PRESTITI PERSONALI ORDINARI A TASSO FISSO

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1 DISCIPLINA DELLA TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI - (Titolo VI Testo Unico Bancario - D. Lgs. 385/1993) FOGLIO INFORMATIVO Il presente Foglio Informativo non costituisce offerta al pubblico ai sensi dell'art c.c. BANCA POPOLARE DI BERGAMO INFORMAZIONI SULLA BANCA Società per Azioni con socio unico Sede Legale e Direzione Generale: BERGAMO, Piazza Vittorio Veneto 8 Tel.: Fax: Indirizzo servizio.clienti@ubibanca.it - Sito internet: Codice ABI n Iscritta all'albo delle Banche presso la Banca d'italia al n Gruppo Bancario UNIONE DI BANCHE ITALIANE - Albo dei Gruppi Bancari n Codice Fiscale, Partita IVA e Iscrizione al Registro delle Imprese di Bergamo n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Soggetta all attività di direzione e coordinamento di Unione di Banche Italiane S.c.p.a. IL PRESTITO PERSONALE A TASSO FISSO CHE COS'È IL PRESTITO Il prestito personale è un finanziamento a breve/medio termine con il quale una somma viene erogata dalla Banca al Cliente (Debitore) che si impegna a restituirla mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso fisso. Il prestito può essere assistito da garanzie. IL TIPO DI PRESTITO E I SUOI RISCHI PRESTITO A TASSO FISSO Rimangono fissi per tutta la durata del prestito sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Tra i principali rischi vanno tenuti presenti: la possibilità di variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) ove contrattualmente previsto; l impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso in quanto il prestito è a tasso fisso. SERVIZI ACCESSORI É prevista polizza assicurativa gratuita: l assicurazione viene prestata per il caso di morte e di invalidità permanente (quando la stessa risulti pari o superiore al 60% del totale) per gli infortuni che gli Assicurati subiscano sia nell esercizio delle proprie attività professionali sia in quelle extra professionali. La polizza si sostituisce al debitore nell estinzione del debito residuo in caso di decesso, mentre in caso di invalidità permanente (come sopra definita) garantisce oltre all estinzione del debito un indennizzo di pari importo. É prevista polizza assicurativa facoltativa con oneri a carico del Cliente, denominata BluCredit: la polizza interviene con l estinzione anticipata del debito residuo in caso di eventi definitivi quali la morte o l invalidità permanente totale da malattia e con il pagamento delle rate in scadenza in caso di eventi temporanei quali la perdita d impiego, l inabilità temporanea totale al lavoro e il ricovero ospedaliero. L assicurazione ha una struttura modulare e viene proposta in tre linee di offerta caratterizzate da una diversa combinazione di garanzie Vita e Danni. Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 1 di 8

2 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÓ COSTARE IL PRESTITO FM Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) calcolato applicando le condizioni economiche massime riportate nella sezione CONDIZIONI ECONOMICHE del presente Foglio Informativo ad un esempio di operazione tipica media per durata ed importo pari rispettivamente a ### mesi 48 (pari ad anni 4) ed euro , ,00 16,509% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. FINANZIAMENTI ASSISTITI DA COVENANTS In caso di finanziamenti assistiti da covenants, per i quali si rinvia al Foglio Informativo , in caso di mancato rispetto anche di uno solo degli indici finanziari pattuiti, si applica la maggiorazione del tasso, ovvero dello spread, nella misura max. di 3,5 punti percentuali: Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) FM calcolato applicando le condizioni economiche massime riportate nella sezione CONDIZIONI ECONOMICHE del presente Foglio Informativo ad un esempio di operazione tipica media per durata ed importo pari rispettivamente a mesi 48 (pari ad anni 4) ed euro , ,00 16,950% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo erogabile non determinato Durata max. 60 mesi (pari a 5anni) TASSI T asso di interesse annuo: tasso fisso fm ( I ) ( II ) ( III ) - parametro di riferimento ( I ): - ultimo valore assunto ( II ) IRS lettera a 5 anni relativo all'euro ### 2,600% (arrotondato ai 5 centesimi superiori) - data decorrenza 01/01/2011 I_L5a - spread max. 11,95 - ammontare del tasso attuale ( III ) Per le modalità di determinazione del tasso si veda la voce riportata nella specifica sezione del Foglio Informativo. nominale max. 14,550% effettivo max. 15,5606% ### Tasso effettivo calcolato su base mensile Rilevato il terz'ultimo giorno lavorativo del mese (giorni di apertura mercato target) e pubblicato da "Il Sole 24 Ore" il penultimo giorno lavorativo del mese. Dato esemplificativo, in base alla somma delle valorizzazioni dei dati di cui sopra. punti percentuali Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 2 di 8

3 Tasso di interesse di preammortamento se previsto corrisponde al tasso del finanziamento Tasso di mora tasso contrattuale + 2,00 punti percentuali Modalità di determinazione del tasso il tasso da applicare al prestito viene determinato maggiorando il parametro di riferimento IRS (pari alla durata del finanziamento) di uno spread che la Banca determina in funzione dell'andamento del mercato monetario. Tale tasso, espresso in contratto come valore assoluto, rimane invariato per tutta la durata del finanziamento. Il parametro di riferimento IRS si intende riferito all'euro ed è determinato quale media dei prezzi relativi a scambi tra operatori istituzionali quale valore della quotazione lettera relativa allo scambio tra un flusso di interesse a tasso fisso di specifica durata ed uno a tasso variabile a sei mesi. SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria ( 1 ) ( 2 ) 1,50% del capitale finanziato min. euro 30,00 max. euro 200,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica non previste Incasso rata euro 1,50 trattasi di maggiorazione compresa nell'importo delle singole rate, non indicata sul piano di ammortamento e indipendente dalla modalità di pagamento della rata Invio comunicazioni euro 1,70 per ogni invio di comunicazioni Sospensione pagamento rate non prevista ALTRO Spese per variazione piano d'ammortamento esente Penale per estinzione anticipata ( 3 ) 1,00% del capitale anticipatamente restituito Spese per riduzione prestito ( 4 ) 1,00% del capitale anticipatamente restituito PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento alla francese Tipologia di rata rata costante a parità di tassi, con quote capitale crescenti Periodicità delle rate mensile/trimestrale/semestrale/annuale Calcolo degli interessi anno civile Valuta per imputazione interessi a debito data scadenza rata Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 3 di 8

