CHE COS E IL FINANZIAMENTO PER INTERVENTI DI MICROCREDITO (FONDO MICROCREDITO FSE)

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1 FONDO MICROCREDITO FSE - POR FSE FONDO PER L EROGAZIONE DI INTERVENTI DI MICROCREDITO, DENOMINATO FONDO MICROCREDITO FSE ATTRAVERSO L UTILIZZO DI RISORSE FINANZIARIE A VALERE SULL ASSE A ADATTABILITÀ E SULL ASSE C INCLUSIONE SOCIALE DEL POR FSE INFORMAZIONI SULL INTERMEDIARIO Finanziaria Regionale Valle d Aosta - Società per Azioni siglabile FINAOSTA S.p.A. società con socio unico - capitale sociale di Euro ,00 iscrizione presso il Registro delle Imprese di Aosta e Codice Fiscale Sede: Via Festaz n AOSTA Tel.: Fax: sito internet: Iscrizione nell elenco generale degli intermediari finanziari: n. 806 Iscrizione nell elenco speciale tenuto dalla Banca d Italia: n Direzione e coordinamento della Regione Autonoma Valle d Aosta CHE COS E IL FINANZIAMENTO PER INTERVENTI DI MICROCREDITO (FONDO MICROCREDITO FSE) Il Fondo per l erogazione di interventi di microcredito, denominato Fondo Microcredito FSE, è stato istituito dalla Regione Valle d Aosta con la Legge regionale n. 20 del 18 dicembre 2013 attraverso l utilizzo di risorse finanziarie a valere sull Asse A Adattabilità e sull Asse C Inclusione Sociale del POR FSE Al fine di promuovere la competitività e l imprenditorialità della regione il fondo interviene mediante la concessione di prestiti di microcredito a soggetti che per condizioni soggettive e oggettive si trovino in condizione di difficoltà di accesso ai canali tradizionali del credito. L obiettivo prioritario è quello di rispondere alla difficoltà di accesso al credito soprattutto da parte di alcune categorie non bancabili e in condizione di svantaggio nell avvio e nello sviluppo di un attività imprenditoriale. L azione è rivolta in particolare a: - microimprese, da costituire o già costituite, (con organico inferiore a 10 dipendenti e fatturato o totale di bilancio annuale non superiore a 2 milioni di euro) con sede operativa in Valle d Aosta aventi forma giuridica di società di persone, società a responsabilità limitata, cooperative, ditte individuali; - nuove iniziative economiche, promosse da soggetti svantaggiati, con sede operativa in Valle d Aosta aventi forma giuridica di società di persone, società a responsabilità limitata, cooperative, ditte individuali. Con deliberazione della Giunta regionale n del 20 dicembre 2013 è stato approvato l accordo di finanziamento tra la Regione Valle d Aosta e FINAOSTA S.p.A. per la costituzione del Fondo di rotazione Microcredito FSE, che è stato dotato di ,00 Euro, ripartiti nel modo seguente: Asse Risorse disponibili Destinatari Asse A Adattabilità: obiettivo specifico c Sviluppare politiche e servizi per l anticipazione e gestione dei cambiamenti, promuovere la competitività e l imprenditorialità Asse C Inclusione sociale: obiettivo specifico g Sviluppare percorsi di integrazione e migliorare il (re)inserimento lavorativo dei soggetti svantaggiati per combattere ogni forma di discriminazione nel mercato del lavoro Euro ,00 Microimprese da costituire o già costituite Euro ,00 Nuove iniziative economiche promosse da soggetti svantaggiati MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

