I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso. Altro. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Staranzano e Villesse Soc.Coop. FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CASA SOCIO IPOTEC.TASSO FISSO - Prima Casa - Sede Legale e Amministrativa: Piazza della Repubblica, Staranzano Gorizia Tel.: Fax: info@bancastaranzano.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Gorizia, Codice Fiscale e P. IVA n Iscritta alla C.C.I.A.A. di Gorizia R.E.A. n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario per l acquisto, la ristrutturazione o la costruzione dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Pagina 1 di 7

2 Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: In presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio: aumento di commissioni o spese) Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro Per saperne di più, si può consultare: la Guida Pratica al Mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta ed è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO Mutuo ipotecario a tasso fisso riservato ai Soci e figli dei Soci della Banca finalizzato all'acquisto, alla ristrutturazione e alla costruzione dell'abitazione principale. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 4,78% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi ,00 fino al 100% del valore dell'immobile posto a garanzia. Minimo: 5 anni Massimo: 25 anni Anno civile (365 giorni) TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora IRS LETTERA 20 ANNI (MENSILE) (Attualmente pari a: 1,5%) + 3 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,59398% IRS LETTERA di riferimento rilevato con cadenza mensile (pubblicato sul quotidiano "Il Sole24 Ore" del primo giorno lavorativo del mese) arrotondato al decimo superiore. IRS LETTERA 20 ANNI (MENSILE) (Attualmente pari a: 1,5%) + 3 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,5% 1 punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,375% Minimo: 150,00 Massimo: 500,00 Rimborso spese informativa pre-contrattuale (bozza contratto, se richiesta) Spese stipula e altre attività fuori area presenza sportellare 500,00 Pagina 2 di 7

3 Spese per erogazione contestuale alla stipula Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata Non prevista Accollo mutuo 200,00 Spese per estinzione anticipata 0% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per rinegoziazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per rilascio di duplicati quietanza mutui Cassa / SEMESTRALE: 4,00 TRIMESTRALE: 4,00 MENSILE: 2,50 Presenza rapporto / SEMESTRALE: 4,00 TRIMESTRALE: 4,00 MENSILE: 2,50 RID/SDD / SEMESTRALE: 4,00 TRIMESTRALE: 4,00 MENSILE: 2,50 10,00 ciascuno Restrizione/riduzione d'ipoteca 200,00 Trasferimento/postergazione d'ipoteca Cancellazione d'ipoteca Cancellazione d'ipoteca (in tutti gli altri casi non rientranti nella voce precedente ai sensi art CC) Sospensione pagamento rate Spese per 1^ lettera di sollecito Spese per 2^ lettera di sollecito e seguenti Spese per invio documenti trasparenza (ex art. 119 D.Lgs. 385/1993) (nelle modalità di cui all'art. 40 bis del D.Lgs. 385/93 introdotto dal D.Lgs. 141/2010) Massimo: 100,00 Gratuita 20,00 massimo 30,00 massimo cadauna Posta: 1,50 Casellario Postale Interno: 1,50 Casellario Elettronico: Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Spese per invio documenti variazioni condizioni (ex art. 118 D.Lgs. 385/1993) Spese per rilascio certificazione interessi passivi 10,00 Spese per rilascio lettere di referenze bancarie, capacità finanziaria, consistenza rapporti, ecc. Imposte e tasse presenti e future Ricerche d'archivio 50,00 Nella misura effettivamente sostenuta Le spese per ricerca e copia di documenti (ad esempio, estratto conto, contabili, assegni, ecc ) saranno pari, per ogni documento, ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta, da concordare preventivamente con il cliente come da apposito preventivo con un massimo di 10,00 a documento. Rilascio dichiarazione ai fini di certificazione bilancio (modulo ABI) 100,00 Spese estinzione RID 2,00 Rimborso fotocopie 0,50 Rilascio di dichiarazioni relative alle successioni fino a 5.000,00: 50,00 fino a ,00: 75,00 oltre: 150,00 Pagina 3 di 7

4 Rilascio di dichiarazioni relative alle successioni Soci BCCSV Rilascio dichiarazioni varie (per Motorizzazione Civile, adozioni, deposito azioni, studio, ecc.) 50,00 50,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate di preammortamento Periodicità delle rate FRANCESE COSTANTE POSTICIPATA SOVVENZIONE SCADENZA FISSA MENSILE / TRIMESTRALE / SEMESTRALE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,5% ,6% ,5% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,5% , ,73 959,69 4,5% ,99 858,22 678,03 4,5% ,65 735,77 538,23 4,5% ,83 667,38 455,17 Il calcolo fa riferimento ad un IRS Lettera a 20 anni Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa In base all'importo assicurato Per le caratteristiche, rischi tipici e condizioni economiche si rinvia al foglio informativo del prodotto specifico. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Voce di spesa determinata dal singolo perito beneviso alla banca ad esclusivo favore del medesimo. Il costo viene corrisposto dal cliente al perito nella misura massima di 1.000,00 euro per ogni unità abitativa periziata. Adempimenti notarili Assicurazione immobile I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio Il Cliente è tenuto ad assicurare i fabbricati oggetto di garanzia contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine per un importo determinato dal perito. La polizza può essere sottoscritta presso una qualsiasi Compagnia di Assicurazione. Va fatta aggiungere alla Compagnia di Assicurazione un appendice alla polizza che Pagina 4 di 7

5 Imposta sostitutiva di cui agli art. 15 e ss. D.P.R. 601/73 Ovvero, ai sensi dell'art. 17 D.P.R. 601/73, come modificato dall'art. 12, 4 c., lett. b), d.l. 145/2013, applicazione delle "imposte d'atti", quali: preveda il vincolo a favore della Banca, solo qualora la Banca non sia intermediaria del prodotto assicurativo stesso. 0,25% della somma erogata o 2,00% della somma erogata se il mutuo si riferisce all'acquisto/ristrutturazione/costruzione di immobile diverso dalla prima casa - imposte di registro: 200,00 - imposte di bollo: 155,00 massimo - imposte ipotecarie: 2,00% TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Disponibilità dell'importo per i mutui a SAL (Stato avanzamento lavori) - doppio contratto 45gg lav dalla presentazione della documentazione richiesta, fatti salvi i casi in cui sia: - necessaria un'integrazione della documentazione; - necessario un approfondimento per nuovi elementi emersi; - sospesa l'istruttoria per volontà del cliente. contestuale alla data di stipula/sottoscrizione del contratto - prima erogazione: al primo atto notarile di iscrizione ipotecaria (inizio preamm.to); - ulteriori erogazioni: previa verifica dei SAL ed acquisizione perizia tecnica; - erogazione saldo: all'atto notarile "di ricognizione del debito" (inizio amm.to). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 7

6 Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120 ter e 120 quater del Decreto Legge 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della Banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito da contratto, che non potrà essere superiore al 2% del capitale anticipatamente corrisposto. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40 bis del Decreto Legge 385/93, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di 30 giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, delle dichiarazioni di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione Il Titolare può presentare un reclamo alla Banca, in forma scritta (raccomandata, , ecc.) a : Banca di Credito Cooperativo di Staranzano e Villesse Soc.Coop - Ufficio Reclami Piazza della Repubblica Staranzano (GO) Indirizzo di posta elettronica info@bancastaranzano.it Indirizzo di PEC 08877@phoenixemc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario(ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse. riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole Pagina 6 di 7

7 rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla preammortamento data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui a tasso fisso/variabile, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali (in ogni caso, la differenza fra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 7 di 7