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1 Fatti Premi costi motivazioni curafutura illustra i principali fatti e meccanismi relativi al tema dei premi dell assicurazione malattie, spiega come si arriva alla definizione del premio della cassa malati, quali sono le disposizioni di legge a cui si fa riferimento e qual è la relazione tra i premi e i costi nel sistema sanitario. PRINCIPI: SOLIDARIETÀ E RESPONSABILITÀ INDVIDUALE L assicurazione obbligatoria delle cure medico- sanitarie (AOMS) si basa sul principio della solidarietà tra assicurati sani e malati. Essa prevede dei premi unici, cosiddetti premi pro capite, che sono uguali per le donne e gli uomini di qualsiasi gruppo di età (art. 61 cpv. 1 LAMal). Un eccezione è costituita dai premi 1 ridotti per i figli fino ai 18 anni compiuti (art. 61 cpv. 3 LAMal). Anche il principio della solidarietà tra assicurati poveri e ricchi è fissato nella LAMal: le economie domestiche a basso reddito ricevono delle sovvenzioni dalla Confederazione e dai cantoni sotto forma di riduzioni individuali dei premi (art. 65 LAMal), che vengono finanziate con delle entrate fiscali. Diversamente dai premi pro capite, in ragione dell aliquota d imposizione progressiva le economie domestiche ad alto reddito versano di più in questo pentolone di sovvenzioni rispetto alle economie domestiche a basso reddito. Le riduzioni dei premi concesse alle economie domestiche a basso reddito sono aumentate nell arco di un decennio di un miliardo di franchi, ossia di circa il 30 per cento (vedi grafico). Evoluzione delle riduzioni dei premi nell AOMS , in miliardi di franchi Fonte: UFSP Statistica dell assicurazione malattie obbligatoria 2013 (T 4.01) 1 Gli assicuratori possono fissare su base volontaria anche un premio inferiore per giovani adulti ( fino al 25 anno di età). Gutenbergstrasse 14, CH Berna, ,

2 Ogni persona assicurata può influenzare l ammontare del proprio premio della cassa malati assumendosi una maggiore autoresponsabilità. Optando per un modello assicurativo con una scelta limitata di fornitori di prestazioni p.es. medici o ospedali si ottiene una riduzione del premio (art. 62 cpv. 1 LAMal). Inoltre vale il principio che maggiore è la partecipazioni ai costi dell assicurato (franchigia e aliquota percentuale) minore è il premio annuo. I modelli assicurativi con scelta limitata dei fornitori di prestazioni sono aumentati notevolmente dal 2003 in poi: mentre nel 2003 appena l 8,2 per cento di tutti gli assicurati aveva scelto un tale modello, nel 2013 era il 60,6 per cento (vedi grafico seguente). Oggi la maggior parte degli assicurati è quindi assicurata in un modello assicurativo con scelta limitata, con una predilezione per i modelli del medico di famiglia e HMO. Modello assicurativo con scelta limitata dei fornitori di prestazioni , in percentuale 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Fonte: UFSP Statistica dell assicurazione malattie obbligatoria 2013 (T 11.07)

3 PREMIO Copertura assicurativa Il premio della cassa malati è il compenso per la protezione assicurativa. Esso copre i rischi finanziari dell assicuratore nel caso dell assicurazione malattie quindi le spese di trattamento che si presentano nel caso in cui l assicurato si dovesse ammalare. Il collettivo degli assicurati di un assicuratore paga i premi in un unico pentolone, in modo che nel caso singolo una persona ammalata sia assicurata e non debba farsi carico da sola di tutte le spese di trattamento. Calcolo dei premi L ammontare del premio dell assicurazione malattie si basa su una previsione delle probabili prestazioni. Con quest ultime s intendono le spese complessive previste di un assicuratore malattia per prestazioni mediche nell AOMS nell anno successivo. La partecipazione ai costi (franchigie e aliquote percentuali) delle persone assicurate non sono comprese in questo calcolo. Fissazione e approvazione dei premi Gli assicuratori malattia devono ridefinire ogni anno i premi per l AOMS, di solito nel luglio di un anno per l anno civile successivo. Come base si ricorre a delle previsioni sui probabili costi dei trattamenti. Gli assicuratori malattia possono graduare l ammontare dei premi se è provato che i costi differiscono secondo i cantoni e le regioni (art. 61 cpv. 2 LAMal). Tuti i premi devono essere approvati dal Consiglio federale (art. 61 cpv. 5 LAMal). In questo modo s intende assicurare che i premi proposti coprano effettivamente i costi e che sia garantita la sicurezza finanziaria degli assicuratori. Inoltre, durante l approvazione dei premi si verifica che vengano rispettate tutte le disposizione legali. Utilizzo dei premi La legge prescrive agli assicuratori malattia di destinare i premi dell AOMS ai soli scopi dell assicurazione stessa (art. 13 cpv. 2 lett. a LAMal: «Gli assicuratori devono in particolare esercitare l'assicurazione sociale malattie secondo il principio della mutualità e garantire la parità di trattamento degli assicurati; destinano a soli scopi d'assicurazione sociale malattie i fondi provenienti da quest'ultima»). In altre parole questo significa che è vietato agli assicuratori malattia distribuire un utile con le entrate dei premi dell AOMS. Ogni franco versato per i premi dell AOMS deve essere utilizzato per legge per finanziare il sistema dell assicurazione di base. Eventuali eccedenze di premi di un determinato anno sono destinate di conseguenza nuovamente ai futuri costi di trattamento dell AOMS.

