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2 Assicurazioni e contratto assicurativo: schema riassuntivo Il concetto di assicurazione e gli eventi assicurabili La percezione dei rischi e i bisogni assicurativi i principi generali che regolano l assicurazione come i rischi sono percepiti dall assicurato e quali sono i bisogni cui rispondono le coperture assicurative Le minacce all economia familiare quali minacce possono colpire il tenore, lo stile di vita e i progetti familiari Il contratto di assicurazione e le sue componenti come è costituito il contratto di assicurazione, qual è il suo scopo, come può essere provato, quali sono le prestazioni che si scambiano le parti e quali condizioni le regolano Dichiarazioni e rischio Contrattuale l effetto delle dichiarazioni del cliente sulla valutazione del rischio I rami assicurativi l effetto delle dichiarazioni del cliente sulla valutazione del rischio

3 Assicurazione e contratto assicurativo: esercizio delle assicurazioni L attività assicurativa può essere esercitata solo da Imprese autorizzate dall ISVAP (Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni private e di interesse collettivo), che è l organo che vigila sull attività delle assicurazioni. Come forma societaria possono essere solo: - società per azioni; - mutue assicuratrici; - società cooperative autorizzate. Se l impresa ha sede in un paese UE deve essere autorizzata dall autorità di vigilanza del proprio paese e non serve alcuna autorizzazione ISVAP: questo tipo di impresa può operare in Italia in regime di stabilimento (con una propria sede) o di libera prestazione di servizi (senza una propria sede), previa comunicazione preventiva della propria autorità di vigilanza all ISVAP e nel rispetto delle disposizioni generali italiane anche in tema di protezione degli assicurati.

4 Assicurazione e contratto assicurativo: concetto di assicurazione Uno dei bisogni più importanti per il genere umano è il desiderio di sicurezza e l assicurazione è un servizio nato per soddisfare questa esigenza. Per essere al riparo dalle conseguenze economiche causate da eventi dannosi, si è ricorso al concetto di solidarietà o di mutualità, grazie al quale una moltitudine di soggetti mette in comune delle risorse economiche, anche modeste, che vanno ad alimentare un fondo con lo scopo di indennizzare i danni, anche significativi, di coloro che siano stati colpiti da un evento negativo, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana.

5 Assicurazione e contratto assicurativo: concetto di assicurazione persona A persona B persona C persona E premio premio premio premio Indennizzo alla persona D che ha subito un danno Massa di capitale

6 Assicurazione e contratto assicurativo: gli eventi assicurabili

7 Assicurazione e contratto assicurativo: la percezione del rischio I clienti hanno una forte percezione delle minacce fondamentali e del bisogno di garantire la continuità nel tempo del tenore di vita per sé e per la propria famiglia, ma la strategia di gestione dei rischi è spesso inesistente o si immobilizzano capitali per il non si sa mai. Raramente si ricorre a forme assicurative, in quanto vengono percepite come un costo e non come una soluzione ai propri rischi. Rendere consapevole questa strategia è un passaggio chiave per aprire le opportunità di offerta assicurativa.

8 Assicurazione e contratto assicurativo: i bisogni assicurativi

9 Assicurazione e contratto assicurativo: le minacce all economia della famiglia L economia della famiglia è esposta ad una molteplicità di rischi che possono comprometterne la stabilità. Un elenco dei rischi più frequenti è il seguente: salute: necessità di cure mediche o di interventi chirurgici specialistici; autonomia: perdita dell autosufficienza; tenore di vita: le mutate condizioni economiche (es: percettore di pensione e non più di reddito) comportano delle rinunce; relazioni e responsabilità: i danni causati a terzi devono essere rimborsati e possono compromettere i rapporti con persone amiche oltre che con estranei; patrimonio immobiliare: l appartamento di proprietà può essere danneggiato da un incendio; patrimonio finanziario: necessità di mantenere il capitale accumulato; impegni finanziari: essere sempre in grado di estinguere eventuali debiti (es.: un mutuo); reddito: provvedere per eventuali vuoti di attività retribuita.

10 Assicurazione e contratto assicurativo: il contratto di assicurazione (la polizza) L articolo 1882 del codice civile afferma: l assicurazione è il contratto con il quale l assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro (funzione indennitaria), ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana (funzione previdenziale). Il rapporto giuridico patrimoniale si instaura attraverso: il pagamento di una somma (detta premio) da parte dell assicurato; l assunzione del rischio (alea economica) da parte dell assicuratore, nel senso che sarà obbligato a pagare una certa somma in relazione all accadere dell evento assicurato (morte dell assicurato, furto o perdita del bene).

