Antonella Notte ORIGINE E SVILUPPO DEL MICROCREDITO

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1 Antonella Notte ORIGINE E SVILUPPO DEL MICROCREDITO

2 Antonella Notte, Origine e sviluppo del microcredito Copyright 2013 Edizioni del Faro Gruppo Editoriale Tangram Srl Via Verdi, 9/A Trento info@edizionidelfaro.it Prima edizione: ottobre 2013 Printed in Italy ISBN

3 Indice Indice Presentazione 3 Capitolo 1 La nascita 1.1 Premessa Le prime forme di microcredito L intuizione di Muhammad Yunus e il ruolo della Grameen Bank Conclusioni 17 Appendice A I numeri della Grameen Bank 22 Capitolo 2 L affermazione 2.1 Premessa Gli interventi delle istituzioni internazionali Il microcredito nel nuovo contesto di mercato L importanza della base della piramide La riscoperta delle nicchie di mercato Il successo del microcredito a livello internazionale Conclusioni 50 Appendice A I dati sullo sviluppo 53 Capitolo 3 L evoluzione 3.1 Premessa Il microcredito nelle aree deboli dei paesi sviluppati Il microcredito in Europa Manifestazione e crescita Esperienze e prospettive Il microcredito in Italia Manifestazione e crescita Esperienze e prospettive Conclusioni 91 Appendice A Il mercato del microcredito in Europa 94 Appendice B Il mercato del microcredito in Italia 99 Bibliografia 103 Sitografia 107 1

4 Origine e sviluppo del microcredito 2

5 Presentazione Presentazione La rilevante importanza che il microcredito oggi ha assunto, come strumento di inclusione finanziaria dei soggetti non bancabili, invita a fare una riflessione sulle principali esperienze che hanno portato al suo riconoscimento, a livello internazionale. Sin da subito, è emersa la complessità di una definizione univoca di microcredito, poiché esso - in fondo - è stato praticato in diversi periodi storici e in differenti realtà territoriali. Invero, sono sorte alcune forme primordiali di microcredito che hanno contribuito in modo, talora, decisivo alla realizzazione di un processo di sviluppo economico e sociale di determinati contesti territoriali, concorrendo alla nascita di questo strumento. Le esperienze maturate nei decenni passati hanno, in parte, influito sullo sviluppo del microcredito nel mondo, consentendo allo stesso di essere riconosciuto quale strumento finanziario ideale per restituire fiducia al credito. L evoluzione del microcredito, in contesti territoriali molto diversi tra loro, ha permesso di rispondere in maniera sempre più attenta alle complesse esigenze finanziarie di una varietà di soggetti. È indubbio che il microcredito interessi, in particolare, i soggetti poveri a cui offre piccoli prestiti, senza richiedere alcuna forma di garanzia. Ma, mentre nei Paesi in via di sviluppo tali prestiti sono rivolti ai più poveri tra i poveri con gravi problemi di sussistenza, nei Paesi industrializzati, tali crediti consentono di sostenere, non solo la piccola imprenditoria, ma anche i soggetti con bisogni complessi in ambito finanziario e che, a causa dell esclusione finanziaria, non possono partecipare appieno alla vita economica e sociale della propria comunità. Considerando la vastità del tema in esame e il legame con altre discipline che studiano le grandi questioni dello sviluppo, delle responsabilità storiche dell arretratezza, della storia dell intermediazione finanziaria, della finanza etica, l approccio pragmatico sull origine del microcredito, utilizzato in questo saggio, potrebbe apparire limitante. Tuttavia, si tratta di un primo studio sull argomento che merita di essere sicuramente approfondito attraverso il recupero di altre formule finanziarie e il monitoraggio costante del fenomeno. 3

6 Origine e sviluppo del microcredito Il presente lavoro intende riportare le formule finanziare più vicine alla pratica del microcredito per iniziare a tracciare un quadro dello sviluppo del microcredito, dalla sua nascita a oggi. Il volume si struttura in tre capitoli. Nel primo capitolo si ricercano le possibili radici storiche del microcredito che gli hanno consentito, negli anni, di affermarsi a livello internazionale come strumento capace di combattere la povertà nei Paesi in via di sviluppo. Di seguito, nel secondo capitolo, si recuperano alcune esperienze internazionali che, a partire dagli anni Novanta in poi, hanno determinato l affermazione del microcredito come strumento in grado di restituire dignità economica a tutti i soggetti esclusi finanziariamente. Infine, nel terzo capitolo, si offre una panoramica del mercato del microcredito in Europa e in Italia, che mostra come il microcredito, passando da una società all altra, si trasformi di per sé - nella sua applicazione graduale ma costante -, agendo concretamente e significativamente anche nei Paesi industrializzati. 4

