Il sistema assicurativo
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- Gianmarco Pinto
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1 Il sistema assicurativo Tipologie di rischio in agricoltura Strumenti per la difesa dai rischi Sistema assicurativo italiano Polizze multirischio Sistemi assicurativi di altri Paesi
2 Tipologie di rischio in agricoltura Produzione esercitata su esseri viventi Avversità climatiche Impiego dei fattori di produzione Infestanti e patogeni Caratteristiche dei prodotti Struttura del mercato (price takers) Scelte istituzionali (politica agraria e urbanistica)
3 Categoria di rischio Avversità climatiche Impiego dei fattori di produzione Infestanti e agenti patogeni Caratteristiche inadeguate dei prodotti Personali Mercati Finanziari-Fiscali Istituzionali (Scelte di Politica Agraria o Economico-sociale) Descrizione sintetica Con frequenza prevedibile: Grandine, Gelate, Vento forte Non prevedibili/eccezionali: Siccità, Alluvioni Produttività dei fattori: Sementi non adatte Contaminazione dei fattori: Prione BSE, Micotossine Limitazione dei fattori (politiche agroambientali) Piante infestanti: Riso crodo, Sorghetta. Funghi: Brusone del riso Virus: Sharka del pesco Insetti: Diabrotica del mais Patogeni combinati: Flavescenza dorata della vite Malattie bestiame (epizoozie): Influenza aviaria Standard igienico-sanitari Qualità dei servizi: Agriturismo, Collettività Qualità dei prodotti: Standard contrattuali Disciplinari DOC, DOP, IGP Residui prodotti integrati/biologici Capacità imprenditoriali inadeguate Maggiore oscillazione dei prezzi Scarsa trasparenza dei mercati Condizioni contrattuali (accordi latte, soccida avicoli) Disponibilità di credito e tassi di interesse variabili Mutamenti imposizione fiscale (IVA, IRAP) Accordi internazionali sul commercio (GATT/WTO) Diritti produttivi (quote) Livello delle indennità (seminativi, bovini) Limitazione premi (agroambientali) Vincoli ambientali (aree protette, PUA) Vincoli territoriali (PRG, PUT)
4 Strumenti per la difesa dai rischi Difesa attiva (reti antigrandine) Difesa passiva (contratti di assicurazione) Difesa mista
5 Contratto di assicurazione Basato sul principio di ammortamento del sinistro statisticamente calcolato mediante la capitalizzazione di un premio da versare ad un consorzio di difesa o ad una società assicuratrice; Premio commisurato alla probabilità di accadimento del sinistro; Stipula di un contratto in cui si dichiara il valore assicurato; Risarcimento in seguito a perizia con cui si determina una percentuale di danno al netto di una franchigia
6 Tipi di assicurazione Assicurazione su rischi singoli Assicurazioni su rischi combinati Assicurazioni sulle rese o multirischio Assicurazioni sui prezzi Assicurazioni sui ricavi Assicurazioni sul reddito
7 Intervento statale per calamità naturali (leggi 364/1970 e 185/1992) Ora DLGS 102/2004 Fondo di solidarietà nazionale Misure ex post (Compensative) Misure ex ante (Preventive) Aiuti contributivi Aiuti creditizi Agevolazioni fiscali Copertura assicurativa agevolata Copertura assicurativa non agevolata
8 Il sistema assicurativo italiano (copertura assicurativa agevolata) Basato sull assicurazione su rischi singoli Premio assicurativo determinato dalla contrattazione fra compagnie assicuratrici e consorzi di difesa Pagamento di una parte del premio assicurativo da parte dello Stato Da 1996 (DPR 324/1996) pagamento su spesa parametrata
9 Problemi polizza monorischio Scarsa appetibilità per compagnie a causa del rischio di eventi catastrofici; Continuo rialzo dei premi assicurativi e della franchigia; Asimmetria informativa; Azzardo morale; Complesse istruttorie; Selezione avversa al rischio; Affidamento su strumenti ex post (70%).
10 Polizza multirischio Assicurazione sulle rese Utilizzate per commodities Polizze individuali o polizze d area Diffuse in USA e Spagna
11 Multirischio in Italia D.L. 200/2002 Interventi urgenti in favore del comparto agricolo colpito da eccezionali eventi atmosferici Introduzione delle polizze multirischio con pagamento 80% della spesa ammissibile; Esclusione interventi ex post per colture assicurabili al mercato agevolato; Aumento delle risorse destinate a copertura assicurativa agevolata.
