FOGLIO INFORMATIVO MUTUI PRIMA CASA INFORMAZIONI SULLA BANCA CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di MARINA DI GINOSA Viale Ionio s.n Ginosa (Frazione Marina di Ginosa) Tel.: Fax: Sito web: Registro le Imprese la CCIAA di TARANTO n Iscritta all Albo la Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo le società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti Credito Cooperativo CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo garantito da ipoteca per l acquisto e la ristrutturazione la prima casa è un finanziamento a medio lungo termine (superiore a 18 mesi) riservato esclusivamente alla clientela persone fisiche. La sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile destinato ad abitazione principale (prima casa) ma può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento la stipulazione contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate posticipate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. A garanzia rimborso finanziamento verrà concessa garanzia ipotecaria in favore la banca l importo pari al 200% la somma mutuata. Il mutuatario è tenuto ad assicurare l immobile ipotecato con una polizza assicurativa a copertura rischio incendio, fulmine e scoppio per un importo pari al valore di perizia l immobile con vincolo in favore la Banca. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo credito a suo carico espresso in percentuale annua credito concesso. In particolare, si distinguono le seguenti tipologie: MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO E LA RISTRUTTURAZIONE DELLA PRIMA CASA Il mutuo fondiario per l acquisto e la ristrutturazione la prima casa è un finanziamento concesso ai sensi l art. 38 e seguenti D.lgs. 1/09/1993, n. 385 (T.U. in materia bancaria e creditizia) garantito da ipoteca di primo grado su beni immobili. L ammontare massimo la somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte cliente, le garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano le garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite l 80% dovrà comprendere il capitale residuo precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi l art. 40, comma 2, D.lgs. 1/09/1993, n. 385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza la rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti la metà, mentre la durata medio lunga prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R /09/1973. MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO E LA RISTRUTTURAZIONE DELLA PRIMA CASA Il mutuo ipotecario per l acquisto e la ristrutturazione la prima casa è un finanziamento garantito di primo grado su beni immobili. Il finanziamento può essere concesso per un importo minimo superiore all 80% e fino al 100% valore di perizia dei beni offerti a garanzia con l ipoteca. Nel caso in cui preesistano garanzie ipotecarie il suddetto limite 100% dovrà comprendere il capitale residuo precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata mutuo sia il tasso di interesse sia l importo le singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente l importo o numero le rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento mercato e può sostenere eventuali aumenti l importo le rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto l abitazione principale e consente di stipulare un FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 7

2 contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale la Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso rapporto può verificarsi un aumento valore parametro preso a riferimento con conseguente aumento l importo la rata a carico cliente. Mutuo a tasso variabile con CAP Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione entro determinati limiti fissati nel contratto. In particolare, nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere salire al di sopra massimo. Il tasso variabile protetto (cap) è consigliabile a chi vuole un tasso in linea con l andamento mercato con la certezza che questi non raggiunga mai livelli troppo elevati. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito la Banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO BCE CON CAP Capitale: : 20 T.A.E.G.: 4,72% TASSO BCE Capitale: : 20 T.A.E.G.: 4,51% TASSO EURIBOR CON CAP Capitale: : 20 T.A.E.G.: 4,07% TASSO EURIBOR Capitale: : 20 T.A.E.G.: 3,97% TASSO FISSO Capitale: : 15 T.A.E.G.: 6,29% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula contratto, le spese per gli adempimenti notarili e l iscrizione l ipoteca nonché le spese di assicurazione l immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile - fondiario Max 80% valore di perizia - ipotecario Max 100% valore di perizia massima Criterio calcolo interessi 20 anni Anno Civile TASSI, parametro di indicizzazione e spread M.IP. 1^CASA 20 ANNI BCE CAP: BCE (Attualmente pari a: 0,05%) + 4,4 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,45% M.IP. 1^CASA 20 ANNI BCE: BCE (Attualmente pari a: 0,05%) + 4,2 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,25% FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 7

3 M.IP. 1^CASA 20 ANNI EURIBOR CAP: EURIBOR 6 M/365 30/06 31/12 (Attualmente pari a: 0,173%) + 3,65 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 3,823% M.IP. 1^CASA 20 ANNI EURIBOR: EURIBOR 6 M/365 30/06 31/12 (Attualmente pari a: 0,173%) + 3,55 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 3,723% M.IP. 1^CASA FISSO: 5,9% Cap Cap: 7,25% di preammortamento Tasso Soci Tasso di mora Parametro indicizzazione Euribor 6 mesi/365 Parametro indicizzazione BCE Pari al tasso contrattuale Si riduce di 0,10 punti percentuali 2 punti percentuali in più rispetto al tasso contrattuale in vigore al momento la mora Rilevato al 31/12 e 30/06 di ogni anno. Le variazioni saranno effettuate a far tempo dall'inizio la successiva rata di ammortamento. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali la Banca Centrale Europea. Le variazioni saranno effettuate in relazione al variare predetto parametro, stabilito dalla BCE, a far tempo dall inizio la successiva rata di ammortamento. SPESE Spese per la stipula contratto Istruttoria 0,5% Istruttoria soci Per i soci le spese di istruttoria si riducono lo 0,10% Spese per la gestione rapporto Gestione pratica Nessuna Incasso rata 2,50 Trasparenza documentazione periodica ex art. 119 TUB Spese per invio altre comunicazioni: con lettera semplice 3,00 Spese per invio altre comunicazioni: con raccomandata 6,00 Spese per invio altre comunicazioni: con telegramma 6,00 Richiesta copia documentazione (per ogni documento) 6,00 Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate POSTA: 2,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Non previste Non previste Non previste Spese per decurtazione 0,00 Spese per estinzione anticipata 0,00 Certificazione interessi passivi 10,00 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 7

