L educazione finanziaria delle nuove generazioni

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1 Argomnti L ducazion finanziaria dll nuov gnrazioni Emanula Rinaldi L articolo dscriv alcuni mutamnti ni procssi di socializzazion conomica dll nuov gnrazioni in Italia d sprim una sri di riflssioni sulla progttazion dll attività di ducazion finanziaria pr i minori. In particolar, vngono vidnziati i risultati di alcuni rcnti studi sui pradolscnti in Italia in tma di conoscnz, attggiamnti comportamnti rlativi all conomia alla finanza. La socializzazion conomica l ducazion finanziaria Nll socità occidntali, fino all inizio dl scolo scorso i gnitori considravano i figli com una risorsa conomica prziosa ch contribuiva alla formazion dl rddito dl nuclo familiar. Attualmnt, invc, a causa di profondi mutamnti dmografici, culturali d conomici, l nuov gnrazioni hanno prso molto dl loro valor in trmini di forza-lavoro, acquisndon uno instimabil dal punto di vista prttamnt affttivo-motivo, tanto da indurr a parlar di una sorta di sacralizzazion dl bambino, basata sul radicamnto di una cultura purocntrica. Paralllamnt all aumnto dll importanza affttiva di figli, a causa dll massicc trasformazioni socio-conomich ch hanno invstito l socità avanzat, a partir dagli anni 80 anch il costo di figli è significativamnt crsciuto all intrno di bilanci familiari. Dal punto di vista dl mrcato, il potr ch dtngono i figli è divntato smpr più un potr di acquisto ch si ralizza attravrso l loro prfrnz, orintamnti sclt di consumo in grado di influnzar anch il comportamnto conomico di gnitori. L imprs opranti nl sttor privato hanno invstito notvoli risors pr comprndr mglio gusti, prfrnz, attggiamnti dll nuov gnrazioni. Pr contro, l carattristich alla font dlla disponibilità di consumo di minori (chi, con quali modalità motivazioni dà loro dl dnaro? Quali valori, significati, mozioni associano al dnaro? E com acquisiscono alcun abitudini in ambito conomico?) non smbrano ssr stat studiat altrttanto approfonditamnt dalla ricrca social. Ess costituiscono lmnti chiav pr la socializzazion conomica dll nuov gnrazioni, qui intsa com «l insim di procssi spcifici di formazion dlla prsonalità dl carattr social, finalizzati all acquisizion di abilità, comptnz, conoscnz inclinazioni avnti rilvanza dirtta nlla sfra conomica» (pr smpio l apprndimnto di nozioni di conomia, o di abilità pr la Emanula Rinaldi Univrsità Cattolica dl Sacro Cuor Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti 81

2 82 gstion di soldi, la formazion di attggiamnti rlativi al dnaro o di propnsioni al risparmio, al rischio, al gioco d azzardo - Rinaldi, 2007). Il procsso di socializzazion conomica comprnd sia asptti formalizzati intnzionali (nll ducazion, pr smpio quando una mastra insgna ai bambini il conctto di rsto com calcolarlo) sia asptti informali non intnzionali ch producono comunqu un fftto socializzant (quando, pr smpio, un bambino lggndo i fumtti di Papron d Paproni si costruisc un crto tipo di rapprsntazion dll ida di ricchzza ) dura pr tutta la vita di un individuo ma, com indicato da numrosi autori, l fasi dll infanzia dll adolscnza risultano cruciali nll intriorizzazion di orintamnti valoriali, fram cognitivi abitudini in ambito conomico (Wbly t al., 2004). Di fatto, anch s la capacità di utilizzar il dnaro non rintra tra i comportamnti istintivi dl bambino, è una risorsa ssnzial pr garantir la sua intgrazion social