Verso l addio al rendimento minimo garantito: come cambiano i prodotti tradizionali?

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1 - 3 Milano Via Victor Hugo, Telefono r.a. Fax Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo Newsletter I trimestre 03 Milano, Luglio 03 Verso l addio al rendimento minimo garantito: come cambiano i prodotti tradizionali? Alessandro Quero Beatrice Lerna Luca De Matteis

2 INDICE Introduzione pag. 3 Mercati stranieri pag. 5 Unit-linked classiche pag. 8 Unit-linked ibride pag. 0 Unit-linked garantite e variable annuities pag. Index-linked pag. Multiramo pag. 4 Tradizionali pag. 4 PIP pag. 9 Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo

3 Introduzione Il primo trimestre 03 risulta particolarmente scarso in termini di nuove uscite dopo il gran numero di tradizionali di protezione lanciati negli ultimi mesi dello scorso anno a causa dell entrata in vigore della gender directive. Un significativo incremento di nuovi prodotti lanciati si registra esclusivamente per multiramo e unit-linked, le cui vendite hanno trainato il mercato nei primi mesi dell anno. Tra questi, tuttavia, l innovazione di prodotto non è particolarmente marcata, in quanto si tratta soprattutto di polizze a tranche o riedizioni di vecchi prodotti. Si osserva solo una particolare attenzione dei promotori finanziari verso le polizze riservate alla clientela private. Lancio nuovi prodotti (trimestri) UL Classiche UL Ibride UL Garantite e VA Multiramo Index-linked Tradizionali Pip Fra i nuovi tradizionali lanciati prosegue la ricerca di meccanismi sempre più articolati per spostare in avanti nel tempo il riconoscimento del rendimento minimo garantito, ma soprattutto si nota la crescita sempre più marcata del numero di polizze che non prevedono la presenza di rendimento minimo garantito. Le motivazioni sono molteplici: la crisi delle gestioni separate (rientrata ma non definitivamente archiviata per molti player), la difficoltà di reperire titoli sicuri ad alto rendimento, la necessità di tutelare la compagnia rispetto alle nuove normative di prossima attuazione (Solvency II). Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 3

4 Cambiano quindi i prodotti e perdono a poco a poco una delle caratteristiche che ha contraddistinto il mercato delle gestioni separate fin dalla sua nascita. In realtà, però, le caratteristiche tecniche delle polizze non subiscono grandi variazioni. In molti casi si cerca di offrire al cliente un flusso cedolare per sostituire come leva di vendita un rendimento certo con un reddito costante, ma nella maggior parte dei casi (ad eccezione dell offerta di qualche meccanismo di bonus) i prodotti rimangono esattamente come erano quando offrivano il rendimento minimo garantito. Questa dinamica, unita all osservazione di volumi di vendita che in questo 03 si sono risollevati, porta a un paio di considerazioni importanti: innanzitutto, buona parte delle reti distributive si è rassegnata a perdere una delle caratteristiche che, in momenti di difficoltà dei mercati, spingeva quasi da sola le vendite di tradizionali, riuscendo comunque a realizzare ingenti volumi di nuove polizze collocate. In secondo luogo, questo significa che oggi, per la clientela, anche la semplice garanzia di capitale costituisce un plus determinante in fase di asset allocation. In un mercato finanziario dove offrire garanzie è sempre meno profittevole, dunque, le gestioni separate rimangono in ogni caso uno degli ultimi strumenti a proteggere realmente il capitale investito, riuscendo a veicolare ancora una parte importante dei flussi in entrata. Per quanto riguarda il mix di offerta per canale, sportelli bancari e uffici postali sono stati protagonisti nel trimestre in analisi, con il lancio di diverse tipologie di prodotto. Gli agenti si sono concentrati esclusivamente sui prodotti tradizionali, mentre i promotori finanziari hanno offerto solo tre nuove polizze: due unit-linked riservate alla clientela private e un prodotto tradizionale di protezione. Lancio nuovi prodotti per canale ( trimestre 03) Pip Agenti Banche Promotori Tradizionali Index-linked Multiramo UL Garantite e VA UL Ibride UL Classiche Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 4