12 Nuova legge assicurazione agevolata (dlgs 102/2004) Riforma degli interventi pubblici di soccorso in agricoltura Priorità a strumento assicurativo e forme di copertura innovative Necessario per conformarsi alla normativa UE su aiuti di stato Risposta a necessità di gestione del rischio di un azienda agricola moderna integrata nel mercato (disaccoppiamento) e rispondente a normative sulla qualità
13 Nuova legge assicurazione agevolata (dlgs 102/2004) Tre tipologie di intervento: Contratti assicurativi agevolati, interventi compensativi, infrastrutture Interventi compensativi: conto capitale, prestiti ad ammortamento quinquennale, proroga credito e agevolazioni previdenziali Piano assicurativo agricolo nazionale (annuale)
14 Nuova legge assicurazione agevolata (dlgs 102/2004) L intervento pubblico non è considerato aiuto di stato solo per calamità naturali [si per semplici avversità climatiche (30% danno 20% ZSV)] Obbligo di assicurare tutta la superficie di un prodotto Agevolazione fino a 80% del premio assicurativo (già 2/3 dei premi) Copertura del 50% per altre polizze (non agevolate) Nuove forme di copertura assicurativa Esclusione da contributi ex post dei danni coperti da assicurazione agricola agevolata (da 2005)
15 Situazione assicurazioni Italia ASSICURAZIONI AGEVOLATE Certificati Valore assicurato (.000 ) Premio totale Tariffa 7,57 8,38 8,14 7,25 6,89
16 Situazione assicurazioni Italia Dal 2004 le polizze agevolate rappresentano il 67% dei contratti Il contributo pubblico sul costo effettivo delle assicurazioni è passato dal 38-43% al 57% Allargamento delle pluririschio (oltre a grandine, vento, gelo, siccità anche eccesso di pioggia, alluvioni, fitopatie, epizoozie)
17 Situazione assicurazioni Italia
18 Situazione assicurazioni Italia
19 Situazione assicurazioni Italia Pluririschio 17% Multirischio 2% 2005 (valori) Grandine Pluririschio Multirischio Grandine 81%
20 Sistema assicurativo spagnolo Gestione statale del sistema (ENESA) 150 polizze; Polizze danno, polizze integrali (polizze d area), polizze rese (polizze individuali), polizze di allevamento e complementari; Diversificazione della sovvenzione statale (base, contrattazione collettiva, caratteristiche assicurato, modalità contratto, rinnovo, regionale); Notevole copertura (45%, 80% cereali vernini);
21 Tabella 3.1 Incidenza del valore assicurato sulla produzione assicurabile in Lombardia per anno Anni Valore PPB ( ) Valore assicurato ( ) % Valore assicurato/ Valore PPB % % % % % % % % % % % % Ultimo triennio % Ultimo quinquennio % Ultimo decennio % Fonte: Nostre elaborazioni su dati Associazione regionale consorzi di difesa della Lombardia
22 Tabella 3.2 Incidenza del premio totale sul valore assicurato in Lombardia per anno Anni Valore assicurato ( ) Premio totale ( ) % Premio/ valore assicurato ,6% ,3% ,3% ,3% ,8% ,7% ,3% ,0% ,8% ,4% ,9% ,1% ,5% Ultimo triennio ,2% Ultimo quinquennio ,8% Ultimo decennio ,7% Fonte: Nostre elaborazioni su dati Associazione regionale consorzi di difesa della Lombardia
23 Tabella 3.3 Incidenza del premio versato dai soci sul premio totale in Lombardia per anno Anni Premio totale ( ) Premio soci ( ) % Premio soci/ premio totale % % % % % % % % % % % % % Ultimo triennio % Ultimo quinquennio % Ultimo decennio % Fonte: Nostre elaborazioni su dati Associazione regionale consorzi di difesa della Lombardia
24 Tabella 3.4 Incidenza dei risarcimenti sui premi totali versati in Lombardia per anno Anni Premio totale ( ) Risarcimenti ( ) % Risarcimenti/ premi totali % % % % % % % % % % % % % Ultimo triennio % Ultimo quinquennio % Ultimo decennio % Fonte: Nostre elaborazioni su dati Associazione regionale consorzi di difesa della Lombardia
25 Tabella 3.5 Incidenza del premio versato dai soci sui risarcimenti in Lombardia per anno Anno Premio soci ( ) Risarcimenti ( ) % Risarcimenti/ premio soci % % % % % % % % % % % % % Ultimo triennio % Ultimo quinquennio % Ultimo decennio % Fonte: Nostre elaborazioni su dati Associazione regionale consorzi di difesa della Lombardia
26 Tabella 3.6 Incidenza del premio totale sul valore assicurato in Lombardia per consorzio (media triennio ) CONSORZIO Premio soci ( ) Risarcimento ( ) % Risarcimenti/ premio soci BERGAMO % BRESCIA % COMO % CREMONA % CREMONA % MANTOVA % MILANO % PAVIA % SONDRIO % COIDI % TOTALE % Fonte: Nostre elaborazioni su dati Associazione regionale consorzi di difesa della Lombardia
27 Tabella 3.10 Spesa pubblica per assicurazioni e calamità naturali in alcun paesi ( ) Paese Sussidi assicurativi Spesa pubblica (milioni di euro) Interventi compensativi per calamità naturali Totale incidenza percentuale sussidi assicurativi su totale sussidi Italia ,82% Spagna ,60% Austria ,25% Francia (*) % Germania % Usa ,79% (*) non vengono considerati i sussidi erogati dalla Francia per polizze grandine su frutta e alcune orticole. Fonte: Commissione UE, Risk Management Tools for EU Agricolture
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