Mobile Payment: il futuro è diventato realtà

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1 Mobile Payment: il futuro è diventato realtà Alessandro Perego Responsabile scientifico Osservatorio NFC & Mobile Payment School of Management del Politecnico di Milano

2 Due mondi a confronto: Payment vs Mobile I pagamenti elettronici con carte e il Mobile 730 mln di carte emesse in Europa* 656 mln di SIM attive in Europa** mld di transazioni con carta in Europa* 456 mln di utenti unici in Europa (89%)** 73 transazioni con carta pro capite (Italia 26, Danimarca 215, Bulgaria 3) I Mobile Payment possono mettere insieme le forze di due mondi diversi che non sono mai stati combinati prima Il 32% del totale cellulari in Europa Occidentale sono smartphone (9% in centro-est Europa)** Transazione media pari a 58 (Finlandia è di 33, Germania 64 ) 331 miliardi di SMS ed MMS inviati in Area Euro** 17.5k POS per milione di abitanti, in media (Italia 20k) Diffusione broadband Mobile in Europa pari al 51% (64% in Italia)** * Source: ECB 2012 con dati 2011 (escluse le carte prepagate) **Source: GSMA, Dec 11

3 Mobile Commerce & Remote Payment Alcune definizioni Processo di relazione azienda cliente Comunicazione e pre-vendita Selezione e acquisto Pagamento Post-vendita Solo Mobile Mobile Commerce Canale Multicanale (Pc, negozio. Mobile, ecc.) Nel Mobile Commerce, il dispositivo cellulare supporta tutte le fasi del processo commerciale - compresa la fase di selezione ed emissione dell'ordine Mobile Remote Payment Nel Mobile Remote Payment i pagamenti elettronici vengono attivati in remoto attraverso dispositivo cellulare tramite rete cellulare (Sms, App, Mobile site, ecc.)

4 Mobile Commerce & Remote Payment Ambiti applicativi Trasporto Pubblico Locale Parking Entertainment Contenuti digitali Vendite a tempo Acquisti frequenti Ricariche telefoniche Bollette

5 Mobile Proximity Payment & Service Alcune definizioni Processo di relazione azienda cliente Canale Solo Mobile Multicanale (Pc, negozio, Mobile, ecc.) Comunicazione e pre-vendita Selezione e acquisto Nel Payment-related Mobile Marketing & Service (Remote e Proximity), altri servizi a supporto del processo commerciale sono erogati attraverso cellulare Mobile Marketing & Service Pagamento Nel Mobile Proximity Post-vendita Payment i pagamenti elettronici di beni/servizi vengono attivati in prossimità ossia con vicinanza fisica tra acquirente e venditore attraverso dispositivo cellulare che emula una carta di pagamento tramite tecnologia a corto raggio (NFC, Bluetooth, QR code, ecc.) Mobile Proximity Payment

6 Mobile Proximity Payment & Service Ambiti applicativi Acquisti presso Retailer Giornali, Tabacchi e Vending Machine Ristorazione Fast-food Ticketing Loyalty Promotion/ Couponing Purchase Support (self scanning ) Advertising Information Private & Public ID

7 Mobile Remote & Proximity Payment Alcune definizioni Processo di relazione azienda cliente Comunicazione e pre-vendita Selezione e acquisto Pagamento Post-vendita Canale Solo Mobile Multicanale (Pc, negozio, Mobile, ecc.) Nell attesa che si diffondano i cellulari dotati di tecnologia NFC e i POS Contactless, si stanno sperimentando nuove soluzioni che uniscono elementi tipici dei contesti in remoto a quelli tipici dei contesti di prossimità (in termini di vicinanza fisica e tecnologie di trasmissione) Mobile Mobile Remote Remote & Payment Proximity Payment Mobile Proximity Payment