5 Francia In un contesto economico di crisi dove 8 milioni di francesi vivono al di sotto della soglia di povertà, 3,5 milioni di persone hanno problemi di alloggio e dove la disoccupazione continua a crescere, numerose persone oltre al rendimento desiderano dare un valore più ampio ai propri investimenti. In Francia, dal al il risparmio solidale ha registrato un incremento del 33%. Attualmente, solo l,8% del totale di questi volumi viene raccolto attraverso prodotti assicurativi vita e per rispondere alla richiesta di prodotti più solidali, Crédit Agricole ha confezionato un prodotto multisupport solidale per le proprie banche regionali. Il contratto unisce due grandi componenti del risparmio solidale: la condivisione e gli investimenti solidali. Per il meccanismo di condivisione, il 50% dei costi di caricamento (che ammontano al %) vengono trasferiti ad un associazione benefica, con la possibilità di trarre vantaggi fiscali dalla donazione. La donazione può essere automaticamente trasferita a Initiative France, che sostiene la creazione di nuove imprese, oppure essere destinata, a scelta dell assicurato, ad un altra associazione o impresa sociale, all interno di un apposito programma creato dalle banche regionali. Per l investimento solidale è stata invece creata Euro Solidaire, una gestione separata (fonds en euros) che investe dal 5% al 0% nel fondo Finance et solidarité di Amundi, che a sua volta investe in 5 imprese solidali. La parte residua dell'attivo del fondo viene gestita secondo un approccio socialmente responsabile: l'analisi extra-finanziaria identifica per ogni settore d'attività le imprese più avanzate da un punto di vista ambientale, sociale e gestionale. Il contraente può scegliere di investire il proprio capitale anche in 7 fondi unit-linked (unités de compte), che rispondono anch essi al criterio di solidarietà di investire almeno il 5% dei propri attivi in investimenti solidali. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 5

6 USA Dopo un lungo periodo di incertezza, causato sia dalla complessità finanziaria dei prodotti che dalla possibilità di intervento della SEC, il mercato statunitense torna ad essere dominato dalle Fixed Indexed Annuities (FIAs). Le vendite sono passate da 8,7 miliardi di dollari al terzo trimestre del a 5,4 miliardi di dollari al primo trimestre di quest anno. La crescita delle FIAs è avvenuta a discapito delle Fixed Annuities che, nello stesso periodo, hanno registrato un calo del 3% e delle Variable Annuities, entrambe penalizzate dai bassi tassi di rendimento ottenuti in questi ultimi anni. L incremento delle vendite dei prodotti FIAs dipende da molteplici fattori. L aumento della concorrenza ha portato ad un ondata di innovazione rendendo le FIAs più appetibili rispetto al passato (maggiore liquidità e meccanismi di calcolo dei rendimenti meno complessi). I nuovi prodotti contengono dei GLB (Guaranteed Life Benefits) superiori e più flessibili rispetto ai GLB inclusi nelle Variable Annuities. Di fatto, nelle Variable Annuities è prevista una garanzia di rendimento solo nella fase di erogazione della rendita, mentre nella maggior parte delle FIAs attuali è prevista la possibilità di interrompere e far ripartire la rendita in modo da poter adattare il flusso di reddito alle proprie esigenze finanziare, ma senza perdere la suddetta garanzia di rendimento minimo. Infine, la vendita delle FIAs è stata favorita anche dal mancato intervento regolamentare della SEC. Tra i top player del mercato troviamo Allianz Life, che ha creato per la propria clientela due diversi prodotti di tipo FIAs: Allianz Life 360 e Allianz Annuity. Nel primo prodotto è inclusa una GLWB (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) che fornisce un bonus pari al 50% del rendimento, di importo garantito all inizio del riscatto programmato, oltre ad un meccanismo di aumento del valore di riscatto in funzione dell età dell assicurato. La seconda polizza prevede invece un bonus pari al 5% sui premi versati nei primi tre anni di contratto, un bonus sul rendimento ottenuto e la possibilità di incrementare gli importi di rendita nel caso in cui l assicurato si trovasse a dover far fronte a impreviste spese sanitarie. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 6

