CHE COS'È IL FINANZIAMENTO "IMPIANTI FOTOVOLTAICI IMPRESE SOCI BCC"
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- Felice Di Marco
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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO Finanziamento "Impianti fotovoltaici imprese Soci BCC" Banca di Credito Cooperativo di Capaccio Paestum Soc. Coop. Via Magna Graecia n Capaccio (SA) Tel.: Fax: segreteria@bcccapaccio.it Sito internet: Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Salerno, codice fiscale e P.IVA n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96). Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: Indirizzo: Telefono: CHE COS'È IL FINANZIAMENTO "IMPIANTI FOTOVOLTAICI IMPRESE SOCI BCC" Il finanziamento Impianti fotovoltaici Imprese Soci BCC è un finanziamento a medio-lungo termine, con durata minima di due anni e massima di 15 anni. Il finanziamento comporta l erogazione di una somma di denaro all impresa finalizzato al sostenimento delle spese connesse all installazione e produzione di energia elettrica da impianti fotovoltaici. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate mensili, trimestrali, semestrali o annuali, comprensive di capitale e di interessi, calcolate applicando il tasso di interesse previsto dal contratto. Il rimborso avviene sulla base di un piano di ammortamento progressivo francese, il più diffuso in Italia tra i piani di ammortamento per i mutui. La rata è costante ed è composta da una quota capitale crescente e da una quota interessi decrescente, calcolata applicando sul debito residuo in essere al pagamento della rata precedente il tasso d interesse vigente per il periodo corrispondente alla periodicità della rata (mese, trimestre, semestre o anno). Su richiesta del cliente, la Banca può concedere un periodo di preammortamento, durante il quale le rate sono composte dai soli interessi calcolati sulla somma erogata. A chi si rivolge: alle Imprese (la Bcc di Capaccio tratta tutte le imprese come Clientela al Dettaglio) di cui il titolare o uno dei soci (in caso di società) sia anche socio della B.C.C. di Capaccio Paestum Soc. Coop. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 1 di 8
2 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di una giustificato motivo, possa modificare unilaterlamente i prezzi e le altre condizioni previste dal contratto ad esclusione delle clausole aventi ad oggetto i tassi, rispettando le previsioni dell art. 118 del D.Lgs. n. 385/93. Garanzie Come garanzia è richiesta la cessione dei crediti formalizzata tramite atto pubblico o scrittura privata autenticata con scambio di corrispondenza a mezzo raccomandata A.R. con GSE S.p.A., a valere su assegnazione della tariffa incentivante. La Banca può, inoltre, richiedere, in funzione a valutazioni di merito creditizio, garanzie personali e/o pignoratizie nonché vincoli o specifiche cautele. Il Cliente è tenuto ad assicurare, presso una primaria Compagnia di assicurazione, e per tutta la durata del finanziamento, l impianto fotovoltaico contro i rischi diretti (eventi atmosferici, fulmine, incendio, furto) e indiretti (fermo impianto per danni assicurati) con durata pari alla vita del finanziamento. La polizza dovrà essere vincolata a favore della Banca. Si rammenta che il cliente ha il diritto di avvalersi, presso la Compagnia assicuratrice, degli eventuali strumenti di trasparenza stabilite dalle normative di settore. Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente a richiesta del cliente. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Il tasso è calcolato sulla base dell anno civile (365 gg) considerando anche il costo unitario per le comunicazioni di legge, le spese di istruttoria e l imposta sostitutiva dello 0,25%. tasso variabile/rata mensile Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 180 T.A.E.G.: 3,03% Nel calcolo del TAEG sono esclusi altri costi, quali il premio polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte invalidità o disoccupazione eventualmente richiesta dal cliente, il tasso di mora, il compenso per l estinzione anticipata, le spese per l incasso incasso della rata (gratuita se addebitata in conto corrente), il costo della polizza assicurativa vincolata a favore della banca, le spese connesse alla formalizzazione della cessione del credito e altri oneri fiscali diversi dall imposta sostituiva (nell esempio è stata inclusa l imposta sostitutiva pari allo 0,25%). Nel caso dei mutui a tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto TASSI Tasso di interesse nominale annuo parametro di indicizzazione + spread (il risultato della somma è arrotondato allo 0,10 superiore) parametro di indicizzazione spread 3,00% Euribor 1/3/6/12 mesi lettera base 360 (in ragione della rata prescelta) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente la decorrenza di ciascuna rata. Esempio: se la rata è mensile il parametro di indicizzazione è l'euribor 1 mese. Tasso di interesse di preammortamento parametro di indicizzazione + spread FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 2 di 8
