I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso variabile. Mutuo a tasso fisso FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOT. IMPRESE TASSO MISTO

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOT. IMPRESE TASSO MISTO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ALTA VALSUGANA Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale: Piazza Gavazzi PERGINE VALSUGANA (TN) Tel.: 0461/ Fax: 0461/ Sito internet: Pec Codice fiscale, partita iva e Registro Imprese di Trento: Iscritta all Albo la Banca d Italia n Codice ABI 08178/6 Iscritta all Albo Nazionale degli Enti Cooperativi n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Sottoposta ai controlli esercitati dalla Banca d Italia e dalla Consob CHE COS'È IL MUTUO Nel caso specifico finanziamento a tasso misto, il cliente ha la possibilità di scegliere tra tre diverse combinazioni di condizioni: 3 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto 5 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto 7 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto 10 anni a tasso fisso e successivamente tasso variabile per il periodo residuo, alle condizioni definite nel contratto Il passaggio da tasso fisso a tasso variabile è definito nel contratto e dunque avviene alla decorrenza stabilita, senza la necessità la richiesta/autorizzazione titolare finanziamento. Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto, ad esempio, per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento la stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo credito a suo carico espresso in percentuale annua credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente l importo o numero le rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento mercato e può sostenere eventuali aumenti l importo le rate. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata mutuo sia il tasso di interesse sia l importo le singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Pagina 1 di 9

2 Finanziamento a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli tasso fisso o tasso variabile. Il tasso misto è valutabile da chi, al momento la stipula, preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento contratto comporta la restituzione immediata debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali la banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO FISSO PER 3 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 : 15 T.A.E.G.: 6,42% TASSO FISSO PER 5 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 : 15 T.A.E.G.: 6,42% TASSO FISSO PER 7 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 : 15 T.A.E.G.: 6,42% TASSO FISSO PER 10 ANNI E POI TASSO VARIABILE Capitale: ,00 : 15 T.A.E.G.: 6,42% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula contratto. Importo massimo finanziabile Garanzie accettate Non previsto Minimo 5 anni - massimo 30 anni Preammortamento massimo 3 anni Ipoteca su immobili situati in Italia. Pagina 2 di 9

3 Valute disponibili Possono essere richieste ulteriori garanzie da parte di terzi. Euro TASSI MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 3 ANNI: Tasso irs 3 anni lettera (Attualmente pari a: -0,02%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 3,73% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,79443% MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 5 ANNI: Tasso irs 5 anni lettera (Attualmente pari a: 0,22%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 3,97% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,04303% fisso a e 10 anni MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 7 ANNI: Tasso irs 7 anni lettera (Attualmente pari a: 0,48%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 4,23% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,31297% MUTUO IPOT. IMPRESE TASSO MISTO TV: Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 6 Valore effettivo attualmente pari a: 6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,16778% TASSO EURIBOR 6 MESI MEDIA MESE PRECEDENTE - dato rilevato da: "il sole 24 ore" il primo giorno lavorativo di ogni mese. arrotondato allo 0,10 superiore. MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 10 ANNI: Tasso IRS 10 anni lettera (Attualmente pari a: 0,85%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 4,6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,69823% MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 3 ANNI: Tasso irs 3 anni lettera (Attualmente pari a: -0,02%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 3,73% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,79443% variabile dopo il periodo a tasso fisso parametro di indicizzazione e spread MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 5 ANNI: Tasso irs 5 anni lettera (Attualmente pari a: 0,22%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 3,97% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,04303% MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 7 ANNI: Tasso irs 7 anni lettera (Attualmente pari a: 0,48%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 4,23% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,31297% MUTUO IPOT. IMPRESE TASSO MISTO TV: Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0 (Attualmente pari a: 0%) + 6 Pagina 3 di 9

4 Valore effettivo attualmente pari a: 6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,16778% TASSO EURIBOR 6 MESI MEDIA MESE PRECEDENTE - dato rilevato da: "il sole 24 ore" il primo giorno lavorativo di ogni mese. arrotondato allo 0,10 superiore. MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 10 ANNI: Tasso IRS 10 anni lettera (Attualmente pari a: 0,85%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 4,6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,69823% MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 3 ANNI: Tasso irs 3 anni lettera (Attualmente pari a: -0,02%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 3,73% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,73% MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 5 ANNI: Tasso irs 5 anni lettera (Attualmente pari a: 0,22%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 3,97% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 3,97% di preammortamento Tasso di mora MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 7 ANNI: Tasso irs 7 anni lettera (Attualmente pari a: 0,48%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 4,23% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,23% MUTUO IPOT. IMPRESE TASSO MISTO TV: Euribor 6 mesi/365 arr.+0,10>0(attualmente pari a: 0%) + 6 Valore effettivo attualmente pari a: 6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6% TASSO EURIBOR 6 MESI MEDIA MESE PRECEDENTE - dato rilevato da: "il sole 24 ore" il primo giorno lavorativo di ogni mese. arrotondato allo 0,10 superiore. MUTUO IPO IMPRESE TM FISSO 10 ANNI: Tasso IRS 10 anni lettera (Attualmente pari a: 0,85%) + 3,75 Valore effettivo attualmente pari a: 4,6% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,6% 3 punti percentuali di maggiorazione rispetto al tasso in vigore al momento la mora Il tasso di interesse si riferisce alla data di pubblicazione presente documento. Il valore aggiornato tasso di riferimento è pubblicato sul riepilogo dei tassi di riferimento. Premesso, che il valore attuale parametro interbancario Euribor preso a riferimento è negativo, ovvero inferiore allo zero, al fine di garantire la natura onerosa finanziamento, lo stesso produrrà interessi: - inizialmente, ad un tasso annuo determinato nella misura pari allo spread contrattualmente previsto, con conteggio sull'anno civile (365 giorni); - successivamente, qualora il medesimo parametro Euribor assuma un valore positivo, ovvero pari o superiore a zero, al tasso variabile indicizzato Euribor maggiorato lo spread contrattualmente previsto. Resta comunque inteso che anche in caso di successive variazioni negative suddetto parametro di riferimento e conseguente tasso indicizzato, il tasso non potrà comunque essere inferiore allo spread. Pagina 4 di 9

