Foglio Informativo Conti Correnti

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1 Foglio Informativo Conti Correnti Informazioni sulla Banca: Banco di Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. in Desio (MB) , via Rovagnati n. 1, Cod. Fisc. n e P. IVA n , iscritta Registro Imprese di Monza e Brianza, Capitale Sociale Euro ,00, i.v., Riserve bilancio ,85 - Aderente al Fondo Interb.di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritto all'albo delle Banche al cod.abi n. 3440/5 e Capogruppo del Gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'albo dei Gruppi Bancari n. 3440/5 - CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DELL OPERAZIONE E DEI SERVIZI Struttura e funzione economica Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari CONTO ORDINARIO Cliente al Dettaglio Azienda Il conto corrente è un deposito bancario di denaro che si esplica con il trasferimento della proprietà del denaro dal Cliente depositante alla Banca e l obbligo di quest ultima di restituire le somme ricevute in qualsiasi momento, su richiesta del depositante. Costituisce altresì un servizio di cassa mediante il quale la Banca assume il mandato di compiere per conto del Cliente e dietro suo ordine pagamenti e riscossioni. La banca si impegna ad effettuare le operazioni che comportano registrazioni a debito del cliente sul presupposto che il conto presenti la necessaria disponibilità. Tale disponibilità può essere precostituita dal Cliente con propri fondi (tramite versamento di contanti e assegni e riscossioni da terzi) o con somme messegli contrattualmente a disposizione dalla banca (apertura di credito). Al conto corrente di corrispondenza accede la convenzione assegni, cioè la facoltà riconosciuta al Cliente di poter utilizzare le somme disponibili in conto mediante assegni tratti sulla banca. Il saldo debitore o creditore del conto corrente genera interessi rispettivamente a debito o a credito del cliente, al tasso definito contrattualmente. Operazioni di incasso/versamento: Versamento di contanti Versamento di assegni e altri titoli di credito Accredito bonifici Operazioni di prelievo e pagamento: Pagamento assegni bancari tratti sulla Banca Emissione di assegno circolare Disposizione di bonifico e giroconto Pagamento imposte Domiciliazione utenze e pagamenti vari Regolamento operazioni Bancomat e carte di credito La banca invia periodicamente l estratto conto con l elenco delle operazioni registrate in conto corrente, il saldo del rapporto ed il riepilogo delle condizioni economiche applicate. FI 001EU Ultimo aggiornamento 01/07/2015 Pagina 1 di 9

2 Su richiesta del Cliente possono essere collegati al conto corrente i seguenti servizi accessori (da contrattualizzare): - Copertura assicurativa rilasciata dalla compagnia Chiara Assicurazioni S.p.A. a fronte del rischio morte o invalidità permanente. - Carta Bancomat - Carte di credito Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - utilizzo fraudolento da parte di terzi del libretto degli assegni, nel caso di smarrimento e sottrazione, e di eventuali atti dispositivi apparentemente riferibili al Cliente; pertanto va osservata la massima attenzione nella custodia del libretto degli assegni e dei relativi moduli di richiesta; - traenza di assegni bancari che risultino senza provvista al momento della presentazione al pagamento, con conseguente iscrizione nella Centrale d Allarme Interbancaria, istituita presso la Banca d Italia, qualora non intervenga il pagamento ai sensi della normativa vigente; - variabilità del tasso di cambio, qualora il conto corrente sia in valuta estera; - rischio di controparte. A fronte di questo rischio è prevista una copertura delle disponibilità risultanti dal conto, per effetto dell adesione del Banco Desio al sistema di garanzia dei depositi, nei limiti di importo di ,00 euro per ciascun correntista. Pagina 2 di 9

