Mutuo offerto ai consumatori

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO HAPPY SPREAD Mutuo offerto ai consumatori Mutuo fondiario garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca SANFELICE 1893 Banca Popolare, Piazza Matteotti, San Felice sul Panaro (MO) Tel.: 0535/89811 Fax: 0535/83112 [sito internet: e- mail: info@bpfelice.it]] iscritta all albo presso la Banca d Italia al n Capogruppo del GRUPPO SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE. CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali, ma per il mutuo oggetto del presente foglio informativo sono solo mensili. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - il mutuo a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. - il mutuo a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre il linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito [sul sito della banca e presso tutte le filiali della Banca. Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 1

2 QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso variabile Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso variabile con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi - periodicità rate mensile TAN 2,87% (ipotesi formulata con riferimento all Euribor 3 mesi Media mese precedente base 365 rilevato con data 1/05/ spread 2,50%) diritti di istruttoria 300,00 spese incasso rata 1,00- spese di perizia 164,70 spese di assicurazione 293,00; TAEG 3,01% Tasso fisso Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso fisso con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 4,59 % (ipotesi formulata con riferimento al tasso del 4,5%) diritti di istruttoria 300,00 spese incasso rata 1,00 - spese di perizia 164,70 spese di assicurazione 293,00; TAEG 4,74% CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso fisso VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora COSTI 80% del costo dell immobile Massima: 20 anni Il tasso di interesse nominale è pari al 4,50%. La concessione del finanziamento, oltre che alla valutazione di merito creditizio, è dipendente dal rapporto rata/reddito, dalla percentuale del finanziamento rispetto al valore della perizia dell immobile (loan to value), dalla durata del mutuo e dall eventuale sottoscrizione di una polizza Arca Vita di protezione. Maggiorazione di un punto percentuale rispetto al tasso applicato Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura e conteggiato sulla sola quota capitale delle rate scadute e non pagate. Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 2

3 CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso variabile VOCI COSTI Importo massimo finanziabile 80% del costo dell immobile Durata Massima: 25 anni Il tasso di interesse nominale è pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. La concessione del finanziamento, oltre che alla valutazione Tasso di interesse nominale di merito creditizio, è dipendente dal rapporto annuo rata/reddito, dalla percentuale del finanziamento rispetto al valore della perizia dell immobile (loan to value), dalla durata del mutuo e dall eventuale sottoscrizione di una polizza Arca Vita di protezione. - Euribor 3 mesi media mese precedente, 365 giorni, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore che, Parametri di indicizzazione accompagnato dallo spread concordato, viene arrotondato allo 0,05 superiore e relativa al mese solare precedente quello di stipula. Spread 2,50% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Maggiorazione di un punto percentuale rispetto al tasso applicato Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura e conteggiato sulla sola quota capitale delle rate scadute e non pagate. Per i mutui a tasso variabile, se previsto contrattualmente, è possibile l applicazione di un tasso minimo (floor) che non può eccedere il tasso iniziale diminuito dello 0,50%. Resta inteso che, indipendentemente dalle variazioni di parametro di riferimento, il tasso applicato non potrà mai essere inferiore allo spread. Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 3

4 SPESE ACCESSORIE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Piano di ammortamento VOCI COSTI Istruttoria 300,00 euro Rimborso ulteriori spese sostenute Nella misura effettivamente per la stipula (es. spese postali) sostenuta Informazioni visure ipocatastali 16,00 Rimborso totale delle spese Minimo 150,00 sostenute dal Personale della Banca Massimo 500,00 per stipule effettuate presso notai Rimborso spese per ogni singola mancata presenza a stipula mutuo 100,00 Spese rinuncia 150,00 Incasso rata Invio comunicazioni Assenso/cancellazione/ riduzione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Spese sollecito pagamento premi polizza assicurativa Spese invio lettere sollecito pagamento rata Certificazione oneri e passività bancarie Frazionamento in quote del mutuo Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 1,00 con rata mensile 2,00 Documento di sintesi annuo Minimo 100,00 massimo 150,00 0,30% dell importo accollato, (minimo 150,00 massimo 2.000,00) Nessuna 16,00 8,00 Massimo 16,00 0,10% del debito residuo capitale ( minimo 60,00 massimo 1.200,00) Francese Costante Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 3 mesi MMP Data Valore 01/02/2014 0,295 % 01/03/2014 0,293 % 01/04/2014 0,307 % 01/05/2014 0,331 % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 4