l su capacità di sopravvivnza autonoma - snza l ausilio di gnitori - nlla socità. Data l importanza motiva stratgica dl tma, risulta abbastanza paradossal com a oggi l istituzioni pubblich italian (com la scuola) abbiano ddicato un attnzion piuttosto limitata - risptto a quanto avvin in altri Pasi, com qulli dl Nord Europa - alla costruzion dlla cultura conomica dll nuov gnrazioni. Tuttavia, di rcnt, a causa dlla progrssiva intnsificazion dlla crisi dl crdito, gli stakholdr dlla finanza mondial hanno vidnziato l urgnt ncssità di fornir anch ai più piccoli informazioni strumnti utili a gstir problmatich finanziari. Da qui, l intnsificarsi di attività ddicat all ducazion finanziaria ch l Ocd (Organisation for conomic co-opration and dvlopmnt) - punto di rifrimnto istituzional pr chi si occupa di financial ducation - dfinisc com: «I l procsso attravrso cui consumatori/invstitori finanziari migliorano la loro comprnsion di prodotti conctti finanziari, attravrso informazioni, istruzioni /o consigli obittivi, sviluppano l capacità la fiducia ncssari pr divntar maggiormnt consapvoli di rischi dll opportunità finanziari, pr ffttuar sclt informat, pr conoscr dov andar a chidr aiuto/supporto, pr mttr in atto altr azioni fficaci pr migliorar il proprio bnssr finanziario» (Ocd, 2005). Tali iniziativ partono dal prsup- posto ch un miglior livllo di alfabtizzazion finanziaria ( financial litracy) aiuti i consumatori non solo a divntar più informati consapvoli nll loro dcisioni, quindi a raggiungr un miglioramnto dl proprio bnssr conomico nl brv nl lungo trmin (diminundo indirttamnt la spsa social pubblica migliorando la sostnibilità dl sistma prvidnzial nl mdio-lungo trmin), ma anch a prvnir problmi di sovra-indbitamnto, in particolar tra i giovani (targt privilgiato di forti prssioni al consumo). Pr una riflssion sull iniziativ di ducazion finanziaria in Italia sull utilità di una stratgia unitaria rimandiamo a spcifici contributi (Chionsini Trifilidis, 2010; Traclò, 2010), mntr nl prsnt articolo ci concntrrmo, in primo luogo, su alcun carattristich dlla socializzazion dll nuov gnrazioni in Italia in tma di dnaro, in scondo luogo, su alcun indicazioni utili alla progttazion di intrvnti futuri. Pr quanto riguarda il primo punto, prndrmo in considrazion Consumatori, numro 1/2011 Diritti Argomnti DirittiMrcato Mrcato

3 i 12-14nni avvalndoci dl rapporto dlla ricrca Educazion finanziaria: una nuova gnrazion di risparmiatori, un indagin sui pradolscnti ralizzata da un tam di docnti dll Univrsità Cattolica dl Sacro Cuor promossa da Junior Achivmnt Italia, associazion non-profit ch dal 2002 ralizza progtti di formazion conomica finanziaria prsso scuol di divrso ordin grado. Sistmi allocativi intrgnrazionali: pradolscnti ricchi L indagin - progttata da sprti di sociologia, psicologia, conomia statistica - è stata svolta tra april giugno 2010, coinvolgndo studnti dll classi 2 a 3 a di scuol scondari di I grado in tutta Italia; il 70% dgli studnti ra stato coinvolto in un progtto di ducazion finanziaria (il programma di Junior Achivmnt Io l conomia, dclinato in divrs modalità, ch prvdvano da uno a cinqu incontri), mntr il rstant 30% dgli studnti rintrava nl gruppo di controllo, ovvro scluso dal programma; il 73% di partcipanti frquantava scuol dl Nord Italia, il 19% dl Cntro l 8% dl Sud (dttagli sul campion sui risultati dll indagin sono disponibili nl rapporto di ricrca - Rinaldi, 2010). Pur