Il ruolo dei Consulenti del Credito nel rapporto Banca Cliente. Samuele Lupidii Vice Presidente Nazionale FIAIP Mediazione Creditizia

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1 Il ruolo dei Consulenti del Credito nel rapporto Banca Cliente Samuele Lupidii Vice Presidente Nazionale FIAIP Mediazione Creditizia

2 DI COSA PARLIAMO Il mercato del Credito: Scenario ante crisi Scenario attuale Nuova normativa a regime cosa cambia nella gestione del rapporto Effetti / Benefici dell attività del consulente del credito 2 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

3 Scenario ante crisi Per anni il mercato immobiliare e del credito al consumo è stato abbondantemente «finanziarizzato»: LTV elevati (anche oltre il 100%) Rapporto rata reddito elevato Spread anche sotto l 1% che ovviamente non remuneravano l intermediario finanziario il quale doveva ricorrere alla vendita di prodotti finanziari o assicurativi accessori per non mortificare il conto economico 3 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

4 Scenario ante crisi Gli utenti/consumatori si recavano in banca senza avere cognizione, molto spesso, del loro indebitamento e della loro capacità di rimborso; richiedere un mutuo era diventato fin troppo semplice; Il mercato stimolava in modo sproporzionato il ricorso al credito: non pagare l affitto ma acquista l immobile con un mutuo non pagare l auto in contanti ma comprala a rate a 120 mesi prenditi una carta di credito revolving 4 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

5 Scenario ante crisi Tanti diventano mediatori creditizi: in definitiva per avere una nuova professione bastava inviare una raccomandata e autocertificare i propri requisiti; si erogano miliardi di euro di mutui e prestiti e una gran parte viene dal mondo della mediazione; IL NUOVO ELDORADO. Molti non contenti di mediare il credito si improvvisano CONSULENTI del credito dando consigli a consumatori e alle aziende. La carica dei 190 mila iscritti all albo UIF. 5 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

6 Scenario attuale Dopo lo scoppio della annunciata bolla immobiliare negli Stati Uniti e il conseguente deterioramento del credito detenuto dalle banche il fallimento di alcune banche il salvataggio da parte degli stati sovrani di altre banche il mercato manca di fiducia e improvvisamente ha il respiro corto. Le banche italiane, il sistema bancario italiano invero, non ha avuto bisogno di interventi massicci per il salvataggio. I fondamentali erano e restano buoni. 6 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

7 Scenario attuale Purtroppo o fortunatamente, però, tutti agiamo in un mercato globale e globalizzato. Le banche oggi devono rispondere a precisi requisiti di patrimonializzazione: se volessimo sintetizzare al massimo diremmo che senza o con poca raccolta diretta possono erogare poco credito al mercato. Ma un mercato senza credito un mercato non «finanziarizzato» che orizzonti ha? Quanto può essere di aiuto ad una economia nazionale? 7 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

8 Scenario attuale Negli Stati Uniti il Presidente Barack Obama proprio in queste settimane sta varando dei provvedimenti massicci per intervenire nel settore immobiliare: rinegoziazione dei mutui con abbattimento dei tassi; iniezione di liquidità nel sistema e stimolo verso le banche a prestare soldi ai loro clienti. Soldi a tassi bassi per finanziare gli studi universitari; Le due grandi banche statali Freddie Mac e Fannie Mae saranno garanti, verso le altre banche, per rifinanziare i clienti. 8 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

9 Scenario attuale Nella patria dei mutui subprime e dei crediti facili di qualche anno fa ci si è resi conto che senza banche che fanno credito, mai e poi mai, l economia potrebbe ripartire. È vero che bisogna tenere sotto controllo l inflazione ma non si può tenere una nazione nella stagnazione o in recessione. Al tempo stesso bisogna imparare dagli errori del passato e quindi SI AL CREDITO MA CHE SIA SANO. 9 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

10 Nuova normativa a regime: cosa cambia nella gestione del rapporto Il rapporto banca / mediatore consulente /cliente cambia radicalmente. Da oggi il consulente mediatore dovrà essere un professionista preparato: quindi non soltanto autocertificazione ma esame o prova valutativa, esperienza, formazione continua obbligatoria; Il cliente deve essere consapevole di ciò che gli viene proposto, dei suoi diritti, di quanto può indebitarsi. 10 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