2 Con deliberazione della Giunta regionale n del 30 dicembre 2014 sono state approvate le Direttive di attuazione ed il Piano operativo del Fondo Microcredito FSE, che stabiliscono le regole di funzionamento di tale strumento di ingegneria finanziaria e fissano i criteri per la gestione delle procedure di selezione dei progetti e dei relativi piani d impresa. Il finanziamento ha la forma tecnica di un mutuo chirografario e si caratterizza come di seguito indicato: - finanziabilità: 100% della spesa ammissibile; - importo minimo: Euro 5.000,00; - importo massimo: Euro ,00; - erogazione: unica erogazione; il 50% dell importo del finanziamento è reso immediatamente disponibile mentre il restante 50% è reso disponibile dietro presentazione delle fatture regolarmente quietanzate inerenti la prima tranche di finanziamento erogata; - durata massima: 60 mesi, decorrenti dalla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento; - tasso di interesse nominale: 0,00%; - rimborso: in un massimo di 9 rate costanti posticipate; la prima rata di rimborso avrà scadenza decorsi 12 mesi dalla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento, mentre le successive 8 rate avranno scadenza semestrale. COME PRESENTARE LA DOMANDA PER OTTENERE IL FINANZIAMENTO PER INTERVENTI DI MICROCREDITO (FONDO MICROCREDITO FSE) Con deliberazione della Giunta regionale n. 154 del 6 febbraio 2015 è stato approvato l Avviso per la selezione di progetti da ammettere a finanziamento a valere sul Fondo Microcredito FSE. La domanda di finanziamento è preceduta dalla presentazione (nel periodo dal 23 febbraio al 1 marzo 2015) alla Struttura competente (Struttura Attività Produttive e Cooperazione dell Assessorato attività produttive, energia e politiche del lavoro) di una richiesta di prenotazione al percorso formativo individuale di cui all articolo 9 dell Avviso. La domanda di finanziamento deve essere presentata (nel periodo dal 16 marzo al 29 maggio 2015) presso la Struttura competente secondo i criteri indicati nell Avviso, pubblicato sul sito della Regione Valle d Aosta, nelle sezione dedicata all interno del canale tematico Economia e Attività Produttive, ed utilizzando il modulo ivi disponibile. All istanza deve essere allegato il piano di investimento e spesa. Lo sportello per la presentazione delle istanze di microcredito, ubicato presso gli uffici dell Assessorato attività produttive, energia e politiche del lavoro sito in piazza della Repubblica n. 15 ad Aosta, verifica la sussistenza dei requisiti formali. L attività istruttoria sarà completata entro 60 giorni dalla ricezione di tutta la documentazione prevista nell Avviso. L attività istruttoria si svolge in tre fasi: - la prima, svolta dalla Struttura competente, è finalizzata alla verifica dell ammissibilità formale della domanda; - la seconda, svolta dal Nucleo di valutazione e monitoraggio, è finalizzata alla valutazione del progetto presentato dal richiedente e alla predisposizione della graduatoria sulla base dei criteri di premialità di cui all articolo 12 dell Avviso; - la terza di natura creditizia, svolta da FINAOSTA S.p.A., è finalizzata anche alla verifica della non bancabilità del soggetto proponente. La Struttura competente adotta il provvedimento di concessione del finanziamento. MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

3 Il provvedimento di diniego di concessione del finanziamento è deliberato dalla Struttura competente con l indicazione della motivazione e l indicazione dell Autorità cui ricorrere. FINAOSTA S.p.A., ricevuto il provvedimento di concessione, provvede ad accettare il mandato a concedere il finanziamento, dandone comunicazione alla Struttura competente e al richiedente. La comunicazione al richiedente dovrà indicare la documentazione da presentare per la sottoscrizione del contratto, in conformità a quanto previsto nelle Direttive di attuazione e nell Avviso. RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO Obblighi del destinatario del finanziamento previsti dall Avviso Il contratto di finanziamento prevede i seguenti obblighi a carico del beneficiario: a) utilizzare il finanziamento esclusivamente per l esecuzione del programma agevolato; b) completare il Piano d investimento previsto entro 2 mesi dalla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento; c) presentare nei 15 giorni successivi la scadenza di cui al precedente punto tutta la documentazione necessaria a dimostrare la corretta realizzazione degli investimenti e delle spese oltre al completamento degli adempimenti amministrativi previsti, ivi comprese le autorizzazioni ed abilitazioni necessarie; d) svolgere l attività finanziata per tutta la durata del finanziamento e mantenerne la localizzazione nel territorio regionale; e) non trasferire o alienare, per tutta la durata del finanziamento, i macchinari, gli impianti e le attrezzature acquisite tramite l intervento del Fondo, fatta salva la sostituzione, in caso di attrezzature, macchinari o impianti divenuti obsoleti, autorizzata dalla Struttura competente; f) il rimborso puntuale delle rate di ammortamento del finanziamento alle scadenze indicate nel piano di ammortamento mediante SDD con addebito sul conto corrente indicato; g) restituzione al Fondo di tutte le spese decurtate o oggetto di rettifica; h) applicare nei confronti dei lavoratori dipendenti le norme sul lavoro e dei contratti collettivi di lavoro; i) adempiere all'invio delle comunicazioni di assunzione, proroga, trasformazione e cessazione di rapporti di lavoro ai servizi competenti, secondo quanto definito dal Decreto Interministeriale del 30 Ottobre 2007; j) adempiere alle disposizioni dell art. 17 della L. n. 68/99 e ss.mm.ii. o attestazione di non assoggettabilità ai sensi della L. n. 247 del ; k) assolvere agli obblighi in materia di informazione e pubblicità degli interventi del POR FSE presenti nel contratto di finanziamento; l) rendersi disponibile, fino a 3 anni successivi alla chiusura del programma, prevista per il 31 marzo 2017, salvo diversa comunicazione da parte dell Autorità di gestione, a qualsivoglia richiesta di controlli, di informazioni, di dati, di documenti, di attestazioni o dichiarazioni, da rilasciarsi eventualmente anche dai fornitori di servizi per la Regione Autonoma Valle d Aosta, lo Stato Italiano e l Unione Europea; m) mantenere la contabilità separata riferita al finanziamento percepito tale da consentire che le spese relative al progetto oggetto del microcredito siano facilmente riscontrabili da parte degli organismi deputati alla verifica amministrativa in itinere ed ex-post; n) assicurare la massima collaborazione per lo svolgimento delle verifiche con la presenza del personale interessato; o) il consenso all inserimento dell impresa nell elenco dei destinatari contenente la denominazione dell impresa e l importo del finanziamento pubblico concesso; MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