considrando qusto tipo di bias all intrno dl campion, possiamo vidnziar alcun carattristich comuni a ntrambi i gruppi. Esaminando il comportamnto conomico dgli intrvistati, pr smpio, si ossrva ch sul total di studnti più dll 80% dichiara di potr disporr di qualch soldo pr i propri acquisti o intrssi, provnint da divrs fonti. Pr quanto riguarda la frqunza di rogazion di soldi da part di gnitori, vi è una prdominanza dlla modalità saltuaria su richista oppur on dmand (corrispondnt alla risposta «li chido quando n ho bisogno»: 46,2% - Fig. 1). Nl complsso i sistmi familiari di allocazion dl dnaro risultano piuttosto trogni: pr il 25% dgli studnti sist un accordo tipo paghtta (basata su un rogazion rgolar di una somma fissa, mnsil o sttimanal), ma in alcuni casi gli intrvistati indicano ch a tal paghtta si affianca un intgrazion (5,5%). In mdia, si tratta di una cifra di 29 uro mnsili da part di gnitori (n. soggtti = 1394; dviazion stdandard = 33,5) alla qual, pr taluni, va unita la cifra mssa a disposizion dai nonni di 26 uro (n. = 1244; dv. std. = 30,2). Gli studnti appartnnti all fasc più abbinti ricvono nl complsso mnsilmnt in mdia una cifra (71 uro) snsibilmnt più alta risptto a qulli dll fasc mno abbinti (45 uro), ma in ntrambi i casi si rgistra un alta variabilità intrna ai gruppi, a confrma dlla notvol trognità tra i sistmi sistnti. Bn uno studnt su cinqu dichiara, invc, di non avr ida dll ammontar dlla cifra ricvuta in un ms, un dato ch suggrisc l sistnza di una sorta di inconsapvolzza finanziaria in una quota consistnt dl campion. Alcuni studi ch indagano l similitudini tra il dnaro i tabù indicano ch a volt i gnitori mantngono intnzionalmnt qusta sorta di inconsapvolzza finanziaria ni figli minornni, al fin di vitar ch in qusti ultimi si gnrino sntimnti di invidia, altrigia, aggrssività (Blk Wallndorf, 1990). Consumatori, numro 1/2011 Diritti Argomnti DirittiMrcato Mrcato 83

4 Fig. 1 Con qual scadnza ricvi soldi dai tuoi gnitori?. Val. % (campion = studnti) 50 46, ,3 A scadnza fissa mnsil (paghtta mnsil) 16,7 A scadnza fissa sttimanal (paghtta sttimanal) Li chido quando n ho bisogno 3,7 A scadnza fissa + intgrazion ogni tanto 1,8 A scadnza fissa + intgrazion spsso 10,4 M li danno i mii gnitori di tanto in tanto 4,1 Non ricvo dnaro dai mii gnitori 8,9 Altro Chidndo nllo spcifico in quali occasioni gli alunni ricvono o guadagnano soldi (Fig. 2) mrg nuovamnt com l occasioni di scambio conomico in famiglia siano piuttosto numros, confrmando la vivacità dlla vita conomica di minori anch sul front dll ntrat. Ess arrivano spcialmnt nl complanno (il 90,6%) o pr la promozion (52,4%), o quando prndono un bl voto a scuola (23,1%). L occasioni di scambio di dnaro in famiglia non smpr sono associat a un clima positivo, visto ch circa il 15% dichiara di litigar spsso con i gnitori pr l propri sps prsonali il 23% pr l sps lgat al tlfono cllular. Fig. 2 In quali occasioni ricvi o guadagni dl dnaro pr t?. Val. % (possibili più rispost, campion = studnti) , ,3 52, ,1 16,5 16,5 18,4 0 Com rgalo di complanno o pr Natal da part di gnitori Com rgalo di complanno o pr Natal da part di nonni o di altri parnti Quando prndo un bl voto a scuola Quando ottngo la promozion Com prmio Quando faccio pr ssrmi qualch lavoro comportato bn di casa (lavo i piatti, riordino la camra, lavo l auto cc.) Quando faccio di lavortti fuori casa (volantinaggio, baby sittr cc.) 84 Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti

