con durata a revoca o a medio/lungo termine pari o superiore a 18 mesi

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1 con durata a revoca o a medio/lungo termine pari o superiore a 18 mesi a clientela NON qualificabile come CONSUMATORE Le condizioni di seguito riportate non costituiscono offerta al pubblico INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia SpA Via Aquileia, Udine Tel.: Fax: mediocredito.fvg@mediocredito.fvg.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Udine n Iscritta all Albo della Banca d Italia n Cod. ABI Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia SpA, ai sensi della normativa vigente, è abilitata ad offrire tutti i servizi e prodotti bancari tipici e aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. CHE COS'E' UN CONTRATTO DI MUTUO Un finanziamento si sostanzia nella cessione di una somma di denaro che un istituto o società di credito autorizzata (es. banca) concede ad un altro soggetto economico (Cliente) con il vincolo della restituzione di capitali di pari valore o maggiore, comprensivi degli interessi dovuti e calcolati in misura proporzionale alla somma finanziata. L erogazione di un finanziamento avviene, di solito, dopo una serie di controlli preliminari che la banca esegue in base alla situazione economica e professionale del soggetto richiedente; esami che consentono di valutare il c.d. merito creditizio del soggetto richiedente, evitando così possibili situazioni di insolvenza. La banca può subordinare la concessione del finanziamento al rilascio di adeguate garanzie, definite sulla base delle valutazioni istruttorie preliminari; tali garanzie possono differenziarsi, tra l altro, in garanzie personali (es. fideiussioni) o garanzie reali (es. ipoteca, pegno). In ragione della durata dell'operazione si distingue tra finanziamenti a: - breve termine (fino a 18 mesi); - medio termine (tra 18 mesi e 5 anni, a volte estendibile fino a 10 anni); - lungo termine (oltre i 5 anni) In linea di principio, il finanziamento può essere richiesto ed erogato con diversi scopi: per acquistare beni di consumo (automobile, abitazione, arredamento, elettrodomestici, vestiti, ecc.), per ristrutturare la propria casa (edilizia), per saldare altri debiti, per altre finalità determinate in base alla tipologia di finanziamento o prettamente per possedere una disponibilità immediata di denaro contante (finanziamento di liquidità). Il rimborso del capitale finanziato può avvenire in più rate a scadenza periodica, ovvero in un unica soluzione alla scadenza del finanziamento. In ogni caso, al Cliente finanziato, con periodicità che può essere di solito mensile, trimestrale o semestrale, è richiesto il pagamento degli interessi calcolati in relazione al tasso di interesse applicato al finanziamento. I finanziamenti possono essere perfezionati a tasso fisso o a tasso variabile, soggetto cioè a revisione periodica sulla base dell'andamento della quotazione del parametro di indicizzazione prescelto. CHE COS'E' IL Si tratta di un mutuo a medio/lungo termine. La sua durata è pari o superiore a 18 mesi. Può essere richiesto a qualsiasi titolo e/o finalità. Il mutuo fondiario, disciplinato dagli artt. 38 e ss. del D.lgs. 1 settembre 1993, n. 385 ( TUB ), è un particolare mutuo immobiliare garantito da ipoteca su immobili ed in cui il rapporto tra la somma mutuata e la garanzia ipotecaria non può eccedere la misura dell 80%. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate delle garanzie integrative ai sensi dell art. 1, Delibera CICR 22 aprile 1995 e successive modifiche, in tema di credito fondiario. Pagina 1 di 7