7 La nascita Capitolo primo LA NASCITA SOMMARIO: 1.1 Premessa 1.2 Le prime forme di microcredito 1.3 L intuizione di Muhammad Yunus e il ruolo della Grameen Bank 1.4 Conclusioni Appendice A I numeri della Grameen Bank 1.1 Premessa Il microcredito rappresenta uno strumento di sviluppo economico che permette l accesso al credito e ai servizi finanziari a tutti coloro che ne sono esclusi, concorrendo a porre in essere le attività economiche dei più poveri. L originalità del microcredito, probabilmente, è nell aver individuato nuovi destinatari del fabbisogno finanziario (poveri ed e- sclusi) e nell averne riconosciuto i talenti, i bisogni e la capacità di rimborso (Novak, 2005). Le problematiche dell esclusione dal credito le ritroviamo in diversi periodi storici con l individuazione di varie soluzioni finanziarie, che danno origine a diversi fenomeni finanziari riconducibili a delle prime forme di microcredito. In generale, si tratta di tutti quei fenomeni finanziari, che trovano fondamento nelle pieghe del concetto di finanza etica (Adamo, 2013 a, pp ), e sono portatori di un esigenza di cambiamento, che consente a tutti i soggetti di avere pari dignità in ambito e- conomico. Già nel XVIII secolo, nell Africa Francofona si offriva uno strumento (tontine 1 ) capace di rispondere ai bisogni finanziari dei meno abbienti, così come, alla fine del XIX secolo, in Germania, operavano piccole banche di villaggio basate sulla responsabilità solidale e cooperative di credito e risparmio. Il microcredito non è una creazione ex nihilo, ma affonda le sue radici soprattutto nel tessuto denso delle economie popolari e nelle 1 Di cui si parlerà nel paragrafo

8 Origine e sviluppo del microcredito pratiche mutualistiche nate in Europa e immigrate in Africa e in America latina. Tuttavia, è dagli anni Settanta del secolo scorso e in un altra parte del globo che si considera essere nato il microcredito nella sua moderna accezione. Esso si configura definitivamente - a livello internazionale - grazie al lavoro pionieristico di Mohammad Yunus, fondatore della Grameen Bank, nel Bangladesh. Dopo una breve disamina delle prime forme di microcredito (v. prg. 1.2), il presente capitolo sofferma l attenzione su alcuni eventi che hanno portato all affermazione del microcredito moderno: dall intuizione di Yunus alla creazione della Grameen Bank (v. prg. 1.3). Per poi esprimere delle note conclusive sulla nascita del microcredito nel mondo (v. prg. 1.4). 1.2 Le prime forme di microcredito La ricerca delle prime forme di microcredito, attraverso la lettura storica della struttura finanziaria dei sistemi economici globali, sebbene faccia emergere una lunga storia del microcredito sia in Europa (dove alla fine dell Ottocento nacquero le prime cooperative di credito), sia in India (dove ci furono i primi esperimenti all inizio del Novecento e dove, successivamente, ne sono stati realizzati numerosi programmi), tuttavia, porta a scoprire che le radici di questo strumento sono ancora più antiche 2 (Notte, 2013, pp ). I primi tentativi di attuazione di forme di credito a favore dell economie più deboli risalgono al Seicento, quando, da più parti del mondo, maturò l idea che l accesso al credito rappresentasse un valido strumento per liberare delle energie produttive e creare un processo di miglioramento delle condizioni di vita di chi si trova al limite inferiore della scala sociale (Mauri, 1966). 2 Nel Quattrocento è possibile rinvenire piccoli gruppi informali di credito e risparmio. In Italia, nel XV secolo vennero istituiti dalla Chiesa Cattolica - come alternativa agli usurai - i Monti di Pietà, che si diffusero rapidamente in diverse zone urbane europee (Fracasso, 2013, pp ). Di essi si discuterà più diffusamente nel capitolo 3 dove si parlerà della nascita del microcredito in Italia. 6