3 CONDIZIONI ECONOMICHE DELL OPERAZIONE O DEL SERVIZIO QUANTO PUO' COSTARE IL FIDO PER APERTURA DI CREDITO Esempio: contratto con durata indeterminata e commissione di messa a disposizione di fondi Accordato 1.500,00 Tasso debitore nominale annuo 14,250 % Commissione di messa a disposizione di fondi - CMDF (su base annua) 2,00 % Spese collegate all'erogazione del credito 0,00 interessi 53,44 oneri 7,50 TAEG 17,267% I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono all'ipotesi di operatività indicata dalla Banca d Italia. In particolare, si assume un affidamento di durata pari a tre mesi, utilizzato per intero per tutto il periodo, con periodicità di liquidazione degli interessi su base trimestrale E' possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi sul sito Il limite massimo di tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall articolo 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet Pagina 3 di 9

4 TASSI CREDITORI -Tasso creditore nominale annuo al lordo della ritenuta fiscale pari al 26,00 % -Tasso effettivo annuo -Periodicità di Capitalizzazione Interessi Avere Il calcolo degli interessi è eseguito con riferimento alla durata dell'anno civile (divisore 365/366). TASSI DEBITORI Tasso debitore nominale annuo entro il limite di fido di portafoglio (se concesso)(*): Tasso effettivo annuo Tasso debitore nominale annuo entro il limite di fido ordinario (se concesso)(*): Tasso effettivo annuo Tasso debitore nominale annuo entro il limite di fido straordinario (se concesso)(*): Tasso effettivo annuo Tasso debitore nominale annuo in assenza di fido/oltre il limite di fido (se concesso)(*) Tasso effettivo annuo 0,013 % 0,013 % trimestrale 11,750 % 12,278 % 14,250 % 15,029 % 14,250 % 15,029 % 14,250 % 15,029 % (*) Il Banco e il cliente possono concordare un tasso di interesse variabile associato a parametri di mercato (Euribor a 1, 3 o 6 mesi, media mese precedente, ovvero Tasso BCE). La somma algebrica del parametro di indicizzazione e dello spread saranno applicati comunque nel limite del tasso debitore di interesse nominale annuo "fisso" pro-tempore vigente. I valori dei citati parametri sono pubblicati sulla principale stampa quotidiana. -Periodicità di Capitalizzazione Interessi Dare trimestrale Il calcolo degli interessi è eseguito con riferimento alla durata dell'anno civile (divisore 365/366). Commissione di messa a disposizione di Fondi - CMDF - 0,500 % SPESE Spese per operazioni -Minimo spese per operazioni -spese per singola scrittura di estratto conto (escluse quelle di seguito specificate) rettifica valuta, storno scrittura, storno commissioni rilascio carnet assegni, commissioni su pagamento utenze elettriche / telefoniche domiciliate, commissioni assegni insoluti / protestati, bancomat commissioni su prelevamento altri istituti, bancomat commissioni su prelevamento Maestro, Pos addebiti pagobancomat, Pos accrediti pagobancomat c/c esercenti, Pos storno operazioni, portafoglio scarico effetti prorogati/richiamati, titoli storno acquisto / vendita per contanti, GPM- storno commissioni di gestione Spese per assegni -Costo per ciascun assegno -Imposta di bollo per ogni modulo di assegno bancario o circolare richiesto in forma libera Spese produzione comunicazioni -Spesa produzione estratto conto - cartaceo -Spesa produzione estratto conto - online -Frequenza invio estratto conto -Spesa produzione del documento di sintesi - cartaceo -Spesa produzione del documento di sintesi - online Recupero dell'imposta di bollo relativa agli estratti conto Altre spese -Spese annue per conteggio interessi e competenze -Commissione di Istruttoria Veloce (CIV), differenziata per scaglioni di sconfinamento: - fino a 5.000,00 - oltre 5.000,00 applicata al verificarsi di operazioni che determinano uno sconfinamento, o accrescono l ammontare di uno sconfinamento esistente, rispetto al saldo disponibile di fine giornata. La CIV, computata una sola volta nella giornata pur in presenza di più addebiti, senza alcuna franchigia, è calcolata e addebitata trimestralmente in sede di liquidazione delle competenze o all estinzione del rapporto Euro 7,75 Euro 2,65 Euro 0,20 Euro 1,50 Euro 0,40 mensile Euro 0,40 Nella misura prevista dalla legge Euro 35,00 Euro 32,00 Euro 55,00 Pagina 4 di 9

