Credito ai progetti di vita. Lorenzo Mancini Laboratorio banca e società

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1 Credito ai progetti di vita Lorenzo Mancini Laboratorio banca e società Roma, 24 novembre 2010

2 Agenda Il Laboratorio Banca e Società Bridge: il primo prestito d onore agli studenti universitari L autocostruzione associata 2

3 Laboratorio Banca e Società MISSIONE STRUMENTI Realizzare il concetto di Banca per il Paese facilitando l accesso al credito di soggetti tradizionalmente non bancabili I progetti/prodotti devono essere sostenibili Per essere innovativi occorre assumere decisioni creditizie basate su nuovi asset immateriali (valore sociale - conoscenza tecnologia) Abbiamo bisogno di valutazioni Dobbiamo esporci a nuovi potenziali costi futuri perchè entriamo in contatto con nuovi e apparentemente difficili creditori Abbiamo bisogno di condividere il rischio possibilmente con i soggetti che ci aiutano nella valuitazione Il Laboratorio riporta direttamente all AD di Intesa Sanpaolo 3

4 Attività e persone incubiamo i progetti nelle fase iniziali e definiamo i prodotti con le divisioni interne contattiamo le Istituzioni e partner da coinvolgere sviluppiamo i prodotti con la Direzione Marketing. copriamo il lancio e la comunicazione interna ed esterna 1 Coordinamento competenze curiosità (crescita personale) lavoro di gruppo Progettazione Applicazioni Web Contrattualistica Comunicazione & Relazione 4

5 Un lavoro di gruppo Istruttoria e progettazione strategica Progettazione operativa, lancio e gestione Attività Attività Attività Attività Attività Attività ISTRUTTORIA ISTRUTTORIA IDEA IDEA PROGETTO PROGETTO CHECK PROGETTAZIONE PROGETTAZIONE STRATEGICA STRATEGICA Verifica la fattibilità, individui il piano di sviluppo e le priorità Definizione del progetto e del budget, scelta del project manager. Individuazione partner, definizione scenari. IT IT PROGETTAZIONE PROGETTAZIONE OPERATIVA E LANCIO OPERATIVA E LANCIO LEGALE LEGALE MEDIA MEDIA Fase Esplorativa Fase progettuale 5

6 Agenda Il Laboratorio Banca e Società Bridge: il primo prestito d onore agli studenti universitari L autocostruzione associata 6

7 I principali elementi di Bridge Bridge prende il via nel giugno 2003 ed è la prima esperienza di prestito universitario in Italia; il primo programma pilota viene realizzato con fondi BEI ( 25 mln), in collaborazione con i tre Politecnici italiani (Milano, Torino e Bari). Ad oggi hanno aderito al programma studenti. In termini contrattuali non è un prestito al consumo ma una combinazione tra un conto corrente con disponibilità crescenti e un finanziamento a medio termine con classico piano di ammortamento. Non vengono richieste garanzie né allo studente né ai suoi genitori. Il tasso applicato è fisso (oggi 4,33%) per l intero programma (12 anni) e viene fissato a giugno di ogni anno come IRS 9 anni + spread 1,50%. Per consentire la ricerca di una occupazione, la restituzione avviene trascorsi 12 mesi (anno ponte) dal termine degli studi. 7

8 Il rischio del prestito d onore Studenti che abbandonano gli studi tra il 1 e il 2 anno Anno 2004: studenti che lavorano a 1 anno dalla laurea Il tasso di abbandono è del 22% nei primi 2 anni. 8

9 Bridge: i principi base Stesse condizioni per tutti gli studenti, a prescindere dall università che frequentano e dal corso di laurea. Le università rilasciano una garanzia calcolata in base al tasso di occupabilità dei laureati. Una piattaforma Web dedicata gestisce tutto il processo Selezione: gli studenti possono aderire a Bridge se hanno accumulato almeno 100 crediti formativi 9

10 Uno strumento utile per il sistema universitario Il prestito ha un impatto sociale positivo: Studente Aumenta l indipendenza economica dello studente Attiva un principio di responsabilità economica Sollecita gli studenti a terminare gli studi in tempo Elimina il ricorso a lavori non qualificati e irregolari Università Attrae più studenti Arricchisce l offerta di servizi Offre soluzioni ai costi di mobilità Aumenta l efficienza riducendo il numero dei fuori corso 10

11 Le caratteristiche del prestito Nella fase di erogazione (3 anni), lo studente può accedere ad una linea di credito crescente solo se mantiene un percorso regolare di studi acquisendo almeno 50/60 crediti per anno o, se al termine della triennale, si iscrive alla specialistica. Lo studente può utilizzare quanto necessita nei limiti della cifra resa disponibile. Dopo un anno ponte, lo studente rimborsa ratealmente solo l ammontare utilizzato con rate mensili di importo costante. Il tasso viene fissato all inizio del programma ed è costante per tutta la durata del finanziamento. Lo studente può estinguere il finanziamento in qualsiasi momento senza penali Fase di erogazione: Massimo 3 Anno ponte Fase di rimborso 8 anni 11

