ANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO GARANTITO DA COOPERATIVE E CONSORZI INFORMAZIONI SULLA BANCA DESTINAZIONE CHE COS'E' IL MUTUO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Padovana Credito Cooperativo S.C. in Amministrazione Straordinaria Via Caltana n Campodarsego (Padova) Tel.: Fax: ANNUNCIO PUBBLICITARIO Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di. Padova n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia. DESTINAZIONE Finanziamenti rivolti esclusivamente alle imprese artigiane per quanto riguarda il Credito di Esercizio/Impianti Finanziamenti rivolti a tutte le categorie di imprese per quanto riguarda il Credito Ordinario (Artigiani, commercianti piccole industrie). CHE COS'E' IL MUTUO Struttura e funzione economica del mutuo Con il contratto di mutuo la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Mutuo Ipotecario Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Tipi di mutuo e loro rischi Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo o, se Pagina 1 di 6

2 convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Garanzie A garanzia dell affidamento, IL Consorzio/Cooperativa di garanzia, può richiedere la controgaranzia del Fondo di Garanzia PMI, ai sensi della Legge 662/1996, attualmente gestito dal Medio Credito Centrale (MCC). L intervento del Fondo Centrale di Garanzia favorisce l accesso alle fonti finanziarie delle piccole e medie imprese italiane mediante la concessione di una garanzia pubblica a fronte di finanziamenti connessi all attività d impresa. Soggetti beneficiari sono, pertanto, le Piccole e Medie imprese situate sul territorio nazionale in possesso dei parametri dimensionali di cui alla vigente disciplina comunitaria in materia di aiuti di Stato alle piccole e medie imprese ed alla Raccomandazione della CE 2003/361/CE del e valutate economicamente e finanziariamente sane. La garanzia offerta dal Fondo Centrale di Garanzia a prima richiesta, è esplicita, incondizionata ed irrevocabile e interviene anche se l insolvenza si verifica a partire dalla scadenza della prima rata, se si tratta di un finanziamento rateale. In particolare, la copertura della garanzia opera fino ad un massimo dell 80% del finanziamento richiesto. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Durata del contratto di credito Massimo 20 anni In ogni caso la scadenza del mutuo non potrà superare il limite di 70 anni di età del cliente. TASSI Tasso di interesse Tasso di interesse di preammortamento T.A.E.: 6,80335% T.A.E.: 6,80335% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 7,05% Tasso di mora 2 punti percentuali 2 punti percentuali Il cliente può consultare lo specifico Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall articolo 2 della legge n. 108/96 (c.d. legge antiusura ) sul Totem presente nelle filiali ai sensi del comma 3 del medesimo articolo, nonché sul sito internet, qualora l intermediario se ne avvalga secondo quanto stabilito dalla sezione V. Determinazione del Tasso: Il tasso di interesse iniziale è determinato dal tasso di riferimento Euribor 6 mesi, tasso 365, pubblicato su Il Sole 24 Ore, prendendo il valore medio del mese precedente alla data di stipula del contratto, arrotondato per eccesso ai 5 centesimi superiori e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Pagina 2 di 6

3 Il tasso di interesse successivo, viene adeguato con periodicità semestrale prendendo il valore medio al 31 marzo e al 30 settembre di ogni anno (aumentato dello spread prefissato), con le seguenti decorrenze: - con contratto stipulato tra il 15 febbraio e il 14 agosto, la prima data di variazione è al 15 ottobre successivo; - con contratto stipulato tra il 15 agosto e il 14 febbraio, la prima data di variazione è al 15 aprile successivo. SPESE Spese per la stipula del contratto Spese istruttoria pratica Spese istruttoria per variazione pratica Spese per visure Spese di perizia (calcolate sull'importo del mutuo) 1% Minimo: 150,00 1% Minimo: 150,00 0,5% Minimo: 100,00 0,5% Minimo: 100,00 nei limiti massimi previsti dal foglio informativo dei Servizi diversi Minimo 200,00 Massimo 4.500,00 In caso di richiesta di perizia da parte della banca è dovuto un deposito cauzionale a titolo di anticipo per "spese di perizia" in relazione all'importo del mutuo e "spese di istruttoria" pari a 500,00. La quota totale verrà addebitata in conto anche per mancato accoglimento della richiesta o in caso di rinuncia del finanziamento da parte del cliente. Spese di trasferta per stipula Massimo 500,00 Spese per erogazione Spese per la gestione del rapporto 0,00 0,00 Spese per addebito automatico rata in c/c Spese per avviso rate mutuo Invio documentazione periodica di trasparenza Spese per rilascio dichiarazioni (commissione forfettaria per singola dichiarazione) Spese accollo Spese percentuali per decurtazione Spese est. ant. mutuo (sul capitale anticipatamente rimborsato) Cancellazione/Restrizione ipoteca (esclusa parcella notaio) Rinnovo ipoteca (esclusa parcella notaio) 2,50 2,50 5,00 5,00 POSTA: 1,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 POSTA: 1,00 100,00 0,00 0,00 2% 2% (Al di fuori dei casi previsti dall Art. 120 ter D.Lgs 385/93). 2% 2% (Al di fuori dei casi previsti dall Art. 120 ter D.Lgs 385/93). 0,00 0,00 (Al di fuori dei casi previsti dall'art. 40-bis D.lgs 385/93) 0,00 0,00 Pagina 3 di 6

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo piano di ammortamento Modo calcolo interessi Tipo calendario Costi in caso di ritardo nel pagamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. FRANCESE A RATE COST. POSTIC. MATEMATICA MATEMATICA GIORNI COMMERCIALI / 360 GIORNI COMMERCIALI / 360 Tardare con i pagamenti potrebbe avere gravi conseguenze per il consumatore (ad esempio la vendita forzata dei beni) e rendere più difficile ottenere altri crediti in futuro. Spese aggiuntive rata in mora Spese per sollecito 3,00 3,00 5,00 5,00 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 6 mesi tasso 365 Marzo ,100 % Media del mese Settembre ,210 % CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,6% ,47 864,63 746,02 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Aliquota D.P.R ,250 % / 2,000 % TEMPI DI EROGAZIONE Valuta di accredito e disponibilità dell importo corrispondono alla data di sottoscrizione del contratto. Pagina 4 di 6

5 RECESSO E RECLAMI ANNUNCIO PUBBLICITARIO Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2,00 % del capitale anticipatamente rimborsato. Il compenso non viene applicato qualora si verifichi la fattispecie dell Art. 120 ter D.Lgs 385/9). L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Il tempo massimo di chiusura del rapporto contrattuale, corrisposto tutto il dovuto, è di 15 giorni. a decorrere dal momento in cui alla banca sia stato Reclami I reclami vanno inviati alla Banca Padovana Credito Cooperativo s.c., Gestione Reclami, via Caltana Campodarsego (PD), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Indirizzo di posta elettronica: Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice il cliente può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (A.B.F.). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio e possibile rivolgersi al Conciliatore bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede in Roma, via delle Botteghe Oscure 54, sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli può preventivamente esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Pagina 5 di 6

6 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 6 di 6

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