5 -Canone mensile / trimestrale / annuale in assenza di forfait in presenza di forfait tali spese sono soggette a negoziazione Invio estratto conto e comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza - cartaceo: Invio estratto conto e comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza - online: Come da Tariffario Poste Italiane SpA tempo per tempo vigente VALUTE E DISPONIBILITA' VERSAMENTI -Contanti, ass. bancari tratti sulla stessa filiale, assegni circolari dell'istituto -Assegni bancari di altri istituti /assegni postali esigibili su piazza -Assegni bancari di altri istituti / assegni postali esigibili fuori piazza -Assegni dell'istituto tratti su altre filiali -Assegni circolari di altri istituti / vaglia postali / vaglia banca d'italia VALUTE SUI PRELEVAMENTI -Con mandato interno (numero giorni da data operazione) -Con assegno bancario (numero giorni da data emissione assegno) -Con carta Bancomat (numero giorni da data prelievo) Utenze domiciliate (autorizzazione permantente di addebito in conto) Commissione per pagamento utenze/sdd core/sdd B2B domiciliati Valuta su pagamento Termini di non stornabilità degli accrediti derivanti da versamenti di assegni bancari Commissione di impagato su assegni tratti dal correntista -di importo non superiore a 5.000,00 -di importo superiore a 5.000,00 Commissione impagato definitivo su assegni negoziati Commissione per ritorno assegni impagati tratti su altre Banche BONIFICI IN USCITA Spese per bonifico su nostra banca Spese per bonifico verso Italia e UE in euro con addebito in c/c eseguito allo sportello Spese per bonifico verso Italia e UE in euro con addebito in c/c eseguito via web Spese per ogni bonifico ordinario a carattere ripetitivo Commissione per bonifico ad alta priorità Spese addebitabili per comunicazione del giustificato rifiuto ad eseguire un ordine di pagamento: - comunicazione telefonica, a mezzo sms o - telegramma Spese per revoca tardiva di un ordine di pagamento Spese per il recupero dei fondi, in caso di operazione di pagamento eseguita erroneamente a causa dell'identificativo unico fornito inesatto VALUTE/DISPONIBILITA' data versamento 3 gg. lav/ 4 gg. lav 3 gg. lav/ 4 gg. lav 0 gg. lav/ 3 gg. lav 1 gg. lav/ 4 gg. lav zero zero zero Euro 0,77 data scadenza 7 giorni lavorativi Euro 10,00 zero Euro 5,16 Euro 2,59 Euro 0 Euro 5,50 Euro 3,25 Euro 2,00 Euro 15,00 Euro 2,50 Euro 10,00 Euro 6,25 Euro 10,00 Pagina 5 di 9

6 Valuta di addebito all'ordinante - Se è fissata la data di accredito al beneficiario (bonifici su altre banche disposti su modulo cartaceo) - Se è fissata la data di accredito al beneficiario (bonifici su altre banche disposti tramite internet) - Se è fissata la data di accredito al beneficiario (bonifici su nostra banca) Tempi massimi di esecuzione - Bonifici disposti su modulo cartaceo consegnato in Filiale entro le ore (ore in caso di giornate semifestive) - Bonifici disposti tramite internet entro le ore (ore in caso di giornate semifestive) - Bonifici ad alta priorità disposti entro gli orari sopra indicati BONIFICI IN ENTRATA Spese per bonifico Valuta di accredito e disponibilità sul conto del beneficiario data ricezione ordine 2 Giornate Operative precedenti la data di accredito al beneficiario 1 Giornata Operativa precedente la data di accredito al beneficiario Pari alla data di accredito al beneficiario Accredito alla banca del beneficiario entro 2 Giornate Operative successive alla data ricezione ordine Accredito alla banca del beneficiario nella Giornata Operativa successiva alla data ricezione ordine Accredito alla banca del beneficiario in giornata Pari alla Giornata Operativa di accredito al Banco PAGAMENTI VARI Bollette telefoniche Telecom: commmissione per bolletta addebitata in conto corrente con valuta pari a data operazione Bollette Enel: commissione per bolletta addebitata in conto corrente con valuta pari a data operazione Bollette Gas: commissione per bolletta addebitata in conto corrente con valuta pari a data operazione Pagamento spese condominiali Pagamento rette scolastiche Bollettino bancario "Servizio Freccia" Bollettini postali: commissione per pagamento, in aggiunta alle spese postali come da Tariffario Poste Italiane Spa, tempo per tempo vigente Commissione per pagamento Mav Commissione per pagamento Rav Commissione per pagamento Ri.Ba Pagamenti commerciali con ordine permanente RID/SDD Core/SDD B2B Euro 0,52 Euro 0,52 Euro 0,50 Pagina 6 di 9

