CON RIMBORSO RATEALE GARANTITO DAL FONDO DI GARANZIA PER LE PMI

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo ai FINANZIAMENTI CON RIMBORSO RATEALE GARANTITO DAL FONDO DI GARANZIA PER LE PMI (FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO DESTINATO ALLE PICCOLE E MEDIE IMPRESE ADERENTI ALLA CONFESERCENTI, CON GARANZIA DEL FONDO DI GARANZIA PER LE PMI DEL MINISTERO DELLO SVILUPPO ECONOMICO (LEGGE 662/96) Documento n. 8 decorrenza 01/07/2015 INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI SCAFATI E CETARA - SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Via P. Melchiade, n Scafati (Sa) Tel.: Fax: N. Verde: (Ufficio informazioni) protocollo@scafati.bcc.it - Sito internet: Codice Fiscale e Partita IVA Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno al n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS E IL FINANZIAMENTO CON RIMBORSO RATEALE Struttura e funzione economica E un finanziamento a medio/lungo termine, destinato alle Piccole e Medie Imprese (PMI), assistito da garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modificazioni e integrazioni, il cui scopo è sostenere i programmi d investimento e sviluppo delle imprese facilitando l accesso al credito attraverso l intervento di garanzia dello Stato. La Banca opera con il Fondo di Garanzia per le PMI e in caso di richiesta da parte dell impresa cliente, verrà valutata l ammissibilità all intervento di garanzia. La durata massima del finanziamento è di 10 anni. Il finanziamento comporta l erogazione di una somma al cliente, che si impegna a restituirla mediante il pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. A cosa serve: è un finanziamento destinato al sostegno dei programmi d investimento quali ad esempio: investimenti materiali ed immateriali da effettuare successivamente alla data di presentazione della richiesta di finanziamento alla Banca; altre operazioni, intendendosi qualsiasi altra operazione finanziaria purché direttamente finalizzata all attività d impresa, quali acquisto scorte e pagamento fornitori, consolidamento di passività. Il finanziamento può essere concesso fino all 80% degli investimenti documentati (IVA esclusa). A chi si rivolge: Il finanziamento è riservato alle Piccole e Medie Imprese (PMI); per l esatta definizione di PMI, dei settori economici e delle finalità ammesse, si rimanda al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modifiche, reperibile sul sito internet È rivolto esclusivamente a clienti non consumatori. Tipologie di Finanziamento Erogate: il Finanziamento Fondo Garanzia PMI L. 662/96 può essere richiesto con due varianti: Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile alle imprese che vogliono essere certe, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Pagina 1 di 10

2 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio, il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e considerevole dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile alle imprese che vogliono un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. L erogazione del finanziamento potrà avvenire mediante accredito su conto corrente presso la Banca erogante o presso altra banca o per cassa. Il pagamento delle rate di rimborso del finanziamento potrà avvenire esclusivamente mediante addebito su conto corrente intestato al cliente presso la Banca erogante o presso altra banca. Modalità di calcolo degli interessi: Gli interessi vengono conteggiati, per tutta la durata del finanziamento, utilizzando un tasso variabile, in funzione di quanto previsto dal contratto oppure un tasso fisso che non varia per tutta la durata del finanziamento. Modalità di rimborso: Il rimborso del prestito avviene in base al Piano di ammortamento Francese. Garanzie: garanzia del Fondo di Garanzia PMI ex L. 662/96 nelle misure percentuali previste dal Fondo e comunque entro il massimale(plafond) pro tempore garantito dal Fondo per ogni impresa. Sulla quota di finanziamento non garantita dal Fondo, a insindacabile giudizio della Banca e in funzione delle valutazioni di merito creditizio e della durata, possono essere richieste garanzie reali (in questo caso entro precisi limiti previsti dal Fondo). Sono invece acquisibili sull intero finanziamento garanzie personali nonché vincoli o specifiche cautele. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto e anche in senso al cliente, le condizioni contrattuali ed economiche ad eccezione del tasso di interesse o dei punti di maggiorazione rispetto al parametro prescelto del tasso di interesse indicizzato, osservando le prescrizioni contenute nell art. 118 del d.lgs. 385/93. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE S QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 10,102% (calcolato su capitale figurativo di ,00, per la durata di anni dieci, con rata mensile di 1.277,61, tasso annuo fisso del 9,20% (IRS 10 anni (lett.)%, quotazione alla data del 25/06/2015, arrotondato ai 5 centesimi superiori, pari a 1,20%, maggiorato di uno spread di 8,00 punti percentuali), commissione incasso rata 3,00, spese per invio modulo trasparenza 1,00, spese invio avviso scadenza rata 1,00, spesa istruttoria 1.500,00, spese visure ipo-catastali 26,72, imposta sostitutiva 250,00, Spese annue per la gestione del conto corrente 85,00). Pagina 2 di 10

