SINGLE EUROPEAN PAYMENT AREA GLI IMPATTI DI NATURA COMMERCIALE SULLE BANCHE

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1 SINGLE EUROPEAN PAYMENT AREA GLI IMPATTI DI NATURA COMMERCIALE SULLE BANCHE Luca Vanini UniCredit Banca d Impresa Direzione Estero Commerciale SPIN 2005 EuroMed Banking Conference

2 L impatto di SEPA e dell euro sulle aziende nostre clienti. L Europa prima dell euro I PAESI DELL AREA EURO DA SEMPRE PAESI A RISCHIO ZERO DA MOLTO TEMPO PAESI CON AZIENDE MEDIAMENTE MENO RISCHIOSE DI QUELLE ITALIANE SERVIZI BANCARI TRADIZIONALI SU QUEI PAESI: BONIFICI BONIFICI BONIFICI E EFFETTI ELETTRONICI, CONTI ACCENTRATORI, QUALCHE ASSEGNO POCA CONSULENZA (FONDI COMUNITARI ECC.) 2

3 L impatto di SEPA e dell euro sulle aziende nostre clienti. Sopravvivere e crescere in Eurolandia L EURO È PRIMA CHE UNA MONETA, UN FORTISSIMO MESSAGGIO SI GIOCA ALLA PARI CON LE ALTRE AZIENDE EUROPEE I TASSI (E L INFLAZIONE) RESTANO BASSI O LAVORI SULLA TECNOLOGIA E L INNOVAZIONE, O SPOSTI L AZIENDA NEL TERZO MONDO, O ENTRAMBI COMUNQUE, AUMENTA L EFFICIENZA E TAGLIA I COSTI UN DETTAGLIO: VALE ANCHE PER LE BANCHE ITALIANE 3

4 L impatto di SEPA e dell euro sulle aziende nostre clienti. Sopravvivere e crescere in Eurolandia L INTERSCAMBIO CON GLI ALTRI PAESI DI EUROLANDIA È COMUNQUE AUMENTATO, NONOSTANTE LA CRISI ECONOMICA DEGLI ULTIMI 3 ANNI SERVIZI BANCARI ALL INTERNO DI SEPA: BONIFICI BONIFICI BONIFICI BONIFICI BONIFICI BONIFICI BONIFICI E EFFETTI ELETTRONICI CONTI ACCENTRATORI IN CRISI ASSEGNI FINALMENTE IN CALO SERVIZI DI TESORERIA 4

5 L impatto di SEPA e dell euro sulle banche italiane. Sopravvivere e crescere in Eurolandia L ATTIVITÀ BANCARIA CON L ESTERO HA ORMAI TRE FILIERE: TRANSAZIONALE PURO CON EUROPA (E IN PARTE USA E EX-COMMONWEALTH, CON MARGINI UN PO PIÙ ELEVATI) TRANSAZIONALE DOCUMENTALE, GESTIONE RISCHI E CONSULENZA COL RESTO DEL MONDO SERVIZI ALLA DELOCALIZZAZIONE E ALLA RICERCA DI NUOVI MERCATI TRANSAZIONALE PURO CON EUROPA TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI AUTOMAZIONE QUALITÀ E KNOW-HOW 5

6 I vincoli normativi sulle condizioni: la Direttiva 97/5/CE DIRETTIVA 97/5/CE Ambito di applicazione: Bonifici Da e verso Paesi dell Unione Europea, inclusi i 10 nuovi Paesi Repubblica Ceca, Slovacchia, Polonia, Ungheria, Slovenia, Cipro, Malta, Lituania, Estonia e Lettonia Da e verso Paesi dell EFTA Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera In euro, in divise dei Paesi UE, in divise dei Paesi EFTA Fino a un controvalore di Tempo massimo di accredito al beneficiario: 6 giorni dalla data di accettazione dell ordine (3 giorni per le banche firmatarie della convenzione CREDEURO) 1 giorno dalla data di ricezione dei fondi sulla banca del beneficiario (2 se con negoziazione) 6

7 I vincoli normativi sulle condizioni Il Regolamento CE N.2560/2001 (1) REGOLAMENTO CE N.2560/2001 BONIFICI VERSO L ESTERO Ambito di applicazione: Bonifici Verso Paesi dell Unione Europea, inclusi i 10 nuovi Paesi Repubblica Ceca, Slovacchia, Polonia, Ungheria, Slovenia, Cipro, Malta, Lituania, Estonia e Lettonia In euro Fino a ( DA 1/1/2006) Commissioni per l ordinante: Le stesse di un bonifico domestico in uscita Nostra interpretazione: stesse commissioni di un bonifico domestico. Se privo di BIC o IBAN solo applicazione della stessa penale prevista per i bonifici domestici Non consentita l indicazione di spese a carico ordinante o a carico beneficiario 7

8 I vincoli normativi sulle condizioni Il Regolamento CE N.2560/2001 (2) REGOLAMENTO CE N.2560/2001 BONIFICI DALL ESTERO Ambito di applicazione: Bonifici Da Paesi dell Unione Europea, inclusi i 10 nuovi Paesi Repubblica Ceca, Slovacchia, Polonia, Ungheria, Slovenia, Cipro, Malta, Lituania, Estonia e Lettonia In euro Fino a ( DA 1/1/2006) Commissioni per il beneficiario: Le stesse di un bonifico domestico in entrata (franco spese per il beneficiario) Nostra interpretazione: Franco spese anche se privo di BIC o IBAN, applicazione di costi di lavorazione solo alla banca estera mittente Franco spese anche se con commissioni interamente a carico beneficiario. Sono applicate solo le spese dedotte dalla banca estera dell ordinante 8

