80 è il nuovo. Uno studio sul comportamento previdenziale della Svizzera

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1 80 è il nuovo 60 Uno studio sul comportamento previdenziale della Svizzera Quando siamo considerati «vecchi»? Come abitiamo quando siamo anziani? Cosa ci aspettiamo dalla nostra previdenza? Come investiamo il nostro denaro? Come prendiamo le nostre decisioni relative alla previdenza? Quanta fiducia abbiamo nello Stato?

2 Introduzione Lo studio UBS «80 è il nuovo 60» sulla previdenza in Svizzera porta alla luce dati relativi alla vecchiaia e alla previdenza sorprendenti e rilevanti per il nostro futuro. In virtù di un aspettativa di vita di 82,8 anni, la Svizzera non ha soltanto la media più alta a livello internazionale: gli svizzeri si sentono giovani. Grazie a questi presupposti, quattro ultrasessantacinquenni su cinque sono fiduciosi di non dover andare in una casa di riposo o in una casa di cura. Nella scelta del luogo di residenza per la vecchiaia, gli aspetti fiscali giocano soltanto un ruolo secondario. La grande maggioranza delle persone vuole mantenere la propria situazione abitativa. Il lungo periodo attivo dopo il pensionamento ha conseguenze finanziarie sia per le persone attive professionalmente (da 45 a 59 anni), sia per coloro prossimi al pensionamento (da 60 a 69 anni) e per i «best agers» (da 70 a 85 anni). Sono soprattutto le persone nella fascia di età dai 45 ai 59 anni a essere scettiche nei confronti della previdenza statale (AVS). Ma anche i pensionati si aspettano in futuro una perdita del potere d acquisto per quanto riguarda la cassa pensioni. Tutte e tre le generazioni sono perciò consapevoli dell importanza che riveste la previdenza personale. Il 75 percento degli intervistati in età lavorativa ha infatti uno o più conti del pilastro 3a. Tuttavia, le possibilità d investimento del pilastro 3a che permettono di ottimizzare la rendita vengono ancora utilizzate troppo poco. Lo studio Per realizzare questo studio, nel mese di aprile 2014 nella Svizzera tedesca e romanda sono state intervistate telefonicamente 1521 persone fra i 45 e gli 85 anni. Il controllo a campione ha preso in considerazione varie classi patrimoniali e di età. Lo studio è stato realizzato da Market Intelligence di UBS Svizzera in collaborazione con UBS Pension Services (autrice: Dr Silvia Lopez). 2

3 1. Quando siamo considerati «vecchi»? La vecchiaia è un concetto relativo. Gli svizzeri si sentono giovani sempre più a lungo. Il criterio decisivo per definire la vecchiaia non è l età anagrafica oppure il pensionamento, bensì la perdita dell autonomia, ossia quando non si riesce più a stare nella propria abitazione da soli, quando la salute è fortemente compromessa o quando si inizia a perdere la memoria. La maggioranza degli intervistati pensa di essere interessata da questi fattori unicamente a partire da 80 anni. La metà delle persone che hanno partecipato allo studio prevede di arrivare ad almeno 80 anni. L aspettativa di vita stimata è correlata al patrimonio: le persone con un patrimonio superiore ai franchi stimano un aspettativa di vita maggiore di quella degli intervistati con meno risparmi. Dopo il pensionamento prevediamo un lungo periodo di vita che possiamo gestire attivamente e nel quale non ci sentiamo ancora anziani. Percezione dell anzianità A partire da che età considera una persona anziana? A partire da 80 anni A partire da 70 anni A partire da 60 anni A partire da 50 anni A partire da 40 anni Non so / nessuna indicazione 6% 23% 27% 42% 3

