Osservazioni sul Regolamento concernente la disciplina dell'attività di intermediazione assicurativa e riassicurativa, in pubblica consultazione.

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1 ASSOCIAZIONE NAZIONALE AGENTI GENERALI I.N.A.-ASSITALIA- Via del Tritone, ROMA -Tel Fax Osservazioni sul Regolamento concernente la disciplina dell'attività di intermediazione assicurativa e riassicurativa, in pubblica consultazione. PREMESSA In primo luogo, si osserva che la pubblicazione per la consultazione in periodo estivo, con termine per le osservazioni entro il 15 settembre, a nostro avviso, non consente quanto disposto dall art. 191 del D.L. 209/2005, che prevede espressamente...procedure di consultazione aperte e trasparenti che consentano la conoscibilità della normativa in preparazione.... Ci auguriamo, pertanto, che possano essere prese ulteriori iniziative affinché la consultazione sia resa effettiva dando la possibilità alle diverse Associazioni di categoria di argomentare le proprie ragioni nell'ambito di riunioni allo scopo convocate. Per quanto riguarda il contenuto del Regolamento, già da un primo esame si rileva che lo stesso, oltre a presentare disposizioni particolarmente complesse e di difficile applicazione pratica, pone a carico degli Agenti adempimenti e vincoli tali da gravare notevolmente l attività agenziale. I termini fissati per la regolamentazione delle posizioni già in corso appaiono, decisamente ristretti. Si consideri, in particolare, che, entro il 31 ottobre p.v., gli Agenti con mandato da un Impresa di assicurazione, per ottenere il trasferimento nella Sez. A del Registro, dovranno inviare la dichiarazione sostituiva di cui all art. 63, comma 1, attestante di avere stipulato la polizza RCP nei termini previsti dallo stesso Regolamento. Le previsioni del Regolamento sui nuovi contenuti contrattuali della polizza, che integrano quelle contenute nel Codice delle assicurazioni, il quale si limita a descrivere l'oggetto della garanzia e fissare i massimali di copertura, rendono difficoltose le trattative sulla copertura con le Compagnie di assicurazione, incerte sull'interpretazione delle nuove norme. Peraltro, tali adempimenti si concentrerebbero in un periodo che vede le Agenzie particolarmente impegnate nella produzione. Chiediamo, quindi, di rinviare quanto meno il termine del 31 ottobre, soprattutto per l'esigenza di ottenere preventivamente, da parte di codesto Istituto, i chiarimenti necessari per i relativi adempimenti. Tanto premesso, per motivi di ordine sistematico riportiamo di seguito le osservazioni di questa Associazione, distinte per articoli ed argomenti. 2

2 PARTE I - Disposizioni di carattere generale Art. 3 (Ambito di applicazione) Il comma 3 considera attività di intermediazione assicurativa, riservata agli iscritti al Registro, "anche la stipulazione di contratti o convenzioni assicurative in forma collettiva per conto di singoli assicurati, qualora questi ultimi sostengano, direttamente o indirettamente, in tutto o in parte, l onere economico connesso al pagamento dei premi ed il soggetto che stipula il contratto o la convenzione percepisca, a qualunque titolo, un compenso". Dal tenore testuale della norma in commento, sembra derivare la necessaria iscrizione al Registro anche di soggetti che stipulano occasionalmente polizze collettive nell'ambito di un'attività diversa dall'intermediazione assicurativa. Per tali soggetti un simile obbligo potrebbe essere ingiustificato e, pertanto, ne chiederemmo l'esplicita esclusione. PARTE II - Accesso all'attività di intermediazione Capo I - Disciplina del Registro Sezione I - Disposizioni generali Art. 4 (Registro degli intermediari assicurativi e riassicurativi) L'art. 4 prevede che debbano essere iscritti alla sez. E del Registro tutti gli addetti all'attività di intermediazione svolta al di fuori dei locali dell'intermediario per il quale operano, iscritto nella sez. A. Sembra discenderne che dovranno essere iscritti nella sez. E non solo tutti coloro che svolgono attività di intermediazione per gli iscritti alla sez. A (Agenti) al di fuori dei loro locali, ma anche coloro che svolgono attività di intermediazione per gli intermediari della sez. E (Subagenti, Produttori), sia all'interno che all'esterno dei locali di questi ultimi. Pertanto, gli unici che non dovrebbero essere iscritti nel Registro sarebbero gli addetti all'attività di intermediazione assicurativa all'interno dei locali in cui opera l'intermediario iscritto alla sez. A. Se questa è la corretta interpretazione e ne chiediamo conferma all'isvap, non si comprende l'ultimo capoverso del comma 1 dell'art. 42. Tale disposizione prevede, infatti, che anche gli addetti degli intermediari iscritti nella sezione E, siano soggetti alle stesse 3