7 Spagna Mapfre, marchio da sempre impegnato sul fronte della multicanalità e all innovazione, ha creato una nuova piattaforma per le persone non udenti. La compagnia ha infatti sviluppato un nuovo canale diretto in lingua dei segni per abbattere le barriere di comunicazione, rivolto ad oltre un milione di persone che in Spagna sono affette da problemi di udito. L iniziativa è stata realizzata in collaborazione con la Fundación Confederatión Estatal de Personas Sordas, che ha messo a disposizione della compagnia spagnola la propria piattaforma di video-traduzione "SVIsual". La nuova piattaforma, in maniera completamente gratuita, mette a disposizione dei clienti non udenti degli interpreti di lingua dei segni. In questo modo, è possibile connettersi direttamente via webcam con un interprete. L interprete, quando viene contattato, trasmette in tempo reale la richiesta al call center e di conseguenza i clienti non udenti possono autonomamente stipulare una polizza, chiedere informazioni o la prestazione di un qualsiasi servizio, accedendo al call center di Mapfre senza più limitazioni. La nuova piattaforma permette inoltre l utilizzo di altri metodi di comunicazione: segni e voce, sms, chat o video mail. In questo modo viene offerta alle persone affette da problemi auditivi una gamma completa di alternative di comunicazione adatte alle proprie specifiche esigenze. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 7

8 UNIT-LINKED CLASSICHE Le novità del trimestre 03 Cresce in questo trimestre l offerta di unit-linked classiche. Il canale più attivo risulta quello bancario, ma sono presenti anche due polizze lanciate dai promotori finanziari. Lancio nuovi prodotti (trimestri) nuovi prodotti restyling Sportelli bancari: Gli sportelli bancari del Gruppo Unicredit hanno proposto Univalore Stars, confezionata da tutte le compagnie di riferimento (Aviva, Creditras Vita e CNP UniCredit Vita). Il premio minimo di accesso è di Euro e può essere investito liberamente nei 0 fondi interni messi a disposizione dalla compagnia. Se il premio o il cumulo dei premi supera i Euro, è prevista l erogazione di un bonus di allocazione compreso tra lo 0,5% e l,5% a seconda del premio versato. La polizza è no load, mentre le spese di gestione dirette sono comprese tra l,% e il,% a seconda del fondo scelto e quelle indirette pari al massimo al,5%. Gli sportelli bancari del Gruppo Intesa Sanpaolo hanno avuto a disposizione ISPL Power e il restyling di Prospettiva di Intesa Sanpaolo Life. Nella prima unit-linked il premio minimo è di Euro e viene allocato obbligatoriamente in uno dei due fondi messi a disposizione dalla compagnia. Alla scadenza di tale fondo, prevista per il 8/03/00, la compagnia sposta automaticamente il capitale nel secondo fondo. La polizza prevede un bonus di allocazione pari al 3%, acquisito definitivamente trascorsi 7 anni dalla decorrenza del contratto. Il restyling di Prospettiva riguarda i fondi sottostanti: da questo trimestre la polizza prevede solo fondi di tipo classico e non c è più la possibilità di investire in fondi unit-linked di tipo protetto. The Lawrence Life ha realizzato una Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 8