4 2. Come abitiamo quando siamo anziani? Il 75 percento degli intervistati che vive in un abitazione ha già riflettuto sulla propria situazione abitativa dopo l età del pensionamento, le persone più benestanti in misura maggiore rispetto a coloro che hanno pochi investimenti. Nella scelta del luogo in cui risiedere, gli aspetti fiscali giocano un ruolo secondario anche per i più agiati. Soltanto il 5 percento pensa che sarà necessario traslocare in una residenza per anziani oppure in una casa di riposo / casa di cura. Oltre la metà degli intervistati si aspetta invece di rimanere nella propria abitazione anche dopo il pensionamento. Il 78 percento degli intervistati ha un abitazione di proprietà e gestisce l onere finanziario in modo responsabile, infatti il 72 percento di essi si è confrontato con l argomento della «liquidità e sostenibilità dopo il pensionamento». Relativamente alla scelta del luogo in cui risiedere durante la quiescenza, le considerazioni fiscali hanno un ruolo secondario anche per le persone benestanti. Sono più importanti la vicinanza ai trasporti pubblici e ad amici e familiari. Fattori per la situazione abitativa nella vecchiaia Quali fattori ritiene importanti per la sua situazione abitativa durante il pensionamento? Vicinanza ai trasporti pubblici 74% Vicinanza alla famiglia e agli amici 66% Mantenimento della situazione abitativa Zona silenziosa Non troppe scale o piani 55% 59% 59% Vicinanza a una città Vicinanza a centri di intrattenimento e a spazi di ricreazione Disponibilità di aiuti domestici e personale infermieristico 50% 48% 47% Basso onore fiscale nel comune di residenza 33% 4

5 3. Cosa ci aspettiamo dalla nostra previdenza? Gli svizzeri sono ben informati sul sistema previdenziale: il 76 percento degli intervistati attivi professionalmente in età compresa fra i 45 e i 64 anni ha affermato di essere a conoscenza delle conseguenze di un pensionamento anticipato o posticipato. La maggioranza vede con ottimismo la propria situazione previdenziale. L ottimismo aumenta con l avanzare dell età e del patrimonio. L odierna generazione delle persone attive professionalmente è, per quanto riguarda l aumento dei costi in età avanzata, di gran lunga più pessimista degli odierni pensionati. Il 58 percento delle persone attualmente attive professionalmente prevede un aumento delle spese sanitarie durante la quiescenza. Un terzo degli odierni pensionati afferma che i costi sono aumentati dopo il pensionamento. La generazione più giovane (prima del pensionamento) è di gran lunga più pessimista degli odierni pensionati per quel che riguarda l aumento dei costi durante la quiescenza. Sviluppo dei costi: previsto e dopo il pensionamento Come prevede che si sviluppino i costi dopo il pensionamento? Aspettative dei non ancora pensionati 7% 18% 15% 30% 58% 36% 43% 42% 41% Retrospettiva dei pensionati 8% 22% 14% 37% 31% 27% Più alti Uguali Più bassi Non so / nessuna indicazione 53% Salute 44% Costi per i viaggi 57% Tempo libero / hobby 5

6 4. Come investiamo il nostro denaro? Le forme d investimento più comuni sono i conti di risparmio e gli immobili. I titolari di patrimoni superiori al milione di franchi investono prevalentemente in beni immobili. Le azioni sono invece più apprezzate delle obbligazioni in ragione dell attuale situazione sul mercato dei capitali. L indisposizione a investire in titoli non è necessariamente legata alla mancanza di denaro. La preferenza verso immobili e conti di risparmio è piuttosto una questione di mentalità, come dimostrano le seguenti affermazioni: «Non intendo né guadagnare né perdere denaro», «Con l avanzare dell età meglio virare su investimenti a basso rischio», «Volevo andare sul sicuro e non correre rischi», «I titoli azionari non mi sono affatto simpatici. Le case unifamiliari o plurifamiliari sono il miglior investimento possibile». Al contrario, i possibili rischi di questi presunti investimenti «sicuri», come per esempio nel settore immobiliare (si veda bolla immobiliare), non vengono praticamente percepiti. Il 76 percento degli intervistati in età lavorativa dispone di uno o più conti del pilastro 3a. Nella Svizzera tedesca la quota è superiore. I romandi invece puntano maggiormente sulle assicurazioni sulla vita. Genere di investimenti Ha investito il suo denaro in uno dei seguenti prodotti? (Sì, in percentuale.) Conti di 74% risparmio 75% Immobili 70% 65% Azioni 42% 49% Obbligazioni 21% 36% Da 45 a 64 anni Da 65 a 85 anni 6

