MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT
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- Giacinto Capelli
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1 MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI SASSARI S.p.A. (codice ABI ) Società per azioni con sede legale ed amministrativa in viale Mancini, Sassari Codice fiscale, Partita Iva e numero di iscrizione al Registro delle imprese Iscrizione all Albo delle banche Gruppo bancario Banca popolare dell Emilia Romagna Telefono (centralino) Fax Sito internet indirizzo direzionegenerale@bancasassari.it Aderente al : Fondo interbancario di tutela dei depositi; Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie; Arbitro Bancario Finanziario. La banca è soggetta alla vigilanza della Banca d Italia. CHE COS È IL FINANZIAMENTO TURISMO MT E mutuo chirografario di medio e lungo termine destinato a finanziare: - l acquisto - l ampliamento - la ristrutturazione - l efficientamento energetico di strutture o imprese del settore turistico, prevedendo quote annuali di soli interessi nei periodi di minore affluenza e il rimborso di capitale nei periodi in cui si concentrano i maggiori incassi. Caratteristiche specifiche del mutuo chirografario imprese A chi è rivolto imprese del settore turistico Cosa fare per attivarlo Altri aspetti importanti A chi rivolgersi per ulteriori informazioni rivolgersi a qualsiasi filiale della Banca di Sassari. in caso di imprese individuali, il mutuo finanzia solo gli scopi connessi all'attività di impresa, non quelli estranei all'attività medesima, per i quali si rimanda ai Fogli informativi relativi ai finanziamenti per i consumatori. filiali della banca e/o all apposita sezione del sito MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 1 di 11
2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Il tasso di interesse varia, a cadenze contrattualmente prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile alle imprese che vogliono, anche in virtù della propria struttura finanziaria, un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e possono sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate, anche sensibili. MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 2 di 11
3 TASSI BANCA DI SASSARI S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA A TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,028% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento. 4,298% Calcolato includendo anche 1200,00 per il premio polizza infortuni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 120 mesi con rata mensile, al tasso variabile del 3,70%. Il valore è ottenuto dalla seguente somma 0,00%(Euribor 3 mesi m.m.p., arrotondato al decimale superiore, riferito al mese di maggio 2015) maggiorato dello spread del 3,70% (spread per il Rating 5). Gli esempi includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 1000,00 per spese di istruttoria, 1,50 per spese di incasso rata (per ogni singola rata), 1,33 per l invio delle comunicazioni periodiche annuali ed 50,00 per spese di gestione pratica. VOCI Importo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso minimo Franchigia COSTI minimo ,00 massimo ,00 minima 24 mesi, massima 60 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento massimo di 36 mesi. pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. Euribor 3 mesi media mese precedente arrotondato al decimale superiore. massimo 3,70 punti percentuali in più del parametro di indicizzazione prescelto. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread più 0,50 punti percentuali Maggiorazione di 1,000 punto percentuale sul tasso nominale annuo vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pari al 10% in meno, arrotondato al decimale superiore, del tasso nominale annuo dell ammortamento al momento della stipula del contratto. 6 mesi dalla data di stipula del mutuo MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 3 di 11
4 PIANO DI AMMORTA MENTO SPESE Spese per la gestione del rapporto Spese per la stipula del contratto BANCA DI SASSARI S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE VOCI Istruttoria COSTI 1,00% (minimo 500) sull ammontare del mutuo Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula, su richiesta del cliente (preventiva all accordo sulla data di stipula) Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula, su richiesta del cliente (successiva all accordo sulla data di stipula) Consegna dello schema di contratto privo delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente. Gestione pratica Incasso rata Recupero spese per invio comunicazioni periodiche Invio comunicazioni (in forma cartacea) Importo calcolato in misura comunque non superiore a quanto previsto per le spese di istruttoria. 