La Polizza Globale Fabbricati

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1 La Polizza Globale Fabbricati - Definizioni - Garanzie - Sinistri - Varie A cura di : Giuseppe Vultaggio - Agente Generali Italia Spa Geom. Pier Giuseppe Pretto - Perizie e Consulenze Assicurative Bergamo, 25 Febbraio 2014

2 1a Parte - Definizioni Fabbricato Impianti e pertinenze Concetto di preesistenza Regola Proporzionale Coassicurazione diretta ed indiretta 2a Parte - Garanzie Incendio garanzie base Eventi speciali Acqua condotta Fenomeno elettrico Vetri e cristalli Terremoto Inondazione,alluvione e allagamento Responsabilità Civile del Fabbricato Responsabilità della conduzione Responsabilità dell amministratore Assistenza Legale

3 3a Parte - Sinistri Cosa deve fare (subito) l amministratore in caso di sinistro e suoi obblighi Valutazione del danno Indennizzo Franchigie e scoperti 4a Parte Varie Passaggio di consegne fra Amministratori La Polizza (norme) Fac simile di frontespizio di Polizza Scheda riepilogativa

4 1a Parte - Definizioni Fabbricato: Per fabbricato si intende: L intera costruzione edile con le relative opere di fondazione e gli edifici accessori realizzati nell area di pertinenza, comprese le autorimesse condominiali e garage privati. Sono comprese le opere di fondazione o interrate, gli impianti idrici, igienici e di riscaldamento, gli impianti elettrici, i serramenti, gli infissi nonché le relative pertinenze realizzate nel fabbricato stesso o negli spazi ad esso adiacenti (garage, cantine, soffitte), le recinzioni anche con cancelli automatici, la centrale termica, gli impianti termici autonomi condotti da singoli condomini od inquilini. Sono inoltre compresi gli impianti e le installazioni considerati immobili per natura o destinazione quali impianti di condizionamento d aria, antenne radiotelericeventi e satellitari solo se centralizzate, esclusi impianti fotovoltaici e pannelli solari. Sono altresì comprese le attrezzature sportive quali piscine o campi da tennis ad uso esclusivo degli abitanti del fabbricato e dei loro ospiti e le attrezzature per giochi, le tappezzerie, le tinteggiature, le moquettes e simili, gli affreschi e le statue che non abbiano valore artistico. Si intendono esclusi parchi ed alberi.

5 Impianti e Pertinenze: A) IMPIANTI: Sono da considerarsi impianti tutte le parti essenziali e strutturali dell edificio: Impianti idrici, igienici e di riscaldamento, gli impianti elettrici, la centrale termica, gli impianti termici autonomi condotti da singoli condomini od inquilini. Sono inoltre compresi gli impianti e le installazioni considerati immobili per natura o destinazione, quali impianti di condizionamento d aria, antenne radio telericeventi e satellitari solo se centralizzate. B) PERTINENZE: Sono da considerarsi pertinenze tutte le installazioni destinate ad accrescere il pregio del fabbricato, a dare maggiore comodità a coloro che vi abitano oppure a tutelarne il patrimonio: Attrezzature sportive quali piscine o campi da tennis ad uso esclusivo degli abitanti del fabbricato e dei loro ospiti e le attrezzature per giochi, le tappezzerie, le tinteggiature, le moquettes e simili, gli affreschi e le statue che non abbiano valore artistico. Si intendono esclusi parchi ed alberi.

6 Concetto di preesistenza : Perché la garanzia di polizza sia pienamente valida occorre che il valore del Fabbricato (somma assicurata), compresi tutti gli impianti e le pertinenze corrisponda, al momento del sinistro, al valore di ricostruzione a nuovo (valore di preesistenza); sono esclusi il valore dell area e gli arredi riposti all interno delle singole unità immobiliari. In caso contrario, verrà applicata la regola proporzionale. Regola proporzionale: In caso di sinistro, se la somma assicurata (valore del fabbricato assicurato) non corrisponde al valore di ricostruzione (a nuovo) si realizza l ipotesi di assicurazione parziale (Art C.C.) e l intervento dell assicuratore (il risarcimento / l indennizzo) sarà proporzionalmente ridotto; il danno verrà liquidato in proporzione fra il valore assicurato e quello risultante dalle stime fatte. Pertanto per la corretta stima/valutazione dei capitali da assicurare si consiglia di rivolgersi ad un professionista abilitato che solleverà l amministratore da qualsiasi responsabilità in caso di eventuali contestazioni da parte del perito dell assicurazione.