7 PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI CHE REGOLANO L OPERAZIONE O IL SERVIZIO Recesso dal contratto Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza spese di estinzione. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale I tempi di chiusura di un conto corrente sono condizionati dalla conclusione di tutte le operazioni ancora in sospeso all'atto della richiesta di estinzione e riguardanti i servizi accessori ad esso collegati. Il conto corrente viene estinto, indicativamente, in un arco temporale massimo di sessanta giorni dalla data di ricezione della predetta richiesta di estinzione. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, Desio (MB), fax , reclami@bancodesio.it., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo, disponibili in Filiale o consultabili sul sito Con riferimento agli obblighi derivanti dal decreto legislativo n. 28 del 4 marzo 2010 di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all autorità giudiziaria, il Cliente ed il Banco possono ricorrere: - al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; - previo accordo, ad altro Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità descritte al precedente articolo. LEGENDA ABI Associazione Bancaria Italiana. E' l'associazione che, dal 1919, raggruppa tutti gli operatori bancari e finanziari italiani. Assegno bancario:titolo di credito emesso da un possessore di conto corrente, che contiene l'ordine fatto alla banca di pagare una determinata somma al beneficiario. Assegno circolare:titolo di credito emesso da una banca con la promessa di pagare la somma determinata. Apertura di credito: consiste nel mettere a disposizione di un soggetto una somma di denaro utilizzabile in un unica o in più soluzioni. Chi la utilizza si impegna a restituire gli importi utilizzati e gli interessi maturati. Bonifico Bancario: operazione con cui si trasferiscono dei soldi da un conto corrente ad un altro, anche di due banche diverse in località diverse. Coordinate IBAN: (International Bank Account Number) è l identificativo unico obbligatorio necessario per determinare in modo certo il conto del beneficiario di un ordine di bonifico Commissione di Messa a Disposizione di Fondi CMDF: Rappresenta il corrispettivo a favore della banca per il servizio di disponibilità immediata dei fondi relativi a ciascuno degli Affidamenti concessi al Cliente. La CMDF viene applicata, indipendentemente dall'utilizzo degli Affidamenti, in misura percentuale su ciascun accordato e proporzionalmente al periodo di durata dei medesimi Affidamenti; in caso di risoluzione anticipata di uno o più Affidamenti, la CMDF viene, pertanto, calcolata solo per il periodo di validità degli stessi. La CMDF avrà scadenza: (l) con riferimento agli Affidamenti a revoca, per un periodo di 36 mesi dall'accettazione della presente (Il) con riferimento agli Affidamenti aventi scadenza determinata, sino a detta scadenza. La CMDF viene calcolata sulla base di ciascun "trimestre di riferimento", con ciò intendendosi il periodo decorrente dal penultimo giorno lavorativo di un trimestre solare al terz'ultimo giorno lavorativo del trimestre solare successivo. La CMDF viene addebitata (l) in misura complessiva rispetto a tutti gli Affidamenti concessi; (Il) in via posticipata con valuta penultimo giorno lavorativo del trimestre solare. La CMDF non viene applicata alle seguenti tipologie di Affidamento: Crediti Documentari Import, Crediti di firma (Italia ed estero). L'importo della CMDF dovuto per il trimestre verrà calcolato moltiplicando l'importo dell'affidamento (ad esempio 1.000,00) per il Periodo di Applicazione della CMDF nel trimestre (ad esempio 70 giorni) e l'aliquota annuale della CMDF (ad esempio 0,500%X4); l'importo così ottenuto deve essere diviso per i giorni di Durata dell anno di riferimento (365 o 366 nel caso di anno bisestile): 1.000,00 X 70 X 0,500%X4/365 = 3,84 Importo della CMDF. Pagina 7 di 9