2 Salvo deroga accordata dalla Banca entro i limiti previsti dalla normativa vigente, l ipoteca non dovrà essere preceduta da iscrizioni o trascrizioni pregiudizievoli o privilegi (anche fiscali). L immobile ipotecato a garanzia deve essere assicurato contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere, nonché contro altri eventi in relazione alla tipologia di immobile. La banca può comunque richiedere che vengano rilasciate ulteriori garanzie, ad esempio fideiussioni, effetti cambiari, pegni su beni mobili, titoli o altri valori di proprietà del Cliente, privilegi speciali sui beni mobili del Cliente. La concessione in pegno di beni mobili, titoli o altri valori di proprietà del Cliente viene perfezionata in conformità alla normativa pro tempore vigente con riferimento alla tipologia di beni posti a garanzia del mutuo. Gli effetti cambiari devono essere rilasciati in bianco, a firma del Cliente e degli eventuali garanti, all ordine della Banca; il rilascio di detti titoli deve intendersi a garanzia del contratto e viene stipulato secondo i termini e condizioni ivi indicati. La costituzione del privilegio speciale sui beni mobili del Cliente destinati all esercizio dell impresa deve avvenire in conformità a quanto disposto all art. 46, D.lgs. 1 settembre 1993, n. 385 ( TUB ). L operazione di mutuo è regolata da un tasso di interesse fisso; il Cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento predisposto contestualmente alla conclusione del contratto. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. RISCHI TIPICI DEL MUTUO I rischi tipici dell operazione di mutuo, fatti salvi quelli conseguenti ad eventuali inadempimenti del Cliente, sono di natura economico-finanziaria. In questi termini, il Cliente si fa carico dei rischi connessi a modifiche fiscali e/o di mancata ammissione, erogazione o revoca di eventuali agevolazioni pubbliche di qualsiasi natura, assumendo l impegno irrevocabile a corrispondere, durante tutta la durata del contratto, la serie di rate periodiche, ovvero l importo finanziato in un unica soluzione, che costituiscono la restituzione del mutuo erogato. Inoltre, i principali rischi per il Cliente sono connessi alla tipologia, condizioni e oscillazioni del tasso di interesse applicato. L importo delle singole rate periodiche può dunque essere fisso o variabile secondo la tipologia di tasso di interesse applicato al mutuo. In caso di tasso fisso, l importo delle rate periodiche resta invariato per tutta la durata del contratto; nel caso di tasso variabile, esso è aggiornato periodicamente secondo la variazione del parametro di indicizzazione applicato. Le rate sono determinate assumendo come base di calcolo la quotazione di tassi indicatori dei mercati monetari e finanziari, quali ad esempio l Euribor o i tassi IRS per le operazioni a rate costanti. Con riferimento ai relativi rischi, in caso di tasso fisso, specie se di valore elevato, il Cliente, pur assicurandosi la certezza di un livello costante del tasso di interesse applicato nel tempo, potrebbe risentirne in caso di calo delle quotazioni, atteso che ciò comporterebbe il pagamento degli interessi connessi al mutuo in misura superiore rispetto ai livelli correnti di mercato alle singole scadenze. Con l applicazione di un tasso variabile, invece, l'ammontare degli interessi da corrispondere periodicamente è soggetto all'oscillazione del parametro di indicizzazione del tasso applicato; parametro che, essendo rilevato da quotazioni di mercato, potrebbe variare, anche significativamente, in un periodo medio/lungo. Nel caso in cui l ammontare delle rate periodiche sia espresso e/o indicizzato in valute diverse dall Euro, il Cliente si troverebbe inoltre ad assumersi il rischio di cambio connesso. CONDIZIONI ECONOMICHE TASSI DI INTERESSE I tassi di interesse non potranno superare i tassi soglia determinati sulla base del Tasso Effettivo Globale Medio (T.E.G.M.) previsto dall art. 2 della legge n. 108/1996 sull usura, rilevato trimestralmente in rapporto alla categoria di operazioni di riferimento. Il tasso di mora non potrà superare il tasso soglia riferito agli interessi moratori. Prima di scegliere e firmare il contratto è necessario leggere attentamente il foglio informativo. TASSO DI AMMORTAMENTO TASSO DI PREAMMORTAMENTO TASSO DI MORA Massimo 10% T.A.E.: 10,25% Massimo 10% T.A.E.: 10,25% Tasso contrattuale + 4,00%. Sugli interessi di mora applicati non è consentita la capitalizzazione periodica. Pagina 2 di 7