3 QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO A TASSO INDICIZZATO ALL EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate 6 mesi/divisore 365) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 8,856% (calcolato su capitale figurativo di ,00, per la durata di anni dieci, con rata mensile di 1.216,45, al tasso annuo del 8,06%, indicizzato alla media mensile aritmetica dell Euribor (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365) - attualmente pari al 0,059% (Media % mese di Maggio 2015), con troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o più decimali e maggiorata di uno spread di massimo di 8,00 punti percentuali - commissione incasso rata 3,00, spese per invio modulo trasparenza 1,00, spese invio avviso scadenza rata 1,00, spesa istruttoria 1.500,00, spese visure ipo-catastali 26,72, oneri di imposta 250,00, Spese annue per la gestione del conto corrente 85,00). I valori sopraindicati si riferiscono all ipotesi che sia stato scelto come regime fiscale l imposta sostitutiva, che il finanziamento sia regolato in c/c, e che le condizioni economiche applicate rimangano invariate per tutta la durata del finanziamento. Nel caso in cui venga scelta l applicazione del regime fiscale ordinario, in vece dell imposta sostitutiva, il cliente dovrà corrispondere: l imposta di registro sul contratto e sulle eventuali garanzie, l imposta di bollo sulle quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti disposizioni legislative. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto nonché eventuali spese di assicurazioni facoltative non contestuali all atto. In caso di Finanziamento a tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Ai sensi della L. 108/96, il tasso al momento della stipula non potrà, in tutti i casi, essere superiore al tasso soglia vigente per la tipologia di operazione. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Il finanziamento può essere concesso fino all 80% degli investimenti documentati (IVA esclusa) Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi Mesi 19 (diciannove) anni 10 (dieci) Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). TASSI MASSI MI MUTUI A TASSO FISSO Pagina 3 di 10

4 Tasso di interesse nominale annuo 9,20% Tasso di interesse annuo nominale pari all I.R.S. (Interest Rate Swap) di durata correlata a quella del finanziamento, arrotondato ai 5 centesimi superiori, rilevato il giorno lavorativo banca precedente la data di stipula, maggiorato di uno spread massimo di 8,00 punti percentuali annui. Esempio di quotazione alla data del 25/06/2015: I.R.S. 10 anni (lett.)% (arrotondato ai 5 centesimi superiori) 1,20% + spread di 8,00% = 9,20%. Parametro di riferimento I.R.S. (Interest Rate Swap) di durata correlata a quella del finanziamento, arrotondato ai 5 centesimi superiori, rilevato il giorno lavorativo banca precedente la data di stipula. IRS 10 anni (lett.)%, quotazione alla data del 25/06/2015, 1,20% Spread 8,00% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Pari al tasso di ammortamento 3 (tre) punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Tasso di interesse nominale annuo 8,06% Parametro di indicizzazione EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), media % mensile, con troncamento alla seconda cifra decimale arrotondata al punto decimale superiore in presenza di tre o piu' decimali. La Media % mese di Maggio 2015 è pari a 0,059%. Il tasso di interesse varia, semestralmente, per tutta la durata del rapporto, con decorrenza primo gennaio e primo luglio di ciascun anno, sulla base dell andamento del parametro riferito al penultimo mese del semestre solare precedente. Spread Tasso di interesse di preammortamento 8,00% Pari al tasso di ammortamento Il valore del parametro di indicizzazione innanzi indicato del tasso di interesse viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore ovvero, nel caso detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, da altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID. Qualora non fosse più possibile fare riferimento al suddetto parametro - a decorrere dall inizio del primo semestre successivo alla scomparsa del parametro in parola quest ultimo sarà sostituito dal parametro che il mercato adotterà in sua vece oppure, in caso di impossibilità di sostituzione automatica, dal parametro che la Banca individuerà seguendo le indicazioni desumibili dal mercato e dai provvedimenti nazionali o comunitari che fossero emanati in materia. In ogni caso, il parametro sostitutivo, da comunicarsi per iscritto al cliente, non potrà comportare, al momento della prima applicazione, significativi scostamenti dalla misura del precedente da ultimo rilevata. Pagina 4 di 10