12 I numeri di Bridge Sono 25 le Università convenzionate. A giugno 2010: studenti hanno aderito al programma e hanno utilizzato 51 mln di linee di credito Il 27% degli studenti ha terminato l anno ponte e sta rimborsando il debito. Gli studenti Bridge sono in regola con gli esami (74% vs media nazionale del 55%) e sono più motivati al raggiungimento della laurea. Il 23% è fuori sede e sostiene costi di mobilità e residenza. Gli studenti usano Bridge per sostenere le loro spese in: tasse universitarie, libri e computer, affitto. 12

13 Sintesi dell indagine sul prestito Bridge (gennaio 2010) La cultura finanziaria e il rapporto con le banche è modesta nell età di ingresso all università. La consapevolezza dell esistenza di prodotti per finanziare gli studi è ridotta, anche tra i fuori sede E' riconosciuta l utilità del prodotto in termini generali ma non ne è percepito autonomamente il bisogno. Permane la resistenza culturale generale a non indebitarsi ma anche, nello specifico degli studi universitari, a non impegnarsi in relazione al merito. Il ricorso al finanziamento avviene da parte di chi intende frequentare Università di eccellenza, soprattutto per procedere nella formazione (master, specializzazioni). Bridge è considerato un prodotto vantaggioso da gran parte dei suoi sottoscrittori. L università è il principale veicolo di comunicazione. Progettualità, eccellenza, autorealizzazione, self improvement sono concetti chiave che spingono a richiedere un prestito e possono costituire le basi di un programma di comunicazione. 13

14 Agenda Il Laboratorio Banca e Società Bridge: il primo prestito d onore agli studenti universitari L autocostruzione associata 14

15 Che cos è L autocostruzione associata è l insieme delle attività finalizzate alla costruzione collettiva di abitazioni da parte dei futuri occupanti. E una pratica diffusa sin dalla metà del secolo scorso per soddisfare il bisogno di alloggi in particolare nei paesi del nord Europa. Oggi, di fronte ad un sempre più sentito disagio abitativo, questa pratica è stata riproposta per venire incontro a settori della popolazione a basso reddito e per favorire i processi di integrazione con cittadini immigrati. L autocostruzione associata si fonda sul lavoro dei futuri proprietari, uomini e donne che si impegnano in cantiere durante il loro tempo libero e nei week end. L attività viene svolta sotto la supervisione di un responsabile di cantiere e di animatori sociali, con l appoggio delle amministrazioni locali e con un supporto creditizio dedicato. Tempi di realizzazione circa 3 anni Progetti e processi di costruzione studiati ad hoc Nessuna particolare rischiosità nei cantieri evidenziata sinora 15

16 Come nasce un progetto di autocostruzione Fase 1: verifica preliminare da parte di un Comune della fattibilità del progetto di autocostruzione (terreno PEEP o conversione da altra destinazione). Bando per la selezione di una società in grado di svolgere la funzione di tutor del progetto con ruoli di: supporto alla costituzione della cooperativa di autocostruzione (AC) animazione sociale della cooperativa gestione del cantiere e della contabilità di cantiere fornitore esclusivo dei materiali del cantiere e dei fornitori specializzati assistenza nella ricerca di fonti finanziarie Fase 2: bando del Comune per la selezione dei soci della cooperativa di autocostruzione (requisiti di reddito), costituzione della cooperativa, appalto dei lavori al tutor, accensione di un mutuo su costruendo in capo alla cooperativa, attivazione cantiere. Fase 3: assegnazione degli alloggi per sorteggio ai soci, frazionamento catastale, ripartizione del mutuo e accollo L autocostruzione è un progetto del Comune che, senza impegno economico, promuove iniziative di housing sociale 16

17 Vantaggi Comune alternativa conveniente all edilizia popolare tradizionale, strategia per rendere di nuovo liberi gli alloggi di edilizia popolare, elevata visibilità, sostiene l integrazione multiculturale, Autocostruttori accesso alla casa di proprietà a costi sostenibili per nuclei familiari a basso redito e tuttavia in grado di rimborsare un mutuo bancario. Collettività miglioramento delle relazioni locali, coesione sociale, e vero strumento di integrazione, apprendimento e sperimentazione del modello cooperativo Banca nuovi mutui, penetrazione su nuove fasce di clientela emergente 17

18 Ruolo della Banca Banca Prossima (banca del Gruppo esclusivamente dedicata a sostenere le iniziative del terzo settore) eroga alle cooperative di autocostruzione un mutuo su costruendo pari all importo dello sviluppo del progetto (costo del terreno, costo dell appalto) compresi gli interessi che maturerà il mutuo Intesa Sanpaolo, terminati i lavori e a seguito del frazionamento, concede ai singoli soci della cooperativa un mutuo di un valore pari al 100% del costo di assegnazione. Vincoli: Rispetto dei principi di sostenibilità del credito per le operazioni di sviluppo immobiliare Rispetto delle regole di concessione a privati Banca Prossima partecipa da subito al progetto definendo con Comune e Tutor, alcuni vincoli di sostenibilità 18

19 I progetti in corso: Casalmaggiore (CR) 19 alloggi 2,1 mln mutuo Ghana Albania - Egitto Avvio marzo 2008 Consegna gen

20 I progetti in corso: Cadoneghe (PD) 16 alloggi 2,3 mln mutuo Sud America Ucraina - Romania Avvio gen 2010 Consegna sett

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