9 Trasparenza e redditività AVETE CALCOLATO QUANTO SI GUADAGNA ORA SUI BONIFICI IN USCITA VERSO SEPA E, SOPRATTUTTO, SUI BONIFICI IN ENTRATA DA SEPA? QUINDI IL BONIFICO ESTERO È UN EX-PRODOTTO, NO? E QUANTO SI GUADAGNA SU RACCOLTA E SOPRATTUTTO IMPIEGHI ALIMENTATI DAI BONIFICI? MA NON È CHE IL CLIENTE PAGA LA QUALITÀ DEL SERVIZIO BONIFICI ATTRAVERSO LE COMMISSIONI SUGLI IMPIEGHI E GLI ALTRI SERVIZI? 9

10 I servizi Estero transazionali sono ancora redditizi? L AZIENDA È DISPOSTA A PAGARE POCO PER I SERVIZI CHE MOLTE BANCHE SONO IN GRADO DI FORNIRE CON LA STESSA QUALITÀ O PER I SERVIZI DEI QUALI NON PERCEPISCE GLI ELEMENTI DI QUALITÀ I SERVIZI ESTERO TRANSAZIONALI POSSONO ESSERE ANCORA MOLTO REDDITIZI MA OCCORRONO VOLUMI IMPORTANTI, TECNOLOGIE REAL-TIME, QUALITÀ DEI PROCESSI, INTERFACCE ELETTRONICHE VERSO LE AZIENDE UNA FASCIA DI AZIENDE SI È MOLTO EVOLUTA DAL PUNTO DI VISTA AMMINISTRATIVO. PER LORO, QUALITÀ DELLA BANCA SUI SERVIZI TRANSAZIONALI, VUOL DIRE RISPARMIO DI COSTI INTERNI 10

11 I servizi Estero transazionali sono ancora redditizi tenendo conto dei costi? LE TRANSAZIONI ESTERO POSSONO ARRIVARE A LIVELLI DI AUTOMAZIONE PROSSIMI A QUELLI DELLE TRANSAZIONI ITALIA MA SI DEVE INVESTIRE IN TECNOLOGIA E ORGANIZZAZIONE DEI PROCESSI INTERNI FORMAZIONE DELLA RETE DELLA BANCA WEB BANKING FORMAZIONE DEI CLIENTI TARIFFAZIONE DEGLI ERRORI 11

12 Area Italia e Area Estero: nuovi confini? LE BANCHE ITALIANE HANNO DISTRUTTO KNOW-HOW E VALORE NEGLI ANNI 80 DISINVESTENDO DAI SERVIZI ESTERO PERCHÉ CON LA LIBERALIZZAZIONE VALUTARIA L ESTERO È COME L ITALIA HANNO DATO UN ALTRO TAGLIO ALLA FINE DEGLI ANNI 90 CON L EURO PERCHÉ ORMAI L ESTERO È TUTTO GRATIS COME L ITALIA COME MAI ALLORA LA QUALITÀ E LA CAPACITÀ DI CONSULENZA DELLA BANCA SUI SERVIZI ESTERO È ANCORA UNO DEI PRINCIPALI CRITERI DI SCELTA NELL ASSEGNAZIONE DI QUOTE DI LAVORO SIA ESTERO CHE ITALIA E DI RELATIVI IMPIEGHI? COME MAI ALLORA LE AZIENDE SONO ANCORA OGGI, NEL 2005, DISPOSTE A PAGARE AD ALCUNE BANCHE COMMISSIONI 10 VOLTE PIÙ ELEVATE PER TRANSAZIONI APPARENTEMENTE UGUALI A QUELLE DOMESTICHE, QUANDO ALTRE BANCHE ITALIANE LE PROPONGONO SOSTANZIALMENTE ALLO STESSO PREZZO? 12

13 Area Italia e Area Estero: nuovi confini? OGGI ESISTE ANCORA UN KNOW-HOW SPECIFICO SULL ESTERO DI CUI LE AZIENDE HANNO BISOGNO, ANCHE SULLE OPERAZIONI TRANSAZIONALI PIÙ SEMPLICI PARADOSSALMENTE IL NUMERO DI BANCHE ITALIANE IN POSSESSO DI QUESTO KNOW-HOW È DIMINUITO NEGLI ULTIMI ANNI LE BANCHE CHE L HANNO MANTENUTO, E APPLICATO NEL LORO MODELLO DI SERVIZIO, HANNO UN VANTAGGIO COMPETITIVO A LIVELLO ORGANIZZATIVO, PER MANTENERE E SVILUPPARE UN KNOW-HOW, OCCORRE UN PRESIDIO COMMERCIALE DI PRODOTTO NON È FONDAMENTALE CHE PAGAMENTI E INCASSI ITALIA E PAGAMENTI E INCASSI ESTERO ABBIANO LO STESSO PAPÀ È FONDAMENTALE CHE NON SIANO ORFANI 13

14 Area Italia e Area Estero: nuovi confini? MA NON BISOGNA PIÙ LAVORARE PER COMPARTIMENTI STAGNI! ALCUNE AREE DI SINERGIA FRA I SERVIZI TRANSAZIONALI ITALIA ED ESTERO: POLITICA DELLE CONDIZIONI WEB BANKING GESTIONE DELLA LIQUIDITÀ FORMAZIONE DELLA RETE 14

15 Luca Vanini UniCredit Banca d'impresa Direzione Estero Commerciale Via Garibaldi, Verona Tel Cell Fax 045 / E_mail: E_mail personale: Internet: 15

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