Decisione N del 18 maggio 2012 IL COLLEGIO DI ROMA. composto dai signori: Dott. Giuseppe Marziale...

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1 IL COLLEGIO DI ROMA composto dai signori: Dott. Giuseppe Marziale..... Presidente Avv. Alessandro Leproux.. Membro designato dalla Banca d'italia Dott. Comm. Girolamo Fabio Porta... Membro designato dalla Banca d'italia Avv. Michele Maccarone. Membro designato dal Conciliatore Bancario e Finanziario per le controversie in cui sia parte un consumatore [Estensore] Prof.ssa Liliana Rossi Carleo Membro designato dal C.N.C.U. nella seduta del dopo aver esaminato il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica, Fatto La ricorrente, titolare di un rapporto di conto corrente con l intermediario resistente cui è connessa una linea di fido denominata pensione protetta (pari a due mensilità della pensione), ha chiesto in data il trasferimento del c/c presso altra filiale da lei più facilmente raggiungibile. In detta occasione, su indicazione del personale della banca, ha anche fatto richiesta di ampliamento del fido a tre mensilità. Il giorno successivo ha ricevuto per le vie brevi un riscontro negativo giustificato dalle evidenze della visura CRIF che avrebbe segnalato una tendenza all indebitamento e allo sconfinamento. Per quanto sopra, la ricorrente chiede all ABF di: a) dichiarare illegittimo il rifiuto dell intermediario di trasferire il conto corrente presso altra filiale; b) dichiarare illegittime le segnalazioni al sistema CRIF concernenti il superamento della linea di fido alla data del 31 marzo e del 30 aprile, non dovendosi a tal fine calcolare gli interessi bancari; c) disporre il Pag. 2/6

2 superiore, in considerazione del comportamento arbitrario dell intermediario. Con successiva comunicazione, la ricorrente ha precisato che le richieste rivolte all intermediario erano due ed autonome: a) trasferimento del c/c e b) aumento del fido ed Nelle sue difese, l intermediario chiede il rigetto di tutte le istanze di parte ricorrente facendo osservare che il mancato trasferimento del c/c era legato alla mancata concessione del fido da parte della nuova agenzia; fa comunque presente di essere stato disponibile a far in modo che - pur conservando la ricorrente il medesimo rapporto presso la vecchia filiale - fosse garantita l operatività piena anche presso l altra filiale, ritenuta più comoda dalla ricorrente. Ricorda inoltre che la richiesta di un fido maggiore rispetto alla linea di fido pensione protetta ha comportato un istruttoria più approfondita che ha evidenziato una situazione reddituale e patrimoniale della cliente non ritenuta adeguata alla concessione di un nuovo affidamento e che la banca non è obbligata a concedere nuovi affidamenti. Fa anche rilevare che le risultanze della CRIF, correttamente aggiornata computando, come dovuto, anche gli interessi non corrisposti, non hanno influito sulla valutazione negativa stante l entità esigua degli sconfinamenti. Segnala, infine, che la ricorrente non ha provato alcun danno. A controreplica, la ricorrente contesta l affermazione dell intermediario secondo la quale la ricorrente avrebbe emesso 35 assegni in mancanza parziale di fondi e porta la ù della reiterata lesione della sua dignità personale da parte della resistente. In risposta, l intermediario, pur ribadendo che la nuova agenzia era stata interessata esclusivamente per accordare alla cliente la concessione di un fido pari a tre mensilità, si dichiara disponibile a valutare una nuova richiesta che non comporti il predetto aumento dell affidamento in essere ma il mantenimento, alle stesse condizioni, della medesima linea di credito, con accensione di un nuovo conto corrente. L intermediario precisa anche che gli assegni pagati con mancanza di fondi sono 25 dall inizio del rapporto e non 35. A fronte dell ulteriore replica della ricorrente che asserisce di non mirare esclusivamente all aumento di fido ma in primo luogo al trasferimento del c/c presso altra filiale a lei più comoda, l intermediario rileva che se le contestazioni della ricorrente non riguardano il mancato aumento del fido non comprende i motivi di doglianza posto che la stessa continua a usufruire del fido di due mensilità ed è stata autorizzata a operare, Pag. 3/6

