Credito al consumo: come cambia l offerta commerciale delle banche? ABI Roma 23/06/09 Gianpiero Martin

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Mariana Casadei
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1 Credito al consumo: come cambia l offerta commerciale delle banche? ABI Roma 23/06/09 Gianpiero Martin

2 Principi della nuova Direttiva Europea 1) Creare un unico mercato del credito : applicazione delle stesse regole per una migliore concorrenza transfrontaliera Armonizzazione dei tassi di prestito nelle varie nazioni Applicazione della stessa formula per la determinazione del TAEG La soluzione SAB puo gestire in modalità centralizzata (HUB) svariate entità locali con set di parametri comuni o differenziati/personalizzati per ognuna. 2

Applicazione della stessa formula per la determinazione del TAEG La soluzione SAB puo gestire in modalità

3 Principi della nuova Direttiva Europea 2) Aumentare la protezione dei consumatori Corretta valutazione della solvibilità del cliente (merito creditizio), prima della contrattazione, mirata ad evitare il sovraindebitamento utilizzando informazioni provenienti dallo storico cliente, da credit bureau o BankIt Informazioni chiare per confrontare le proposte (tassi, TAEG, commissioni dettagliate, proposta, penali) fornite da agenti o finanziarie Diritto di recesso entro 14 giorni Possibilità di rimborso anticipato del prestito con chiara definizione delle penali applicate Informare I clienti in relazione alle modifiche contrattuali (tasso variabile), circa il trasferimento della responsabilità ad un altra finanziaria 3 Minimo mensile per il riborso del capitale credito revolving

dettagliate, proposta, penali) fornite da agenti o finanziarie Diritto di recesso entro 14 giorni Possibilità di rimborso anticipato del prestito con chiara definizione delle penali applicate

4 Originazione del credito

5 Conoscere meglio il cliente Qualificazione clienti Definire i dati richiesti per le varie tipologie di clienti (privato, professionista, azienda, associazione, ), es: modello di inserimento dati Definire la serie di dati obbligatori per garantirne la loro coerenza e completezza Inserimento rapido dati prospect per non penalizzare il tempo dedicato al business, forzando l inserimento di informazioni aggiuntive quando il prospect diventa cliente Gestire i vari indicatori di rischio, inseriti manualmente o importati in real time via business services - Rischio di credito: valutazione interna, Credit bureau o agenzia di rating, valutazione BankIt (obbligatoria in real time) Segmentazione commerciale Altro : insoluto/dubbio, antiriciclaggio, 5 Mantenendo una traccia di controllo completa relativa alle modifiche per un adeguata gestione del rischio.

informazioni aggiuntive quando il prospect diventa cliente Gestire i vari indicatori di rischio, inseriti manualmente o importati in real time via business services - Rischio di credito: valutazione

6 Conoscere meglio tutte le parti coinvolte Maggiori informazioni sul cliente Raccogliere e archiviare informazioni relative al reddito e alle spese (incluse quelle di prestiti esterni) Definire le condizioni di default per ogni agenzia, segmento, cliente, contratto Controllo documenti in fase di generazione contratto ID, dichiarazione fiscale, cedolino paga Pagatori & Beneficiari Es 1: Genitore (Pagatore) verso Figlio (beneficiario) Es 2: individui membri (pagatori) di un associazione (beneficiario), congiuntamente impegnati a rimborsare Garante, conferma annuale impegno Assicurato, potrebbe essere il pagatore o il beneficiario 6

contratto ID, dichiarazione fiscale, cedolino paga Pagatori & Beneficiari Es 1: Genitore (Pagatore) verso Figlio (beneficiario) Es 2: individui membri

7 Informare e simulare prima di stipulare Fornireaiclientisimulazionidicredito dettagliate per permettere loro eventuali comparazioni Definire l importo da prestare basato sul potenziale valore rata o solo sulla durata Comparare piani di ammortamento multipli: Capitale e/o Interessi Simulare un minimo rimborso del capitale Simulazione riacquisto del credito Tassi : variabile verso fisso Commissioni: anticipate, maturate, Assicurazioni Utilizzo di modelli finanziari per accelerare la gestione ed il controllo delle proposte Archivio simulazioni da convertire in contratti in ogni momento 7 Stampa simulazioni con tutte le informazioni obbligatorie e legali previste