9 La nascita Si trattava, prevalentemente, di forme di finanza informale 3 più inoffensive rispetto a quella antichissima degli usurai e più vicine alle esigenze dei poveri, specialmente in ambito agricolo. In particolare, emergeva lo strumento delle tontine 4, nelle quali diversi soggetti mettevano insieme periodicamente una certa somma e la destinavano a vantaggio di uno di loro a turno 5. In esse contava l idea di aiuto reciproco tra persone legate l una all altra da vincoli di tipo sociale. In questo modo si creava una società reale, con un sistema proprio di regolazione delle controversie che coincide con il valore relazionale dell appartenenza a un gruppo. Il vincolo reputazionale regola il comportamento dei singoli attori all interno del gruppo: il rischio di compromettere i valori sociali in gioco e il timore di intaccare la fiducia riposta dalla comunità rappresentano la spinta al conseguimento dei risultati economici. 3 I sistemi finanziari, specie nei Paesi in via di sviluppo, si caratterizzano per un forte dualismo: accanto al settore formale, sottoposto al controllo dell autorità statale, prospera un variegato settore informale costituito da money lenders locali, associazioni autonome di risparmio e credito e associazioni di mutuo soccorso (Hoff e Stiglitz, 1990, pp ). I due sistemi coesistono nonostante i tassi di interesse del mercato informale siano molto più alti di quelli praticati sul mercato formale. Questa situazione si verifica poiché nel mercato formale si manifestano fenomeni di razionamento del credito attraverso l imposizione di massimali ai tassi di interesse. In questo modo, il tasso di interesse non equilibra necessariamente la domanda e l offerta di risorse finanziarie. Il mercato informale, non dovendo sottostare a tali restrizioni, tende, invece, ad aggiustare il gap esistente tra domanda e offerta. 4 Il termine deriva dal nome del banchiere napoletano Tonti ( ), che propose l adozione del sistema del mutuo credito al cardinale Mazzarino come mezzo per rimpinguare le casse statali. Il sistema fu poi ripreso, sotto Luigi XVI, in altre epoche e altri Paesi. La tontina, più brevemente definita Rotating Saving and Credit Association (ROSCA), supera raramente la cornice del quartiere o del villaggio. In Italia, le tontine private furono disciplinate legalmente nel 1902 e abolite nel Oggi, le tontine sono utilizzate in molte nazioni (Messico, India, Indonesia, Etiopia). Inoltre, esse sono anche largamente diffuse tra le comunità d immigrati nei Paesi ricchi. Per approfondimenti si veda, tra gli altri, Lasagni (2013, pp ), Lelart (1990). 5 Il metodo delle tontine ha luogo attraverso un gruppo di persone che si incontra periodicamente e deposita individualmente, in un fondo comune, una quota prefissata uguale per tutti. Viene ciclicamente estratto un nominativo, una volta alla settimana per trenta settimane, al quale viene affidata l intera somma versata nel fondo. Egli deve provvedere a investire, con coscienza, la somma percepita e tornare ogni settimana a versare la sua quota all interno del fondo. 7

10 Origine e sviluppo del microcredito Nelle tontine è dunque possibile rinvenire forme embrionali di microcredito in quanto si ritrovano elementi che sono alla base del concetto stesso di microcredito, come l importanza della fiducia nel successo delle iniziative di autosostegno, la modellizzazione della gestione del bilancio delle famiglie in contesti di povertà, il comportamento di risparmio dei poveri, l importanza della leadership e delle élite nella gestione delle risorse collettive. Nel Settecento, Jonathan Swift, avviò l Irish Loan Fund System, che erogava piccoli prestiti a poveri contadini senza garanzie. I finanziamenti prevedevano un tasso d interesse e dovevano essere restituiti in un intervallo di tempo limitato. Nel 1840, dopo un periodo di stallo, l istituto erogava più di 300 prestiti in tutta Irlanda e nel momento di massima espansione raggiunse una copertura pari al 20% della popolazione totale. Nell Ottocento, quando i temi legati alla povertà si manifestarono con sempre maggiore insistenza, a causa degli effetti provocati dall industrializzazione, gli uomini - direttamente in contatto con la realtà della povertà - si iniziarono a preoccupare sempre di più e, con perseveranza, cercarono di affrontare il problema pratico dell accesso al credito. In quel periodo, i tentativi di lotta alla povertà, in regioni scarsamente sviluppate o in via di sviluppo, sia in aree rurali che urbane, portarono alla nascita di forme di credito molto simili al microcredito. Nel 1849, in Francia, Pierre-Joseph Proudhon ( ) tentò di creare una Banca del popolo il cui scopo era quello di erogare microcrediti ai proletari. Proudhon elaborò una propria dottrina economica basata sull idea di raggiungere la giustizia sociale sostituendo al diritto individualistico un diritto sociale che potesse garantire la perfetta equità di tutti i rapporti della vita associata. Organizzò la Banca del popolo attorno ad alcune idee proprie del microcredito (il credito, per Proudhon, era uno strumento che poteva creare un legame sociale e i lavoratori, con l accesso al credito, potevano avviare una loro attività con profitti senza dipendere da un padrone ). La Banca del popolo venne, però, liquidata appena sette settimane dopo la sua creazione, in seguito alla condanna di Proudhon a tre anni di carcere. 8