3 disposizioni previste per gli addetti che operano all interno dei locali dell'intermediario della sez. A, non tenendo conto del fatto che i primi sono già in possesso dei requisiti di professionalità ed onorabilità in quanto obbligatoriamente iscritti nella sez. E. In quest'ambito, sarebbe opportuno approfondire la definizione di "locali dell'intermediario" di cui alla lettera s) dell'art. 2. Sezione II - Iscrizione delle persone fisiche nelle sezioni A o B del Registro Art. 10 (Commissione Esaminatrice) Chiediamo di includere una rappresentanza di Agenti, anche per il tramite delle Associazioni di categoria, tra i componenti della Commissione esaminatrice di cui all articolo 10. Art. 11 (Polizza di Responsabilità Civile) Preliminarmente, con particolare riferimento alle incombenze poste a carico degli intermediari (Agenti) dal contenuto di questo articolo, appare del tutto insufficiente il tempo disponibile rispetto alla scadenza del 31 ottobre 2006, al punto da doverne richiedere una specifica dilazione, rinviandolo, quantomeno, alla stessa data prevista per l entrata in vigore dell intero Regolamento. Se necessario, o comunque preferibile, questo rinvio potrebbe essere limitato soltanto agli Agenti già in possesso di una Polizza RCP in vigore. Sull intero contenuto dell articolo 11, esponiamo le seguenti osservazioni: - sul punto 1, poiché la Polizza deve coprire fino a cinque anni dalla cancellazione del Registro, se l Agente cessa dal mandato con qualsiasi impresa e non provvede a richiedere immediatamente la sua cancellazione, sarà cancellato dopo tre anni di mancato esercizio dell attività. Quindi, se ne potrebbe dedurre che la Polizza, in alcuni casi, debba arrivare a coprire fino a otto anni dalla cessazione del Mandato. Ma una simile ipotesi potrebbe apparire in contrasto con il termine quinquennale, posto dal punto 2 dello stesso articolo, per la validità delle denunce di sinistri successive alla cessazione di vigenza della Polizza. Potrebbe quindi essere opportuna una precisazione in merito. - Sul punto 2, la prescrizione che la Polizza, obbligatoria per le persone fisiche, iscritte nella sez. A del Registro (Agenti), debba anche coprire i dipendenti, collaboratori ed altre persone delle quali, a norma di legge, debbono rispondere le società (presumibilmente soprattutto Subagenti), iscritte nella sezione E, implica un corrispondente incremento dei premi a carico degli Agenti. 4

4 D'altra parte, la stessa prescrizione di copertura della Polizza RCP non sembra estesa anche ai dipendenti ed altri collaboratori delle persone fisiche, iscritte alla sez. E del Registro; in pratica di coloro che costituiscono la maggioranza dei Subagenti INA- Assitalia. Sarebbe opportuno chiarire se si tratti di una non deliberata omissione ed aggiungere ulteriori disposizioni eventualmente opportune in merito. - Sul punto 4, anche la prescrizione che la Polizza non debba prevedere scoperti o franchigie importa un corrispondente incremento di premi a carico degli intermediari iscritti nella sez. A (Agenti) assicurati. Poiché riteniamo che la ratio di questa disposizione voglia agevolare il totale risarcimento dei danni comprovati dai terzi reclamanti, fermo restando questo risultato, che è garantito dalle applicabili disposizioni di legge, nonostante gli attuali scoperti e le franchigie nella Polizza RCP, riterremmo auspicabile poter mantenere gli scoperti e le franchigie finora normalmente inclusi nelle polizze RCP. Sezione III - Iscrizione delle società nelle sezioni A o B del Registro Art. 15 (Polizza di Responsabilità Civile) Sul punto 1, relativamente alla prescrizione che la Polizza a carico delle società (Agenti) debba coprire anche i dipendenti, collaboratori ed altre persone delle quali, a norma di legge, debbono rispondere le società (presumibilmente soprattutto Subagenti), iscritte nella sezione E, valgono le stesse considerazioni esposte sul punto 2 dell articolo 11. Sezione VI - Iscrizione nella sezione E del Registro Art. 21 (Requisiti per l'iscrizione delle persone fisiche) Art. 22 (Requisiti per l'iscrizione delle società) L'art. 21 e l'art. 22 dettano requisiti per l'iscrizione nella sez. E del Registro, rispettivamente per le persone fisiche e per le società. Si rileva, in primo luogo, che, dall'esame degli articoli citati, non emerge alcuna disposizione relativa a dipendenti, collaboratori ed altre persone addette all'attività di intermediazione, di cui si avvalgono gli intermediari persona fisica iscritti nella sez. E. 5

