitale aggiuntivo di classe 1 (Additional Tier 1 AT1). I tre predetti aggregati (CET1, AT1 e T2) sono, pertanto, determinati sommando algebricamente gli elementi positivi e gli elementi negativi che li compongono, in applicazione dei c.d. filtri prudenziali. Le componenti positive computate nei fondi propri sono nella piena disponibilità della Banca, al fine di poterle utilizzare per fronteggiare il complesso dei requisiti patrimoniali di vigilanza sui rischi. Indipendentemente dalla verifica del soggetto incaricato della revisione legale, la perdita di periodo viene detratta dal Capitale primario di classe 1 per l intero importo. I coefficienti prudenziali obbligatori sono determinati secondo le metodologie previste dal Regolamento (UE) n. 575/2013, adottando: i) il metodo standardizzato, per il calcolo dei requisiti patrimoniali sul rischio di credito e di controparte (inclusi, per i contratti derivati, il metodo del valore corrente e, in tale ambito, la misurazione del rischio di aggiustamento della valutazione del credito CVA per i derivati OTC diversi da quelli stipulati con controparti centrali qualificate); ii) il metodo standardizzato, per il computo dei requisiti patrimoniali sui rischi di mercato (per il portafoglio di negoziazione, rischio di posizione su titoli di debito e di capitale e rischi di regolamento e di concentrazione; con riferimento all intero bilancio, rischio di cambio e rischio di posizione su merci); iii) il metodo base, per la misurazione del rischio operativo. In base alle già più volte richiamate disposizioni prudenziali, le banche devono mantenere costantemente a fronte del complesso dei rischi del primo pilastro (credito, controparte, mercato, operativo): un ammontare di capitale primario di classe 1 (CET 1) pari ad almeno il 4,5 per cento delle attività di rischio ponderate ( CET1 capital ratio ); un ammontare di capitale di classe 1 (T1) pari ad almeno il 6 per cento delle attività di rischio ponderate ( tier 1 capital ratio ); un ammontare di fondi propri pari ad almeno l 8 per cento delle attività di rischio ponderate ( total capital ratio ). E inoltre previsto l obbligo di detenere un ulteriore buffer di capitale, nella forma di riserva aggiuntiva di capitale, atta a fronteggiare eventuali situazioni di tensione (riserva di conservazione del capitale), il cui ammontare si ragguaglia al 2,5 per cento delle esposizioni ponderate per i rischi totali e che deve essere alimentata esclusivamente con capitale primario di classe 1 non impiegato per la copertura dei requisiti patrimoniali obbligatori (ivi inclusi quelli specifici). Capitale primario di Classe 1 (Common Equity Tier1 - CET1) Capitale di Classe 1 (Tier1) Fondi Propri Attività di rischio ponderate Capitale primario di Classe 1 (Common Equity Tier1 - CET1)/Attività di rischio ponderate 26,463% Capitale di Classe 1 (Tier1)/Attività di rischio ponderate 26,463% Fondi Propri/Attività di rischio ponderate 26,467% Posizione Patrimoniale - Requisiti patrimoniali - Rischio di credito e di controparte: metodologia standardizzata Posizione Patrimoniale - Requisiti patrimoniali - Rischio di credito e di controparte: CVA 0 0 Totale Posizione Patrimoniale - Requisiti patrimoniali - Rischio di credito e di controparte Posizione Patrimoniale - Requisiti patrimoniali - Rischi di mercato: metodologia standardizzata Posizione Patrimoniale - Requisiti patrimoniali - Rischio operativo - Metodo base (15% della media delle voci xx)

13 Totale requisiti 1 Pilastro Requisito minimo del 4,5% sul CET Eccedenza rispetto al requisito minimo del 4,5% CET Requisito minimo del 6,0% sul T Eccedenza rispetto al requisito minimo del 6,0% T Requisito minimo del 8,0% sui Fondi Propri Eccedenza rispetto al requisito minimo del 8,0% Fondi Propri Riserva di conservazione del capitale (2,5%) Eccedenza rispetto al requisito minimo del 8,0% Fondi Propri con riserva di conservazione del capitale 2,5% Eccedenza percentuale comprensiva della riserva di conservazione del capitale 15,967% 13

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