8 Lo scenario internazionale Alcuni dei fatti più recenti marzo: SPAGNA - Le Telco spagnole firmano un accordo di collaborazione sull NFC 5 maggio: TURCHIA - Lanciato Cep-T Cuzdan in Turchia 16 giugno: UK - Annunciata la creazione della JV Oscar tra Telco UK 20 maggio: UK viene lanciato QuickTap 23 giugno: DANIMARCA - Annunciato l accordo tra le Telco danesi per lo sviluppo NFC 16 agosto: GERMANIA - Le telco tedesche annunciano l estensione del servzio mpass all NFC 19 settembre: USA - Viene lanciato Google Wallet 17 ottobre: FRANCIA - Cityzi lanciato nella città di Strasburgo 21 novembre: SVEZIA - Viene annunciata la JV tra Telco svedesi per il Mobile Payment 20 dicembre: SVEZIA - Paypal attiva un pilota NFC in Svezia 21 dicembre: ITALIA - Lanciato il pilota di Intesa Sanpaolo febbraio: BELGIO - Fallisce il progetto di JV tra le Telco in Belgio 27 febbraio: Vodafone firma un accordo con Visa a livello global 11 giugno: Viene presentato Apple Passbook 19 luglio: OLANDA - Fallisce anche il progetto di JV tra Telco e Banche in Olanda 30 luglio: UK in occasione delle Olimpiadi parte il progetto pilota di Visa e Samsung 1 agosto: USA - Viene presentato il Google Wallet settembre: USA - Annunciati ritardi per il progetto Isis 12 settembre: Esce iphone 5, senza NFC

9 Lo scenario internazionale Mobile Commerce & Remote Payment: possibili filiere Piattaforma Multi-esercente promossa da Telco Piattaforma Multi-esercente promossa da altri player Esercente Stand-alone Esempi internazionali: Ping-Ping, Mpesa Esempi italiani: MobilePay, PosteMobile Esempi italiani: BeMoov Esempi internazionali: ebay, Fandango Esempi italiani: Privalia Le Telco promuovono piattaforme multi-esercente in collaborazione con una banca o diventando Payment Institution per consentire l utilizzo del credito telefonico Altri player (Banche, consorzi di esercenti, Service Provider) promuovono una soluzione di pagamento che collega più esercenti e usa strumenti di addebito tradizionali (carte di credito). Solitamente le Telco non sono coinvolte Ogni Esercente sviluppa in modo autonomo una soluzione proprietaria. Soluzione in outsourcing o sviluppo interno

10 Lo scenario internazionale Mobile Proximity Payment & Service: possibili filiere Waiting for OTT Collaborativa Telco Collaborativa Telco Banche Telco First Mover Consorzio di Banche Es. Google Wallet Es. Oscar Es. Cityzi Es. Cep-T Cuzdan Es. BPCE + Visa Gli OTT sono i player che potranno perturbare la situazione attuale Senza voler entrare nel business dei pagamenti, ma trasferendo la potenza del proprio sistema di advertising anche nel mondo fisico Con diversi possibili livelli di cooperazione, le principali Telco sviluppano insieme un servizio di MPP, con elevata circolarità verso gli utenti, ed apertura a futuri servizi Le Banche vi aderiscono in un secondo momento Le Banche e le Telco colaborano per il successo dell iniziativa garantendo competenze specifiche, interoperabilità, circolarità e customer care sufficienti per portare ad una diffusione di massa Una singola Telco brucia le tappe, definisce le modalità di erogazione del servizio, si adopera per sviluppare il mercato, collabora con un insieme ristretto di banche Le banche operano in autonomia. Ipotesi di fondo: il business dei pagamenti già ora offre rendimenti bassissimi; la «torta» non è abbastanza grande per ripagare altri player

11 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment Quali sono i fattori chiave per lo sviluppo del Mobile Payment? CIRCOLARITA qualsiasi utente (con qualsiasi telefono, operatore telefonico e strumento di pagamento) presso qualsiasi esercente Circolarità Valore VALORE Identificazione dei driver del valore per i diversi stakeholder (consumatori, esercenti, service provider, telco, banche, ecc) Sviluppo del Mobile Payment

12 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment Il presupposto della circolarità Le conseguenze dell assenza di circolarità Operatore telefonico 30% Un operatore telefonico Banca Tipologia di telefono 20% 30% Si accorda con la principale banca italiana Per offrire un servizio NFC sui cellulari ad oggi abilitati Esercenti 30% Su un numero limitato di esercenti Mercato raggiungibile <1%

13 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment Il presupposto della circolarità La massa critica necessaria Tutti gli operatori telefonici Si accordano con le 10 principali banche italiane Per offrire un servizio sul 70% dei cellulari Sul 70% degli esercenti 90% 90% 70% 70% Operatore telefonico Banca Tipologia di telefono Esercenti Circa 40% Mercato raggiungibile