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO EURIBOR 3mesi MMP Tasso di interesse applicato (Euribor 3 mesi + spread 2,5 punti) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 2,835% , ,19 886,45 2,835% ,67 770,49 603,17 2,835% ,37 642,06 461,64 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO FISSO Importo della rata Se il tasso di Durata del mensile per interesse aumenta finanziamento (anni) ,00 di del 2% dopo 2 capitale anni (**) 4,500% , Tasso di interesse applicato 4,5% Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (**) (*) Ipotesi non realistica ai tassi di indicizzazione del periodo (**) Calcolo non applicabile in quanto riservato ai soli mutui che hanno componente variabile al momento della stipula Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n.108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI POLIZZE (FACOLTATIVE E OBBLIGATORIE) Polizza di Assicurazione Scoppio/Incendio sull immobile (obbligatoria) Polizze Arca Vita (facoltative) A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione concedendo il vincolo alla Banca La sottoscrizione di una polizza Arca Vita collegata al finanziamento - Salva Mutuo formula annua; - Salva Mutuo formula unica; - Arca My Family (temporanea caso morte) sono da considerarsi facoltative. La loro sottoscrizione non condiziona l erogazione del finanziamento o eventuali aspetti economici legati allo stesso. Nel caso di sottoscrizione della polizza la Banca non potrà mai essere beneficiario della stessa. Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 5

6 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Costi Polizze assicurative (se sottoscritte con la Banca) - le perizie standard hanno un costo concordato pari a 164,70 euro (euro Iva); eventuali costi per ulteriori approfondimenti peritali sono da richiedersi direttamente alla banca Totalmente a carico cliente che concorda con il notaio in base alle tariffe notarili in vigore Arca Vita Salva Mutuo formula annua : euro 174,48* Arca Vita Salva Mutuo formula unica : euro 3.157,17* * premio annuo calcolato su ,00 euro quale valore dell immobile, durata 20 anni, su un soggetto di 40 anni con copertura relativa a premorienza. Indennizzo a copertura del debito residuo. I dettagli, le coperture e i costi relativi alle polizze Arca Vita sono disponibili presso tutti gli sportelli della SANFELICE 1893 Banca Popolare e sul sito della Banca - Imposta sostitutiva : per prima casa 0,25% dell importo finanziato (in ottemperanza alle condizioni di cui alla nota IIbis, art.1 parte prima della tariffa allegata al T.U. delle disposizioni concernenti l imposta di registro (DF.P.R. 26 aprile 1986, n.131) e successive modificazioni; - Imposte per iscrizione ipoteca nella misura dovuta per legge e totalmente a carico del cliente - Rimborso delle eventuali imposte reclamate di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni. L estinzione anticipata non prevede alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 30 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del mutuo e ha adempiuto a tutte le altre richieste della Banca strumentali all estinzione del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (c/o Ufficio Revisione Interna SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE, Piazza Matteotti, San Felice sul Panaro - MO), che risponde entro 30 giorni di ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 6

7 a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali di Banca d Italia, oppure presentare reclami all ufficio reclami della banca e, ove ne ricorrano i presupposti, all Ombudsman Giurì bancario. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Loan to Value Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Rapporto tra importo finanziato/valore immobile di perizia Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 7

8 tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Floor Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso minimo applicato. T.A.N. Rendistato Tasso annuo nominale: rappresenta l'interesse annuo applicato ad un prestito, da riconoscere al finanziatore al termine dell'anno. Non viene incluso il costo di oneri come, ad esempio, eventuali spese di istruttoria e di incasso. Indica il rendimento annuo lordo di un paniere di titoli di stato; il paniere su cui si calcola il rendistato è composto da tutti i buoni del tesoro poliennali (BTP) quotati sul mercato telematico delle obbligazioni e dei titoli di stato (MOT) e aventi vita residua superiore ad un anno. Parametro Euribor 3 mesi Parametro risultante dalla media aritmetica semplice mensile delle quotazione giornaliere dell Euro Interbank Offered Rate 3 mesi lettera, moltiplicato per il coefficiente 365/360 ed espresso con tre cifre decimali, pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore e riferito al mese solare precedente quello di applicazione. Esprime, nella sostanza, la media dei tassi a breve termine a cui un gruppo di banche di riferimento europee si presta il denaro. E la base di riferimento per i mutui a tasso variabile. Aggiornamento al 20/05/2014 Pagina 8