FOGLIO INFORMATIVO. relativo ai MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE
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- Clemente Beretta
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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo ai MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Col presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice. Presso tutte le filiali della Banca sono disponibili copie del Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati. INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Padana B.C.C. Società Cooperativa Via Garibaldi, Leno (BS) Tel.: /280 Fax: organizzazione@cassapadana.it Indirizzo telematico: Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Iscritta all Albo dei Gruppi bancari n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Dati e qualifica soggetto incaricato all offerta fuori sede Nome e Cognome Qualifica Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero delibera Iscrizione all Albo/Elenco Si precisa che il cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto incaricato all offerta fuori sede costi ed oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente Foglio Informativo. CHE COS È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili, finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione, da parte del cliente, dell abitazione principale. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il finanziamento può essere perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Aggiornato al 03/11/2015 1/10
2 Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. All atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d istruttoria, spese per la perizia tecnica, spese notarili, tassa ipotecaria, oneri fiscali. I relativi importi massimi, ad esclusione delle spese notarili, sono indicati nelle Sezioni Spese per la stipula del contratto e Altre spese da sostenere. Allo scopo di determinare il valore dell immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da un perito conosciuto e gradito alla Banca. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Sono inoltre previsti sgravi fiscali sugli interessi pagati alla Banca. Ulteriori informazioni su questi sgravi possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell economia e delle finanze ( Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad esempio il tasso BCE o il tasso Euribor). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente ad eccezione del tasso di. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro impresa, il contratto può prevedere la possibilità per la Banca di modificare in via unilaterale anche i tassi di al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Cassa Padana BCC ( Aggiornato al 03/11/2015 2/10
3 ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale di euro della durata di 10 anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 4,673 % 4.97 % riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale di euro della durata di 10 anni, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,700 % (Indicizzato BCE) 2.92 % riferito ad un mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale di euro della durata di 10 anni, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,828 % (Indicizzato Rendistato) 3.06 % In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Aggiornato al 03/11/2015 3/10
4 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile ,00 Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi - Anni 20 Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno commerciale (360 giorni). TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO Parametro di riferimento Spread Tasso di di preammortamento Tasso di mora MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATI AL TASSO BCE Parametro di indicizzazione Media mensile del Rendistato lordo calcolato utilizzando la fascia di vita residua più prossima alla durata del mutuo ( e riferito al secondo mese antecedente la data di erogazione. I tassi applicati alla data odierna sono evidenziati nelle pagine successive nella tabella Ultime variazioni del Rendistato lordo per fasce di vita residua. Fino a 10 anni: 2.75 punti percentuali Fino a 15 anni: 3.00 punti percentuali Fino a 20 anni: 3.50 punti percentuali Fino a 10 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Fino a 15 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Fino a 20 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Tasso contrattuale in vigore al momento della mora punti percentuali Tasso BCE Il tasso BCE viene aggiornato con decorrenza immediata rispetto alle variazioni apportate dalla Banca Centrale Europea. Alla data odierna il Tasso BCE è pari a 0.05 %. Spread: - fino a 10 anni: - fino a 15 anni: - fino a 20 anni: 2.65 punti percentuali 3.60 punti percentuali 3.85 punti percentuali Tasso minimo Tasso massimo - - Aggiornato al 03/11/2015 4/10