4 p) fornire le informazioni ordinarie e straordinarie richieste da FINAOSTA S.p.A. e/o dalla Regione autonoma Valle d'aosta entro i termini fissati. Il finanziamento sarà revocato dall Amministrazione regionale nelle seguenti ipotesi: - mancata presentazione della documentazione richiesta per la sottoscrizione del contratto; - mancato avvio dell attività; - mancata realizzazione dell iniziativa finanziata; - mancata presentazione di documentazione di spesa relativa all iniziativa; la revoca potrà essere parziale nel caso in cui la spesa sostenuta e documentata risulti inferiore alla spesa ammissibile; - alienazione dei macchinari, impianti e attrezzature oggetto dell iniziativa finanziata, fatta salva la sostituzione, in caso di attrezzature, macchinari o impianti divenuti obsoleti; - cessione o affitto di azienda; - trasferimento dell organizzazione operativa e dell attività fuori del territorio della Regione Valle d Aosta; - chiusura dell'attività; - messa in liquidazione; - fallimento o assoggettamento ad altra procedura concorsuale La revoca potrà essere disposta inoltre nell ipotesi in cui il destinatario non si renda disponibile, fino a 3 anni successivi alla chiusura del programma, prevista per il 31 marzo 2017, salvo diversa comunicazione da parte dell Autorità di Gestione, a qualsivoglia richiesta di controlli, di informazioni, di dati, di documenti, di attestazioni o dichiarazioni, da rilasciarsi eventualmente anche dai fornitori di servizi per la Regione Autonoma Valle d Aosta, lo Stato Italiano e l Unione Europea. I controlli sono effettuati da FINAOSTA S.p.A. e dall Amministrazione regionale. NORMATIVA EUROPEA IN MATERIA DI AIUTI DI STATO Il mutuo è concesso nel rispetto dei principi contenuti nel Regolamento UE n. 1407/2013 del 18 dicembre 2013, relativo all'applicazione degli articoli 87 e 88 del Trattato CE agli aiuti d'importanza minore ("de minimis"). Ai sensi di tale Regolamento si identifica come Equivalente Sovvenzione Lordo (ESL) l intero importo erogato. Per saperne di più (sul contratto di mutuo): Può essere utile consultare la Guida pratica al mutuo, disponibile sul sito presso la sede di FINAOSTA S.p.A. (Via Festaz n. 22 Aosta) e sul sito di FINAOSTA S.p.A. Le informazioni sul finanziamento per interventi di microcredito (FONDO MICROCREDITO FSE) sono disponibili: - presso lo sportello per la presentazione delle istanze di microcredito, ubicato presso gli uffici dell Assessorato attività produttive, energia e politiche del lavoro sito in piazza della Repubblica n. 15 ad Aosta; - presso la sede di FINAOSTA S.p.A. (Via Festaz n. 22 Aosta). MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