5 «Dlla somma ch hai a disposizion in un ms, principalmnt cosa n fai?» - una gnrazion attnta al risparmio Cosa fanno gli alunni dlla somma ch hanno a disposizion in un ms? Una quota consistnt pari al 23,9 % dl campion dichiara: «La spndo quasi smpr tutta» (li abbiamo chiamati non-risparmiatori ): in qusto gruppo gli studnti dichiarano di ricvr, in mdia, una cifra mnsil pari a 38 uro dai gnitori, un dato snsibilmnt suprior alla mdia dl campion (29 uro), ch quindi mina l ipotsi scondo cui i non-risparmiatori siano principalmnt pradolscnti ch ricvono scars risors conomich. In Tab. 1 si ossrva, invc, ch il 15,3% dl campion risparmia in un ottica di sps da ffttuar ni sgunti 12 msi, mntr il 45,4% affrma: «In gnr n accantono una part com risparmio prché bisogna smpr avr a disposizion una risrva di dnaro in caso di imprvisti» (i risparmiatori pr il lungo trmin ). Qusto dato mrita un attnzion particolar prché, su indagini simili svolt sui minori italiani in passato (s.: Dosso Rosci, 2000; Rinaldi Giromini, 2002; Gi.O.C., 2006; Rinaldi Grroni, 2008) si ra riscontrato un comportamnto conomico più inclin alla spsa. Pur non trattandosi di studi campioni statisticamnt comparabili, possiamo azzardar un ipotsi intrprtativa ch lga i risultati a fattori di tipo storico-cultural rlativi al contsto italiano attual. Tab. 1 Dlla somma ch hai a disposizion in un ms, principalmnt cosa n fai? (campion = studnti) La spndo quasi smpr tutta 23,9% In gnral n accantono una part pr acquisti/sps ch pnso di far ni 12 msi sgunti 15,3% In gnral, n accantono una part pr acquisti/sps ch pnso di far tra 3-5 anni 4,7% In gnr n accantono una part com risparmio prché bisogna smpr avr a disposizion una risrva di dnaro in caso di imprvisti 45,4% Valori non disponibili 10,8% Total 100% Qusta ipotsi si fonda su alcun ricrch sistnti in lttratura: attravrso uno studio condotto in Polonia su gruppi di studnti di 8, anni, Wosinski Pitras (1990) hanno dimostrato ch i più piccoli avvano conoscnz migliori, risptto a qull dgli altri du gruppi di tà, in rlazion ad alcun tmatich conomich, com la dfinizion di salario, di inflazion o circa l modalità pr dar avvio a un azinda. Qusta diffrnza è stata attribuita al fatto ch i bambini più piccoli fossro nati vissuti durant un priodo di profonda crisi conomica dl Pas: avndo sprimntato condizioni di scarsità, di ristrttzza conomica di inflazion rano abituati ad ascoltar discutr, in famiglia o grazi ai mdia, su qusto tipo di argomnti. Si trattrbb, prtanto, di un caso in cui il contsto macro-cultural gioca un ruolo significativo Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti 85

6 nll influnzar lo sviluppo dl pnsiro conomico dl bambino, lgittimando il modllo torico dll apprndimnto social (Bandura, 1977), a discapito dll ipotsi dllo sviluppo cognitivo dll conoscnz conomich pr stadi (cfr. Lunt Furnham, 1996). In lina con qusto studio, anch i nostri dati smbrano indicar ch i minori crsciuti in un priodo rapprsntato socialmnt com di fort crisi finanziaria sviluppino attggiamnti divrsi da qulli dll gnrazioni prcdnti: i pradolscnti intrvistati - probabilmnt pr fftto dll convrsazioni ascoltat in famiglia o tramit i mdia (pr smpio l pubblicità ch nfatizzano il conctto di risparmio, tagliar i costi, ridurr l sps, convninza ) - smbrano avr intriorizzato maggiormnt l importanza dl risparmio, tradotta anch in un comportamnto più inclin alla parsimonia ch alla spsa, prlomno durant la pradolscnza. 