Simulazione riacquisto del credito Tassi : variabile verso fisso Commissioni: anticipate, maturate, Assicurazioni Utilizzo di modelli finanziari per accelerare la

8 Gestionedeilimitidicredito Definizione limiti di autorizzazione, globali o singoli Prodotto: scoperto, revolving, mutuo Valuta Cliente Gruppi di clienti (famiglie, gruppi economici, gruppi finanziari) Segmento di business Completamente personalizzabile Controllo in real time prima di creare un nuovo prestito, grazie a: Consolidamento di tutti gli impegni (bilancio e fuori bilancio) e dei saldi dei conti Integrazione completa di tutti i moduli 8

business Completamente personalizzabile Controllo in real time prima di creare un nuovo prestito, grazie a:

9 Modelli finanziari per garantire le proposte Definizione serie di condizioni standard Tipo di prestito Piano, Tasso, Commissioni, Penali, Validità, multi revolving Tasso minimo e massimo per evidenziare il limite di rischio Valuta Motivazione richiesta prestito Agente Importo Apporto personale Assegnazione automatica della libreria di modelli basati su: Tipo di prestito, ragione del prestito, importo Gestione delle condizioni mirata ad evitare scontistiche particolarmente interessanti proposte dai gestori clienti Possibilità di modifica con adeguati diritti di delega 9

Apporto personale Assegnazione automatica della libreria di modelli basati su: Tipo di prestito, ragione del prestito, importo Gestione delle

10 Scoring per verificare la solvibilità cliente Scoring per tutti I tipi di crediti, inclusa l emissione delle carte di credito Definizione degli algoritmi di scoring in conformità al tipo di prestito, categoria cliente, obiettivi finanziari e modelli finanziari Basato su criteri di scoring interni: e.s. età, stato civile, professione, numero di familiari a carico, reddito, capacità di rimborso Tutti i dati disponibili O su criteri esterni: credit bureau o altro Calcolo dello scoring basato su informazioni inserite e calcolato (es: importo rata) Risposta automatica ed immediata: approvato, soggetto ad ulteriori valutazioni, o rifiutato Capacità di motivare il rifiuto, basato sul livello di rischio attribuito Gestione deleghe e elaborazione workflow 10

capacità di rimborso Tutti i dati disponibili O su criteri esterni: credit bureau o altro Calcolo dello scoring basato su informazioni inserite e calcolato (es: importo rata) Risposta

11 Ultime verifiche prima di concedere il prestito Verifica delle condizioni contrattuali ipotizzate Revisione tassi Tasso massimo Minimo rimborso di capitale ed automatica riduzione della riserva del credito nel tempo per indurre il cliente a portare a termine il contratto Convalida proposta, con traccia di controllo completa e registrata Chi prende la decisione? Vi è stato alcun commento? Abbiamo ignorato la decisione? Stampa proposta o generazione file PDF con tutte le informazioni dettagliate previste dalla normativa Europea (tutti i canali devono essere conformi) Anche un prestito personale con tasso variabile, dovrebbe visualizzare un intero piano di ammortamento sulla base del primo tasso variabile utilizzato.. 11

decisione? Vi è stato alcun commento? Abbiamo ignorato la decisione?

