I vantaggi dei fondi pensione negoziali rispetto al Tfr. Riccardo Cesari (Università di Bologna) 11 Maggio 2012

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1 I vantaggi dei fondi pensione negoziali rispetto al Tfr Riccardo Cesari (Università di Bologna) 11 Maggio

2 La nuova configurazione multicomparto dei fondi pensione Comparto Garantito: 95-5 Garanzia di rendimento minimo: 0%, 2%, infl., Tfr (!) nel durante (pens., morte, inv., disocc.) e a scadenza convenzione Comparto Bilanciato: o Ex monocomparto Comparto Dinamico: Crescita: Dinamico: NB: Tasso Tfr: 75% dell inflazione + 1.5% Esempio: inflazione = 3% Tfr = 3.75% 2

3 lug-10 mag-11 mar Dal 1998 Fondi pensione negoziali, benchmark e Tfr (gen.1998-mar.2012) Fondi Negoziali Tfr Bench 3 nov-98 set-99 lug-00 mag-01 mar-02 gen-03 nov-03 set-04 lug-05 mag-06 mar-07 gen-08 nov-08 set-09 gen-98

4 Tfr vs FP: motivazioni razionali per la scelta 1. Redditività (complessiva netta) 2. Rischio 3. Grado di liquidità Le anticipazioni Il montante finale 4

5 1. I vantaggi in termini di redditività 1.1 Redditività lorda: Il versamento del datore di lavoro 1.2 La redditività netta da imposte 1.3 La redditività netta da costi Bassi costi di gestione (e di rendita) Vantaggi fiscali (Vers. Accum. Rendita) 5

6 1.1 Redditività lorda: il contributo datoriale Contributo datore come ammortizzatore dei rischi del mercato (chi resta in azienda NON lo riceve) Contributo datore: 1% Contributo lavoratore: 1% Tfr: % = 1027 (redditività 2.7%) Fondi Pensione: % = 1208 Tfr + contr.lav. + contr. datore redditività: ( )/1145 = +5.5% Aderire al FP con Tfr e contribuzione 6

7 Contributo datoriale e redditività effettiva: Fon.Te Bilanciato Fon.Te Dal 2002 Dal 2004 Dal 2007 TW 2.83% 2.80% 2.11% MW 6.38% 7.35% 11.15% 7

8 1.2 Redditività netta da imposte: i vantaggi fiscali In fase di versamento Deducibilità fiscale del versamento Es: Si versa 145 ma al netto è come se si versasse solo 145*(1-27%) =106 euro In fase di accumulo: aliquota 11% contro 20% Al pensionamento Tassazione Tfr: min. 23% %-23% = 791 Tassazione Fondo Pensione: max 15% %-15% = 796 8

9 1.3 La redditività netta da costi Indicatore sintetico dei costi: percentuale annua onnicomprensiva da dedurre dalla redditività lorda ISC% anni Fon.Te FP Negoziali FP Aperti PIP Fonte: COVIP (2011) 9

10 2. Il rischio: le quattro risposte dei FP La diversificazione Diversificazione settoriale Diversificazione temporale Il piano di accumulo (PAC: investire in cifra fissa) L asset allocation dinamica Il comparto garantito (con rendimento minimo certo) 10

11 La diversificazione come antidoto contro i rischi Diversificazione settoriale Investire su più mercati senza grandi capitali Es. 2008: azioni -40%, obbligazioni (governative) +12%: se un mercato va male un altro (non correlato) può andare bene Diversificazione temporale (l orizzonte lungo) sul lungo periodo il rischio dei mercati si riduce (la volatilità a breve è più alta della vol. a lungo) 11

12 Mercati azionari e obbligazionari nel Mercati azionari e obbligazionari europei nel Obbligazioni Azioni D J F M A M J J A S O N D J F M A M J J A S O N D Source: DATASTREAM 12

13 Diversificazione e mercati obbligazionari nel I mercati obbligazionari Germania Italia D J F M A M J J A S O N D J F M A 13 Source: DATASTREAM

14 Il rischio e il PAC Anno Versamento a inizio anno Valore quota N. Quote Tot=4500 Media=50 Tot=110 N. Min quote = 60; N.max=180 Prezzo medio=4500/110=41 < 50 Se prezzo a fine anno 3 = 50 si ha: TW=(50/50-1)/2=0% MW=10% anni Si compra molto con prezzi bassi e poco con prezzi alti 14

15 Rischio e asset allocation dinamica (life-cycle) Uscire (gradualmente) dalle azioni negli ultimi anni di attività lavorativa (life cycle investments) Rimanere investiti in proporzione alla propria tolleranza al rischio nelle fasi positive in giovane età 15

16 Rischio e comparto garantito Per chi ha ancora pochi anni di lavoro Per chi è molto avverso al rischio Per chi tace (252/05, art.8 c.9) 16

17 3.1 Tfr vs FP: le anticipazioni Tfr Anticipazioni Dopo 8 anni, anticipazione del 70% per: Spese sanitarie Acquisto prima casa per sé o per i figli Min. 8 anni con la stessa azienda Richiesta una sola volta Capitale di riferimento: Tfr maturato FP Anticipazioni Sempre: anticipazione del 75% per spese sanitarie importanti per la famiglia (tassazione 15%-9%) Dopo 8 anni: anticipazione del 75% per acquisto o ristrutturazione prima casa per sé o per i figli (tassazione 23%) anticipazione del 30% per qualunque motivo (tassazione 23%) Richieste multiple Capitale di riferimento: tutto il montante previdenziale Min. 8 anni nel sistema previdenziale 17