9 nuova tranche di Popolare Life Unit Valore per la clientela mass market del Gruppo Banco Popolare. La polizza ha una durata di 5 anni ed è legata ad un unico fondo interno. Per tutta la durata del contratto è previsto un piano di riscatti parziali programmati, che prevede la restituzione del 3,5/4% del premio versato a seconda degli anni trascorsi. Sono previsti dei costi di caricamento pari al 3,7% e dei costi di gestione dei fondi compresi tra lo 0,65% e lo 0,85% a seconda degli anni trascorsi. Promotori finanziari: I private banker di Banca Fideuram e Sanpaolo Invest hanno avuto a disposizione la versione Private di Fideuram Vita Insieme di Fideuram Vita. La polizza è accessibile con un premio minimo di Euro , che può essere investito liberamente in uno o più fondi interni e in uno o più OICR collegati al contratto, scegliendo fino ad un massimo di 40 fondi e destinando a ciascuno di essi almeno 500 Euro. Non prevede costi di ingresso, mentre include spese annue di gestione dirette pari all,7%. La polizza offre un attività di salvaguardia, monitoraggio e aggiornamento periodico del contratto mediante switch automatici, mentre è possibile attivare a pagamento un piano di riallocazione automatica indicando la ripartizione percentuale nei vari fondi. Il contraente ha la facoltà di attivare un piano di decumulo finanziario per una durata di 0 anni, che prevede l erogazione di una cedola fissa sotto forma di restituzione di una parte del premio. L importo della cedola è compresa tra l % e l 8% del cumulo premi versato. Zurich Life Assurance ha confezionato Z Platform Gold per i promotori finanziari di Julius Baer. Il premio minimo d ingresso è di Euro e può essere allocato liberamente nei 55 fondi esterni disponibili, scegliendo fino ad un massimo di 0 fondi per ogni operazione e destinando almeno Euro a ciascuno di essi. La polizza è no load, mentre i costi di gestione degli OICR sono compresi tra lo 0,4% e il,5% a seconda dell OICR scelto. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 9

10 UNIT-LINKED GARANTITE E VARIABLE ANNUITIES Le novità del trimestre 03 In questo trimestre sono state lanciate cinque unit-linked protette, da due operatori che distribuiscono attraverso il canale bancario. Lancio nuove UL garantite (trimestri) nuovi prodotti restyling Sportelli bancari: Anche in questo trimestre Axa MPS Financial ha confezionato nuove tranche della serie Valore Performance per gli sportelli bancari del Gruppo Banca MPS. Le quattro polizze sono legate ad un unico fondo interno protetto che investe in OICR multimanager e che ha l obiettivo di restituire a scadenza il capitale versato, maggiorato di un importo variabile se l indice o il paniere di indici di riferimento registra una performance positiva. In tutte e quattro le polizze è prevista l erogazione di cedole. In due polizze sono previste cedole almeno pari al 4%, mentre nei restanti due prodotti pari ad almeno il 5,5%. La compagnia può sempre decidere di maggiorare l importo delle cedole, se le performance degli OICR sottostanti il fondo sono positive. Gli sportelli del Gruppo Banca Popolare di Milano hanno avuto a disposizione Bpmvita Orizzonte 9 di Bipiemme Vita. La polizza è accessibile con un premio minimo pari a Euro che viene investito interamente nel fondo interno messo a disposizione dalla compagnia. L obiettivo del fondo è la restituzione a scadenza di almeno il 95% del premio versato e la corresponsione al secondo anno di una cedola variabile di importo massimo pari al 5%. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 0

11 INDEX-LINKED Le novità del trimestre 03 Nel primo trimestre dell anno è stata offerta solo una index-linked, distribuita dal canale bancario. Lancio nuovi prodotti (trimestri) Sportelli bancari: Gli sportelli del Banco Desio e Brianza e Banco Desio Lazio hanno offerto la nuova index-linked Index Top Dividend 03 di Desio Vita, collegata all Eurostoxx Select Dividend 30 Index. Alla scadenza del contratto, prevista dopo 4 anni e mezzo, viene liquidato il premio versato più il maggiore tra il % del premio e il 90% della performance, se positiva, dell indice di riferimento. Il premio minimo di ingresso è pari a Euro e sono previsti costi di caricamento del 6,5%. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo

