MiFID II e protezione degli investitori Consulenza e valutazione di adeguatezza
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- Irene Bernasconi
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1 4 ttbre 2017 Rma MiFID II e prtezine degli investitri Cnsulenza e valutazine di adeguatezza Salvatre Gnni Investr Prtectin and Intermediaries - ESMA Alcuni risultati salienti del Rapprt Cnsb... Cnscenze finanziarie limitate difficlta per investitri nella cmprensine e nella elabrazine delle infrmazini ricevute, sprattutt quelle attinenti alla rischisita delle pzini di investiment Attitudini decisinali nn cerenti cn reale prfil dell investitre decisini guidate da autvalutazine/ttimism, scarsa cmprensine dell imprtanza della prfilatura (riluttanza nel frnire infrmazini cmplete) Ricrs a cnsulenza infrmale e limitata cnsapevlezza csti servizi percepita gratuita e bassa dispnibilita a pagare Emerge il prfil di una tiplgia di investitre (tra le varie descritte nel Reprt) che, in fin dei cnti, nn sembra in grad di assumere una decisine d investiment realmente cnsapevle sia delle prprie caratteristiche sggettive che delle caratteristiche del prdtt/servizi finanziari che viene acquistat. 2 1
2 ...quali pssibili rimedi? La cnstatazine di simili fenmeni cnsente l elabrazine di rispste su differenti livelli e ambiti di azine: Nuva reglamentazine il nuv quadr giuridic MiFID II raffrza la tutela degli investitri (cfr. Slides successive) Supervisine/enfrcement Imprtanza della vigilanza per ristabilire la fiducia nel sistema finanziari. Rul di ESMA Educazine finanziaria interventi strategici per recuperare i gap delle cnscenze degli investitri. 3 La revisine della MiFID MiFID I - quadr reglamentare per la prestazine dei servizi di investiment. Obiettiv di innalzare gli standard della tutela degli investitri in ambit eurpe. MiFID II La crisi finanziaria ha fatt emergere carenze nel funzinament dei mercati finanziari. «L evluzine dei mercati finanziari ha inltre evidenziat la necessità di raffrzare il quadr per la reglamentazine dei mercati degli strumenti finanziari, [...] al fine di [...] tutelare megli gli investitri, raffrzare la fiducia, [...] e assicurare che le autrità di vigilanza dispngan di pteri adeguati per svlgere i lr cmpiti». (Cnsiderand (4), MiFID II) Un sempre maggir numer di investitri pera nei mercati finanziari e fruisce di un fferta di servizi e strumenti sempre più ampia e cmplessa e «in cnsiderazine di tali sviluppi è necessari prevedere una certa armnizzazine affinché gli investitri pssan gdere di un elevat livell di prtezine in tutta l Unine». (Cnsiderand (70), MiFID II) In particlare, «A mtiv dell imprtanza sempre cnsiderevle delle raccmandazini persnalizzate per i clienti e della crescente cmplessità di servizi e strumenti è necessari raffrzare le nrme di cmprtament da rispettare al fine di accrescere la tutela degli investitri». (Cnsiderand (70), MiFID II) 4 2
3 MiFID II impatt sulla prtezine degli investitri Raffrzament quadr di prtezine dell investitri, cn impatt su tutte le fasi del cicl di vita del prdtt/servizi Svilupp dei prdtti Marketing e distribuzine di prdtti/prestazine di servizi Pst-vendita Prduct gvernance Prduct gvernance Incentivi (inducements) Cnsulenza (indipendente e nn) Apprpriatezza/adeguatezza Infrmativa ai clienti su servizi, rischi, csti e neri Requisiti rganizzativi Best executin Infrmativa su csti e neri Cnsulenza peridica Gestine reclami Raffrzament pteri autrita inclusi pteri di intervent sui prdtti 5 MiFID II e cnsulenza in materia di investimenti Obblig per le imprese di investiment di indicare al cliente se: La cnsulenza viene prestata su base indipendente La cnsulenza e basta su un analisi del mercat ampia piu ristretta delle varie tiplgie di strumenti finanziari Viene frnita la valutazine peridica dell adeguatezza Qualra il cliente riceva una cnsulenza indipendente, l intermediari e altresi sggett a regle specifiche in materia di incentivi (in aggiunta a bblighi specifici in materia di fferta di prdtti) Diviet di accettare trattenere nrari, cmmissini altri benefici pagati frniti da terzi da una persna che agisce per cnt di terzi... ad eccezine di benefici nn mnetari di entita minima che pssn miglirare la qualità del servizi ffert ai clienti e che, per la lr prtata e natura, nn pregiudican il rispett del dvere di agire nel miglire interesse dei clienti. Valutazine di adeguatezza (inclus suitability reprt) 6 3
4 La revisine degli rientamenti ESMA sulla verifica di adeguatezza (Guidelines n suitability) Il 5 lugli 2017 ESMA ha pubblicat il dcument di cnsultazine sulla revisine degli rientamenti in materia di adeguatezza (2012) Termine cnsultazine: 13 ttbre Obiettivi della revisine degli rientamenti, : Aggirnare gli rientamenti cn il nuv quadr giuridic di MiFID 2 Cnsiderare i recenti sviluppi tecnlgici che hann interessat il mercat della cnsulenza (e.g. Rb-advice) Incrprare i risultati degli studi in materia di finanza cmprtamentale Cnsiderare gli esiti dell attivitá di vigilanza cndtta dalle autritá nazinali sul tema 7 Suitability Le infrmazini del cliente Il dcument di cnsultazine presenta rientamenti vlti a realizzare una maggire affidabilita delle infrmazini racclte dai clienti (quindi, una maggir cerenza della valutazine di adeguatezza): le infrmazini frnite dal cliente nn dvrebber essere influenzate dal md in cui le dmande vengn pste (nn sl cn riguard al layut, frmat, grafica, ma altresί cn riguard al tip di linguaggi utilizzat e alla quantita di dmande pste), l accertament del prfil di rischi dell investitre e una fase mlt imprtante della definizine delle caratteristiche del cliente (le imprese dvrebber pertant cercare di individuare l effettiva tlleranza al rischi del cliente, evitand aut-valutazini e pnend invece dmande che, ad es., ne pssan svelare le attitudini di scelta in relazine al verificarsi di diversi scenari) Imprtante che investitri cmprendan che a una maggire accuratezza delle infrmazini frnite all intermediari crrispnde una maggire affidabilita della valutazine di adeguatezza e una miglire qualita del servizi prestat (al fine di superare la reticenza dei clienti a frnire infrmazini, ad esempi, sulla prpria situazine finanziaria) 8 4
5 La verifica di adeguatezza nella prestazine di servizi di cnsulenza autmatizzati Crescente attenzine all utilizz di strumenti autmatizzati, cn limitata assente interazine umana Tre aree di intervent principale: Infrmazini da frnire agli investitri al fine di cnsentire decisini di investiment cnsapevle anche in assenza di interazine umana Svlgiment della verifica di adeguatezza in un cntest di racclta delle infrmazini n-line (particlare attenzine alle rispste incerenti/predispsizine di meccanismi di ausili per investitre nell elabrazine delle rispste al questinari) Misure rganizzative che le imprese di investiment dvrebber predisprre cncentrate in misura principale sulla predispsizine, cura e manutenzine degli algritmi utilizzati dai clienti, nnché sulla sicurezza dei dati relativi alla clientela. 9 Grazie 10 5
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