IL COLLEGIO DI ROMA. Finanziario. [Estensore]

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1 IL COLLEGIO DI ROMA composto dai Signori: Dott. Giuseppe Marziale Presidente Avv. Bruno De Carolis Avv. Massimiliano Silvetti Prof. Avv. Diego Corapi Prof. Avv Marco Marinaro Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dal Conciliatore Bancario e Finanziario Membro designato dal C.N.C.U. [Estensore] nella seduta del 23/11/2012 dopo aver esaminato il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica, FATTO Il ricorrente è titolare di una carta di credito revolving emessa dalla banca resistente per la quale è contrattualmente prevista la restituzione delle somme utilizzate con rate mensili; il ricorrente afferma che la banca gli avrebbe sempre applicato un tasso medio superiore al tasso soglia fissato ai fini antiusura dal Ministero del tesoro; anche il TAN applicato dalla ricorrente sarebbe superiore al tasso soglia. A tal fine produce una perizia nella quale vengono ricalcolati gli interessi dovuti da esso ricorrente al tasso legale con capitalizzazione annuale. Sulla base di tali calcoli ritiene di essere creditore verso la banca per euro ,64. In conclusione, il ricorrente chiede all Arbitro di effettuare un ricalcolo degli interessi al tasso legale con capitalizzazione annuale sulla base degli estratti conto allegati al ricorso. L intermediario preliminarmente ricorda che il cliente sottoscriveva un contratto di carta di credito in data 24 settembre 2004 scegliendo la modalità di pagamento a rate, importo fisso di euro 500,00, con relativo addebito di interessi. Pag. 2/8

2 Al reclamo del ricorrente replicava con nota del 15 novembre 2011 con la quale contestava integralmente il contenuto della perizia tecnica di parte e le risultanze della stessa, eccependo come i ragionamenti tecnici seguiti dal consulente non risultassero applicabili alle carte di credito revolving, come quella intestata al cliente. A tal proposito, allegava una nota esplicativa del sistema di calcolo applicato a tale tipologia di carta. Pertanto, non accogliendo la pretesa avanzata, la banca confermava l'ammontare del debito del ricorrente, pari ad euro 5.324,27 e comprensivo degli utilizzi effettuati con la carta stessa, interessi, spese. Richiamava l art. 3.1 del contratto che prescrive che con l'utilizzo del fido, il cliente si obbliga a versare mensilmente alla Banca l'importo minimo indicato nel prospetto delle condizioni economiche, senza necessità di alcun preavviso al riguardo e comunque entro la data indicata nell'estratto conto, sino all'estinzione del proprio debito per capitale, interessi e spese quale risultante dagli estratti conto della Banca ; prevede inoltre che i pagamenti vengano effettuati a mezzo addebito diretto in conto corrente (RID), e che per ogni addebito rifiutato venga posta «a carico del Cliente una commissione di euro 5,00 oltre a quanto eventualmente dovuto ai sensi dell'art. 15». Tale articolo afferma che «il ritardo nell'effettuare i versamenti minimi mensili comporta l obbligo di rimborsare le spese sostenute per eventuali solleciti effettuati a mezzo posta o telefono, e per eventuali interventi domiciliari svolti, nella misura di euro 10,00, nonché per eventuali spese legali e di recupero sostenute». Si aggiunga che, nel caso di specie, avendo il cliente scelto in sede di stipula la modalità di pagamento rateale, sono stati applicati i dovuti interessi, come contrattualmente previsto all'art. 2.4, secondo il quale «gli importi compresi nell'estratto conto non sono soggetti ad applicazione di interesse nel caso in cui l'intero importo dell'estratto conto sia pagato entro la relativa scadenza, restando altrimenti soggetti ad applicazione del/'interesse contrattualmente stabilito». La banca si è rivolta a un perito di fiducia e ne produce la relazione - il quale ha concluso affermando che le elaborazioni del consulente avversario si fondano su criteri metodologici arbitrari e perciò non condivisibili. Inoltre, costui ha incluso, ai fini del calcolo del TEG, diverse voci di spesa che, invece, dovrebbero essere Pag. 3/8

3 escluse secondo la normativa secondaria vigente. Pertanto, dalle analisi svolte, si è dimostrato che, applicando i criteri stabiliti da Banca d'italia, non si rileva alcun superamento dei tassi soglia. La resistente chiede dunque al Collegio di respingere il ricorso in quanto infondato. DIRITTO Il ricorrente chiede testualmente all Arbitro di effettuare un ricalcolo degli interessi al tasso legale con capitalizzazione annuale sul rapporto di credito. sulla base degli estratti conto che si depositano con il presente ricorso. Occorre in primo luogo rilevare che, più volte, i Collegi ABF hanno ritenuto di non potersi pronunciare quando la questione ad essi sottoposta comporti lo svolgimento di un attività consulenziale in quanto «è estranea agli scopi ed alle funzioni dell ABF»; ed infatti «La Deliberazione CICR del 29 luglio 2008 n. 275 comportante Disciplina dei sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela ai sensi dell'articolo 128-bis del decreto legislativo 1 settembre 1993, n. 385, e successive modificazioni, definisce controversia, una contestazione relativa a operazioni e servizi bancari e finanziari. Occorre quindi che sussista un dissenso tra il cliente e l intermediario su una operazione e che tale dissenso sia oggetto di una precisa contestazione. Il generico accertamento della correttezza di conteggi e criteri di indicizzazione fuoriesce dalla nozione di controversia» (ex multis, Collegio di Milano, decisione n. 644 del 2010; Collegio di Roma, decisione n del 2011). Nel caso di specie, la domanda non appare in astratto volta a richiedere attività consulenziale in quanto fornisce una perizia con la quale mira a puntualizzare le contestazioni formulate avverso le operazioni effettuate dall intermediario. Tuttavia, la ricostruzione operata dal perito del ricorrente si basa su alcuni presupposti non conformi alla normativa vigente. Anzitutto calcola il tasso applicato alla carta revolving utilizzando la seguente formula: Pag. 4/8