12 MULTIRAMO Le novità del trimestre 03 Nel trimestre in analisi si registra un aumento dell offerta di multiramo, mentre su un prodotto già in commercio è stato effettuato un restyling: sia i nuovi prodotti che quelli in revisione sono venduti dal canale bancario. Lancio nuovi prodotti (trimestri) nuovi prodotti restyling Sportelli bancari: Gli sportelli del Gruppo Unicredit, attraverso tutte le compagnie di riferimento (Aviva, Creditras Vita e CNP UniCredit Vita), hanno proposto Uniopportunità New e di Uniopportunità Accumulo 00 New. La prima polizza è accessibile con un versamento unico pari ad almeno.500 Euro, sui quali è previsto un caricamento pari all %. Il prodotto è legato ad una gestione separata e ad un solo fondo unit-linked classico, che la compagnia combina in modo da offrire al contraente la possibilità di investire in cinque portafogli predefiniti. Il contraente può attivare l opzione Data Target, che prevede lo spostamento automatico, ogni sei mesi, di parte del capitale investito nella gestione separata verso il fondo unit-linked, secondo le indicazioni date dallo stesso contraente. La seconda polizza prevede invece il versamento di premi annui, pari ad almeno 600 Euro, con una durata minima del pagamento premi non inferiore ai 0 anni. Anche questo prodotto è legato ad una gestione separata e ad un fondo unit-linked classico interno ed è obbligatorio investire in uno dei sei portafogli di investimento predefiniti. Inclusa in polizza anche una copertura complementare in caso di decesso, di invalidità permanente, di perdita di impiego o ricovero ospedaliero. Infine, in entrambe le polizze, la gestione separata garantisce il solo capitale Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo

13 versato e prevede spese di gestione annue pari all,%, oltre ad una commissione pari a Euro che viene applicata solo se il rendimento ottenuto supera il rendimento minimo garantito. Gli sportelli bancari del Gruppo Crédit Agricole hanno offerto Strategia Più 03: è possibile accedere al contratto con un versamento minimo pari a Euro che deve essere obbligatoriamente ripartito tra la gestione separata e i cinque fondi unit-linked classici disponibili, secondo le percentuali prefissate dal contratto. La gestione separata garantisce, per tutta la durata del contratto, solo il premio versato e prevede spese di gestione annue pari all,%. I fondi prevedono invece spese di gestione annue comprese tra lo 0,5% e il,5%. Anche in questo trimestre, Cardif Vita ha messo a disposizione di Banca BNL il restyling di BNL Your Life con l aggiornamento dei fondi unit-linked garantiti/protetti sottostanti. Come già nella versione precedente il premio può essere liberamente allocato tra la gestione separata, un fondo unit-linked classico e due fondi unit-linked protetti messi a disposizione dalla compagnia. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 3

14 TRADIZIONALI Le novità del trimestre 03 Nel primo trimestre del 03 il numero di nuovi tradizionali risulta in calo rispetto al trimestre precedente e si attesta ai livelli precedenti all introduzione della gender directive. Di fatto, la riduzione dell offerta è dovuta in particolar modo dal calo di nuovi prodotti di protezione. Lancio nuovi prodotti (trimestri) Tipologia di nuovi prodotti (trimestri) nuovi prodotti restyling 03 investimento protezione risparmio 03 previdenza non qualificata La maggior parte dei 4 prodotti lanciati è distribuita attraverso il canale bancario, seguito dal canale agenziale, mentre risulta residuale il ruolo dei promotori finanziari. Il canale agenziale risulta il più attivo nell offerta di polizze di protezione, di risparmio e di previdenza non qualificata, mentre il canale bancario ha proposto più polizze di investimento. Lancio nuovi prodotti per canale ( trimestre 03) Tipologia di nuovi prodotti per canale ( trimestre 03) banche 5% promotori finanziari 3% agenti 45% agenti banche promotori finanziari investimento risparmio protezione previdenza non qualificata Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 4