3 SPESE Le voci di spesa sottoriportate, espresse in termini percentuali,vengono calcolate con riferimento alle seguenti basi imponibili: - Fido erogato (per: imposta sostitutiva DPR 601/73) - Fido richiesto (per: deposito cauzionale, spese istruttoria) - Fido accordato (per: commissione per accollo, commissioni per frazionamento, commiss. rinuncia fido deliberato, commiss. variazione, commiss. gestione agency fee, commiss. organizzazione, commiss. weiver fee, commiss. impegno fondi) - Valore dei beni peritati (per: spese perizia, accertamenti peritali successivi) - Capitale rimborsato anticipatamente (per: spese di decurtazione, spese estinzione anticipata) IMPOSTA SOSTITUTIVA D.P.R. 601/73 0,25% SPESA PRODUZIONE AVVISO DI SCADENZA 5,00 COMMISSIONE DI DECURTAZIONE OMNICOMPRENSIVA COMMISSIONE DI ESTINZIONE ANTICIPATA OMNICOMPRENSIVA 3% 3% COMMISSIONI ORGANIZZAZIONE 2,5% COMMISSIONI DI IMPEGNO FONDI 1% SPESE PER PRIMO SOLLECITO 15,00 SPESE ISTRUTTORIA 1,5% Minimo: 1.500,00 SPESE PERIZIA 1% Minimo: 750,00 Massimo: ,00 COMMISSIONE PER ACCOLLO 1% Minimo: 1.500,00 ATTESTAZIONE PAGAMENTO 15,00 COMMISSIONI PER FRAZIONAMENTO 1% Minimo: 500,00 Massimo: 2.500,00 CANCELLAZIONE IPOTECARIA CONFERMA SALDI 130,00 COMMISS. RINUNCIA FIDO DELIBERATO 0,5% Minimo: 1.500,00 COMMISSIONE VARIAZIONE 1% Minimo: 500,00 ELABORAZIONE CONTEGGI RICHIESTI 25,00 COMMISS. GESTIONE (AGENCY FEE) 1% ACCERTAMENTI PERITALI SUCCESSIVI 1% Minimo: 1.500,00 COMMISSIONI WEIVER FEE 2% COMM. GESTIONE POSIZ. IN ANOMALIA 500,00 PRODUZ. INVIO CERTIF. DI DEBITO 5,00 RECLAMI DIVERSI 5,00 RESTRIZIONE IPOTECARIA INVIO COMUNICAZIONI DI TRASPARENZA 1,00 MASSIMALI E ALTRE CONDIZIONI TIPO PIANO AMMORTAMENTO MODO PAGAMENTO INTERESSI MODO CALCOLO INTERESSI 500,00 salvo quanto eventualmente disposto da norme legislative imperative in materia. 500,00 salvo quanto eventualmente disposto da norme legislative imperative in materia. PIANO FRANCESE / ITALIANO / TEDESCO ovvero RIMBORSO IN UNICA SOLUZIONE INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA TIPO CALENDARIO GIORNI COMMERCIALI / 360 PERIODICITA RATE PERIODICITA PREAMMORTAMENTO BASE CALCOLO INTERESSI MORA TIPO PREAMMORTAMENTO TIPO CALENDARIO PREAMMORTAM. SEMESTRALE / TRIMESTRALE / MENSILE SEMESTRALE / TRIMESTRALE / MENSILE Importo rata impagata PAGAMENTO ALLA SCADENZA Pagina 3 di 7

4 GIORNI COMMERCIALI / 360 QUANTO COSTA IL MUTUO - Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Esempio al tasso annuo nominale del 6,00% (rate semestrali) senza applicazione delle commissioni di organizzazione (previste solo in casi particolari) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 6,97% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 6,72% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 6,60% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto, le eventuali spese per l assicurazione dell immobile ipotecato e gli eventuali oneri per il perfezionamento delle garanzie richieste. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELLA RATA A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo Durata del mutuo (anni) Importo della rata semestrale per ,00 di capitale 6,00% ,05 6,00% ,57 6,00% ,93 6,00% ,24 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. TEMPI DI EROGAZIONE Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma finanziata è di 15 giorni lavorativi (nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e di quelli a carico del cliente, quali ad esempio quelli relativi alla costituzione delle garanzie o all assolvimento di clausole particolari). ESTINZIONE ANTICIPATA - PORTABILITA' - RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente, e comunque non prima che siano trascorsi 18 (diciotto) mesi e un giorno dalla conclusione del contratto, il mutuo, in tutto o in parte, corrispondendo alla banca il capitale residuo, gli interessi e tutti gli altri oneri maturati fino al momento dell esercizio di tale facoltà, oltre ad un compenso omnicomprensivo in ragione dell estinzione anticipata, in conformità ai criteri stabiliti dalla delibera CICR del 9 febbraio 2000 in tema di credito fondiario. La misura di tale compenso è indicata nella precedente Sezione Condizioni economiche Spese e nella documentazione contrattuale. Di seguito si riporta un esempio di calcolo del compenso per estinzione anticipata: Capitale anticipatamente rimborsato: Euro 1.000,00 (mille//00) - Commissione percentuale prevista: 3,00% Importo commissione da versare: 1.000,00 x 3,00% = Euro 30,00 (trenta//00) A fronte della richiesta di chiusura del rapporto da parte del Cliente, la Banca vi provvede entro il termine massimo di 15 giorni lavorativi dalla data di ricezione, fatto salvo l adempimento di tutti gli obblighi contrattuali a carico del Cliente. Salvo diversa determinazione della Banca, ogni rimborso parziale avrà l effetto di diminuire proporzionalmente Pagina 4 di 7