5 U Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,50% sull importo dell affidamento richiesto, con un minimo di euro 500,00 oltre recupero costo visure ipocatastali. La spesa istruttoria va corrisposta anche in caso di rinuncia al finanziamento. Gestione pratica Non prevista Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa spese invio comunicazioni (quietanza, avviso scadenza, ecc) in forma cartacea on line 3,00 per rata mensile, 6,00 per rata trimestrale, 10 per rata semestrale 3,00 per rata mensile, 6,00 per rata trimestrale, 10 per rata semestrale euro 1,00 Gratuito SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea on line Spese per invio altre comunicazioni mediante raccomandata Commissione di riesame (rinegoziazione delle condizioni e/o proroga dei termini di scadenza, proroga o dilazione della rata in scadenza, rinuncia o sostituzione di garanzie, presa d atto di consenso a modifiche societarie, implementazione o modifiche contratto su richiesta del cliente, ecc.) euro 1,00 Gratuito euro 5,00 Accollo mutuo euro 150,00 0,50% sull importo del debito residuo, con un minimo di euro 150,00. Sospensione pagamento rate euro 0,00 Informativa precontrattuale gratuita Certificazione interessi passivi euro 15,00 Attestazione di sussistenza del credito euro 20,00 Sollecito pagamento rate scadute euro 10,00 Gestione rate insolute euro 25,00 PIANO DI AMMO RTAM ENTO Tipo di ammortamento Metodo progressivo c.d. francese con rate posticipate comprensive di capitale e interessi Pagina 5 di 10

6 Tipologia di rata Rata costante Periodicità delle rate mensile, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO) (Fonte Il sole 24 Ore ) Parametro di riferimento Data Valore IRS 10Y/6M (lettera) 25/06/2015 1,20% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Il sole 24 Ore ) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365), media % mensile del penultimo mese del semestre solare precedente l erogazione MEDIA % mese di Maggio ,059% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Ai sensi della Legge 108/96, il tasso applicato - al momento della stipula non potrà, in tutti i casi, essere superiore al Tasso soglia vigente per la tipologia di operazione. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso variabile) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8,06% , , ,44 8,06% , , ,92 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (mutuo a tasso fisso) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 8,55% ,56 9,20% ,61 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazioni Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Imposte e tasse presenti e future a carico del cliente Costo della Garanzia del Fondo L. 662/96 E prevista, nei casi stabiliti dal Regolamento del Fondo, l applicazione da parte del Fondo medesimo di una commissione una tantum diversificata in funzione Pagina 6 di 10

7 Rimborso Imposta Per le operazioni con durata contrattuale a medio lungo termine ovvero per le operazioni di finanziamento la cui durata contrattuale sia stabilita in più di 18 mesi, ai sensi dell art. 12 del D.L.145/2013, con apposita dichiarazione in atto, è possibile optare per l applicazione di uno dei seguenti regimi fiscali: dell ubicazione territoriale dell impresa e delle dimensioni (piccola o media), calcolata sulla base dell importo garantito ed in funzione delle categorie di finanziamento previste dal Fondo: minimo dello 0,25% massimo del 3,00% Maggiori dettagli sul regolamento reperibile sul sito internet Imposta sostitutiva: 0,25% sull ammontare del fido concesso - D.p.r. 29/09/73 n. 601 artt. 15 e ss. - salvo l applicazione della maggiore aliquota del 2,00% prevista dalla legge 257/04. Imposta ordinaria: Imposte di registro su contratto, garanzie, quietanze ecc., nelle misure previste dalle vigenti disposizioni legislative. Imposta di bollo sui contratti (ai sensi dell art. 2, nota 2 bis della tariffa - parte prima allegata al D.P.R. n. 642/72) Imposta di bollo sulle cambiali (Art. 6 della Tariffa Parte I del DPR n.642/72) Euro 16,00 L imposta di bollo non è dovuta: se il finanziamento è regolato in c/c, in quanto vige il principio sostitutivo dell imposta di bollo già assolta sul c/c di regolamento (Art. 13, comma 2-bis, nota 3-ter, della tariffa parte prima allegata al D.P.R. 26 ottobre 1972, n.642; se il finanziamento è assoggettato all imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e ss. Del D.P.R. 601/1973. Finanziamenti di durata a medio lungo termine con applicazione del regime fiscale sostitutivo art. 15 e ss. del D.P.R. n.601/73: 0,10 per mille dell importo della cambiale Finanziamenti di durata a medio lungo termine con applicazione del regime fiscale ordinario art. 15 e ss. del D.P.R. n.601/73: 11,00 per mille dell importo della cambiale Finanziamenti a breve termine: 11,00 per mille dell importo della cambiale Spese per richieste comportanti ricerche presso l archivio centrale Minimo Euro 30,00 Massimo Euro 160,00 Spese per copia documentazione da quantificare al momento della richiesta con un minimo di 5,00 Richieste per conto del cliente (Es. visure protesti, visure camerali, informazioni, ecc) 15,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, RECESSO, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata e tempi di chiusura del rapporto. Il mutuatario ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla BANCA il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso ed un compenso stabilito nella misura del 3,00% dell importo anticipatamente rimborsato. Il mutuatario ha inoltre la facoltà, in qualsiasi momento, di decurtare il mutuo in linea capitale, riconoscendo alla Banca un compenso pari allo 3,00% dell importo anticipatamente restituito. Il compenso indicato ai commi precedenti non è dovuto alla BANCA nei casi previsti dall art. 7 del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in L. 2 aprile 2007, n. 40. Ai fini dell applicazione del trattamento fiscale previsto dagli articoli 15 e seguenti del D.P.R. 29 settembre 1973, n.601, il mutuatario si obbliga a non richiedere l estinzione anticipata del prestito prima del decorso Pagina 7 di 10