86 Tab. 2 % di rispost alla battria di domand sul livllo di alfabtizzazion finanziaria. Possibil una sola risposta Tst di alfabtizzazion finanziaria Studnti coinvolti nl programma di ducazion finanziaria Io l conomia (campion min.= 1.317) Studnti non coinvolti (campion min.= 584) Ch cos è un stratto conto? Part riassuntiva di un problma matmatico 1,0 0,7 Documnto stratto da un insim di oprazioni fiscali 10,0 10,8 Comunicazion di una banca pr ripilogo movimnti su conto corrnt in un dato priodo 49,9 42,7 Schma dll sps ch posso ancora ffttuar in un ms 5,3 4,6 Non so 33,7 41,2 Ch cos è un budgt mnsil? L insim di oprazioni di un azinda svolt in un ms 7,0 8,3 Uno schma ch riporta l ntrat l uscit conomich di un ms 62,1 43,3 Uno schma dll cos comprat in un ms 10,3 12,1 Uno schma ch si usa in Inghiltrra pr studiar conomia 1,5 2,0 Non so 19,1 34,4 In conomia, ch cos è un intrss? Somma da pagar pr partcipar a un oprazion finanziaria 12,5 10,8 Somma da pagar pr l utilizzo dl dnaro altrui 32,6 25,3 Somma da pagar pr l tass 10,6 12,2 Somma da pagar pr aprir un conto in banca 11,9 11,5 Non so 32,4 40,2 Ch cos è una carta pr-pagata ricaricabil Una carta di crdito 10,6 10,4 Una carta ch richid l sistnza di un conto corrnt bancario 11,0 11,1 Una carta-bancomat ch si attiva in banca vrsando una crta somma di dnaro 52,7 44,8 Una carta obbligatoria pr usar i cllulari 3,7 2,9 Non so 22,0 30,8 Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti

7 Aumntar il livllo di alfabtizzazion finanziaria di pradolscnti si può Com prcdntmnt sottolinato, uno dgli obittivi principali di progtti di financial ducation è qullo di migliorar il livllo di conoscnz in ambito conomico-finanziario di partcipanti. A parità di carattristich socio-dmografich, il confronto tra studnti coinvolti non coinvolti dal programma di ducazion finanziaria Io l conomia qui saminato, 1 su un tst di domand a risposta chiusa, mostra tra i primi una prcntual snsibilmnt maggior di rispost corrtt (Tab. 2). L fftto distanza nl tmpo dl programma risulta ridotto: su un itm qual la nozion di intrss, pr smpio, la diffrnza tra chi ha finito il programma 1-2 sttiman fa, 1-2 msi fa o 3 o più msi fa è nl complsso contnuta. Al fin di approfondir il tma dll alfabtizzazion finanziaria si è procduto in via splorativa a costruir un indicator sinttico, l Indic di conoscnza conomica (di valor comprso tra 0 8), basato sul numro di rispost corrtt dat a otto di qusiti proposti. Dall analisi prliminari di confronto tra i gruppi sono mrs diffrnz importanti lgat sia alla partcipazion al corso sia allo status socio-conomico dlla famiglia di origin. Gli studnti coinvolti, infatti, hanno un puntggio mdio di 3,8, mntr qullo di gruppo di controllo è di 3,0. Tuttavia, all intrno di ntrambi i gruppi coloro ch hanno famigli di strazion cultural più lvata ottngono risultati più alti (Fig. 3), un dato ch indica ch, probabilmnt pr com è strutturato l intrvnto didattico, il programma a oggi non arriva a colmar alcun disuguaglianz in trmini di alfabtizzazion finanziaria ch pnalizzano gli individui con un background socio-conomico più basso. Fig. 3 Indic di conoscnza conomica (mdi) pr titolo di studio dl padr (campion = studnti) 5,0 4,0 3,4 3,6 3,8 3,9 3,0 2,7 2,7 2,0 1,0 0,0 Nssun titolo Licnza di scuola primaria/ scuola lmntar Licnza di scuola scondaria di I grado/ scuola mdia Scuola scondaria di II grado non compltata/ Diploma di qualifica profssional Diploma di scuola scondaria di II grado Laura 1 In sintsi, il programma Io l conomia - rivolto gratuitamnt a studnti di 2 a 3 a nll scuol scondari di I grado - prvd la partcipazion dlla class in orario scolastico a uno o più incontri dov un sprto (opportunamnt formato) propon agli studnti riflssioni sulla diffrnza tra dsidri/bisogni d srcitazioni di gruppo individuali sulla stsura di un budgt. Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti 87