11 La nascita Nel 1850, in Germania, nacque la Banca del popolo (Vorschussvereine) che si ispirava al pensiero di Franz Hermann Schulze-Delitzsch ( ), mentre in alcune aree rurali si sviluppò il movimento delle Casse rurali e artigiane da un idea di Friedrich Wilhelm Raiffeisen ( ). I primi tentativi di Schulze-Delitzsch erano volti alla costituzione di cooperative tra piccoli imprenditori, per l assicurazione contro le malattie e la morte e per l acquisto di materie prime (Schulze-Delitzsch, 1858). In seguito, Schulze-Delitzsch scelse la strada delle cooperative di credito che avrebbero dovuto essere fortemente radicate nel territorio con un elevato livello di autonomia 6. In questo modo si tentava di privilegiare il principio della mutualità (Aldegheri, 2013, pp ; Trugli, 2013), mediante il quale gruppi di persone, mettendosi insieme, ottenevano ciò che, per le regole del credito vigente, era negato al singolo. Veniva così stimolata e premiata la capacità imprenditoriale, nonché la voglia di crescita economica e sociale. La dottrina economica di Schulze-Delitzsch mostrò, sin da subito, un notevole riscontro nella popolazione urbana. Nel 1859 si contavano 183 banche con 18 mila soci in Pomerania e Sassonia. Nello stesso anno venne istituito un primo ufficio centrale col compito di coordinare, pur nel rispetto dell autonomia funzionale delle singole unità, l attività delle diverse cooperative di credito lontane fra loro. Nel 1864, Raiffeisen fondò la prima Cassa sociale di credito (Darlehnkassenverein) il cui scopo era quello di offrire alle banche aderenti delle cauzioni reciproche per consentire ai suoi membri l accesso al credito (Raiffeisen, 1866). Raiffeisen giunse alla conclusione che la concessione di credito alle popolazioni rurali fosse l unica strada per combattere la povertà e l usura, evitando di cadere in una logica di aiuto assistenzialistica (Fornasari e Zamagni, 1997; Fenoaltea, 2006; Federico, 2003). Le cooperative di Raiffeisen, a differenza di quelle Schulze- Delitzsc, furono create sulla base di ragioni etiche di ispirazione cristiana, piuttosto che di motivazioni economiche. Invero, le coo- 6 Schulze-Delitzsch sancisce che le Banche popolari cooperative devono fondarsi sulla capacità di risparmio e di previdenza dei singoli soci azionisti senza alcun contributo dello Stato o della carità privata. 9