5 Infatti, mentre l'art. 22 lett. e) (società), dispone che ai fini dell'iscrizione nella sez. E le società debbano preporre all'attività di intermediazione esclusivamente addetti iscritti alla sez. E, l'art. 21 (persone fisiche) nulla dispone al riguardo. Si consideri che gli Agenti INA-Assitalia si avvalgono principalmente di collaboratori con mandato a persona fisica (ad. es. Subagenti) che, a loro volta si, avvalgono di propri collaboratori. Riteniamo, quindi, indispensabile un chiarimento dell'istituto sulla mancata considerazione di tali soggetti, ai fini dell iscrizione nella sez. E del Registro.. Quanto al destinatario degli obblighi di iscrizione, occorre, inoltre, rilevare che l'intermediario iscritto nella sez. A ha l onere di iscrivere nella sez. E le persone del cui operato intende avvalersi per l attività da svolgersi fuori dai locali agenziali. Non è, invece, chiarito, né nel Regolamento né nell'allegata modulistica, chi deve iscrivere i collaboratori dell'intermediario di cui alla sez. E. Per i collaboratori che devono essere iscritti nel Registro sez. E è necessario accertare i requisiti di onorabilità previsti dal Codice delle assicurazioni; l assenza di un rapporto di pubblico impiego; i requisiti di professionalità ed eventuali diverse incompatibilità, difficili da accertare. Pertanto, per accelerare i tempi delle iscrizioni e per verificare in modo realistico i requisiti previsti, come ormai introdotto anche nella Pubblica Amministrazione, chiediamo che gli intermediari iscritti nella sez. A possano procedere all'iscrizione nella sez. E dei propri collaboratori, presentando un'autocertificazione rilasciata dagli stessi, con la sola esclusione del requisito previsto dalla lettera c) del comma 1 dell'art. 21. PARTE III - Esercizio dell'attività di intermediazione Titolo I - Svolgimento dell'attività Capo I - Disposizioni generali Art. 36 (Obblighi di comunicazione) 6

6 Art. 37 (Adempimenti annuali) Art. 38 (Aggiornamento professionale) Tali articoli prevedono a carico degli intermediari di assicurazione iscritti nelle sez. A del Registro eccessivi obblighi di comunicazione all ISVAP. E evidente che tali comunicazioni richiedono una burocratizzazione posta a carico degli Agenti di assicurazione, i quali saranno costretti a sostenerne i relativi costi. Capo II Distribuzione di contratti assicurativi da parte degli intermediari iscritti nella sezione D del Registro. Art. 41 (Condizioni per la distribuzione) Il comma 3 sembra regolamentare l'ambito dell'attività di intermediazione assicurativa da parte di soggetti iscritti alla sez. D del Registro, senza un'adeguata delega rinvenibile nell'art. 119, comma 2, del Codice delle assicurazioni. Titolo II - Regole di presentazione e comportamento nei confronti della clientela Capo I - Regole di comportamento Art. 47 (Regole generali di comportamento) Art. 49 (Informativa precontrattuale) Art. 51 (Modalità dell'informativa) Art. 52 (Adeguatezza dei contratti offerti) 7

7 Art. 53 (Documentazione da consegnare ai clienti) Ferme restando alcune fondamentali regole di comportamento, gli articoli sopra enumerati impongono una eccessiva mole di informativa precontrattuale, di garanzie sulla adeguatezza dei contratti offerti e di documentazione da consegnare agli assicurandi. Queste disposizioni, se da un lato sanciscono alcune condivisibili responsabilità a carico dell'intermediario, dall altro potrebbero ingenerare confusione nella possibilità di valutazione e giudizio del potenziale contraente, ai fini del suo consenso per la stipulazione dei contratti di assicurazione. Tali norme, quindi, potrebbero apparire in contrasto con quanto previsto dall'art. 191 del Codice delle assicurazioni, comma 2, che stabilisce che i regolamenti dell'isvap disciplinanti gli obblighi informativi prima della conclusione e durante l'esecuzione del contratto debbano conformarsi al principio di proporzionalità per il raggiungimento del fine con il minor sacrificio per i soggetti destinatari. Basti pensare alle difficoltà che insorgerebbero per il cliente nell'acquistare una semplice polizza RC auto. Per i contratti di assicurazione contro i danni, il divieto di pagamento dei premi in contanti, fermi i necessari controlli per evitare inconvenienti che possano penalizzare i clienti, sembra incompatibile con la soddisfazione di legittime esigenze relative alla dislocazione territoriale di alcuni intermediari iscritti alla sez. E. Pertanto, invitiamo l'isvap a prendere in considerazione alcune opportune modifiche degli articoli in questione, anche promovendo dei confronti con le Associazioni di categoria, che, dopo i necessari approfondimenti, potrebbero tornare sull'argomento con atteggiamento propositivo. Art. 54 (Obblighi di separazione patrimoniale) Con tale articolo, tra l'altro, è disposto il versamento di tutti i premi, nel conto separato, non oltre i tre giorni successivi dall'incasso degli stessi. Considerato che tale incasso può essere effettuato non direttamente dall intermediario iscritto alla sez. A (Agente) ma da un suo addetto iscritto alla sez. E (Subagente), si chiede conferma che, in caso di mancato rispetto del termine di tre giorni, la responsabilità, anche ai fini delle sanzioni disciplinari di cui all'art. 62, venga posta esclusivamente a carico di colui che per primo ha incassato il premio, ossia l intermediario iscritto nella sez. E. 8