4 Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità le rate MODO PAGAMENTO INTERESSI MODO CALCOLO INTERESSI FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Costante e ricalcolata ad ogni variazione parametro di riferimento Mensile, trimestrale, semestrale, annuale INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 Ultime rilevazioni Parametro di riferimento Euribor 6mesi tasso 365 Data Valore ,173% ,307% ,394% Ultime rilevazioni Parametro di riferimento BCE Data Valore ,05% ,15% ,25% Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO BCE CON CAP Importo la rata 4,45% ,95 732,84 627,51 TASSO BCE Importo la rata 4,25% ,23 721,13 616,81 TASSO EURIBOR CON CAP Importo la rata 3,823% ,69 696,44 588,49 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 4 di 7

5 TASSO EURIBOR Importo la rata 3,723% ,48 690,72 583,32 TASSO FISSO Importo la rata 5,9% ,46 0,00 0,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 la legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Filiale e sul sito la Banca SERVIZI ACCESSORI OPZIONALI A RICHIESTA DEL CLIENTE Polizza assicurativa PROTEZIONE MUTUO Polizza ad adesione facoltativa emessa da BCC Assicurazioni S.p.A. - per costi e condizioni confrontare il relativo prospetto informativo ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento la stipula mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: - Perizia tecnica: a carico cliente che può scegliere uno dei periti di fiducia la Banca; - Adempimenti notarili: a carico cliente; - Assicurazione immobile: l immobile oggetto di ipoteca deve essere assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e rischi accessori sull immobile finanziato. La scelta la compagnia ed il sostenimento dei relativi costi è a carico cliente. Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Come da disposizioni di legge tempo per tempo vigenti Come da disposizioni di legge tempo per tempo vigenti TEMPI DI EROGAZIONE l'istruttoria Disponibilità l'importo Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione la documentazione completa e la stipula contratto è di 90 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione la somma è di 30 giorni (nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e di quelli a carico cliente previsti dal contratto). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura rapporto contrattuale con la restituzione capitale ancora dovuto tutto insieme prima la scadenza mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo percentuale sulla parte di capitale anticipatamente restituito nella misura indicata nel documento di sintesi. Risoluzione contratto In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento le rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 5 di 7

6 situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione le somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta la banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Procedura semplificata per la cancellazione le ipoteche Ai sensi l art.40-bis D. Lgs. n. 385/1993, la Banca comunica all Agenzia Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione l obbligazione medesima. L Agenzia Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione l obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza l ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza termine di trenta giorni dall estinzione l obbligazione. Il rilascio, da parte la banca, la dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico cliente. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data l integrale pagamento di quanto dovuto a seguito recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la Banca in viale Ionio s.n., Ginosa fraz. Marina di Ginosa (TA), oppure via bmg.controlli@bccmarinadiginosa.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione contratto cui si riferisce il presente servizio, rivolgersi all Autorità Giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità la relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Abitazione principale Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro Euribor Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% la somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione la propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione finanziamento al ripristino la liquidità cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche; - finanziamento concesso a persone fisiche nell esercizio la propria attività imprenditoriale o professionale. In caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione la c.d. seconda casa, la percentuale da applicare alla somma erogata è pari al 2,00%. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell'unione Europea cedono i depositi in prestito. E' utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso variabile. Trattasi di un saggio nominale annuo di interesse, arrotondato massimo allo 0,10 superiore, risultante dalla media aritmetica semplice mensile le quotazioni giornaliere l Euro Interbank Offered Rate 6 mesi lettera, moltiplicato di norma per il coefficiente 365/365 ed espresso con due cifre decimali, pubblicata dal quotidiano Il Sole 24 Ore e riferita al mese FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 6 di 7

7 Parametro BCE Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) di preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) solare precedente. E il tasso le operazioni di rifinanziamento principale la Banca Centrale Europea: è il tasso alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca centrale europea; vantaggio: maggiore stabilità, in quanto tale tasso viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore rispetto all Euribor. E utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso variabile. Relazione di un tecnico che attesta il valore l immobile da ipotecare. Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota la rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l Economia e le Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti ed accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/03/2015 (ZF/ ) Pagina 7 di 7