12 Perfezionamento e liquidazione del prestito Applicazione diritto di recesso per consentire al cliente di interrompere il contratto entro 14 giorni Per I relativi tipi di crediti (es. Mutui esclusi) Attivazione del contratto quando tutti i documenti obbligatori richiesti sono conformi Contratto firmato Garanzie Dichiarazioni fiscali, cedolini paga Copia documento identità Atto notarile Informazioni catastali 12

Mutui esclusi) Attivazione del contratto quando tutti i documenti obbligatori richiesti sono conformi

13 Gestione operativa e del rischio

14 Rispondere alle diverse esigenze Modifica via rinegoziazione (prestito ammortizzabile) Tassi, durata, importo, piani, commissioni, garanzie, penali, Revisione: modifica durata o delle rate mensili Modifica via rinegoziazione (revolving) Valore minimo di capitale da rimborsare Conversione di un credito revolving in uno ammortizzabile Es: Pagmento del 50% subito e il rimanente 50% in tre rate costanti Rimborso anticipato in qualsiasi momento, parziale o totale 14

(revolving) Valore minimo di capitale da rimborsare Conversione di un credito revolving in uno ammortizzabile Es:

15 Rispondere alle diverse esigenze (2) Ristrutturazione Modifica pagatore o beneficiario Consolidamento di alcuni crediti per farne uno (o più) Avvisare il cliente ad ogni modifica Avviso: nuovo tasso, Documento di un nuovo "impegno reciproco": modifica del contratto, nuovo piano di ammortamento Traccia di controllo di tutte le modifiche all interno della pratica cliente 15

Avviso: nuovo tasso, Documento di un nuovo "impegno reciproco": modifica del contratto, nuovo

16 Cliente Gestione del rischio Riesaminare l autorizzazione (singolo individuo, gruppo familiare) Revisione annuale effettuata dal comitato di credito Aggiornamento dell indicatore di rischio attribuito da BankIt o tramite credit bureau Revisione garanzie e informativa per I garanti circa I loro impegni Evitare ogni movimento scoperto non autorizzato Blocco operazioni, decisione su come procedere e avviso cliente Decisione automatica basata sul comportamento storico cliente e sulla reazione della banca Controllo e gestione dei crediti insoluti/dubbi Rilevazione ritardi Definizione azioni in base al numero di inadempienze e ritardi 16

Evitare ogni movimento scoperto non autorizzato Blocco operazioni, decisione su come procedere e avviso cliente Decisione automatica basata sul comportamento

17 Portfolio Gestione del rischio Analisi del trend Performance dei gestori clienti in ambito filiale Filiale verso media Analisi livelli di rischio e redditività Il margine applicato è corretto per fare fronte al giusto livello di rischio..? Aggiungere dati dinamici a quelli statici Inserire nel risk data base tutti gli eventi cliente positivi o negativi Visualizzazione trend Comparazione tra I livelli di rischio iniziale e finale per identificare correttivi nel modello 17

.? Aggiungere dati dinamici a quelli statici Inserire nel risk data base tutti gli eventi cliente positivi o negativi

18 Maggiore flessibilità per fare fronte alle nuove esigenze

19 Flessibilità operativa Un eleborazione decisionale reattiva orchestrata con un workflow real time Attribuzione compiti e responsabilità a persone e gruppi preposti Ottimizzazione flussi, riduzione errori, tempi d attesa Personalizzazione Piano ammortamento Clausole revisione tassi Condizioni: commissioni, penali, spese assicurative, margini osservanza dei profili di rischio e capacità finanziaria 19

errori, tempi d attesa Personalizzazione Piano ammortamento Clausole revisione tassi Condizioni:

20 Flessibilità tecnologica per integrare sistemi legacy Architettura SOA per semplificare la connessione della nostra soluzione crediti, SAB LoanBox Business services Connessione ai moduli SAB attraverso business services, indipendentemente dal linguaggio Middle ware Per gestire tutti i flussi in ingresso e uscita Parametrizzabile: operazioni, condizioni, autorizzazione e formule Exit program 20 Per gestire chiamate a programmi esterni (calcolo tassi, scoring, condizioni di revisione tassi, rate/scadenze, )

Middle ware Per gestire tutti i flussi in ingresso e uscita Parametrizzabile: operazioni, condizioni, autorizzazione e formule

21 SAB, una Software House Europea, con una profonda esperienza nel settore del credito Prestito personale Mutuo Scoperto Credito Revolving 21

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