5 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO (TAEG) Il rimborso del mutuo non prevede l applicazione di un tasso di interesse. Non sono inoltre poste a carico del cliente né le spese di istruttoria, né le imposte, fatta eccezione per l imposta di bollo relativa alle fatture di rimborso del finanziamento. Esempio di Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) per un mutuo di Euro ,00 infruttifero da rimborsare in anni 5, con spese di istruttoria pari a Euro 0,00 e imposte pari a Euro 18,00, da erogare in unica soluzione TAEG 0,02% IMPORTO E DURATA DEL FINANZIAMENTO VOCI Importo massimo finanziabile Durata del finanziamento COSTI L importo del finanziamento non può essere superiore a Euro ,00 e non può essere superiore al 100% della spesa ammissibile La durata del finanziamento non può essere superiore 60 mesi, decorrenti dalla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento TASSI VOCI Tasso di interesse nominale annuo (TAN) Tasso di mora Tasso di mora in vigore dal 10 settembre 2014 COSTI 0,00% Il tasso di mora è pari al tasso BCE - tasso di partecipazione alle operazioni di rifinanziamento principali in vigore alla data di scadenza di ciascuna rata e alla data di risoluzione del contratto 0,05% Tasso BCE in vigore dal 10 settembre ,05% Il tasso BCE è rilevabile sul sito internet di Banca d Italia (www.bancaditalia.it). SPESE VOCI COSTI Spese per la stipula del contratto Istruttoria Euro 0,00 Spese per la gestione del rapporto Incasso rata Euro 0,00 Invio comunicazioni Euro 0,00 PIANO AMMORTAMENTO VOCI Tipologia della rata Periodicità delle rate COSTI Rata di ammortamento costante comprensiva della sola quota capitale Rate di ammortamento semestrali, fatta eccezione per la prima con scadenza decorsi 12 mesi dalla data di sottoscrizione del contratto MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

6 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al Documento di Sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DI AMMORTAMENTO Numero rate 9 Durata mutuo anni 5 decorrenti dalla data del contratto Importo finanziamento Euro ,00 Tasso di interesse annuo nominale 0,00% Imposta di bollo numero rata periodicità quota capitale quota interessi bollo 1 12 mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,78 0,00 2, mesi 2.777,76 0,00 2,00 totale Euro ,00 0,00 18,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso la sede di FINAOSTA S.p.A. e sul sito internet (www.finaosta.com). ALTRE SPESE DA SOSTENERE Per la stipula del contratto di finanziamento il cliente non deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi. IMPOSTE Le imposte sono in parte a carico del cliente e in parte a carico di FINAOSTA S.p.A.. Nel seguente prospetto sono indicate le imposte relative alla sottoscrizione del contratto di finanziamento e agli atti conseguenti. Imposta di bollo Imposta fissa di registro Contratto di Euro 16,00 per foglio Euro 200,00 a carico di FINAOSTA finanziamento S.p.A. Fattura pagamento rate Euro 2,00 a carico cliente Il finanziamento non è assoggettato al particolare regime fiscale, previsto per le banche, consistente nell'applicazione di un'imposta sostitutiva delle imposte che gravano sullo stesso e sugli atti ad esso connessi. Al finanziamento (effettuato da FINAOSTA S.p.A., impresa non bancaria) si applicano le imposte ordinarie previste sugli atti (imposta di bollo e imposta di registro). TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria FINAOSTA S.p.A. svolge l attività istruttoria di sua competenza entro 15 giorni dalla data di ricezione della pratica di finanziamento, trasmettendone l esito (positivo o negativo) alla Struttura competente, fatta salva l interruzione del termine prevista nel caso di richiesta di documentazione integrativa. La Struttura competente adotta il provvedimento di concessione del finanziamento. FINAOSTA S.p.A., ricevuto il provvedimento di cui sopra, provvede all erogazione del finanziamento secondo le modalità previste nell Avviso. MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