4 La formula di calcolo è invece quella indicata nelle istruzioni della Banca d Italia ai fini della rilevazione dei tassi soglia ed è la seguente: Anzi, la Banca resistente osserva che la formula utilizzata dal perito del ricorrente era stata proposta nella fase di consultazione della normativa sui tassi soglia del 2009 e rigettata con la seguente motivazione: Altre proposte propendono per una modifica più radicale della formula che vedrebbe al numeratore interessi e oneri di ogni specie e al denominatore i numeri debitori. TEG = (INTERESSI+ONERI)*36500 NUMERI DEBITORI Un ulteriore proposta prevede l utilizzo dell interesse composto anziché di quello semplice. L accoglimento di proposte relative a nuove modalità di calcolo del TEG avrebbe comportato ulteriori elementi di discontinuità nella serie storica dei tassi. Si è ritenuto pertanto di confermare nelle nuove Istruzioni la struttura della formula già consolidata che presenta il vantaggio di non generare tassi soglia molto elevati (derivanti per esempio dall inclusione di TEG calcolati su contratti con un utilizzato molto basso). In secondo luogo, per la quantificazione dei numeri debitori il perito del ricorrente propone 3 ipotesi. Come osserva la resistente, la nozione di numeri debitori è univoca ed è contenuta nelle istruzioni della Banca d Italia per la rilevazione dei tassi soglia: Pag. 5/8

5 In terzo luogo, il perito di parte include negli oneri: Mentre sempre le Istruzioni della Banca d Italia citate distinguono tra gli oneri compresi e quelli esclusi dalla rilevazione Altre spese da escludere sono indicate nelle Risposte ai quesiti pervenuti in materia di rilevazione dei TEG ai sensi della legge sull usura - novembre 2010 della Banca d Italia. Le carte di credito ad opzione prevedono dei costi associati all emissione e all utilizzo della carta di credito, indipendentemente dalla modalità di uso scelta dal Pag. 6/8

6 titolare (a saldo o revolving); tale modalità di uso può essere variata in qualsiasi momento, in alcuni casi anche in occasione di ogni singolo pagamento. In primo luogo va notato che solo l utilizzo della carta con modalità revolving comporta il ricorso ad una linea di credito ad uso rotativo con l applicazione di un tasso di interesse e, conseguentemente, l obbligo della segnalazione dei TEG. L utilizzo della carta con modalità charge invece non rientra nella segnalazione trimestrale, in quanto prevede un TAN pari a zero. Per quanto riguarda il trattamento di alcuni oneri e spese caratteristiche delle carte a opzione, si forniscono le seguenti indicazioni, valide anche per le carte puramente revolving: - la quota annuale è inclusa solo per la parte direttamente connessa con il finanziamento (es.: spese di istruttoria e oneri aggiuntivi rispetto a quelli per il rilascio della carta charge, direttamente connessi con l utilizzo della carta in modalità revolving); sono invece escluse le quote riconducibili a servizi non finanziari offerti alla clientela (per es. servizi di pagamento, turistici, ecc.); - le spese di produzione e invio estratto conto sono escluse perché riferite alla gestione di un conto non a servizio esclusivo del finanziamento; - la commissione sugli acquisti di carburante e gli oneri per l anticipo di contante sono esclusi in quanto relativi all utilizzo della carta come mezzo di pagamento. Così ad esempio, considerando il solo mese di gennaio 2009 si nota che nella perizia di parte sono indicate competenze per euro 133,89 cifra che non è chiaro cosa comprenda, ma presumibilmente include gli interessi, l imposta di bollo, le spese per l invio dell estratto conto, le spese assicurative e quelle per anticipo contante; mentre gli interessi avrebbero dovuto essere tenuti distinti dagli altri oneri e alcune spese avrebbero dovuto essere escluse in base alle disposizioni sopra richiamate. Le sole spese per anticipo contante di cui il ricorrente ha fatto ampio utilizzo incidono ad es. in maniera significativa sulle spese mensili e da disposizioni avrebbero dovuto essere escluse. Pag. 7/8

7 Alla luce di questa disamina appare evidente l insussistenza dei presupposti perché la domanda possa essere accolta. P.Q.M. Il Collegio respinge il ricorso. firma 1 IL PRESIDENTE Pag. 8/8

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