8 Data ricezione ordine: Indica la data in cui l ordine di bonifico, provvisto delle corrette coordinate IBAN, è entrato nella disponibilità del Banco. Se l ordine è ricevuto oltre l Orario Limite previsto, lo stesso si intende ricevuto nella Giornata Operativa successiva. Se l ordine è ricevuto in una Giornata non Operativa, lo stesso si intende ricevuto nella prima Giornata Operativa successiva. Se il cliente richiede l esecuzione del bonifico in una data successiva, l ordine si intende ricevuto nella data di esecuzione richiesta. Commissione di Istruttoria Veloce (CIV): La CIV viene applicata al verificarsi di operazioni che determinano uno sconfinamento, o accrescono l ammontare di uno sconfinamento esistente, rispetto al saldo disponibile di fine giornata. La CIV, computata una sola volta nella giornata pur in presenza di più addebiti, senza alcuna franchigia, è calcolata e addebitata trimestralmente in sede di liquidazione delle competenze o all estinzione del rapporto e rappresenta il rimborso delle spese sostenute dal Banco per la valutazione dello sconfinamento, compresa l analisi creditizia e le conseguenti attività di monitoraggio per il rientro dallo sconfinamento. Per sconfinamento si intendono: 1) le somme di denaro utilizzate dal cliente, o comunque addebitategli, in eccedenza rispetto all affidamento ( utilizzo extrafido ); 2) le somme di denaro utilizzate dal cliente, o comunque addebitategli, in mancanza di un affidamento, in eccedenza rispetto al saldo del cliente ( sconfinamento in assenza di fido ). La CIV non è dovuta: 1) se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore del Banco; 2) se lo sconfinamento non ha avuto luogo perché il Banco non vi ha acconsentito. Disponibilità versamenti: Numero di giorni successivi alla data dell operazione dopo i quali il cliente può utilizzare le somme versate. Euribor: Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee.e la media aritmetica mensile dell Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su Il Sole 24 Ore (colonna 365 ) o su altra autorevole fonte d'informazione. Giornata Operativa: Indica qualsiasi giorno feriale in cui gli sportelli del Banco sono regolarmente aperti e forniscono servizi alla clientela e in cui il Banco può regolare l operazione di bonifico sul sistema interbancario Estratto Conto: E' il documento che la Banca invia periodicamente ai clienti, che contiene l evidenza di tutti i movimenti registrati in conto corrente. La cadenza dell'estratto conto è definita contrattualmente. Minimo spese per operazioni: L'importo minimo spese per operazioni viene applicato alla liquidazione delle competenze del conto corrente nel caso in cui l'ammontare delle spese per operazioni maturato sia inferiore al predetto importo minimo. Movimenti dare: sono tutti i pagamenti o prelievi effettuati, assegni, carte di credito, bancomat, pagamento utenze o prestiti, ecc. e vanno a diminuire l importo del saldo iniziale. Movimenti avere: sono tutte le operazione di versamento, stipendio, assegni e bonifici a favore del titolare del conto, ecc. e vanno ad aumentare l importo del saldo iniziale. Orario Limite: Indica gli orari di una qualsiasi Giornata Operativa oltre i quali il Banco può considerare l'ordine di bonifico come ricevuto nella Giornata Operativa successiva. Saldo contabile: saldo risultante dalla mera somma algebrica delle singole scritture dare/avere in cui sono ricompresi importi non ancora giunti a maturazione. Saldo disponibile: giacenza sul conto corrente che può essere effettivamente utilizzata. Saldo liquido: Ovvero saldo per valuta, risultante dalla somma dei movimenti dare/avere sul conto corrente elencati in ordine di data