8 Prczion dl proprio livllo di prparazion In gnral, quasi si intrvistati su dici dichiarano di avr una buona capacità di gstion dl proprio dnaro ( Sono capac di gstir il dnaro a mia disposizion : compltamnt + abbastanza d accordo il 58% dgli intrvistati), mntr la capacità di pianificazion auto-prcpita è livmnt più scarsa ( Sono in grado di pianificar l mi sps : compltamnt + abbastanza d accordo il 49% dgli intrvistati). Dalla Fig. 4 si ossrva ch gli studnti coinvolti sono snsibilmnt più propnsi ad affrmar ch ncssitano di consigli sulla gstion dl dnaro. Qust ultimo dato è, a nostro parr, particolarmnt incoraggiant in quanto uno dgli obittivi di programmi di ducazion finanziaria è qullo di rndr i partcipanti più consapvoli dl loro ffttivo livllo di conoscnz comptnz conomich, vntualmnt, dl loro bisogno di acquisir nuov informazioni (vitando fnomni di ovr confidnc, ccsso di fiducia nll propri comptnz - si vda anch Lusardi, 2009). Risptto all diffrnz di gnr, si riscontra tra l ragazz una maggior proccupazion pr l organizzazion futura dll propri risors conomich ( L ida di dovr organizzar l mi finanz in futuro mi proccupa : abbastanza vra + vra pr il 54% dll fmmin il 39% di maschi), ch mritrbb in futuro una spcifica attnzion nlla programmazion di intrvnti ducativi. Fig. 4 Esprimi il tuo grado di accordo con l sgunti affrmazioni. Val. % (Studnti coinvolti, campion =1.394; Studnti non coinvolti dal programma, campion = 602) Non ho bisogno di chidr consigli su com usar il dnaro a mia disposizion 100% 37,1 42,4 Compltamnt + abbastanza d accordo Un po d accordo Un po in disaccordo 16,7 18,8 Compltamnt + abbastanza in disaccordo 20,7 16,6 0% 25,5 Studnti coinvolti dal programma 22,3 Studnti non coinvolti dal programma 88 Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti

9 Qualch suggrimnto pr il futuro In sintsi, dall vidnz dlla ricrca qui commntata da rcnti contributi comparsi su pubblicazioni spcializzat (si vda il Journal of Economic Education) mrg com l nuov gnrazioni sprimntino procssi di socializzazion conomica molto divrsificati sia sul front dll ntrat sia su qullo dll uscit, dov i rischi di disorintamnto di front a srvizi smpr più complssi appar alto. Spcialmnt fino a quando sia i gnitori sia la scuola (ma anch l banch) prfriranno lasciar i minori in una sorta di inconsapvolzza finanziaria invc di fornir loro una prparazion più adguata in matria, snza proccuparsi più di tanto dl fatto ch sclt sbagliat (o giust) anch in giovan tà possono avr riprcussioni molto ngativ (o positiv) nl corso di tutto il ciclo di vita di un individuo. In qusto grigio scnario, un sgnal incoraggiant vin dal fatto ch, stando all indagini, i pradolscnti italiani di oggi smbrano più consci dll importanza dlla prvidnza finanziaria, risptto a qulli dll gnrazioni passat. Compito di policy makr in ambito di ducazion finanzia- ra, quindi, potrbb ssr qullo di sostnr la capacità di diffrimnto dll gratificazioni di qusti