FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO PMI CON PROVVISTA CASSA DEPOSITI E PRESTITI

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO PMI CON PROVVISTA CASSA DEPOSITI E PRESTITI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Sassano SOCIETA COOPERATIVA Sede Legale: Sassano (SA) - Via Provinciale del Corticato Tel: /2 -Fax: / Web: Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Cod. ABI 8039 Iscritta all'albo delle Società Cooperative n. Al65134 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo CHE COS È IL FINANZIAMENTO PMI CON PROVVISTA C.D.P. E un finanziamento a medio termine erogato, ovviamente qualora la Banca ne abbia disponibilità, con provvista m essa a disposizione dalla Cassa Depositi e Prestiti S.p.A. C.D.P. nell ambito dell accordo sottoscritto tra la C.D.P. e l Associazione Bancaria Italiana A B I il 28/05/2009 e finalizzato a supportare il sistema delle imprese di piccola e media dimensione. Il finanziamento è riservato ad aziende operanti in Italia con i requisiti di PM I, secondo la definizione dell Unione Europea, ossia imprese che occupano meno di 250 persone, il cui fatturato non supera i 50 milioni di euro oppure il cui totale bilancio annuo non supera i 43 milioni di euro come indicato nella Raccomandazione della Commissione Europea del 6 maggio 2003 relativa alla definizione di microimprese,piccole e medie imprese (2003/361/CE). Possono essere finanziati : - Investimenti da realizzare fissi ed immateriali (immobili,impianti,macchinari, marchi, brevetti, ricerche etc) - Investimenti fissi ed immateriali (immobili,impianti,macchinari,marchi,brevetti,ricerche etc.) in corso di realizzazione o realizzati negli ultimi due anni - Incremento di capitale circolante Durata: minimo 2 anni massima 5 anni. Le durate sono da intendersi comprensive di un eventuale periodo di preammortamento della durata massima di 36 mesi. Garanzie: a insindacabile giudizio della Banca e in funzione delle valutazioni di merito creditizio e della durata, possono essere richieste garanzie personali. Modalità di rimborso: mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale ed interesse, secondo un piano di ammortamento stabilito al momento della stipula del contratto. Nell eventuale periodo iniziale di preammortamento le rate sono costituite dalla sola quota interessi. Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 1 di 5

2 Gli interessi vengono conteggiati, per tutta la durata del finanziamento,utilizzando un tasso variabile,in funzione di quanto previsto dal contratto. La tipologia di tasso non può variare nel corso della durata del finanziamento. Il tasso di interesse è variabile. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FINANZIAMENTO PM I CON PROVVISTA C.D.P Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di mesi 24, con rata 432,07 mensile, al tasso variabile nominale, pari all Euribor 6 mesi 365 (parametro) +2,50 punti spread 3,852 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile il TAEG ha un valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione Spread 2,50 COSTI NON DETERMINATO 18 Mesi 60 Mesi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno commerciale (360 giorni). EURIBOR 6 mesi gg 365 (Acronimo di EURo Inter Bank Offered Rate, Tasso Interbancario di offerta in euro) Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro riferito alla media del mese precedente. Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 2 di 5

3 Tasso minimo NON STABILITO Tasso massimo NON STABILITO Fermo restando il limite fissato dalla Legge sull usura n. 108/96 Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR 6 mesi gg ,50 Tasso di mora 2 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Spese per la stipula del contratto Istruttoria Clientela Primaria Istruttoria Clientela Ordinaria Esente Esente SPESE MASSIME PIANO DI AMMORTA MENTO Spese per la gestione del rapporto Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa euro 1,25 euro 2,50 Invio comunicazioni periodiche (comprese quelle ex Art del D.Lgs 385/93) in forma cartacea euro 3,00 Accollo mutuo Euro Zero Spese visure Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate A Carico del Cliente Francese Costante Mensile/trimestrale/semestrale/annu ale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (Fonte informativa Il Sole 24 ore o pagina Reuters ecb01 ) Parametro di riferimento Data Valore EURIBOR 6 mesi gg 365 rilevazione ,010% mensile media mese precedente CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 3,51 % ,12 574,44 567,82 3,51 % ,07 436,73 427,44 3,51 % ,07 299,12 287,08 3,51 % ,60 230,43 216,91 3,51 % ,96 189,29 174,81 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 3 di 5

4 SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte accidentale del cliente Euro 9,50 annui ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) NON PREVISTA euro 14,62 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 30 giorni lavorativi, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo fino a euro ; 40 giorni lavorativi, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a euro e fino a euro ; 45 giorni lavorativi, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a euro Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro zero giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (indirizzo Sassano, Via Provinciale del Corticato, CAP o all indirizzo e mail che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 4 di 5

5 Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: LEGENDA Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 04 Gennaio 2010 Pagina 5 di 5

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