11 Nuova normativa a regime: cosa cambia nella gestione del rapporto Il consulente / mediatore deve essere in grado di aiutarlo a pianificare i suoi impegni finanziari; deve consigliarlo nella gestione delle entrate e delle uscite; essere in grado di aiutarlo a scegliere tra le tante offerte di tassi diversi; Non esiste un mutuo o un finanziamento che è il migliore per tutti ma ciascuno avrà il suo tipo di finanziamento e di tasso migliore migliore per lui. 11 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

12 Nuova normativa a regime: cosa cambia nella gestione del rapporto Un cliente/utente preparato e consigliato da professionisti costantemente aggiornati sicuramente sarà un asset importante per ogni istituto di credito. Le banche devono continuare, con ancora più energia, a svolgere il ruolo sociale di intermediari del credito. Devono poterlo fare, però, in un mercato sano non inquinato da tossicità. 12 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

13 Nuova normativa a regime: cosa cambia nella gestione del rapporto A tal proposito la nuova normativa giunge ad hoc. Coloro che si pongono come mediatori o agenti del credito devono averne le competenze per poterlo fare. I clienti si sentiranno integrati in un sistema che li rende attivamente partecipi e non soltanto passivi fruitori del prodotto. Sarà importante, secondo noi, che si dia la possibilità a chi, per professione, è a contatto con potenziali clienti di segnalarli a professionisti del credito. 13 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

14 Nuova normativa a regime: cosa cambia nella gestione del rapporto Ci sono alcune categorie professionali che, proprio in virtù del loro lavoro, sono in stretto contatto con potenziali clienti; a titolo esemplificativo ma non esaustivo diremmo che ad: agenti immobiliari, commercialisti, avvocati etc. vengono rappresentate dai loro clienti delle necessità reali, che potrebbero essere soddisfatte anche in termini di consulenza, se potessero indirizzare i loro clienti a professionisti del credito. 14 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

15 Effetti / Benefici dell attività del consulente del credito CREDITO SANO! Non possiamo prescindere da un mercato non «finanziarizzato». Anzi diremmo che un mercato senza finanziarizzazione adeguata non è un mercato. In questo Paese c è spazio per la ripresa del mercato; c è lo spazio per la gestione attenta del risparmio e lo spazio per il mercato immobiliare. I fondamentali di questo mercato sono buoni; i prezzi si sono livellati e non attendiamo ulteriori abbassamenti altamente significativi. 15 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

16 Effetti / Benefici dell attività del consulente del credito CREDITO SANO! Con questi presupposti e con la NUOVA figura del consulente / mediatore del credito gli effetti benefici saranno evidenti per tutti. Le banche riprenderanno a pieno regime la loro attività che ultimamente hanno, giustamente, messo sotto osservazione generando quindi un rallentamento delle erogazioni; i clienti potranno utilizzare servizi e denaro prestato a tassi adeguati. Il mercato ci guadagna! 16 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

17 CONCLUSIONI Ci piace pensare che se NULLA SARA come PRIMA probabilmente il mondo della mediazione, che sta già arrivando sarà migliore. La FIAIP nel corso di questi anni, partendo dalla legge delega 88, ha detto la sua in merito a questa riforma. Non eravamo convinti della necessità di alcuni paletti di tipo organizzativo. C è ancora da fare qualche aggiustamento, secondo noi, ma la strada tracciata sicuramente è quella giusta. 17 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

18 CONCLUSIONI Questa è una strada che porta verso la competenza, verso la professionalità, la ricerca costante del miglioramento del rapporto, la maggior qualità del servizio al cliente che diventa maggiore qualità del credito erogato. Abbiamo una nuova sfida che coinvolge tutti: banche, mediatori, agenti in attività finanziaria, organismi di controllo e clienti. 18 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

19 CONCLUSIONI Dobbiamo continuare ad affinare la qualità della legislazione, che pure è di elevato profilo, affinché nulla (per quanto possibile) sia trascurato nella gestione della filiera del credito. La disponibilità di FIAIP in questa direzione è totale. Non saremo mai sulle barricate ma il dialogo sarà sempre costante poiché solo in questo modo si costruisce un futuro NUOVO evitando le storture dell era precedente. 19 Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

20 Credito al Credito Fiaip Vice Presidenza Nazionale Mediazione Creditizia ABI Credito al Credito 2011

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