7 Esistono grandi differenze nella forma d investimento di questi conti del pilastro 3a: solo il 32 percento dei piccoli investitori sfrutta le possibilità d investimento come i fondi del pilastro 3a agevolato a livello fiscale. Tra gli intervistati con un patrimonio superiore al milione di franchi sono il 48 percento. Il motivo non è legato alla mancanza d informazione, visto che il 70 percento dei piccoli investitori dichiara di essere a conoscenza della possibilità di investire una quota dei risparmi in fondi. La ragione è piuttosto da ricercare nell opinione che i fondi d investimento siano interessanti solo a partire da determinate somme patrimoniali. Questo è il motivo più comune addotto alla rinuncia a un investimento dal rendimento ottimizzato nel pilastro 3a. I titolari di patrimoni superiori al milione di franchi investono prevalentemente in beni immobili. Previdenza con i conti del pilastro 3a Dispone di uno o più conti del pilastro 3a? 3% 22% 39% 18% 39% 32% 41% Totale Svizzera Svizzera tedesca romanda 37% 42% 24% Media del numero di conti 3a 1,3 1,4 0,9 Sì: un conto Sì: più conti No Non so / nessuna risposta 7

8 5. Come prendiamo le nostre decisioni relative alla previdenza? In linea generale, gli svizzeri si dichiarano competenti in ambito di previdenza per la vecchiaia. Quanto più anziani e abbienti gli intervistati, tanto maggiore risulta la propria autostima in materia. Ciononostante, la maggior parte degli intervistati coinvolge il proprio partner nelle decisioni sulla propria previdenza. Con l avanzare dell età vengono coinvolti anche i figli. Patrimonio e vecchiaia incanalano inoltre le attenzioni sulla pianificazione ereditaria. Fino in età avanzata, gli svizzeri non abbandonano la propria autonomia in termini di pianificazione finanziaria: oltre il 70 percento degli intervistati ha ammesso di non essere mai stato interpellato dai propri genitori nelle loro decisioni di carattere finanziario. Solo appena il 6 percento dei partecipanti al sondaggio prende / ha preso la maggior parte delle decisioni finanziarie al posto dei propri genitori. In materia di decisioni di carattere finanziario, gli svizzeri coinvolgono spesso il proprio partner, solo di rado invece i propri figli. Influenza di terzi nella pianificazione finanziaria A prescindere dalla sua banca, coinvolge altre persone nelle sue decisioni di carattere finanziario? Coinvolgimento del partner 59% Decisione personale 38% Coinvolgimento di terzi (eredi, cerchia famigliare più ampia, conoscenti, ecc.) 8% Coinvolgimento dei figli 6% Coinvolgimento dei genitori 1% 8

9 6. Quanta fiducia abbiamo nello Stato? La fiducia nello Stato vacilla: l opinione che anche in futuro la previdenza per la vecchiaia statale (AVS) mantenga la propria stabilità e sicurezza è inversamente proporzionale all età degli intervistati. In particolare, la generazione degli svizzeri tra 45 e 59 anni si dichiara piuttosto scettica. Le donne, inoltre, sono più pessimiste rispetto agli uomini sul futuro dell AVS. In materia di cassa pensioni (2 pilastro), lo scetticismo contagia anche le generazioni più anziane. Rispetto alle generazioni più giovani, le persone sulla soglia del pensionamento tendono persino a credere maggiormente che la cassa pensioni in futuro non potrà più adeguarsi all inflazione, a scapito del potere d acquisto dei pensionati. Tutte le fasce d età sono invece d accordo sulla crescente importanza della previdenza personale, ovvero la previdenza privata tramite il 3 pilastro. Fiducia nell AVS Qual è l incidenza dell affermazione seguente sul sistema previdenziale svizzero? La previdenza per la vecchiaia statale resterà stabile e sicura. 3,4 3,9 4,4 3,8 Da 45 a 59 anni Da 60 a 69 anni Da 70 a 85 anni Totale Scala da 1 («Non sono affatto d accordo») a 5 («Sono pienamente d accordo»); valori intermedi 9