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO IRS lettera a 5 anni relativo all'euro Data decorrenza Valore 01/01/2011 2,560% 01/12/2010 2,360% 01/11/2010 2,210% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al Documento di Sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (in anni) IMPORTO DELLA RATA MENSILE ESPRESSO IN EURO (capitale euro ,00) 14,250% 4 550,39 13,350% ,61 13,600% 2 957,75 14,550% 5 472,45 TASSO EFFETIVO GLOBALE MEDIO Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di finanziamento, può essere consultato in Filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Spese di assicurazione contro gli infortuni 0,00% annuo Spese per Assicurazioni facoltative: (abbinabili a finanziamenti di importo fino a euro ,00): Linea A Temporanea caso morte (TCM), Invalidità Permanente da Malattia (ITP-M), Inabilità Temporanea e totale al lavoro da malattia o Infortunio (ITT), Perdita d'impiego (PI), Ricovero ospedaliero (RO) 2,93% del capitale finanziato Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 4 di 8

5 Linea B Inabilità Temporanea e totale al lavoro da malattia o Infortunio (ITT), Perdita d'impiego (PI), Ricovero ospedaliero (RO) 1,50% del capitale finanziato Linea C Temporanea caso morte (TCM), Invalidità Permanente da Malattia (ITP-M) 1,43% del capitale finanziato ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive modifiche ed integrazioni (solo per i finanziamenti con durata superiore a 18 mesi): prestito destinato all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo e relative pertinenze, per i quali non ricorrono le condizioni di cui alla nota II-bis all'art. 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro, approvato con D.P.R , n. 131 ("seconda casa") 2,00% calcolata sul capitale erogato prestito destinato ad altre finalità 0,25% calcolata sul capitale erogato TEMPI DI EROGAZIONE (salvo il ritardo dovuto a cause non imputabili alla Banca) Durata istruttoria gg. 20 Disponibilità importo max. gg. 1 lavorativi successivi alla data di stipula dell'atto PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI ESTINZIONE ANTICIPATA Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il prestito senza preavviso e senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo fatta eccezione per i compensi eventualmente previsti in contratto. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del prestito. PORTABILITÀ DEL PRESTITO Nel caso in cui per rimborsare il prestito ottenga un nuovo prestito da un altra Banca/Intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad es. commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 7 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del prestito e ha adempiuto a tutte le altre richieste della Banca, strumentali all'estinzione del rapporto. RECLAMI Il Cliente può presentare reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R o per via telematica; i reclami possono essere inviati ai seguenti indirizzi: indirizzo postale: Banca Popolare di Bergamo, Staff Direzione Generale Unità Operativa Assistenza alla Clientela, piazza V. Veneto, BERGAMO; indirizzo di posta elettronica: reclami@bpb.it. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 5 di 8

6 Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice, il Cliente può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all'arbitro si può: consultare il sito chiedere presso le Filiali di Banca d'italia; chiedere alla Banca. Se sorge una controversia con la Banca il Cliente può attivare una procedura di conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario, che consiste nel tentativo stragiudiziale di raggiungere un accordo con la Banca grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con Sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA DELLE PRINCIPALI NOZIONI CONTENUTE NEL FOGLIO INFORMATIVO Covenants Clausole accessorie con cui il debitore si impegna a non porre in atto determinati comportamenti che potrebbero accrescere in modo eccessivo il rischio d insolvenza, o comunque risultare pregiudizievoli per i creditori. Disponibilità importo Tempo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione del Cliente della somma richiesta. Durata istruttoria Tempo che intercorre tra la presentazione completa della documentazione richiesta dalla Banca e la stipula del contratto. Imposta sostitutiva Importo trattenuto in sede di erogazione ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive modifiche ed integrazioni (solo per finanziamenti con durata superiore a 18 mesi). Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del prestito. Parametro di riferimento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata Rata costante Tasso annuo di mora Tasso annuo effettivo Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del prestito con l'indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall'importo del prestito restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che il Cliente effettua periodicamente per la restituzione del prestito, secondo scadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del prestito. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse che esprime il rendimento a debito o a credito derivante da una capitalizzazione degli interessi sul capitale con frequenza diversa da quella annuale. Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 6 di 8

7 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso annuo nominale Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso fisso Indica il costo totale del prestito su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra quelli pubblicati, il TEGM dei prestiti, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca/Intermediario non sia superiore. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del contratto di prestito. Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 7 di 8

8 (1) Recuperate all'erogazione. (2) Recuperate anche qualora, sia su richiesta del Cliente che su decisione della Banca, non si pervenga al perfezionamento dell'operazione. (3) Per i prestiti per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche, la penale per estinzione anticipata è esente. (4) Per i prestiti per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche, la spesa per riduzione prestito è esente. Decorrenza 01/01/2011 Foglio pag. 8 di 8