pradolscnti, anch al fin di contrastar la tndnza alla prsntificazion dgli orizzonti tmporali di giovani, una tndnza ch mina l loro capacità di progttar/pianificar sclt il più possibili razionali pr il lungo trmin. Di fatto, alcuni intrvnti si sono dimostrati fficaci non solo nll aumntar il livllo di alfabtizzazion finanziaria, ma anch l abilità di pianificazion nl lungo priodo. Sono spcialmnt i programmi ch parlano di argomnti prcpiti com rali, vicini all sprinza quotidiana dgli alunni, a risultar più intrssanti più fficaci nlla trasmission di alcun comptnz, com qulla dlla compilazion di un budgt. A titolo conclusivo, ribadiamo l importanza dll implmntazion di una valutazion scintifica rigorosa dll fficacia dll fficinza dll iniziativ di ducazion finanziaria sui divrsi gruppi sociali coinvolti. Tal monitoraggio dv prndr in sam, con opportuni strumnti mtodologici, anch carattristich ascritt acquisit dgli individui (pr smpio, gnr, cittadinanza, status socio-conomico dlla famiglia di origin, tipo di scuola frquntata) pr vrificar s sistano progtti di ducazion finanziaria più fficaci pr alcuni gruppi mno fficaci pr altri. Qusto al fin di vitar ch l ducazion finanziaria divnti uno strumnto ch accntua alcun form di disuguaglianza social, invc di contrastarl. Rifrimnti bibliografici Bandura, A., Social Larning Thory, Prntic Hall, Englwood Cliffs NJ, Blk, R.W., Wallndorf, M., Th sacrd manings of mony, Journal of Economic Psychology, n. 11, pp , Consumatori, numro 1/2011 Diritti Argomnti DirittiMrcato Mrcato 89

10 Chionsini, G., Trifilidis, M., Educazion finanziaria. L utilità di una stratgia unitaria, Banch banchiri, n. 5, pp , Dosso, C., Rosci, E., Gli adolscnti l uso dl dnaro, supplmnto a Laboratorio Iard, n. 4, dicmbr Gi.O.C. (Giovntù Opraia Cristiana), Tutto il rsto. Giovani, stili di vita consumi, Rapporto di ricrca, Lunt, P., Furnham, A. (ds.), Economic socialization. Th Economic blifs and bhaviours of young popl, Edward Elgar Publishing, Chltnham, Lusardi, A., (d.), Ovrcoming th Saving Slump. How to Incras th Effctivnss of Financial Education and Saving Programs, Univrsity of Chicaco Prss, Organization for Economic Co-opration and Dvlopmnt (Ocd), Rcommndation on Principls and Good Practics for Financial Education and Awarnss, Rinaldi, E., Giovani dnaro: prcorsi di socializzazion conomica, Unicopli, Milano, Rinaldi, E., Educazion finanziaria: una nuova gnrazion di risparmiatori. Indagin sui pradolscnti italiani, Junior Achivmnt, Milano, Rapporto di ricrca disponibil alla szion ricrch dl sito Rinaldi, E., Grroni, V., Adolscnti ricrca dll autonomia tra famiglia, dnaro tlfoni cllulari, in Ruspini, E. (a cura di), Educar al dnaro. Socializzazion conomica tra gnri gnrazioni, pp , Franco Angli, Milano, Rinaldi, E., Giromini, E., Th importanc of mony to Italian childrn, Intrnational Journal of Advrtising & Markting to Childrn, July-Sptmbr, pp , Traclò, F., (a cura di), L sprinz di ducazion finanziaria. Indagin sulla raltà italiana nl contsto intrnazional, Rapporto di ricrca, Fondazion Rosslli, Torino, Rapporto di ricrca disponibil alla szion ara stampa dl sito it. Wbly, P., Burgoyn, C.B., La, S.E.G., Young, B.M., Psicologia conomica dlla vita quotidiana, Il Mulino, Bologna, Wosinski, M., Pitras, M., Economic socialization of Polish childrn in diffrnt macroconomic conditions, Journal of Economic Psychology, n.11, pp , Consumatori, DirittiMrcato numro 1/2011 Diritti Mrcato Argomnti