valuta; per data valuta si intende la data di decorrenza della maturazione degli interessi debitori/creditori. SDD: Sepa Direct Debit Addebito Diretto SEPA L Addebito Diretto SEPA consente l addebito, sul Conto del Cliente Pagatore, di una serie di Operazioni di Pagamento in Euro disposte su iniziativa del soggetto beneficiario sulla base della preventiva autorizzazione rilasciata dal Cliente al Banco e/o direttamente dal Cliente al soggetto beneficiario. L Addebito Diretto SEPA può configurarsi secondo due schemi di incasso: i) SEPA DIRECT DEBIT CORE (di seguito SDD Core ), utilizzabile da tutte le tipologie di Clienti Pagatori (Consumatori o non Consumatori) ii) SEPA DIRECT DEBIT B2B (di seguito SDD B2B ), utilizzabile unicamente da Clienti Pagatori non classificati come Consumatori. Le Operazioni di Pagamento pervenute al Banco su iniziativa di un soggetto beneficiario in base allo schema d incasso SDD CORE, si intendono automaticamente autorizzate dal Cliente Pagatore. Il Cliente può tuttavia, ai sensi e per gli effetti del Regolamento (UE), 260/2012, conferire al Banco istruzioni scritte per limitare e/o impedire, in via totale o parziale, l addebito automatico in Conto di Operazioni di Pagamento; tali istruzioni saranno valide con riferimento alle Operazioni di Pagamento non ancora eseguite. Le Operazioni di Pagamento pervenute al Banco su iniziativa di un soggetto beneficiario in base allo schema d incasso SDD B2B, potranno essere eseguite solo se previamente autorizzate dal Cliente Debitore, il quale si impegna a comunicare al Banco l autorizzazione rilasciata dal medesimo Cliente Debitore al soggetto beneficiario. In particolare il Cliente Pagatore si impegna a fornire detta comunicazione entro il giorno precedente la scadenza del primo addebito relativo ad ogni nuova Operazione di Pagamento; in mancanza il Banco non darà seguito agli addebiti riferiti a tale Operazione di Pagamento. Pagina 8 di 9

9 Spese annue per conteggio interessi e competenze: Spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze, addebitate alla liquidazione di fine anno e/o all estinzione del rapporto Tasso BCE: E il tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali della Banca Centrale Europea rilevato alla data di pubblicazione della delibera di variazione sul quotidiano Il Sole 24 Ore o su altra autorevole fonte d'informazione. Il tasso così rilevato troverà applicazione, senza alcun arrotondamento, con la decorrenza indicata nel comunicato della Banca Centrale Europea e sarà applicato fino alla successiva variazione. Tasso creditore: il tasso nominale annuo con la capitalizzazione pattuita. Tasso debitore: il tasso nominale annuo con la capitalizzazione pattuita. Tasso Effettivo Globale Medio: tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dell'operazione, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell importo totale del credito. L importo totale del credito è il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione dal consumatore in virtù di un contratto di credito. Il costo totale del credito è l insieme di tutti i costi, compresi gli interessi, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il creditore è a conoscenza, escluse le spese notarili. Sono inclusi i costi relativi ai servizi accessori, ivi compresi quelli di assicurazione, connessi con il contratto di credito, qualora la conclusione del contratto avente ad oggetto il servizio accessorio sia obbligatoria per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte. Termini di non stornabilità degli accrediti derivanti da versamenti di assegni bancari: giorni oltre i quali il Banco non può più procedere allo storno del versamento effettuato, salvi i casi di forza maggiore Valute sui versamenti: indica, con riferimento alla data dell operazione, la decorrenza dei giorni utili per il calcolo degli interessi. Valute sui prelevamenti: indica, indipendentemente dalla data di negoziazione, l effettiva data di addebito per il conteggio dei giorni da imputare al calcolo degli interessi. Pagina 68 9 di 68 9