7 Disponibilità dell importo L erogazione del finanziamento avviene in unica erogazione. Il 50% dell importo del finanziamento erogato è reso immediatamente disponibile nel giorno di firma del contratto, previa presentazione di documentazione che attesti l effettiva volontà dell impresa di dar corso all investimento/spesa (a titolo di esempio copia dell ordine inoltrato al fornitore, copia del contratto di acquisto e o fornitura, etc.). Il restante 50% dell importo del finanziamento erogato resta vincolato ed è reso disponibile dietro presentazione delle fatture o dei titoli giustificativi di spesa debitamente quietanzati o della documentazione bancaria relativi al pagamento delle spese sostenute a fronte del prima quota di finanziamento resa disponibile, nonché previa documentazione che attesti la volontà di dar corso alla restante parte dell investimento/spesa (a titolo di esempio copia dell ordine inoltrato al fornitore, copia del contratto di acquisto e/o fornitura, etc.). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il finanziamento senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione dell intero capitale ancora dovuto prima della scadenza del mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui il cliente ha corrisposto a FINAOSTA S.p.A. tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, FINAOSTA S.p.A. provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami, ricorsi e conciliazione Il cliente può presentare un reclamo a FINAOSTA S.p.A. a mezzo posta ordinaria indirizzandolo all Ufficio Reclami c/o Direzione Legale e Contenzioso - Via Festaz, AOSTA o tramite posta elettronica, indirizzandolo a FINAOSTA S.p.A. deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro il termine di cui al comma 1, prima di ricorrere al giudice, il cliente può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF), alle seguenti condizioni: a) non sono trascorsi più di dodici mesi dalla presentazione del reclamo a FINAOSTA S.p.A.; b) la controversia riguarda operazioni e servizi finanziari: 1) fino a Euro, se il cliente chiede una somma di denaro; 2) senza limiti di importo, quando si chiede soltanto di accertare diritti, obblighi e facoltà; c) la controversia è relativa a operazioni o comportamenti posteriori al 1 gennaio 2009; d) la controversia non è già stata all esame di arbitri o di conciliatori; il ricorso all Arbitro Bancario Finanziario è tuttavia possibile se una procedura di conciliazione non va a buon fine. Per sapere come rivolgersi all ABF, il cliente può consultare l apposita Guida disponibile presso FINAOSTA S.p.A., consultare direttamente il sito o chiedere presso le Filiali della Banca d Italia. In alternativa all ABF o per le questioni che esulano la sua competenza così come sopra delineata, il cliente può presentare, anche in assenza di preventivo reclamo a FINAOSTA S.p.A., domanda di mediazione finalizzata alla conciliazione presso uno degli organismi autorizzati ai sensi di legge (Decreto Legislativo 4 marzo 2010, n. 28), che svolgono la mediazione nel luogo del giudice territorialmente competente per la controversia. In ogni caso, l istanza di soluzione stragiudiziale delle controversie ai sensi di una delle procedure descritte ai precedenti commi costituisce condizione di procedibilità della eventuale domanda giudiziale. MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

8 LEGENDA Capitale residuo Contratto di mutuo Imposta di bollo (D.P.R. 26 ottobre 1972, n.642) Imposta di registro fissa (D.P.R. 26 ottobre 1986, n.131) Istruttoria Piano di ammortamento Quota capitale Quota interessi Parte del capitale finanziato che il debitore deve ancora rimborsare al creditore al netto degli interessi futuri. Contratto che prevede l erogazione del mutuo in unica soluzione. Imposta di bollo sul contratto di mutuo e sugli atti conseguenti al mutuo su cui è dovuta l imposta. Imposta da versare per la registrazione del contratto di mutuo e sugli atti conseguenti al mutuo su cui è dovuta l imposta. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Risoluzione del contratto Scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi previsti nel contratto stesso (ad esempio, insolvenza del mutuatario). In tal caso, FINAOSTA S.p.A. avrà diritto di esigere l immediato rimborso del mutuo per rate insolute, capitale, interessi di mora, spese e ogni altra somma dovuta. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del mutuo concesso. Comprende il tasso di interesse, le spese di istruttoria della pratica e le imposte. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate o di risoluzione del contratto. Tasso BCE - tasso di partecipazione Tasso ufficiale delle operazioni dell Eurosistema fissato dal alle operazioni di rifinanziamento Consiglio direttivo della BCE. Il tasso di partecipazione alle principali operazioni di rifinanziamento principali - che fornisce la maggior parte della liquidità necessaria al sistema - segnala al mercato l orientamento di politica monetaria in quanto indica le condizioni alle quali la BCE è disposta a effettuare transazioni con il mercato. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso in base al quale si calcola la soglia del tasso usurario, proibito dalla legge. Indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie (ad esempio: mutui) due trimestri prima. Il TEGM per categoria di operazione e la relativa soglia di usura sono resi noti ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze. Vincoli Obblighi a carico del mutuatario previsti dalla normativa che disciplina le modalità di concessione del finanziamento. MICROCREDITO FSE - Aggiornamento al 15 aprile

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