FOGLIO INFORMATIVO PRESTITO AGRARIO ORDINARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CHE COS'È IL PRESTITO AGRARIO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO PRESTITO AGRARIO ORDINARIO CREDITO COOPERATIVO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI ERCHIE Società Cooperativa Sede Legale ERCHIE (BR) Via Roma, 89 CAP Tel: 0831/ Fax: 0831/ Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL PRESTITO AGRARIO Per prestito agrario si intendono quei finanziamenti sia a breve (cioè di durata fino a 18 mesi) sia a medio e lungo termine (cioè di durata superiore a 18 mesi) a favore di imprenditori agricoli singoli o associati. Le operazioni di credito agrario possono essere garantite da cambiale agraria, che è equiparata ad ogni effetto di legge alla cambiale ordinaria e beneficia dell imposta di bollo ridotta nella misura dello 0,01%. I prestiti agrari si suddividono in prestiti d esercizio, che possono essere di conduzione ( a breve termine) o dotazione (a medio termine), e mutui di miglioramento. Il prestito agrario di conduzione è un anticipo dei capitali annuali occorrenti alla conduzione delle aziende. Il prestito agrario di dotazione è quello concesso per l acquisto macchine ed attrezzature. Il prestito agrario di miglioramento, infine, è rappresentato da mutui concessi per: a) per la costruzione di fabbricati rurali, strutture zootecniche, case di abitazione, impianti floricoli, frutticoli, viticoli, agrituristici, acquedotti rurali, impianti di trasformazione dei prodotti agricoli ecc.; b) per l acquisto di terreni; c) per miglioramenti fondiari in genere. I prestiti di esercizio sono garantiti da privilegio legale sui frutti pendenti ed eventuale privilegio speciale sui macchinari. Il prestito agrario, regolato ad un tasso di interesse fisso per tutta la durata del finanziamento prevede il rimborso mediante il pagamento delle rate a mezzo cambiale agrarie, su cui sono indicate anche lo scopo del finanziamento, il luogo dell iniziativa finanziata e le eventuali garanzie che assistono il finanziamento stesso. Il prestito agrario è concedibile nella sola forma tecnica di prestito agrario cambiario. Con il prestito agrario cambiario il Debitore rimborsa il prestito mediante il pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, rappresentate da cambiali agrarie (salvo il caso in cui le cambiali siano presentate per lo sconto, qualora previsto da specifica normativa in base alla quale è concesso il prestito). Nel caso di sconto di cambiale gli interessi vengono corrisposti anticipatamente al momento dell'erogazione per cui l'importo facciale dell'effetto corrisponde al solo capitale messo a disposizione. Nel caso di prestito agrario gli interessi sono posticipati per cui l'importo facciale dell'effetto è dato dal montante di capitale ed interessi. I prestiti richiesti da imprese - prive di garanzie sufficienti - qualificate micro, piccole e medie nella Raccomandazione 03/361/CE, destinati al miglioramento e all'innovazione delle attività agricole e a quelle connesse, di durata superiore a mesi diciotto possono fruire della fideiussione e della co-garanzia della Società Gestione Fondi per l'agroalimentare in base alle "Istruzioni Applicative del Decreto del Ministero delle Politiche Agricole e Forestali del 14 febbraio 2006". La garanzia diretta SGFA (fideiussione e co-garanzia) non può essere rilasciata per importi superiori al limite massimo assoluto per medesimo soggetto garantibile di complessivi ,00 euro per le micro e piccole imprese e di complessivi ,00 euro per le medie imprese; fermo restando i predetti limiti, la garanzia rilasciata non può in ogni caso coprire più del 70,00% dell'importo finanziato; la predetta percentuale si eleva all'80,00% nel caso di giovani agricoltori come definiti dal Regolamento CE 1257/1999. A fronte della prestazione della garanzia, l'impresa finanziata deve versare al garante, per il tramite della Banca finanziatrice, una commissione una tantum determinata da SGFA in funzione dei seguenti parametri: - elementi relativi all'imprenditore ed all'azienda; - elementi relativi al prestito ed alla garanzia richiesta; - sostenibilità e validità del progetto. A insindacabile giudizio della Banca, può essere richiesto l avallo e/o la fideiussione di un terzo. Prestito a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Pagina 1 di 6

2 Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL PRESTITO AGRARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Prestito agrario fino a 12 mesi - SOCI BCC Capitale: Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 8,17% Prestito agrario fino a 12 mese - NON SOCI BCC Capitale: Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 10,34% Prestito agrario oltre 12 mesi - SOCI BCC Capitale: Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 6,22% Prestito agrario oltre 12 mesi - NON SOCI BCC Capitale: Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 8,36% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. TASSI PRESTITO AGRARIO SOCI FINO A 12M: 5,5% Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread PRESTITO AGRARIO NON SOCI FINO A 12M: 7,5% PRESTITO AGRARIO SOCI OLTRE 12M: 5,5% PRESTITO AGRARIO NON SOCI OLTRE 12M: 7,5% Tasso di mora Tasso di interesse nominale annuo in vigore al momento della mora + 2 punti percentuali, comunque nel limite fissato dall'articolo 2, comma 4, della Legge 108/1996. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Minimo: 100,00 Massimo: 600,00 (trattenute dall'importo erogato) Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Pagina 2 di 6