12 Origine e sviluppo del microcredito perative di credito nacquero da un preciso dettato della volontà divina, ovvero aiutare gli uomini a mettere a frutto i beni materiali e spirituali che Dio aveva donato loro e dei quali un giorno sarebbero stati chiamati a rendere conto. L esperienza tedesca trasmise la pratica di aziende di piccole dimensioni, incentrate su una solida democrazia interna (una testa significava un voto), dotate di mezzi propri ristretti ma impegnate nel continuo accumulo patrimoniale degli utili conseguiti, predisposte al lavoro in rete e caratterizzate da una presenza capillare in ambiti territoriali spesso periferici rispetto alle consuete vie di scambio dei mercati finanziari 7. Si era scoperta una forma di auto-aiuto, inedita in ambito finanziario, una solidarietà che poteva essere declinata con le regole proprie dell efficienza aziendale, dove i due termini trovavano nel loro stretto binomio una forza per certi versi rivoluzionaria, capace soprattutto nei difficili momenti di congiuntura avversa di assumere i tratti dello strumento ottimale per risolvere i problemi e- conomici e sociali laddove il mercato è fallito (Cafaro, 2001, p. 5). Sul finire dell Ottocento nacque l indonesiano People s Credit Bank (BPRs) che divenne il più grande sistema di microfinanza in Indonesia, con quasi filiali. Sulla scia di queste esperienze, all inizio del Novecento, si assistette alla diffusione di forme istituzionali basate su un modello di tipo cooperativo e mutualistico, che assunsero connotazioni diverse in relazione al contesto ambientale di riferimento. Dopo la prima e, ancora di più, dopo la seconda guerra mondiale, nei Paesi coloniali (soprattutto nelle colonie francesi) la Caisse centrale de la France d outremer istituì le Casse mutue rurali che ebbero il merito di sostituire per prime le garanzie morali a quelle reali (terra, costruzioni o bestiame). Si trattò di mettere in gioco la solidarietà dei debitori per il rimborso, una pratica detta anche della cauzione solidale (Gentil e Fournier, 1993). Uno dei principali limiti di tali istituzioni, legato alla questione dei tassi di interessi che sovente raggiungevano anche il 100%, contribuì, con l inizio 7 Per approfondimenti sulle radici storiche del credito cooperativo si veda, tra gli altri, Bonfanti (2009), Carretta (2011). 10

13 La nascita dei processi di decolonizzazione degli anni Sessanta, al loro graduale smantellamento. Altre esperienze tipiche degli inizi del Novecento che meritano si essere citati, sono le Lending Charities in Inghilterra (già attive alla fine del Settecento), i Loan Fund Institutions in Irlanda, le Mutuas Montepio Geral in Portogallo, il modello mutualistico cooperativo delle Casse rurali in Italia, alcune esperienze in Belgio e in Spagna. Un accenno particolare meritano le numerose varianti di organizzazioni creditizie e di risparmio che si svilupparono in America Latina all inizio del Novecento. Lo scopo di queste istituzioni di finanza rurale era quello di modernizzare il settore agricolo grazie alla raccolta di risparmio, all aumento degli investimenti attraverso il credito e alla riduzione delle oppressive relazioni feudali imposte dall indebitamento. Al contrario di quanto avveniva in Europa, nella maggior parte dei casi, queste istituzioni non erano controllate dai beneficiari stessi, bensì da agenzie governative o banche private. Con il passare degli anni questo genere di istituzioni divenne sempre più inefficiente. Durante il ventennio , si diffuse l idea della necessità di focalizzare le energie di Governi e donatori per diffondere il credito agricolo a favore dei piccoli agricoltori indigenti, nella speranza di migliorare la loro attività di produzione e, quindi, il loro reddito. Per espandere l accesso al credito furono utilizzate istituzioni finanziarie di sviluppo governative o in alcuni casi cooperative di agricoltori, che venivano fortemente sussidiate, in modo da operare con tassi di interesse inferiori a quelli di mercato e compensarle, allo stesso tempo, per l entrata in mercati considerati rischiosi e onerosi. Tuttavia, questi schemi si rilevarono un totale insuccesso, in quanto i prestiti sovvenzionati non solo esaurivano il capitale delle istituzioni che li erogava e spesso non venivano restituiti, ma - nel peggiore dei casi - finivano nelle mani di pochi a- gricoltori benestanti che gestivano l intero prestito. La critica principale mossa nei confronti di questa metodologia riguardava il fatto che questi programmi usavano il credito come un input addizionale della produzione agricola, anziché come strumento fungibile di intermediazione finanziaria. 11