18 3.2 Tfr vs FP: il montante finale Tfr Fine rapporto e quiescenza 100% capitale NB: fino a 20 anni è probabile il solo capitale Oltre 30 anni il 100% del Tfr è probabile che sia meno del 50% del montante FP Fine rapporto 100% del capitale Quiescenza: di regola: max 50% capitale e min 50% rendita eccezione: 100% capitale se rendita(70% mont.) < 50%ass.sociale i.e. Montante < 60 mila euro oggi (70 mila euro tra 10 anni 86 mila euro tra 20 anni 105 mila euro tra 30 anni) 18

19 Obiettivo previdenziale Tassi di sostituzione lordi per lav. dipendenti (RGS, 2011) Anni alla pensione: Pensione pubblica 66.6% 64.5% 63.2% 62.4% 61.2% Pensione complementare 13.4% 15.5% 16.8% 17.6% 18.8% Tfr 6.91% 4.1% 8.2% 12.4% 16.6% 20.7% Datore di lavoro 1.00% 0.6% 1.2% 1.8% 2.4% 3.0% Lavoratore q.b. 8.8% 6.1% 2.6% -1.4% -4.9% Totale 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% (*) Pensione a 67/37 anni Rendimento del Fondo 3% euro di reddito annuo iniziale Crescita del reddito: 2.0% Età alla pensione: fissa a 67 anni e 37 di contributi (RGS) Coeff. di trasformazione in rendita: variabili nel tempo (L. 247/2007) 19

20 STIMA DEI COEFFICIENTI DI TRASFORMAZIONE PER ETA' DAL 1995 AL 2060 COEF ANNO ETA

21 Calcolo a ritroso Futura pensione di I pilastro Futura pensione complementare (complemento all 80%) Quota pensione da Tfr, Datore di lavoro e Lavoratore Versamento a carico lavoratore 21

22 Versamenti annui iniziali a carico lavoratore (FP al 3%) Tassi di sostituzione lordi per lav. dipendenti (RGS, 2011) Anni alla pensione: Pensione pubblica 66.6% 64.5% 63.2% 62.4% 61.2% Pensione complementare 13.4% 15.5% 16.8% 17.6% 18.8% Tfr 6.91% 4.1% 8.2% 12.4% 16.6% 20.7% Datore di lavoro 1.00% 0.6% 1.2% 1.8% 2.4% 3.0% Lavoratore q.b. 8.8% 6.1% 2.6% -1.4% -4.9% Totale 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% (*) Pensione a 67/37 anni Rendimento del Fondo 3% euro di reddito annuo iniziale quota % sul reddito 15.1% 5.0% 1.4% 0.0% 0.0% Vers. a carico Lavoratore Rendimento netto del Fondo Pensione 3% 3% 3% 3% 3% Anni alla pensione: reddito corrente: reddito corrente: reddito corrente:

23 Versamenti annui iniziali a carico lavoratore (FP all 1%) Tassi di sostituzione lordi per lav. dipendenti (RGS, 2011) Anni alla pensione: Pensione pubblica 66.6% 64.5% 63.2% 62.4% 61.2% Pensione complementare 13.4% 15.5% 16.8% 17.6% 18.8% Tfr 6.91% 3.7% 6.8% 9.3% 11.3% 12.8% Datore di lavoro 1.00% 0.5% 1.0% 1.3% 1.6% 1.9% Lavoratore q.b. 9.1% 7.7% 6.1% 4.7% 4.1% Totale 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% (*) Pensione a 67/37 anni Rendimento del Fondo 1% euro di reddito annuo iniziale quota % sul reddito 21.2% 9.4% 5.2% 3.1% 2.3% Vers. a carico Lavoratore Rendimento netto del Fondo Pensione 1% 1% 1% 1% 1% Anni alla pensione: reddito corrente: reddito corrente: reddito corrente:

24 Versamenti annui a carico lavoratore (50% del Tfr in capitale) Tassi di sostituzione lordi per lav. dipendenti (RGS, 2011) Anni alla pensione: Pensione pubblica 66.6% 64.5% 63.2% 62.4% 61.2% Pensione complementare 13.4% 15.5% 16.8% 17.6% 18.8% Tfr 3.46% 2.0% 4.1% 6.2% 8.3% 10.4% Datore di lavoro 1.00% 0.6% 1.2% 1.8% 2.4% 3.0% Lavoratore q.b. 10.8% 10.2% 8.8% 6.9% 5.4% Totale 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% 80.0% (*) Pensione a 67/37 anni Rendimento del Fondo 3% euro di reddito annuo iniziale quota % sul reddito 18.7% 8.4% 4.6% 2.6% 1.5% Vers. a carico Lavoratore Rendimento netto del Fondo Pensione 3% 3% 3% 3% 3% Anni alla pensione: reddito corrente: reddito corrente: reddito corrente:

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