8 PARTE V - Disposizioni transitorie Art. 63 (Trasferimento nel Registro delle persone fisiche iscritte nell Albo Nazionale degli Agenti di assicurazione) Art. 65 (Iscrizione al Registro delle società esercenti attività agenziale) È previsto quale termine ultimo per il trasferimento delle persone fisiche iscritte all Albo Agenti e per l iscrizione delle società esercenti attività agenziale, il 31 ottobre p.v.. I tempi fissati dall Istituto appaiono, come detto in premessa, decisamente ristretti. Infatti, entro tale termine, per l iscrizione nella sez. A, gli Agenti persona fisica e le società dovranno presentare apposita dichiarazione di attestazione della stipulazione di una polizza di Responsabilità Civile professionale con i requisiti di cui all art. 11 dello schema di Regolamento. Si ribadisce, quindi, in particolare, la necessità di rinviare il termine del 31 ottobre quantomeno, per quegli intermediari che possiedono già una polizza e necessitano soltanto di un adeguamento della stessa. Quanto alla previsione contenuta nell'art. 63, comma 4, relativa ai Subagenti, è previsto che questi ultimi, iscritti nella sezione seconda dell Albo Agenti, vengano trasferiti nella sez. A del Registro unico, come inoperativi. Nel caso in cui vogliano continuare ad esercitare attività di Subagente, devono presentare istanza di cancellazione dalla sez. A e gli intermediari che se ne avvalgono devono presentare istanza di iscrizione nella sez. E. Nel periodo intercorrente tra la cancellazione dalla sez. A, e la reiscrizione nella sez. E, riteniamo che i Subagenti possano continuare a svolgere la propria attività, in considerazione di quanto previsto dall'art. 73 che riconosce ai soggetti, trasferiti o iscritti al Registro ai sensi dell'art. 63, la facoltà di esercitare l'attività assicurativa corrispondente a quella per la quale erano autorizzati in qualità di iscritti nell'albo Agenti. Chiediamo all'isvap conferma di tale interpretazione. Si segnala, inoltre, che l art. 63, comma 4, prevede espressamente i soggetti che esercitano attività subagenziale. Da un interpretazione letterale della norma, risulterebbero esclusi tutti coloro che, sebbene iscritti nella seconda sezione dell Albo Agenti, esercitano attività di intermediazione assicurativa senza mandato di Subagente. È necessario, quindi, estendere la disposizioni a tutti coloro che, a diverso titolo, sono iscritti nella sezione seconda dell Albo Agenti. 9

9 Art. 67 (Iscrizione al Registro per titoli equipollenti) Coloro che matureranno i titoli equipollenti entro il 31 dicembre 2006, a norma dell art. 67, dovranno fare richiesta di iscrizione nella sez. A del Registro, con domanda da presentarsi entro il 31 marzo In pendenza del termine per l iscrizione, possono continuare a svolgere l attività precedentemente svolta. Poiché la domanda per titoli equipollenti dovrà essere presentata entro il 31 marzo 2007, l intermediario iscritto nella sez. A è tenuto ad iscrivere nella sez. E tali collaboratori, con la comunicazione di cui al modello contenuto nell allegato n. 22, parte II. Nonostante il divieto di contemporanea iscrizione in più sezioni, sembrerebbe che l intermediario che presenta la domanda di iscrizione nella sez. A per titoli equipollenti, potendo continuare a svolgere l attività precedentemente svolta, possa mantenere l iscrizione nella sez. E, seppure in via transitoria. Non appena ricevuta la comunicazione dell avvenuto riconoscimento dei titoli equipollenti e, quindi, ottenuta l iscrizione nella sez. A, dovrà provvedere personalmente alla cancellazione dalla sez. E, ovvero vi procederà l intermediario iscritto nella sez. A o lo stesso Istituto di vigilanza? Tale collaboratore dovrà poi presentare successiva istanza di cancellazione e l intermediario di cui alla sez. A dovrà procedere ad una nuova iscrizione. Se tale interpretazione della norma è corretta, riteniamo necessario coordinare ed alleggerire gli adempimenti di iscrizione, cancellazione e reiscrizione. 10