14 Origine e sviluppo del microcredito Il microcredito si affermò definitivamente, a livello internazionale, nel 1976 con la sperimentazione di programmi che iniziarono a fornire piccoli crediti a donne povere, in base a meccanismi di solidarietà, attraverso l iniziativa di Muhammad Yunus 8. Con l iniziativa di Muhammad Yunus nacque in Bangladesh la Grameen Bank, la prima istituzione finanziaria di microcredito (Microfinance Institution - MFI). La Grameen Bank offriva sostegno organizzativo e prestiti ai poveri, riuniti in gruppi solidali (Solidarity Group), tradizionalmente esclusi dal sistema finanziario tradizionale. La Grameen Bank rivoluzionò il concetto tradizionale di credito, aggirando il problema delle garanzie reali con l introduzione delle garanzie solidali. Nel 1983, la Grameen Bank diventò una vera e propria banca, assumendo i connotati di prima banca etica nel mondo con uno statuto speciale. La banca prestava denaro ai poveri ed era posseduta dai poveri, che nel tempo ne diventavano gli azionisti. I funzionari della Grameen Bank si spostavano nei villaggi per avvicinare i potenziali clienti, spesso analfabeti e bisognosi di denaro. Alcuni anni prima della Grameen Bank nacquero altre iniziative di rilievo. In particolare, Americans for Comunity Cooperation in Orther Nations (ACCION) International 9 fondata nel 1961, in America Latina, e diffusasi, poi, anche negli Stati Uniti e in Africa, e Self-Employed Women s Association Bank 10 (SEWA) nato nel 1972, in India, e concepito come una banca appartenente a una cooperativa di donne. Specificamente, ACCION International nasce dall operato, di alcuni studenti che, insieme al sua fondatore e grazie all esperienza sul campo (nello specifico, in 22 baraccopoli in Venezuela), avevano iniziato a rendersi conto dell importanza che il 8 Muhammad Yunus nasce nel 1940 a Chittagong, uno dei principali porti mercantili del Bengala. Yunus si laurea in Economia e diventa docente di Scienze E- conomiche nell ateneo locale già all età di ventuno anni, frequenta dei corsi di specializzazione in Colorado e in Tennessee, tra il 1965 e il 1972, per poi tornare in Bangladesh per insegnare all Università di Chittagong fino al ACCION International è stata fondata da uno studente di legge di Berkeley, Joseph Blatchford, per affrontare la povertà nelle città dell'america Latina. 10 La SEWA è nata su iniziativa di Ela Bhatt, la quale nel 1974 raccolse nella sua casa 14 donne analfabete e insegnò loro a scrivere la loro firma. 12

15 La nascita settore informale e la microimpresa stavano acquistando nel sud America. La SEWA, inizialmente registrata come un sindacato in Gujarat (India) e, poi, come prima banca di microcredito, si proponeva di rafforzare il potere contrattuale dei suoi membri per migliorare il reddito, l occupazione e la sicurezza sociale. Si tratta di istituzioni che hanno ispirato, in seguito, moltissime altre esperienze nel mondo. 1.3 L intuizione di Muhammad Yunus e il ruolo della Grameen Bank Il passo decisivo, per la nascita del microcredito, si ebbe grazie all iniziativa di Muhammad Yunus che iniziò a sperimentare programmi di concessione di piccoli crediti per poi riuscire a porre in essere la Grameen Bank. Il tutto ebbe così inizio. Yunus rimase colpito dalla estrema povertà che osservava nei villaggi bengalesi e pensò che una delle cause fosse l impossibilità per i più poveri di accedere al credito e di avviare attività economiche redditizie. La situazione di estrema povertà in cui vivevano le famiglie nei villaggi del Bangladesh11 e di molti altri Paesi meno sviluppati, portò Yunus a maturare l idea che avrebbe permesso ai poveri di trovare dei metodi alternativi per finanziarsi. Iniziò a informarsi sulla vita della gente che gli viveva intorno12 e dalle sue riflessioni emerse il Progetto Grameen Il Bangladesh, infatti, nonostante i continui sforzi nazionali e internazionali volti a migliorare l economia del Paese e le prospettive demografiche, è rimasto una nazione in via si sviluppo. Nonostante gli aiuti internazionali in denaro ricevuti al momento dell indipendenza dal Pakistan nel 1971, il Paese non è riuscito a portare avanti elementi di novità e progresso. Oggi, in Bangladesh, il 90% della popolazione è analfabeta e il 40% arriva a soddisfare i bisogni alimentari minimi giornalieri. La malnutrizione e la povertà sono fenomeni strutturali. 12 Yunus, insieme ai suoi assistenti, soleva recarsi nei villaggi bengalesi e durante una delle sue visite conobbe una donna, Sufia Begum, che fabbricava uno sgabello di bambù accovacciata a terra sulla veranda; era evidente che la sua famiglia aveva seri problemi economici. La donna, ventunenne, vedova, con due figlie, era una dei 55 mila contadini bengalesi nullatenenti; per poter costruire gli sgabelli prendeva in prestito 22 centesimi di dollaro necessari per acquistare la materia 13