4 COSTI Le spese sanitarie complessive in Svizzera sono cresciute tra il 2003 e il 2012 da 49,3 a 68,0 miliardi di franchi. Ciò corrisponde a un aumento del 38,0 %, ossia a un aumento medio annuo del 3,6 %. L evoluzione dei costi dei settori parziali AOMS e non- AOMS risulta simile, anche se il settore AOMS con in media 4,5 % all anno è cresciuto maggiormente rispetto al settore non- AOMS (3,1 %). Evoluzione dei costi nel sistema sanitario: AOMS (incluse partecipazioni ai costi) e non- AOMS , in miliardi di franchi AOMS (+4,5% all'anno) non- AOMS (+3,1% all'anno) Fonte: UST Finanziamento del sistema sanitario per regimi finanziari Due quinti delle spese sanitarie sono destinati al settore AOMS e tre quinti al settore non- AOMS. La quota delle spese sanitarie complessive sul prodotto interno lordo ammontava in Svizzera nel 2012 a circa l 11 per cento. Tra i paesi OCSE gli USA raggiungono con oltre il 16 per cento un valore massimo. Le prestazioni incidono sui premi in media per il 95 %. Sono quindi le prestazioni a determinare principalmente l ammontare del premio. Il restante 5% dei costi è destinato alle spese amministrative degli assicuratori malattia (salari, locali, attrezzatura informatica, ecc.).

5 I costi dell AOMS diventano premi I premi delle casse malati rappresentano i costi sanitari previsti nel settore AOMS. Per principio vale la seguente regola: più prestazioni mediche = maggiori costi = premi più elevati. Le spese degli assicuratori per prestazioni mediche le cosiddette prestazioni nette e i premi per i singoli assicurati sono raddoppiati dal 1996 al 2013: le prestazioni nette da 1491 a 2987 franchi e i premi da 1539 a 3105 franchi (vedi grafico seguente). Ciò corrisponde a una crescita annua media del 4,2 %. Il grafico seguente mostra anche la piccola quota di spese amministrative degli assicuratori sui costi AOMS, a cui si è accennato in precedenza. Rispetto alle prestazioni nette e ai premi, le spese amministrative degli assicuratori sono aumentate in misura solo contenuta tra il 1996 e il 2013, da 133 a 157 franchi per ogni persona assicurata. L incidenza percentuale della spesa amministrativa sui costi AOMS è quindi diminuita dal 8,2 % nel 1996 al 5,0 % nel Premi e costi nell assicurazione obbligatoria delle cure medico- sanitarie , franchi per ogni persona assicurata 3'500 3'000 2'500 2'000 1'500 1' Prestazioni nefe (senza partecipazioni ai cosg) Spese di amministrazione Premi Fonte: UFSP Statistica dell assicurazione malattie obbligatoria 2006 e 2013 (T 1.01)

6 Suddivisione dei costi sui settori di prestazione medica Le prestazioni ospedaliere stazionarie costituiscono con circa un quarto dei costi complessivi dell AOMS la parte principale, seguite dalle prestazioni negli studi medici e dalle spese per medicamenti. Al quarto posto si trovano i trattamenti ospedalieri ambulatoriali. Circa un sesto dei costi AOMS vengono utilizzati per prestazioni mediche in case di cura e altri settori di prestazione (laboratorio, fisioterapia, ecc.). I costi complessivi nell AOMS sono cresciuti tra il 2003 e il 2013 da 17,9 a 27,9 miliardi di franchi, come mostra il grafico. Ciò corrisponde a un aumento del 55,8 % nell arco di un decennio. Si nota in particolare il forte aumento nelle prestazioni ospedaliere ambulatoriali che in questo arco di tempo sono più che raddoppiate, da 2,1 a 4,8 miliardi di franchi. Percentuali di crescita inferiori alla media si registrano invece nei settori di prestazione «medicamenti» e «case di cura». Questi settori di prestazione presentano con 27,2 e 24,4 % una crescita più contenuta rispetto agli altri settori. Evoluzione dei tipi di prestazione AOMS , in miliardi di franchi % Totale gpi di prestazioni % +49.6% +27.2% % +24.4% +54.7% Ospedale stazionario Studi medici Medicameng (senza ospedale ambulatoriale) Ospedale ambulatoriale (incl. medicameng) Casa di cura Altre prestazioni Fonte: UFSP Statistica dell assicurazione malattie obbligatoria (T 2.16)

7 MOTIVI DELL EVOLUZIONE DEI COSTI E DELLE DIFFERENZE DEI COSTI TRA I CANTONI Diversi studi giungono alla conclusione che l evoluzione demografica (modifica della struttura d età) nonché il progresso medico e il conseguente atteggiamento più esigente della popolazione siano, tra le altre cose, fattori essenziali dell aumento dei costi. Anche la densità della popolazione, l offerta di assistenza medica (ad esempio la densità di medici) e fattori istituzionali svolgono un ruolo. Questi fattori spiegano in parte anche le differenze dei costi tra i cantoni. Ad esempio nelle regioni urbane con un elevata densità della popolazione e quindi una maggiore offerta di prestazioni mediche le spese sanitarie sono generalmente più elevate. I prezzi o le tariffe per singola prestazione medica svolgono invece un ruolo secondaria nell evoluzione dei costi. Nel settore AOMS questi non sono cresciuti in passato più dell indice nazionale dei prezzi al consumo (INPC). L'INPC tra il 2003 e il 2013 è aumentato del 5,8 %, mentre i costi complessivi nell AOMS nello stesso periodo di tempo sono cresciuti del 55,8 %. L evoluzione dei costi è quindi da attribuire quasi esclusivamente all evoluzione quantitativa delle prestazioni mediche che aumentano in maniera continua a causa dei fattori esposti. Berna, luglio 2015

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