5 Tasso di di preammortamento - fino a 10 anni: - fino a 15 anni: - oltre 15 anni: Tasso BCE punti percentuali Tasso BCE punti percentuali Tasso BCE punti percentuali Tasso di mora Tasso contrattuale in vigore al momento della mora punti percentuali MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATI AL RENDISTATO Parametro di indicizzazione Media mensile del Rendistato lordo calcolato utilizzando la fascia di vita residua del secondo mese antecedente la data di erogazione, scelto tra i seguenti: - da 2 anni e 7 mesi a 3 anni e 6 mesi per i mutui fino a 5 anni; - da 4 anni e 7 mesi a 6 anni e 6 mesi per i mutui fino a 10 anni; - da 8 anni e 7 mesi a 12 anni e 6 mesi per mutui oltre 10 anni, pubblicati sul sito Alla data odierna la Media mensile del Rendistato lordo è pari a % per i mutui fino a 5 anni % per i mutui fino a 10 anni % per i mutui oltre i 10 anni. Spread: Fino a 10 anni: 1.75 punti percentuali Fino a 15 anni: 1.75 punti percentuali Fino a 20 anni: 2.00 punti percentuali Tasso minimo Tasso massimo - - Tasso di di preammortamento - fino a 10 anni: - fino a 15 anni: - oltre 15 anni: Fino a 10 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Fino a 15 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Fino a 20 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Tasso di mora Tasso contrattuale in vigore al momento della mora punti percentuali Aggiornato al 03/11/2015 5/10
6 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto per istruttoria: - per mutui da 0,00 a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui oltre : Perizia tecnica svolta da soggetto convenzionato dalla Banca fino a: Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : ,35% + 50,00 euro [ Gestione pratica Euro - Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni in forma cartacea on line Euro 3,00 Euro 5,08 Euro 0,00 Euro 0,00 Variazione/restrizione/rinnovo/cancel lazione di ipoteca Euro 250,00 Accollo mutuo Euro 250,00 Integrativi per rinegoziazione mutui Per ricerca e ristampa di estratti conto, documenti contabili e singole operazioni 0,15% del debito residuo con un minimo di 150,00 euro Pari al costo effettivamente sostenuto per la produzione dei documenti Per avviso scadenza rate, oltre rimborso spese postali Per rilascio certificazione interessi passivi Euro 1,03 Euro 50,00 Per rinuncia mutuo Euro 50,00 Aggiornato al 03/11/2015 6/10
7 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Spese per estinzione anticipata (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). 0% Francese - Tasso frazionato Costante e posticipata Mensile/Trimestrale/Semestrale/Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Il Sole 24ore) Parametro di indicizzazione Data Valore Tasso BCE Ottobre Tasso BCE Settembre Tasso BCE Agosto ULTIME RILEVAZIONI DEL RENDISTATO LORDO PER FASCE DI VITA RESIDUA (Fonte AGO 2015 SET 2015 OTT 2015 NOV anno 1 anno e 6 mesi anno e 7 mesi 2 anni e 6 mesi anni e 7 mesi 3 anni e 6 mesi anni e 7 mesi 4 anni e 6 mesi anni e 7 mesi 6 anni e 6 mesi anni e 7 mesi 8 anni e 6 mesi anni e 7 mesi 12 anni e 6 mesi anni e 7 mesi 20 anni e 6 mesi anni e 7 mesi e oltre Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO FISSO) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale aumenta del 2% dopo 24 mesi diminuisce del 2% dopo 24 mesi 4,673 % , ,397 % , Aggiornato al 03/11/2015 7/10
8 5,897 % , CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale aumenta del 2% dopo 24 mesi diminuisce del 2% dopo 24 mesi * 2,700 % , ,66 879,60 3,650 % ,27 812,24 638,60 3,900 % ,72 700,84 509,41 (*) Il tasso minimo non può comunque scendere al di sotto dello spread applicato CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATI AL RENDISTATO) Tasso di applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale aumenta del 2% dopo 24 mesi diminuisce del 2% dopo 24 mesi 2,828 % , ,85 885,15 3,673% ,41 813,46 639,65 3,923% ,93 702,17 510,50 (*) Il tasso minimo non può comunque scendere al di sotto dello spread applicato Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Facoltativa A seconda della polizza e dell assicuratore scelto, a carico del mutuatario. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Tassa ipotecaria Secondo il tariffario del professionista Il Cliente è tenuto ad assicurare gli immobili oggetto di garanzia contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine. La polizza può essere sottoscritta presso una Primaria Compagnia di Assicurazione. 0,25% sui mutui di durata superiore a 18 mesi, oppure 2% della somma erogata per i mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa. Come previsto dalla normativa vigente Aggiornato al 03/11/2015 8/10
9 TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: decorsi 11 giorni dall iscrizione ipotecaria e, se previsto, della produzione di polizza assicurativa per danni relativa agli immobili ipotecati, con relativo vincolo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 5 giorni senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo e degli interessi maturati sino a quel momento. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (via Garibaldi, Leno (BS); reclami@cassapadana.it; PEC: reclami@postacert.cassapadana.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Aggiornato al 03/11/2015 9/10
10 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata variabile Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Garanzia su un bene, normalmente su un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata non è costante. La somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata comprensiva di quota capitale. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 03/11/ /10
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