0,00 0,00 50,00 annuali 1,50 cadauna 1,33 in forma cartacea 0,00 online 0,75 recupero spese invio quietanza 5,00 cadauno sollecito di pagamento Accollo 300,00 7,66 Certificazione competenze 25,00 Elaborazione di conteggi 1,50% del debito residuo, minimo 50,00 Variazione delle condizioni economiche e/o Altre spese contrattuali a seguito di rinegoziazione richiesta dal cliente (fatto salvo quanto previsto per legge) 50,00 Rinuncia finanziamento in fase di istruttoria iniziale, ovvero a delibera avvenuta Compenso omnicomprensivo per estinzione anticipata, - in misura percentuale massima, pari a: totale o parziale. 1,00% sul capitale versato anticipatamente nel caso di applicazione di tasso variabile, Non sarà dovuta alcuna commissione qualora la parte finanziata sia rappresentata da una ditta individuale e il finanziamento sia finalizzato all acquisto, costruzione, ristrutturazione di un immobile adibito allo svolgimento della propria attività economica. Tipo piano di ammortamento Tipologia di rata piano di ammortamento francese e italiano rata costante, rata con quota di capitale costante o monorata Periodicità delle rate mensile MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 4 di 11
5 ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE EURIBOR 3MESI/TASSO 365 MEDIA MESE PRECEDENTE ,082 0,066 0,051 0,029 0,007-0,010 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso). Il tasso effettivo globale medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 5 di 11
6 ALTRI SERVIZI ACCESSORI ARCA VALORE IMPRESA POLIZZA INFORTUNI MUTUI E PRESTITI PER IMPRESE Compagnia assicuratrice ARCA ASSICURAZIONI SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione Polizza Arca Valore Impresa Infortuni mutui e prestiti Garanzie Rimborso del debito residuo in caso di premorienza da infortunio, raddoppio del debito residuo per morte da incidente stradale e per invalidità permanente da infortunio superiore al 49%. Assicurati : Società di persone (individuali, snc, sas): titolare o soci, l indennizzo sarà suddiviso in quota proporzionale al numero dei soci Società di capitali (srl, spa, sapa): il legale/i rappresentante/i, l indennizzo sarà suddiviso in quota proporzionale al numero dei legale/i rappresentante/i. Durata Premio unico Per saperne di più Per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito e presso le Dipendenze della Banca. TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI SCAGLIONI D IMPORTO DURATA PREMIO UNICO Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 Fino a ,00 MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 6 di 11
7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo l impresa deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Regime fiscale I contratti di finanziamento sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposta di bollo e imposta di registro, in caso d uso). Nel caso in cui i predetti rapporti siano regolati in conto corrente, ai fini dell'imposta di bollo potrà essere invocato l'assorbimento del tributo nell'ambito di quanto previsto dal DpR n.642/1972 art. 13, comma 2-bis, nota 3-ter della Tariffa parte I. Nel caso in cui invece il finanziamento non sia regolato in conto corrente, saranno dovute le imposte di bollo secondo le tariffe vigenti al momento della redazione dei singoli documenti. Qualora venga esercitata l opzione per il regime fiscale sostitutivo ex Dpr n.601/1973, l imposta sostitutiva da addebitare è attualmente pari allo 0,25% sull ammontare del mutuo a medio o lungo termine. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria - Disponibilità dell importo 30 giorni, compatibilmente con i tempi legati al tipo di investimento immobiliare del cliente e la verifica della regolarità della documentazione richiesta per il perfezionamento della pratica di richiesta del mutuo. Contestualmente alla stipula, salvo che la messa a disposizione dell importo di mutuo sia condizionata al verificarsi di eventi particolari. MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 7 di 11
8 ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata La parte finanziata ha la facoltà di rimborsare anzitempo il mutuo, in tutto o in parte, versando alla Banca la commissione onnicomprensiva così come definita al paragrafo principali condizioni economiche. Non sarà dovuta alcuna commissione qualora la parte finanziata sia rappresentata da una ditta individuale e il finanziamento sia finalizzato all acquisto/costruzione/ristrutturazione di un immobile adibito allo svolgimento della propria attività economica. Il compenso onnicomprensivo sarà dovuto: - in misura percentuale massima, sul capitale versato anticipatamente, pari al 1,00%, nel caso di applicazione di tasso variabile e 3,00 % nel caso di applicazione di tasso fisso. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni. Reclami I reclami vanno inviati al seguente indirizzo: Banca di Sassari SpA Ufficio consulenza legale viale Mancini, Sassari, tel oppure fax Indirizzo di posta elettronica: reclami.legale@bancasassari.