15 Tradizionali d investimento Nel trimestre in analisi sono presenti polizze legate esclusivamente alle classiche gestioni separate: una è rivolta alla clientela HNWI, sei sono riservate alla clientela affluent, mentre la maggior parte delle novità del trimestre sono rivolte al mass market con un premio minimo in diminuzione rispetto al trimestre precedente e pari in media a Euro Circa il 40% dei prodotti lanciati prevede la garanzia del solo capitale versato, mentre nelle restanti polizze è sempre previsto un rendimento minimo garantito che, in media, è pari all,8%. Solitamente viene riconosciuto annualmente, ma in molti casi solo per un determinato numero di anni. È inoltre presente una polizza che riconosce un rendimento minimo pari al 0% alla scadenza del contratto. Oltre il 0% dei tradizionali di investimento prevede l erogazione di cedole annue e nella maggior parte dei casi le cedole corrispondono alla rivalutazione ottenuta dal capitale. I prodotti di investimento rivolti alla clientela mass market prevedono quasi sempre costi di caricamento, che per un premio unico pari a Euro ammontano in media al,3%, in diminuzione rispetto al trimestre precedente. Le spese di gestione annue, solitamente fisse, si attestano in media intorno all,%. Il costo della distribuzione viene esplicitato prevalentemente suddividendolo tra caricamenti e costi di gestione ed è rispettivamente pari all 80% e al 36%, mentre quando viene esplicitato con riferimento all intero flusso commissionale previsto dal contratto è pari in media al 8%. In nessuna polizza sono previste garanzie complementari, mentre in due prodotti è prevista l erogazione di un bonus: in un caso si tratta di un terminal bonus, mentre in una polizza è previsto un bonus a sorteggio e solamente se la compagnia registra un utile netto. Tradizionali di risparmio Nel primo trimestre, tre sono stati gli operatori attivi nell offerta di nuove polizze con finalità di risparmio ed hanno lanciato cinque nuove polizze. Quasi tutti i nuovi prodotti prevedono delle garanzie complementari: la più frequente è l esonero del pagamento dei premi in caso di infortunio, ma sono presenti anche garanzie di tipo ACMA e ACMA-IS e l erogazione di una rendita vitalizia in caso di infortunio. L 80% dei prodotti prevede piani di versamento rigidi, mentre il periodo minimo di durata del piano di pagamenti è di cinque anni. Tradizionali di protezione Delle polizze di protezione lanciate nel trimestre, 9 sono TCM e hanno finalità di Creditor Protection. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 5