7 Coassicurazione diretta ed indiretta: Si ha coassicurazione diretta quando l assicurazione di un fabbricato è prestata con un unico contratto al quale partecipano più Compagnie con ripartizione in quote del rischio. Si ha coassicurazione indiretta quando un medesimo rischio è assicurato da più compagnie con contratti separati/diversi.

8 2a Parte Garanzie (solitamente le garanzie prestate dalle polizze Globale Fabbricati sono le seguenti, poiché le stesse possono differenziarsi tra le varie compagnie consigliamo un attenta lettura di ogni polizza) Incendio e Garanzie base: La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: Incendio fulmine (con esclusione da fenomeni elettrici conseguenti) implosione, scoppio, esplosione (non causati da ordigni esplosivi) caduta di corpi celesti, aeromobili, satelliti e loro parti onda sonica (da aeromobili od oggetti in genere) urto di veicoli stradali, non dell'assicurato in transito sulla pubblica via urto di natanti non dell'assicurato caduta di ascensori o montacarichi a seguito di rottura di congegni fumi, gas, vapori, a seguito di guasto agli impianti per la produzione di calore

9 atti vandalici e dolosi perdita del canone di locazione o il mancato godimento del fabbricato sostituire o riparare infissi ai vani di uso comune, danneggiati dai ladri rimpiazzo del combustibile, in caso di rottura degli impianti di riscaldamento inoltre vengono indennizzate le spese sostenute per: demolire, sgomberare, trasportare e smaltire i residui del sinistro riparare i danni arrecati al fabbricato dall'assicurato o Vigili del fuoco per impedire, arrestare o limitare i danni le spese di perizia spese di riprogettazione per la ricostruzione del fabbricato oneri di urbanizzazione in caso di ricostruzione del fabbricato

10 Eventi speciali (garanzie facoltative): La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: Terrorismo e sabotaggio, avvenuti in occasione di scioperi, tumulti popolari, sommosse, atti vandalici e dolosi in occasione di tali eventi danni al fabbricato causato da ladri in occasione di furto, anche tentato ordigni esplosivi eventi atmosferici quali grandine, vento e quanto da esso trasportato, bagnamento dovuto a precipitazioni atmosferiche a seguito di rotture, brecce o lesioni provocate al tetto, alle pareti o ai serramenti sovraccarico di neve da crollo totale o parziale

11 Acqua condotta: La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: rottura accidentale di condutture ed impianti fissi, igienici, di riscaldamento e di condizionamento, tecnici e antincendio, grondaie e pluviali occlusione e rigurgito di condutture ed impianti fissi, escluse grondaie e pluviali rottura causata da gelo degli impianti pertinenti il fabbricato, escluse le interrate spese di ricerca e riparazione del guasto Fenomeno elettrico: La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: correnti, scariche od altri fenomeni elettrici da qualsiasi motivo occasionati ad apparecchiature ed impianti elettrici e elettronici pertinenti il fabbricato

12 Vetri e cristalli: La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: rottura di lastre di vetro, di cristallo, specchio pertinenti gli ingressi, le scale ed altri vani di uso comune Terremoto: La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: Terremoto, compresi quelli di incendio, esplosione e scoppio (il Max indennizzo di solito è il 50% del valore del fabbricato) Inondazione, alluvione e allagamento: La Compagnia indennizza i danni materiali e diretti causati da: fuoriuscita d'acqua dalle sponde di corsi d'acqua o di bacini allagamento a seguito di formazione di ruscelli od accumulo esterno di acqua (il Max indennizzo di solito è il 50% del valore del fabbricato)