5 SPESE Spese per la stipula contratto Istruttoria 1% Minimo: 500,00 Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca 100,00 Accollo mutuo 200,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Aliquota D.P.R ,25% Trasparenza - stampa elenco condizioni 0,00 Trasparenza - informativa precontrattuale 0,00 Trasparenza - Invio documenti variazioni 0,00 Spese avvisi 2,00 Spese estinzione anticipata Spese sollecito Obbligatoria a carico cliente 200,00 per stipule in provincia al di fuori la Valsugana o comune di Trento; 500,00 per stipule fuori provincia Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 2,00 RID/SDD: 5,00 posta: 2,00 casellario postale interno: 2,00 casellario elettronico: 0,00 Mutui a tasso variabile 2,00% Mutui a tasso fisso 3,00 % sul capitale estinto anticipatamente e solo ove consentito dalla legge. (esempio: 1000,00 x 3 /100 = 30) Cassa: 4,00 Presenza rapporto: 4,00 RID/SDD: 4,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità le rate Francese a rate cost. postic. Costante TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 PERIODICITA' PREAMMORTAMENTO BASE CALCOLO INTERESSI DI MORA Mensile oppure, a richiesta cliente, anche bimestrale, trimestrale, semestrale o annuale SOVVENZIONE SCADENZA FISSA Importo rata Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO FISSO Importo la rata interesse aumenta Pagina 5 di 9

6 ,00 4,6% ,11 863,72 682,77 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 12 ANNI Importo la rata ,18 interesse aumenta 6% ,39 898,75 749,99 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 10 ANNI Importo la rata ,92 interesse aumenta 6% ,67 873,15 752,87 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 8 ANNI Importo la rata ,20 interesse aumenta 6% 8 804,00 850,60 759,00 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE RESIDUO 5 ANNI Importo la rata ,31 interesse aumenta 6% 5 798,28 822,30 774,74 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 la legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio le coperture, dei relativi limiti, dei costi, la facoltà di recesso e le retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet la Compagnia alla voce Patrimonio e presso le filiali e la sede legale la Cassa Rurale Alta Valsugana BCC. In caso di estinzione anticipata finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pagina 6 di 9

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento la stipula mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Regime fiscale Tasse ipotecarie Se acquistati attraverso la banca/intermediario Convenzione con Tecnici locali Recupero spese notarili Obbligatoria e a carico cliente una polizza di assicurazione a primo rischio assoluto a copertura valore l immobile contro i danni per incendio, fulmine, scoppio ecc. E possibile richiedere una polizza offerta dalla Cassa Rurale Alta Valsugana grazie alla convenzione stipulata con Assicura Srl. Privati: polizza Assihome premio annuo 67 per di valore assicurato Imprese polizza Assirisk con premio da definire a seconda a la tipologia di azienda e relativo grado di rischio. Ai sensi l art. 17 D.P.R n. 601 come modificato dall art. 12, comma 4, lett. B) D.L. n la Banca, con il consenso cliente, può optare: Per l applicazione l imposta sostitutiva di cui al D.P.R n. 601, in luogo le imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e le tasse sulle concessioni governative; Per la non applicazione l imposta sostitutiva D.P.R n Si rendono pertanto dovute, ove previsto, imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e le tasse sulle concessioni governative Alternative all imposta sostitutiva, in base alla normativa vigente. TEMPI DI EROGAZIONE l'istruttoria Disponibilità l'importo Entro 30 giorni dalla domanda Entro 20 giorni dall'esito favorevole la ibera di concessione (salvo disponibilità notaio) ALTRO Spese per ricerca e copia documentazione (per singolo documento) 10,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 7 di 9

8 Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura rapporto contrattuale con la restituzione capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima la scadenza mutuo. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto n 15 giorni ricevimento la richiesta cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la banca (Piazza Gavazzi, n PERGINE VALSUGANA), indirizzo PEC posta elettronica certificata: reclami@pec.cr-altavalsugana.net, indirizzo di posta elettronica: reclami@cr-altavalsugana.net, numero di fax che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto la risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. LEGENDA Pagina 8 di 9

9 Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Debito residuo Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) la somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione l immobile. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione mutuo. Parte finanziamento ancora da rimborsare da parte debitore Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota interessi Quota la rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l Economia e le Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo la metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 9 di 9