8 temporale previsto dall art. 15 del medesimo D.P.R. ( diciotto mesi e un giorno). Compenso per estinzione anticipata, a titolo di esempio, in caso di una quota di capitale di euro ,00 è pari ad 300,00. Il rapporto si conclude quando è completato il piano dei pagamenti previsto in contratto. Recesso. La Banca avrà il diritto di risolvere il contratto ai sensi dell art c.c., qualora il mutuatario non adempia agli obblighi posti a suo carico dal presente contratto e, in particolare, non provveda al puntuale integrale pagamento anche di una sola rata di rimborso. La Banca potrà altresì esigere tutto quanto dovuto nelle ipotesi previste dall'art c.c. o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria o economica del mutuatario o degli eventuali garanti, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca, ed in particolare, a titolo esemplificativo, quando il mutuatario o gli eventuali garanti subissero protesti, procedimenti conservativi, cautelari, esecutivi o iscrizioni di ipoteche giudiziali, vengano segnalati tra i debitori in sofferenza presso il sistema bancario, traggano assegni senza autorizzazione o in mancanza di fondi, risultino inadempienti in relazione ad altri rapporti in essere presso la Banca. Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate: appena dopo la completa formalizzazione del contratto e degli atti relativi alle garanzie previste. Portabilità del mutuo. Nel caso in cui per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/Intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese,oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Per ulteriori informazioni si rinvia al foglio informativo MUTUI destinati ad estinguere precedenti finanziamenti, CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE. Durata dell Istruttoria. La durata dell istruttoria è subordinata alla raccolta e all esame della documentazione necessaria per la valutazione da parte della Banca di concedere al Cliente il finaziamento richiesto. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie. I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, anche per lettera raccomandata A/R, in via P. Melchiade, SCAFATI (SA), ovvero per via telematica all'indirizzo di posta elettronica reclami@scafati.bcc.it. L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: a) Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; b) Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all esistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Pagina 8 di 10

9 Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Informazione precontrattuale Durata a medio lungo termine Durata a breve termine Anno civile Anno commerciale Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Comunicazioni ex artt. 118 e 119 d. lgs. 385/93 Tasso effettivo globale medio (TEGM) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Durata superiore a 18 mesi Durata inferiore o uguale a 18 mesi periodo temporale preso a base per il calcolo degli interessi coincidente con la durata dell anno solare (365 giorni) periodo temporale, della durata convenzionale di 360giorni (12 mesi, ciascuno di 30 giorni) preso a base per il calcolo degli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. i) comunicazione delle eventuali modifiche unilaterali da parte della banca delle condizioni contrattuali (art. 118); ii) comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno, al fine di fornire informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate (art. 119). Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il Pagina 9 di 10

10 Fondo di Garanzia Piccole e Medie Imprese (PMI) TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Con il Fondo di garanzia per le piccole e medie imprese, l Unione europea e lo Stato Italiano affiancano le imprese che hanno difficoltà ad accedere al credito bancario perché non dispongono di sufficienti garanzie. La garanzia pubblica, in pratica, sostituisce le costose garanzie normalmente richieste per ottenere un finanziamento - Medie imprese: le PMI che, considerata l esistenza di eventuali imprese associate e/o collegate, hanno meno di 250 occupati e un fatturato annuo non superiore a 50 milioni di euro oppure un totale di bilancio annuo non superiore a 43 milioni di euro; - Piccole imprese: le PMI che, considerata l esistenza di eventuali imprese associate e/o collegate, hanno meno di 50 occupati e un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiore a 10 milioni di euro; - Microimprese: le PMI che, considerata l esistenza di eventuali imprese associate e/o collegate, hanno meno di 10 occupati e un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Pagina 10 di 10