14 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment La piramide del valore Identificazione del valore: quali servizi e quali soluzioni generano valore per gli attori dell ecosistema? La piramide del valore dell ecosistema Altri VAS Payment-related Mobile Marketing & Service La base di partenza: I servizi di pagamento e gli altri servizi a valore aggiunto (non necessariamente legati ad un processo di acquisto) possono rappresentare la punta della piramide del valore i servizi di Payment-related Mobile Marketing & Service, ossia tutti i servizi a supporto del processo commerciale, possono aumentare il valore per consumatori ed esercenti Il pagamento rappresenta il punto di partenza nella creazione del valore

15 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment Il Valore per gli stakeholder Stakeholder PA Esercenti e Utenti Solo payment V V 2 Altri servizi V 4 L analisi del valore deve considerare due dimensioni l'inclusione progressiva di tutti i principali stakeholder da un modello focalizzato sul "solo payment" a modelli che includono Mobile Commerce e Mobile Marketing Sistema Banche e Telco V 1 V tot = f (V 1, V 2, V 3, V 4 )

16 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment La ricerca del valore da parte delle banche Chi potrà appropriarsi del valore generato dai servizi? Le banche? Le Telco? Oppure gli OTT? Il Mobile Payment rappresenta un opportunità o una minaccia per le banche? A OTT + MNO OTT + MNOs Banche Ruolo passivo Abilitatori Le banche traggono vantaggio dall offerta di servizi a valore aggiunto per incrementare l utilizzo di servizi di pagamento elettronici mobile di prossimità Le Telco e gli OTT possono accarezzare l idea di entrare nell arena dei pagamenti sfruttando le relazioni create con gli esercenti nell ambito dei servizi a valore aggiunto B OTT + MNO OTT + MNO Banche Ruolo attivo Nuovo portafoglio di servizi Le Banche estendono la propria offerta di servizi al MM&S sfruttando le esistenti relazioni di acquiring con gli esercenti Cresce la competizione nel campo dei servizi di MM&S che determina un deciso sviluppo dell ecosistema Telco & OTT potrebbero focalizzarsi sui soli servizi a valore aggiunto, piuttosto che impiegare risorse nel meno profittevole mercato dei pagamenti

17 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment L importanza del Mobile Wallet Circolarità + Valore Circolarità e comprensione del valore sono tematiche che si uniscono e si intrecciano quando si parla di Mobile Wallet Il Mobile Wallet rappresenta il ponte tra il consumatore e il mondo dell offerta, la user experience Definizione Mobile Wallet è un applicazione che ha lo scopo di sostituire il portafoglio fisico con uno digitale. Al suo interno possono essere contenuti diversi strumenti di pagamento, ma anche biglietti del bus, treno o cinema, coupon, tessere punti, abbonamenti, documenti d identità, etc

18 I fattori chiave per la diffusione del Mobile Payment E in Italia? Circolarità 1. Come superare il problema della frammentazione e veicolare servizi a sufficiente circolarità? 2. Esiste la volontà e la capacità di sviluppare iniziative di sistema? Circolarità e capillari? Valore Sviluppo del Mobile Payment Valore 1. Il mercato ha compreso quale è il valore associato a questo nuovo paradigma? 2. Sono in atto azioni di dialogo con gli esercenti?

19 La situazione italiana La frammentazione in Italia In che modo è possibile soluzioni di valore in Italia che siano circolari e capillari in un contesto che conta circa esercizi commerciali? L Italia è il paese del campanilismo e della frammentazione Circa 800 banche 4 Operatori di telefonia mobile e quasi una decina di Operatori mobili virtuali 110 province e più di comuni bar, la maggior parte dei quali di proprietà tra ristoranti e trattorie edicole Quasi Il 40% degli esercizi che vendono alimentari sono ancora di tipo tradizionale In Italia ancor più che all estero, è necessario trovare una soluzione di sistema che fin da subito permetta di ottenere la corretta circolarità!

20 Mobile Payment: il futuro è diventato realtà Alessandro Perego Responsabile scientifico Osservatorio NFC & Mobile Payment School of Management del Politecnico di Milano

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