11 Assicurazione e contratto assicurativo: la natura del contratto Il contratto assicurativo è un contratto: di adesione perché il contraente aderisce alle condizioni generali di assicurazione che sono pre-stampate; aleatorio perché la prestazione dell assicuratore avviene solo se si verifica il sinistro o l evento attinente alla vita umana indicato in polizza; a prestazioni corrispettive perché la compagnia presta la garanzia se e solo se il cliente paga i premi; bilaterale perché le parti del contratto sono due, da un lato l assicuratore, dall altro l assicurato. Il contratto dispiega tutti i suoi effetti generalmente dalle ore 24 del giorno di stipula.

12 Assicurazione e contratto assicurativo: la prestazione dell assicuratore

13 Assicurazione e contratto assicurativo: i soggetti del contratto (polizze individuali) In un contratto di assicurazione le figure soggetto sono: 1- assicuratore: è la compagnia di assicurazioni munita di autorizzazione dell ISVAP (o dell autorità di vigilanza di altro paese UE) all esercizio dell attività assicurativa, dotata di capitali adeguati e di idonea organizzazione. È il soggetto contrattuale che assume i rischi descritti nella polizza e che ha l obbligo di eseguire la prestazione prevista nel caso che si verifichi l evento oggetto del contratto. La prestazione dell assicuratore consiste nel (art c.c.): - tenere indenne l assicurato dal danno ad esso prodotto da un sinistro; ovvero - pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. 2- contraente: è colui che stipula il contratto e che di solito paga il premio; 3- assicurato: è il soggetto portatore del rischio (nel caso di assicurazione vita del rischio di morire, nel caso di assicurazione di un bene del rischio di una sua perdita o deterioramento); 4- beneficiario: è colui che gode della prestazione, cioè del pagamento della somma da parte dell assicuratore. Il beneficiario è una figura che esiste solo nelle assicurazioni sulla vita; nel caso di assicurazioni sulle cose l assicuratore può pagare un soggetto diverso dall assicurato solo in caso di presenza della c.d. clausola di vincolo.

14 Assicurazione e contratto assicurativo: i soggetti del contratto (polizze collettive) Esiste una particolare figura di contratto di assicurazione, si tratta della polizza collettiva di assicurazione. Le figure che la compongono sono: 1. assicuratore: è la compagnia di assicurazioni che assume i rischi descritti nella polizza e che ha l obbligo di eseguire la prestazione prevista nel caso che si verifichi l evento oggetto del contratto; 2. contraente: è la società che ha stipulato i contratti di assicurazione; 3. assicurato: è il soggetto che, avendo stipulato un contratto (ad esempio di finanziamento) con il contraente, ha sottoscritto la dichiarazione di adesione ed ha pagato i premi; 4. beneficiario: è il soggetto designato dall assicurato e a favore dei quale l assicuratore presterà la garanzia prevista nel contratto.

15 Assicurazione e contratto assicurativo: i soggetti del contratto

16 Assicurazione e contratto assicurativo: il premio (1^ parte) Il premio (dal latino pre-emere pagare in anticipo) è la contropartita economica della prestazione assicurativa, determinata o determinabile in base alle modalità riportate nel contratto. Il pagamento del premio avviene quindi in maniera anticipata e deve essere eseguito al domicilio del creditore (art c.c.) In rapporto alle modalità di pagamento il premio può essere: unico se versato in un unica soluzione per l intera durata del periodo assicurativo; periodico solitamente riferito a periodi annuali; temporaneo se riguarda contratti di durata inferiore all anno; rateizzato se i versamenti sono previsti in frazioni di anno (semestre, trimestre, mensile); costante se il premio non varia nel tempo; indicizzato se il premio è legato alla variazione di un parametro di riferimento (es. indice Istat sul costo della vita).