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. L Arbitro Bancario Finanziario è articolato sul territorio nazionale in tre collegi: Milano decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Emilia-Romagna, Friuli-Venezia Giulia, Liguria, Lombardia, Piemonte, Trentino-Alto Adige, Valle d Aosta, Veneto. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, Milano, telefono Roma decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, oppure in uno Stato estero. Segreteria tecnica del Collegio di Roma via Venti Settembre, 97/e Roma, telefono Napoli decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia. Segreteria tecnica del Collegio di Napoli via Miguel Cervantes, Napoli, telefono Conciliazione L impresa, in caso di controversia con la banca, può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca stessa, grazie all intervento di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54 ( Risoluzione e decadenza La Banca potrà dichiarare risolto il mutuo qualora (art cod. civ. - clausola risolutiva espressa): - l impresa non provveda al pagamento a scadenza anche di un solo rateo degli interessi di preammortamento, se contrattualmente previsti, o di una sola rata di ammortamento e tale inadempimento si protragga per oltre 180 giorni, nonché nell ipotesi di cui al secondo comma dell art. 40 del D.Lgs. n. 385/93 (testo unico bancario); - l impresa subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od economica, o sia assoggettata ad una qualsiasi procedura concorsuale; - siano concessi provvedimenti cautelari o siano iniziate azioni esecutive a carico dell impresa; - l impresa proponga in via stragiudiziale concordati, richieda ai creditori moratorie, o disponga la messa in liquidazione; - i beni, oggetto della garanzia, subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali; - le documentazioni prodotte e le comunicazioni fatte alla Banca non siano veritiere; - l impresa non provveda a comunicare alla Banca eventuali modifiche della forma sociale, rilevanti diminuzioni del capitale sociale, l eventuale utilizzo di strumenti di raccolta del risparmio quali, emissione di obbligazioni, cambiali finanziarie, certificati di deposito, mutamenti della compagine sociale tali da determinare variazioni del socio di riferimento o della maggioranza, nonché i fatti che possano comunque modificare l attuale situazione giuridica, patrimoniale, finanziaria ed economica della mutuataria e dei garanti - l impresa non intervenga in qualsiasi momento alla stipula di ogni atto richiesto dalla Banca per l eventuale ratifica, convalida, rettifica del mutuo o di sue singole parti; - l impresa non provveda ad inviare alla Banca, entro 120 giorni dalla chiusura dell esercizio o entro 30 giorni dalla relativa approvazione da parte dell assemblea, da celebrarsi entro il termine di legge, i bilanci annuali corredati dalla nota integrativa, la relazione degli amministratori e la relazione del Collegio sindacale qualora sussista; MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 8 di 11
9 - sia accertato il mancato completamento del programma d investimenti per i quali é concesso il mutuo, se esplicitamente previsto; - l impresa e/o i terzi garanti non adempia/no puntualmente anche ad uno solo degli obblighi posti a loro carico dal contratto e dal Capitolato; - l impresa non provveda puntualmente al rimborso di oneri tributari comunque derivanti dal mutuo o dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi, in ogni caso, a carico dell impresa stessa, anche se assolti dalla Banca; Nei suddetti casi di decadenza o di risoluzione la Banca avrà diritto di esigere, anche in via esecutiva, senza dilazione alcuna la restituzione dell intero suo credito per interessi, anche di mora, accessori tutti e capitale, nei confronti dell impresa e nei confronti dei garanti. Sull importo relativo a tale credito non è consentita la capitalizzazione periodica. Rimane ferma l applicazione, ove ne ricorrano i presupposti, delle disposizioni del Codice Civile inerenti la decadenza dal beneficio del termine e la diminuzione della garanzia (articolo 1186 e articolo 2743 cod. civ.). MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 9 di 11