16 Previdenza non qualificata In questo trimestre sono state lanciate due polizze con finalità di previdenza non qualificata dallo stesso operatore. Sportelli bancari e uffici postali: Gli uffici postali hanno offerto tre tranche del nuovo prodotto Postafuturo Partecipa. La polizza ha una durata di dieci anni ed offre un rendimento minimo garantito pari all % annuo riconosciuto in caso di decesso, alla scadenza o in caso di riscatto totale. Sono previsti costi di caricamento compresi tra il 3% e lo 0,5% a seconda del premio versato e dei costi di gestione pari all,% detratto dal rendimento della gestione separata. Infine, se l utile netto della compagnia risulta positivo, è prevista una maggiorazione pari ai costi sostenuti in fase di emissione per il 0% dei contraenti, scelti attraverso un meccanismo di sorteggio. Gli sportelli del Gruppo Intesa Sanpaolo hanno proposto Orizzonte 7 Anni 03 di Intesa Sanpaolo Vita, prodotto a premio unico riservato alla clientela mass market, che offre un rendimento minimo garantito pari al % riconosciuto a scadenza o in caso di decesso. Rispetto alla versione precedente sono previste delle spese di gestione annue in lieve aumento, pari all,3% detratto dal rendimento ottenuto e la retrocessione è compresa tra il 75% e il 00%. Gli sportelli delle banche partner di Allianz Subalpina hanno offerto il prodotto di investimento Capitale Protetto Cedola, con soglia di accesso pari a Euro. La polizza prevede l erogazione di una cedola annua pari alla rivalutazione derivante dalla gestione separata e prevede la garanzia del solo capitale versato. I costi di caricamento sono compresi tra l,5% e lo 0,75% e le spese di gestione ammontano all,% annuo detratto dal rendimento della gestione separata. Arca Vita ha realizzato InvestiTime 3x Collocamento del 6 Febbraio 03 per la clientela mass market delle proprie banche partner. Il prodotto offre un rendimento minimo garantito del 3% annuo per i primi anni, dell,75% nei successivi 3 anni, mentre successivamente la compagnia si riserva di rivedere tale valore. Inoltre, prevede una cedola annua pari al rendimento minimo garantito, dei caricamenti che variano da 0,4% a 0,9% in base all importo di premio e costi di gestione compresi tra l,3% e l % a seconda degli anni trascorsi. Assimoco Vita ha messo a disposizione delle proprie banche partner le polizze di investimento Buoni Frutti Special Edition e Exclusive Plus ed 04/03 per la clientela affluent, Altovalore Plus ed 04/03 per la clientela mass market e una polizza a premi periodici Risparmio Previdente Assimoco. Il primo prodotto ha una durata contrattuale compresa tra 36 e 60 mesi e un rendimento minimo garantito compreso tra l,77% e il,% annuo, a seconda della durata contrattuale scelta dal contraente, riconosciuto in caso di decesso o alla Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 6

17 scadenza del contratto. La seconda polizza ha una durata fissa di sette anni e un rendimento minimo garantito pari al % riconosciuto annualmente. La polizza rivolta alla clientela mass market e quella a premi ricorrenti sono invece a vita intera e prevedono una garanzia dell,75% riconosciuto annualmente per i primi cinque anni di contratto. Gli sportelli bancari della BCP di Torre del Greco hanno offerto alla clientela affluent tre prodotti della serie Fonte Certa di Cattolica. Gli sportelli della BPM, della BP di Mantova e della Banca di Legnano hanno offerto Bpmvita Incrementa e Bpmvita Coupon di Bipiemme Vita. La prima è destinata alla clientela affluent e prevede una garanzia del 6,5% al quinto anno, mentre in caso di decesso entro il quinto anno è comunque prevista una garanzia di rendimento pari all,5% annuo. Infine, ogni cinque anni viene erogato un bonus di fedeltà pari allo 0,5% della rivalutazione ottenuta. Il secondo prodotto è pensato per una clientela mass market ed ha una durata pari a cinque anni. Oltre alla garanzia del capitale versato non è prevista la garanzia di rendimento minimo, mentre ogni anno viene erogata una cedola pari alla rivalutazione ottenuta dal capitale. Carige Vita ha lanciato Carige per 5 Reinvesto 03 dedicata al reinvestimento di capitali in scadenza di polizze index-linked o al reinvestimento da liquidazione per sinistro su altre polizze della compagnia, mentre BAP Vita e Previdenza ha confezionato BAP Scacciapensieri, TCM disponibile sia nella versione a premio unico che in quella a premio annuo. CBA Vita ha confezionato CBA Valore Capitale Top per gli sportelli del Gruppo Banca Sella, accessibile con un premio unico pari ad almeno Euro e con rendimento minimo garantito pari all % riconosciuto annualmente. Infine, Berica Vita ha offerto alla clientela mass market Berica Futuro Premia di Berica Vita. La polizza ha una durata di 0 anni ed prevede un tasso tecnico dell % annuo. Alla scadenza viene erogato un bonus di fedeltà pari al 0% del premio versato. Agenzie assicurative: Gli agenti Generali hanno lanciato Valore Generali, una nuova polizza di investimento accessibile con un premio minimo di Euro. Il contratto ha una durata pari alla vita dell assicurato e garantisce il mantenimento del solo capitale versato. Non sono presenti costi di caricamento, ma è presente una spesa di emissione di 50 Euro e un costo di gestione della polizza compreso tra lo 0,7% e l,% detratto dal rendimento annuo della gestione separata. Pramerica Life ha messo a disposizione dei propri Life Planner e di Insurance Lab S.r.l. New Retirement Income e New Saving Lab. Le polizze, entrambe rendite differite, consentono di fissare i coefficienti di conversione in rendita alla sottoscrizione del contatto e offrono un tasso tecnico per la rivalutazione della rendita già fissato al %. Il premio minimo annuo è di Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 7