5 l importo delle rate successive, fermo restando il numero delle stesse originariamente convenuto. Portabilità Tempi massimi di chiusura del rapporto Nel caso in cui, per rimborsare il rapporto, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. In tali casi, la surrogazione deve perfezionarsi entro il termine di 10 (dieci) giorni dalla data in cui il Cliente chiede al mutuante surrogato di acquisire dal finanziatore originario l esatto importo del proprio debito residuo. Reclami e sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie Il Cliente può contestare l operato della Banca, rivolgendosi all Ufficio Reclami di Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia S.p.A., Via Aquileia 1, Udine, fax , posta elettronica: reclami@mediocredito.fvg.it. Qualora l Ufficio Reclami non abbia fornito risposta nel termine di 30 (trenta) giorni, la risposta non sia stata in tutto o in parte soddisfacente o non sia stata data attuazione all accoglimento del reclamo, il Cliente può rivolgersi a: - se la controversia non supera il valore di Euro , l Arbitro Bancario Finanziario, il quale rappresenta il sistema di risoluzione delle controversie istituito ai sensi dell art bis del d.lgs. 385/93 (Testo Unico Bancario); - l Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dall Associazione Conciliatore Bancario Finanziario, secondo le modalità specificate sul sito web - uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Per maggiori indicazioni, il Cliente può consultare la Guida Pratica Conoscere l'arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i propri diritti, disponibile presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. LEGENDA Accollo Banca Effetti cambiari Fideiussione Indice base Ipoteca Contratto tra il debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Banca Mediocredito del Friuli Venezia Giulia S.p.A. Garanzia cambiaria, costituita da cambiali emesse dal Cliente in favore della banca. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può promuovere un azione esecutiva nei confronti del suo patrimonio in ragione del titolo esecutivo rappresentato dalla cambiale (se sono soddisfatti i requisiti di bollo). Garanzia in forza della quale il fideiussore, obbligandosi personalmente (con tutto il suo patrimonio), garantisce l adempimento di un obbligazione altrui. In caso di tasso variabile, è il valore base del parametro di indicizzazione applicato all importo dovuto a titolo di rate periodiche. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Maggiorazione (spread) Natura fondiaria Parametro di indicizzazione Pegno Pratiche e formalità necessarie alla conclusione del contratto di mutuo. Entità della maggiorazione applicata al valore dell indice base per il calcolo dell ammontare delle rate. Destinazione all acquisto di un immobile già completato. I requisiti di fondiarietà sono: l iscrizione ipotecaria di primo grado, la durata superiore ai 18 mesi e la concessione per un importo massimo dell 80% del valore dell immobile. Parametro di mercato al quale è soggetto e parametrato l importo delle rate. Le modalità di rilevazione delle quotazioni di mercato del parametro di indicizzazione sono specificate nel contratto di mutuo, così come i criteri di indicizzazione delle rate. Garanzia su un bene, normalmente un bene mobile. Se il debitore non più pagare il suo debito, il creditore può ottenere la vendita forzata del bene o l assegnazione del bene offerto in garanzia. Pagina 5 di 7

6 francese tedesco italiano Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Privilegio Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spese istruttoria Spese perizia Spread Titolo di prelazione accordato dalla legge in considerazione della causa del credito. Quota della rata costituita dall importo del mutuo restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Sono le spese reclamate per l attività di valutazione del merito di credito effettuate preliminarmente alla conclusione del contratto. Sono le spese reclamate per l attività di valutazione tecnica del bene concesso in garanzia (mutui ipotecari/fondiari). Le attività sono svolte mediante accertamenti eseguiti da tecnici. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Surroga Subentro della Banca nella garanzia ipotecaria già iscritta dal creditore originario. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo ed è espresso in percentuale sull ammontare complessivo degli oneri, anche di natura fiscale, spese di istruttoria e gestione pratica, oltre il tasso di interesse applicato, che concorrono a determinare il costo complessivo dell operazione per il Cliente. Alcune spese, come quelle notarili, non sono comprese. Tasso annuo nominale Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il tasso annuo nominale, o TAN, è il tasso di interesse puro applicato ad un mutuo. È il tasso da utilizzare come termine di paragone con il tasso di rendimento delle attività finanziarie, con il tasso di sconto, ecc. Non corrisponde tuttavia al tasso d'interesse realmente applicato al mutuo, ma al tasso effettivo periodale moltiplicato per il numero di periodi in cui l'anno è ripartito: è il rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di erogazione del mutuo alla data di scadenza della prima rata. Maggiorazione del tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Il Tasso Effettivo Globale Medio (T.E.G.M.), previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge n. 108/1996) è il tasso di interesse pubblicato ogni 3 mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze e può essere consultato presso ogni filiale della banca e sul sito internet Ai fini della determinazione delle soglie oltre le quali gli interessi sono da considerarsi usurari, ai tassi medi rilevati in rapporto al contratto di finanziamento/mutuo di riferimento, aumentati di un ¼, si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra la soglia e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. Euro Interbank Offered Rate, rappresenta il costo medio applicato dei depositi interbancari del Pagina 6 di 7

7 rilevato generalmente alle ore 11 dal Comitato di Gestione dell Euribor. In funzione della durata dei depositi bancari presi a riferimento vengono espresse varie quotazioni che coprono i periodi da 1 settimana a 12 mesi (Euribor 1, 2, 3 mesi, etc.). L'Euribor varia solamente in funzione della durata e non dipende dall'ammontare del capitale. Pagina 7 di 7