17 Assicurazione e contratto assicurativo: il premio (2^ parte) Il calcolo del premio puro si basa su procedimenti statistici per la maggior parte dei rami danni e su componenti demografiche e/o finanziarie per i rami vita. A tali importi si dovranno aggiungere i caricamenti che tengono conto delle spese di struttura e dell organizzazione dell impresa assicurativa, nonché delle spese di acquisizione dei contratti e di incasso dei premi. Il premio è comunque indivisibile, nel senso che è dovuto per intero relativamente all anno convenuto, anche se il pagamento è frazionato. Il mancato pagamento del premio, o della sua prima rata fissata dal contratto, sospende la prestazione assicurativa fino alle ore 24 del giorno in cui viene riattivato il pagamento (art c.c.), se non vengono pagati i premi successivi, l assicurazione è sospesa dalle ore 24 del 15 giorno successivo alla data di scadenza. - Il mancato pagamento non ha conseguenze sulla validità del contratto per cui l assicuratore ha il diritto di agire per la riscossione del premio. - Il contratto è risolto di diritto se l assicuratore dopo 6 mesi dal giorno in cui il premio o la rata sono scaduti, non agisce per la riscossione.

18 Assicurazione e contratto assicurativo: prova e durata del contratto Il contratto, secondo il 1 comma dell art del c.c., deve avere la forma scritta. Se il contraente ha perso il documento, senza sua colpa, può richiederne copia all assicuratore a proprie spese. L art c.c. stabilisce che il contratto ha effetto dalle ore 24 del giorno della sua conclusione fino alle ore 24 dell ultimo giorno di copertura riportato in polizza. Anche se il contratto è decennale, l'assicurato ha facoltà di recedere annualmente dal contratto senza oneri e con preavviso di sessanta giorni. Il recente decreto Bersani (Legge 40/2007) ha infatti dato la possibilità di disdire i contratti decennali. [Per i contratti stipulati prima dell entrata in vigore della legge, la facoltà di recesso può essere esercitata soltanto dopo il terzo anno di vigenza del contratto.]

19 Assicurazione e contratto assicurativo: condizioni contrattuali (generali)

20 Assicurazione e contratto assicurativo: condizioni contrattuali (particolari, speciali, aggiuntive) Alle condizioni generali si aggiungono le seguenti: particolari predisposte per permettere l introduzione di deroghe alle condizioni generali, possono essere richiamate in polizza o possono essere operanti automaticamente speciali sono dirette a rischi specifici propri del ramo, possono essere richiamate in polizza o possono essere operanti automaticamente aggiuntive riguardano garanzie accessorie o estensioni della garanzia base, devono essere richiamate in polizza Alle condizioni si aggiungono poi le definizioni, che possono essere collocate all inizio o alla fine del fascicolo delle condizioni.

21 Assicurazione e contratto assicurativo: il rischio contrattuale (inesistenza, cessazione)

22 Assicurazione e contratto assicurativo: dolo, colpa e colpa grave Un azione viene fatta con: dolo se c è la volontà o l intenzione di chi la compie; colpa se non c è la volontà o l intenzione di chi la compie, ma è dovuta a negligenza, imperizia o imprudenza, ovvero all inosservanza di leggi o regolamenti; colpa grave se non c è la volontà o l intenzione di chi la compie, ma il comportamento tenuto è particolarmente pericoloso.

23 Assicurazione e contratto assicurativo: dichiarazioni inesatte date con dolo o colpa grave

24 Assicurazione e contratto assicurativo: i rami assicurativi Le assicurazioni si distinguono in due comparti: ramo danni che ha come oggetto i danni a persone, a cose o al patrimonio; in questo comparto si collocano i rami incendio, furto, infortuni, malattia, responsabilità civile ed altri. (esempio: assicurazione incendio e furto di un auto acquistata ricorrendo ad un finanziamento o al leasing) ramo vita che ha come oggetto un evento attinente alla vita umana (morte, invalidità permanente) ovvero una funzione finanziaria (accumulo di un capitale). (esempio: corresponsione ai beneficiari, in caso di morte dell assicurato, di una somma pari al debito residuo relativo all accensione di un finanziamento)

25 Assicurazioni e contratto assicurativo: conclusioni In questa unità didattica avete iniziato il cammino nell assicurazione. Avete individuato il concetto di rischio e quali minacce possono indebolire l economia della famiglia. Siete in grado di comprendere la struttura del contratto assicurativo e di individuare quali sono le dichiarazioni alla base dell assunzione di un rischio e come incidono nel calcolo del premio. Avete infine individuato i macro rami in cui si distinguono le assicurazioni. Ora potete approfondire la conoscenza dei diversi rami.

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