10 Tutte e tre le generazioni prevedono gli uomini in misura maggiore un equiparazione dell età pensionabile per uomini e donne. Infine, è radicata l opinione di un aumento generale dell età pensionabile per entrambi i sessi. Quanto più giovani sono gli intervistati, tanto minore è la loro fiducia nel futuro dell AVS. Tutte le generazioni temono una riduzione del potere d acquisto dovuta all inflazione. Pertanto cresce l importanza della previdenza privata nel 3 pilastro. Fiducia nella cassa pensioni Qual è l incidenza dell affermazione seguente sul sistema previdenziale svizzero? La mia cassa pensioni non potrà adeguarsi all inflazione e nel tempo perderà potere d acquisto. 3,1 3,5 Da 45 a 59 anni Da 60 a 69 anni Scala da 1 («Non sono affatto d accordo») a 5 («Sono pienamente d accordo»); valori intermedi 10

11 Conclusioni Gli svizzeri riflettono attivamente su temi quali pensione e vecchiaia e sono quindi consapevoli della crescente importanza della previdenza privata. Nonostante le buone conoscenze in materia previdenziale, in molti si crogiolano però in una sicurezza illusoria. Investono i propri averi prevalentemente in conti di risparmio e immobili, senza curarsi del rischio di forti perdite in caso di un crollo dei prezzi (soprattutto nel settore immobiliare). Una volta raggiunta l età pensionabile, gli svizzeri contano di mantenersi autonomi e in salute tra le proprie quattro mura domestiche almeno per un ulteriore decennio. Per mantenere l indipendenza finanziaria a lungo termine e non perdere potere d acquisto, il capitale risparmiato andrebbe investito solo dopo un approfondita consulenza previdenziale e sulla base di un piano finanziario a lungo termine. Di conseguenza, le persone ancora attive professionalmente (tra i 45 e i 59 anni) dovrebbero iniziare presto con la previdenza privata per riuscire a compensare un eventuale taglio delle prestazioni nel primo e nel secondo pilastro. Per le persone nella fascia d età tra i 60 e i 69 anni è importante posare scrupolosamente le basi giuste per i successivi 20 anni e adeguare il portafoglio degli investimenti. I «best ager» (tra i 70 e gli 85 anni), dal canto loro, dovrebbero continuare a tenere sott occhio il proprio patrimonio e a verificare periodicamente i propri investimenti. La presente pubblicazione ha finalità esclusivamente informative e non costituisce né un offerta né una sollecitazione all offerta finalizzata all acquisto o alla vendita di prodotti o servizi specifici. Sebbene tutte le informazioni contenute in questa pubblicazione provengano da fonti di UBS considerate affidabili, UBS declina qualsiasi responsabilità, in forma esplicita o implicita, relativamente alla loro correttezza e completezza. Tutte le informazioni fornite e le opinioni espresse in questa pubblicazione sono suscettibili di variazione in qualsiasi momento. UBS si riserva il diritto di modificare i servizi, i prodotti e i prezzi offerti in qualsiasi momento e senza alcun preavviso. Alcuni prodotti e servizi sono soggetti a restrizioni legali e non possono quindi essere offerti incondizionatamente in tutto il mondo. UBS non fornisce alcuna consulenza legale o fiscale e la presente pubblicazione non va intesa come tale. UBS invita tutti gli interessati ai prodotti e ai servizi citati nel presente documento a ottenere una consulenza indipendente legale, fiscale o professionale di altro tipo. Per determinati prodotti e servizi è necessario stipulare ulteriori convenzioni. Tali prodotti e servizi potrebbero quindi essere soggetti anche a condizioni e requisiti contrattuali specifici. È vietata la riproduzione o la distribuzione del presente documento senza il previo consenso espresso di UBS. UBS Il simbolo delle chiavi e UBS sono fra i marchi commerciali registrati e non registrati di UBS. Tutti i diritti riservati I 11

12 UBS Tutti i diritti riservati. Qualunque sia la vostra concezione di una buona previdenza: Consulenza previdenziale UBS. Pensateci ora e fissate un colloquio di consulenza:

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