13 Responsabilità Civile del Fabbricato : La Compagnia si obbliga a tenere indenne l'assicurato (il condominio) di quanto questi sia tenuto a pagare, quale civilmente responsabile ai sensi di legge, a titolo di risarcimento per danni involontariamente cagionati a terzi, compresi i locatari, per morte, per lesioni personali o per distruzione di cose, verificatosi in relazione alla proprietà del fabbricato, comprese le pertinenze, giardino o parchi, strade private, attrezzature per giochi. - fuoriuscita d'acqua a seguito di rottura accidentale di condutture e impianti fissi - da fatto doloso di persone delle quali debba rispondere (esempio il portinaio) - da interruzioni o sospensioni di attività commerciali, artigianali o industriali - da inquinamento dell'acqua, dell'aria e del suolo - in qualità di committente per lavori di straordinaria manutenzione, ampliamento, sopraelevazioni - danni a terzi da incendio - verso prestatori di lavoro dipendenti Inail (esempio il portinaio si infortuna durante l orario di lavoro)

14 Responsabilità civile da conduzione: La responsabilità civile è estesa a favore dei conduttori degli appartamenti, di quanto questi siano tenuti a pagare per danni involontariamente cagionati a terzi, per fatti avvenuti nelle singole unità abitative nell'ambito della loro vita privata, sono compresi i danni arrecati all'immobile, escluso quello occupato a cui è imputabile il sinistro, danni a terzi da spargimento di acqua Responsabilità civile dell'amministratore: La responsabilità civile è estesa all'amministratore per danni patrimoniali involontariamente cagionati a terzi, compresi i condomini, nell'esercizio dell'attività professionale per la trattazione e la definizione di pratiche relative all'affitto, la perdita, distruzione o deterioramento di atti e documenti, multe ammende e sanzioni di natura fiscale inflitte al condominio per errori dell'amministratore

15 Assistenza Legale: La Compagnia assume a proprio carico il rischio per l'assistenza stragiudiziale e giudiziale a tutela dei diritti dell'assicurato conseguente a: - vertenze con i condomini o conduttori per l'inosservanza di norme o leggi o del regolamento condominiale, recupero delle quote condominiali - contratti di lavoro con dipendenti del condominio - controversie relative alla proprietà riguardanti il condominio - procedimento penale per delitto colposo o per contravvenzione - danni extracontrattuali dovuti a fatto illecito di terzi Vi rientrano le seguenti spese: - l'intervento di un legale - l'intervento di perito/consulente tecnico d'ufficio o di parte di giustizia - in caso di soccombenza (pagamento spese legali della controparte) - indagini per la ricerca di prove a difesa, nei procedimenti penali - per la redazione di denunce, querele, istanze all'autorità Giudiziaria

16 3a Parte - Sinistri Cosa deve fare (subito) l amministratore in caso di sinistro e suoi obblighi: - Fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno - dare avviso scritto all'agenzia alla quale è assegnata la polizza (vedi facsimile lettera di denuncia all. 2) - fare nei 5 giorni successivi denuncia alla Autorità Giudiziaria (solo per sinistri dolosi e/o incendio grave) - conservare le tracce ed i residui del sinistro - predisporre un elenco dettagliato dei danni subiti - tenere a disposizione della compagnia/periti ogni documento di prova (si consiglia di scattare alcune fotografie a supporto e testimonianza dell'evento) Nota Bene: Solo nel caso di danni ingenti si suggerisce all amministratore di partecipare sempre alle operazioni peritali; meglio se coadiuvato da un perito di parte

17 Valutazione del danno: Per i danni al fabbricato assicurato (Danni Diretti) l'ammontare del danno si determina stimando la spesa necessaria per l integrale ricostruzione / riparazione / rimpiazzo a nuovo delle parti distrutte o danneggiate, deducendo da tale risultato il valore dei residui Per i danni a terzi (Danni da Responsabilità Civile a Terzi) l'ammontare del danno si determina stimando la spesa necessaria per l integrale ricostruzione / riparazione / rimpiazzo allo stato d uso delle parti distrutte o danneggiate (valore al momento del sinistro) Indennizzo: Verificata l'operatività della garanzia, valutato il danno e ricevuta la necessaria documentazione, il perito della compagnia, dovrà concordare il danno (l indennizzo risarcibile), con l amministratore al quale sottoporrà l atto di liquidazione amichevole e/o accertamento conservativo del danno che dovrà essere sottoscritto per accettazione.