18 .00 Euro e la durata contrattuale è compresa tra 0 e 50 anni. È possibile opzionare a pagamento varie coperture complementari: invalidità funzionale grave e permanente, malattia terminale, esonero pagamento premi in caso di invalidità, A.C.M.A, A.C.M.A.-I.S. e ricovero ospedaliero. Inoltre, il beneficiario può richiedere che il 5% del capitale gli venga corrisposto entro le 48 ore dal decesso dell assicurato. Gli agenti di Helvetia Vita hanno commercializzato cinque polizze TCM e due tariffe di Helvetia Maxima a premi annui, una per la clientela individuale e una rivolta alla clientela corporate. In entrambi i casi il contratto è a vita intera e prevede un tasso tecnico pari al %. Gli agenti Reale Mutua hanno lanciato il tradizionale di investimento Vantaggio Reale 03, senza rendimento minimo garantito, con caricamenti pari allo 0,75% e spese di gestione annue comprese tra l,% e l % a seconda del premio versato. Aviva ha confezionato per Global Assicurazioni Global Gestione Futuro: per i primi dieci anni è prevista la garanzia di un rendimento minimo pari all,5% riconosciuto annualmente. Inoltre, ogni anno vengono erogate cedole pari alla rivalutazione ottenuta dal capitale, ma il contraente può scegliere che le cedole vengano capitalizzate. Gli agenti Groupama hanno proposto il capitale differito Dimensione Plus Investimento, mentre gli agenti Liguria Assicurazioni hanno lanciato due nuove polizze di tipo TCM. Infine, gli agenti Italiana hanno offerto il tradizionale di investimento Alto Valore, che offre ogni cinque anni un bonus di fedeltà pari all %. Promotori Finanziari: I private banker di Fideuram e Sanpaolo Invest hanno lanciato la TCM Fideuram Vita Attiva di Fideuram Vita, che prevede la possibilità di opzionare a pagamento una garanzia complementare di tipo ACMA e ACMA-IS. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 8

19 PIANI INDIVIDUALI PENSIONISTICI Le novità del trimestre 03 Nel trimestre in analisi è stato lanciato un PIP offerto dal canale bancario. Lancio nuovi prodotti (trimestri) 3 03 nuovi prodotti restyling Sportelli bancari e uffici postali: BAP Vita e Previdenza ha messo a disposizione delle proprie banche partner il nuovo PIP BAP Crescendo Previdente. Il prodotto è di tipo tradizionale, legato alla gestione separata BAP Gestione Previdenza e offre un rendimento minimo garantito pari all % annuo composto. Non sono previsti costi di caricamento, mentre le spese di gestione annue sono pari all,6% detratto dal rendimento ottenuto dalla gestione separata. Copyright di IAMA Consulting Srl, Milano (03) - Tutti i diritti di traduzione, di riproduzione e di adattamento sono riservati per tutti i Paesi del mondo 9

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