3 senza limiti di sorta, presso entrambe le agenzie, come se il conto fosse accesso presso entrambe le dipendenze. In risposta, la parte ricorrente evidenzia che la presunta operatività presso entrambe le agenzie non solo non è assistita da alcuna documentazione ma è di fatto inconsistente e cita al riguardo un episodio in cui presso la nuova agenzia non le è stato consentito effettuare alcune operazioni. In sede di ultima replica, la banca richiama tutte le considerazioni precedenti e ribadisce l insussistenza dei danni lamentati dalla ricorrente per effetto della mancata concessione del fido. Diritto Dalla documentazione agli atti del procedimento emerge che la ricorrente lamenta il mancato trasferimento del c/c (acceso nel 1987) presso altra filiale del medesimo intermediario da lei più agevolmente raggiungibile. L intermediario giustifica detto rifiuto sostenendo che la richiesta di trasferimento era inscindibilmente connessa alla ulteriore richiesta di aumento del fido dall ammontare pari a due mensilità della pensione accreditata (cd. conto pensione protetta ) a quello di tre mensilità. Questa inscindibilità fra le due richieste è fermamente contestata dalla ricorrente la quale ha più volte evidenziato che la richiesta di trasferimento del c/c era da considerarsi autonoma e in alcun modo legata alla richiesta di aumento del fido. La stessa ha altresì precisato che la presunta operatività riconosciuta dall intermediario su entrambe le filiali in pari grado è di fatto inesistente. In ogni caso lo stesso intermediario, nell ambito della serie di scambi di corrispondenza con la ricorrente, si è dichiarato disponibile a valutare una nuova richiesta che non comporti il predetto aumento dell affidamento in essere ma il mantenimento, alle stesse condizioni, della medesima linea di credito, con accensione di un nuovo conto corrente. Alla luce di quanto sopra, gli aspetti che vengono all esame del Collegio riguardano, essenzialmente, la richiesta di aumento del fido (a cui ineriscono le indicazioni fornite dalla banca a giustificazione della mancata concessione dell aumento richiesto, che la ricorrente ritiene non rispondenti al vero e denigratorie) e il trasferimento del c/c presso altra filiale. Dall asserita arbitrarietà del comportamento tenuto dalla banca a fronte delle richieste formulate dalla ricorrente, questa desume poi l esistenza di un danno morale sulla quale il Collegio è chiamato a pronunciarsi. Pag. 4/6

4 Riguardo al primo aspetto (relativo alla richiesta di aumento del fido), occorre ricordare che i Collegi dell Arbitro hanno più volte in senso conforme affermato che una valutazione del così detto "merito creditizio" costituisce prerogativa dell'istituto erogante e che una conclusione diversa finirebbe per violare la libertà negoziale dell'intermediario, ossia la scelta di addivenire o meno alla conclusione dell'accordo (cfr. dec. del Collegio ABF di Roma n. 576 del ); è stato altresì rilevato che un obbligo generale di far credito è certamente estraneo allo statuto delle imprese bancarie, la cui attività deve ispirarsi ai principi di una sana e prudente gestione e deve essere esercitata avendo riguardo alla stabilità complessiva, all efficienza e alla competitività del sistema finanziario (arg. ex art. 5, d.lgs. 1 settembre 1993, n. 385) (cfr. dec. del Collegio ABF di Roma n. 297 del ). Alla luce di tali principi il Collegio non ritiene in alcun modo censurabile il rifiuto opposto dalla banca all aumento del finanziamento e il comportamento da questa tenuto nel rendere esplicite le ragioni di tale rifiuto fondate sulla valutazione dell andamento pregresso del rapporto con la ricorrente e della situazione patrimoniale e reddituale di quest ultima. Del pari non condivisibile appare la contestazione della ricorrente circa il contenuto delle segnalazioni alla CRIF secondo la quale, ai fini della valutazione degli sconfinamenti rispetto al credito accordato, non dovrebbero essere computati gli interessi maturati. È noto infatti che gli intermediari effettuano le segnalazioni relative all aggiornamento mensile dello stato dei rapporti sulla base dei dati contabili risultanti per valuta, dati che tengono ovviamente conto anche degli interessi maturati. Fermo restando quanto sopra, deve invece riconoscersi la legittimità della richiesta formulata dalla ricorrente di ottenere, a parità di condizioni, il trasferimento del rapporto di c/c presso altra dipendenza della banca a lei più conveniente, atteso che l autorizzazione concessa dalla banca di operare presso entrambe le Agenzie è di fatto soggetta, come rilevato anche dalla ricorrente, a limitazioni, dovendo alcune operazioni necessariamente essere svolte presso l Agenzia dove è acceso il conto. Rileva peraltro il Collegio che, come sopra ricordato, l intermediario non ha escluso la possibilità di un trasferimento del conto purché venga mantenuto invariato l affidamento concesso. Per quanto attiene, infine, alla richiesta risarcitoria il Collegio ritiene che la stessa non possa essere accolta. Va infatti evidenziato che, da un lato, la ricorrente non ha fornito alcuna evidenza probatoria del danno morale subìto e, dall altro, stante anche la piena legittimità del rifiuto opposto dalla banca nell esercizio della sua libertà negoziale all aumento del fido, non sussiste alcuna delle circostanze richieste dalla pronuncia della Cassazione a Sezioni Unite n /2008 che, come è noto, condiziona la risarcibilità Pag. 5/6

5 derivante dalla lesione di un diritto della persona nel caso in cui tale risarcibilità non sia espressamente prevista dalla legge alla presenza delle tre condizioni che: a) l interesse leso abbia rilevanza costituzionale; b) la lesione dell interesse leso sia grave; c) il danno non sia futile, ossia che non consista in meri disagi o fastidi (cfr. dec. n del ). P.Q.M. Il Collegio accoglie parzialmente il ricorso nei sensi di cui in motivazione. Dispone inoltre che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6

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