10 LEGENDA Accollo Ammortamento Commissione per estinzione anticipata Confidi Contributo in c/interessi Elaborazione di conteggi Fondo di garanzia Franchigia Istruttoria Mutuo chirografario Opzione Parametro Euribor Parametro di indicizzazione (mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Preammortamento Provvista Quota capitale Quota interessi Rata Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle rate. È il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a corrispondere all intermediario, per aver rimborsato anticipatamente il mutuo, in tutto od in parte, rispetto alle previsioni contrattuali. L entità del compenso è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata anzitempo. Organismi mutualistici, creati per favorire l accesso dei loro soci, generalmente appartenenti a categorie economiche omogenee al credito bancario, attraverso la concessione di norma di garanzia. Rappresenta l abbattimento del tasso d interesse applicato al finanziamento, riconosciuto da un Ente pubblico o da un Organismo Mutualistico privato nell ambito di una specifica convenzione sottoscritta con l Istituto erogante il finanziamento. Il contributo può essere diretto: riconosciuto direttamente al beneficiario, o indiretto riconosciuto al beneficiario per il tramite della banca. Spese per l elaborazione di conteggi richiesti dalla parte mutuataria a vario titolo (ad esempio, per il ricalcolo dell importo della rata in caso di variazione del tasso o in caso di variazione della durata). Fondo di Garanzia a favore delle Piccole e Medie Imprese di cui alla Legge 662/96 e successive modificazioni e integrazioni. È il periodo, espresso in mesi dalla stipula, durante il quale non viene effettuata nessuna variazione del tasso applicato anche in presenza di variazione del valore del parametro di indicizzazione. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. La somma mutuata è garantita solo da un documento firmato, cioè, nel mutuo chirografario, l obbligazione del debitore ( chirografo ) nasce da un obbligo originato solo ed esclusivamente dalla sua firma. Non ci sono altre forme di garanzie tipiche È il diritto dell Impresa di richiedere l applicazione di un tasso fisso, in luogo di quello variabile, a scadenze prestabilite ed al tasso previsti dal contratto. Il tasso è determinato nella misura del Parametro di riferimento stabilito per la durata del tasso fisso prescelto, maggiorato dello spread, come da contratto. Saggio nominale annuo di interesse, arrotondato massimo allo 0,10 superiore, risultante dalla media aritmetica semplice mensile delle quotazioni giornaliere dell Euro Interbank Offered Rate 3 o 6 mesi lettera, moltiplicato per il coefficiente 365/360 ed espresso con tre cifre decimali, pubblicata dal quotidiano Il Sole 24 Ore e riferita al mese solare precedente quello di applicazione. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse variabile. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Risorse finanziaria messe a disposizione da un ente terzo secondo particolari modalità e per specifico scopo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che la parte mutuataria effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una quota dell'importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo). La somma di quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 10 di 11
11 Regime fiscale Rimborso in un'unica soluzione Sollecito di pagamento rata Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso fisso Tasso indicizzato Tasso minimo Le imposte eventualmente dovute saranno assolte secondo la misura ordinaria e vigente nel momento in cui si verificherà l evento. Le eventuali imposte di registro e di bollo, tenuto conto dell aspetto formale di redazione degli atti ed effettuati secondo lo schema dello scambio di corrispondenza, saranno assolte solo in caso d uso e solo in tal caso addebitate al cliente. Resteranno inoltre sempre a carico del cliente gli effetti di ulteriori modifiche della normativa fiscale che dovessero intervenire in futuro ed impattanti sul contratto di finanziamento. Sempre in sede di redazione dell atto, le parti potrebbero eventualmente anche optare per il regime dell imposta sostitutiva ai sensi del Dpr 601/73 e sue successive modifiche e integrazioni, nel qual caso l aliquota impositiva oggi vigente sarebbe pari allo 0,25% della somma erogata. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite da soli interessi. Qualora siano decorsi almeno 30 giorni dalla scadenza e la rata risulti non pagata, la Banca invia al cliente un sollecito scritto per il pagamento. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. L imposta sostitutiva è ricompresa nel calcolo del TAEG. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso viene calcolato con riferimento all anno civile di 365 giorni o 366 in caso di anno bisestile. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria di operazioni corrispondente, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali (la differenza tra il tasso così ottenuto ed il TEGM non può comunque essere superiore a otto punti percentuali), e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento. Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione applicato. MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA FINANZIAMENTO TURISMO MT - Pagina 11 di 11
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