3 Incasso rata Invio comunicazioni 0,00 - con addebito su c/c: 0,00 - pagamento per cassa: 2,00 POSTA: 1,00 CASELLARIO ELETTRONICO (Infob@nking): 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Sospensione pagamento rate Gratuita Informativa pre-contrattuale 0,00 Spese per avvisi Spese per primo sollecito 1,00 Spese per secondo sollecito 2,00 Recuperate nella misura effettivamente sostenuta in base alle tariffe postali tempo per tempo vigenti RILASCIO COPIA DOCUMENTAZIONE, DICHIARAZIONE E CERTIFICAZIONI Richiesta documenti Copia documenti archiviati in forma elettronica nella 0,00 procedura informatica Copia documenti archiviati in forma cartacea presso la 3,00 a documento Banca Copia contabile archiviata nella documentazione di cassa 3,00 a documento Ristampa contabile da procedura informatica 0,00 Dichiarazioni Rilascio altre attestazioni e/o dichiarazioni diverse dalle 0,00 precedenti Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori 0,00 Certificazioni Certificazione interessi passivi 0,00 Attestazione capacità finanziaria 15,00 a documento Referenze bancarie 15,00 a documento Rilascio altre certificazioni diverse dalle precedenti 15,00 a documento PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Progessivo "Francese" Rata composta da quota capitale e quota interessi. L'importo della rata rimane costante per tutta la durata del prestito. Annuale. Anno civile. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Prestito agrario fino a 12 mesi - SOCI BCC Tasso di interesse Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 5,5% ,37 Non previsto Non previsto Prestito agrario fino a 12 mesi - NON SOCI BCC Pagina 3 di 6

4 Tasso di interesse Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 7,5% ,57 Non previsto Non previsto Prestito agrario fino a 60 mesi - SOCI BCC Tasso di interesse Durata del Importo della rata finanziamento (mesi) mensile per un interesse aumenta del interesse diminuisce capitale di: 2% dopo 1 anno del 2% dopo 1 anno 5,5% ,01 Non previsto Non previsto Prestito agrario fino a 60 mesi - NON SOCI BCC Tasso di interesse Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 7,5% ,38 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Ove prevista contrattualmente, secondo prescrizione di legge (trattenute dall'importo erogato). Trattenuta per S.G.F.A. Società di Gestione Fondi per l Agroalimentare (per i finanziamenti assistiti) Al momento della stipula del prestito il Cliente deve sostenere i costi per la Garanzia "diretta" SGFA - "Società per la Gestione Fondi per l'agroalimentare" (solo per aziende agrarie). I relativi costi, di seguito indicati, vengono regolati direttamente dal Cliente, per il tramite della Banca, a seguito di determinazione e richiesta di SGFA. Importo da versare alla SGFA - "Società Gestione Fondi per l'agroalimentare" per rilascio garanzie "sussidiarie" 0,30% dell'importo finanziato per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi. 0,50% dell'importo finanziato per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi e fino a 60 mesi. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Massimo 15 giorni dalla data di delibera positiva di concessione del finanziamento. ALTRO Garanzie richieste Cambiale e/o fidejussione. In caso di accoglimento della richiesta del finanziamento, con positiva delibera parziale e/o totale dell'organo Deliberante, il cliente nel caso di suo rifiuto a procedere nel perfezionamento della richiesta, è tenuto al pagamento delle spese di istruttoria nella misura prevista dai rispettivi fogli informativi. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 4 di 6

5 Estinzione anticipata Il cliente può, in qualsiasi momento, esercitare la facoltà di estinzione anticipata del prestito agrario, corrispondendo alla banca medesima l importo facciale degli effetti a scadere, senza che la banca stessa applichi alcuna penalità. Risoluzione del contratto In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto Entro 10 giorni lavorativi successivi alla data di ricevimento della relativa comunicazione, previa corresponsione alla banca dell importo facciale degli effetti a scadere. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a: Credito Cooperativo Cassa Rurale e Artigiana - Via Roma n Erchie (BR); in via informatica all indirizzo della banca: ufficio.controlli@bccerchie.it; consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, tramite il Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d Italia o adire l Autorità Giudiziaria. Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Avallo Garanzia personale rilasciata da un terzo (avallante) con la quale si garantisce il pagamento dell effetto cambiario. Cambiale agraria / effetto Titolo di credito, equiparato alla cambiale ordinaria, rilasciato in cambiario connessione con operazioni di finanziamento attinenti all esercizio dell azienda agricola. Nel titolo devono essere indicati: lo scopo del finanziamento, il luogo dell iniziativa finanziata e le eventuali garanzie che assistono il finanziamento. Commissione d incasso rata/ cambiale agraria Corrispettivo, per ogni effetto cambiario, spettante alla banca per l esecuzione delle relative operazioni di incasso. Garanzia della Società di Alle operazioni di credito agrario che godono di contributi pubblici e per Gestione dei Fondi per quelli di durata superiore a 18 mesi è applicabile la garanzia sussidiaria della S.G.F.A.. Il fondo ha lo scopo di coprire parzialmente l eventuale l Agroalimentare - SGFA perdita dovuta al mancato rimborso del prestito da parte dell azienda agricola finanziata, a seguito di escussione di valida e congrua garanzia primaria. Al fondo è dovuta una contribuzione obbligatoria per legge in percentuale all importo finanziato, in parte a carico del soggetto finanziato ed in parte a carico della Banca. Imposta sostitutiva I contratti di finanziamento di durata superiore a 18 mesi sono assoggettati all imposta di cui al D.P.R. n. 601/1973, e successive modifiche. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di ammortamento Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota Pagina 5 di 6

6 francese capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Le spese notarili non sono comprese. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti ed accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 6 di 6