18 Nota Bene: L atto liquidazione amichevole del danno obbliga la compagnia al pagamento dell'indennizzo concordato (di norma entro 30 giorni) L atto di accertamento conservativo del danno è un atto di liquidazione con riserva; pertanto non obbliga la compagnia al pagamento dell'indennizzo concordato con il perito Nel caso l indennizzo concordato riguardi il risarcimento dei danni subiti da uno o più condomini per parti private si consiglia di richiedere al perito il dettaglio dei singoli indennizzi. Pertanto prima di sottoscrivere la proposta di liquidazione accertarsi che i singoli indennizzi siano preventivamente accettati dai condomini interessati

19 Franchigia e scoperto: Alcune delle garanzie prestate dalle polizze globale fabbricati prevedono Franchigie e/o Scoperti - la Franchigia è l'importo prestabilito che in caso di sinistro rimane in carico all'assicurato - lo Scoperto è la quota in percentuale (%) del danno che in caso di sinistro rimane in carico all'assicurato Esempi: a) Danno 1.000,00, prevista franchigia di l indennizzo sarà pari ad 900,00 b) Danno 1.000,00, previsto scoperto del 15% l indennizzo sarà pari ad 850,00 c) Danno 1.000,00, previsto scoperto del 15% col minimo (franchigia) l indennizzo sarà pari ad 800,00 d) Danno 2.000,00, previsto scoperto del 15% col minimo (franchigia) l indennizzo sarà pari ad 1.700,00

20 4a Parte Varie Passaggio di consegne tra amministratori: Avendo ereditato la polizza dal precedente amministratore, la prima cosa da fare è: - verificare la stima del valore del fabbricato e le sue caratteristiche - verificare le garanzie prestate - eventualmente far predisporre un preventivo con gli adeguamenti del caso La polizza (norme): - Le polizze oggi sono prevalentemente di durata annuale - hanno il tacito rinnovo e sono indicizzate - la copertura rimane in vigore fino al 15 giorno dopo la scadenza - è possibile frazionare il premio in 2 rate semestrali con aggravio del 3% - la disdetta, con raccomandata, va inviata almeno 60 giorni prima della scadenza - il recesso dalla polizza si può esercitare (da entrambe le parti) dopo ogni sinistro, dandone comunicazione all'altra parte con raccomandata, si esercita di norma su contratti poliennali

21 ALLEGATO 1 SCHEDA COSE, SOMME E GARANZIE ASSICURATE Sezione Incendio ed elementi naturali Cose assicurate Fabbricato Garanzie ed Eventi assicurati Pacchetto Eventi speciali.eventi sociopolitici.ordigni esplosivi.eventi atmosferici.grandine.sovraccarico di neve Terremoto Inondazione,alluvione,allagamento Garanzie ed eventi assicurati Spese di demolizione e sgombero Sezione Responsabilità Civile Garanzie ed Eventi assicurati Responsabilità civile Responsabilità civile da Conduzione sing.unità Responsabilità Civile dell'amministratore Sezione altri danni ai beni Garanzie ed Eventi assicurati Acqua condotta.danni alle cose assicurate Franchig..Danni a terzi.spese di ricerca e riparazione del guasto Garanzia assicurata Fenomeno elettrico Cose assicurate Vetri e cristalli Somma assicurata Somma assicurata Massimale/somma assicurata Massimale(somma assicurata somma assicurata Garanzia tutela Legale Polizza Tutela Legale Massimale

22 ALLEGATO 2 Denuncia sinistro Raccomandata a.r. Spett.le Compagnia di Assicurazione Via n Oggetto: Polizza Assicurazione Globale fabbricati n. - Condominio in,via, n. Il sottoscritto, nella qualità di Amministratore p.t. del Condominio in, Via, n., comunico che nello stabile in oggetto si è verificato un sinistro/nell'unità immobiliare di proprietà del Sig. /nella parte comune condominiale a seguito di L'ammontare dei danni è in via di accertamento; non appena ripristinate le parti danneggiate, Vi saranno trasmesse le fatture relative alle spese che si sono rese necessarie. Invito il tecnico preposto all'accertamento del danno ed al sopralluogo di rivolgersi al sottoscritto amministratore per i necessari accordi circa il rimborso del danno. Distinti saluti Amministratore p.t. Cond. in, Via, n.

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