3 parametro di indicizzazione spread 3,00% Tasso di mora Modalità di calcolo degli interessi Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 1 mese div.360 Data (il risultato della somma è arrotondato allo 0,10 superiore) Euribor 1/3/6/12 mesi lettera base 360 (in ragione della rata prescelta) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente la decorrenza di ciascuna rata. Esempio: se la rata è mensile il parametro di indicizzazione è l'euribor 1 mese. Pari al tasso contrattuale in vigore al momento della mora più tre punti percentuali Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni). Valore ,119% ,113% ,098% Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 3 mesi div.360 Data Valore ,068% ,041% ,033% Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 6 mesi div.360 Data Valore ,004% ,029% ,04% Ultime rilevazioni del parametro di riferimento Euribor 12 mesi div.360 Data Valore ,104% ,143% ,161% SPESE Spese per la stipula del contratto Commissione di istruttoria Spese per la gestione del rapporto 1% Massimo: 400,00 sull'importo finanziato. Commissioni per avviso scadenza rata Commissioni per pagamento rata Accollo mutuo 1,00 (se richiesto dal Cliente) addebito automatico in conto corrente: gratuito pagamento per cassa: 1,00 gratuito Invio solleciti di pagamento 6,00 Compenso per decurtazione 2% Compenso per estinzione anticipata 2% Stampa elenco condizioni Spese info precontrattuale gratuita gratuita Invio documenti periodici trasparenza 1,00 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 3 di 8
4 Invio documenti periodici trasparenza on line (clienti inbank e banca light aderenti al servizio infobanking) 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Commissioni per richieste di copie e documenti Per le condizioni economiche si veda il Foglio Informativo Incassi e pagamenti non rientranti in contratto quadro ai sensi del D.Lgs.n.11/2010 e Servizi Vari disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate alla francese.la rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; man mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. variabile e dipendente dalla durata del prestito e dalla variazione del parametro di indicizzazione mensile, trimestrale, semestrale, annuale. Per i mutui a tasso variabile il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 2,9% , , ,61 2,9% , , ,50 2,9% , , ,45 2,9% , , ,25 2,9% , , ,47 2,9% , , ,93 2,9% , , ,54 2,9% , , ,25 2,9% , , ,03 2,9% , ,69 963,22 2,9% , ,49 886,73 2,9% , ,85 822,01 2,9% ,92 979,30 766,55 2,9% ,94 934,00 718,49 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge 108/96 sull usura, può essere consultato sui cartelli affissi nella Sede e nelle Filiali della BCC di Capaccio Paestum S.C., nonché sul sito internet ( FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 4 di 8
5 SERVIZI ACCESSORI PROTEZIONE PRESTITO È sottoscrivibile facoltativamente dal Cliente, la polizza protezione prestito che offre una serie di coperture assicurative al fine di tutelarsi da una serie di eventi che possono compromettere la capacità di rimborsare il finanziamento. Principali caratteristiche della polizza A chi si rivolge: A Lavoratori Autonomi e Lavoratori Dipendenti di Enti Pubblici: Inabilità Totale Temporanea da Infortuni o Malattia Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia Morte A Lavoratori Dipendenti di Enti Privati: Perdita Impiego Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia Morte A Non Lavoratori Ricovero Ospedaliero Morte Invalidità Totale Cosa offre la polizza Assicurazione per il rimborso legato al Prestito. RIMBORSO MENSILE DELLE RATE DEL DEBITO IN CASO DI: Inabilità Temporanea Totale da Infortunio o Malattia (copertura massima di 12 indennizzi mensili per sinistro e 36 indennizzi in Totale); Perdita Impiego (copertura massima di 12 indennizzi mensili per sinistro e 36 indennizzi in Totale); Ricovero Ospedaliero (copertura massima di 12 indennizzi mensili per sinistro e 36 indennizzi in Totale); RIMBORSO DEL DEBITO RESIDUO RELATIVO AL PRESTITO IN CASO DI: Invalidità Totale Permanente da Infortunio (*) o Malattia Morte Requisiti di Assicurabilita del Cliente: Essere cliente della Banca Contraente e aver sottoscritto un contratto di Prestito con la stessa di durata non superiore a 72 mesi Età compresa tra i 18 e i 69 anni Essere in buono stato di salute Essere Lavoratori Autonomi o Dipendenti di Enti Pubblici o Privati (escluso il caso del Non Lavoratore) da almeno 12 mesi dal momento del sinistro Aver sottoscritta la Dichiarazione di Adesione Non aver un età maggiore di 70 anni non compiuti DURATA L assicurazione per tutte le garanzie ha durata pari alla durata originaria del Prestito Personale, con una durata minima pari a 6 mesi ed una durata massima pari a 72 mesi (compreso un eventuale periodo di preammortamento della durata massima di 4 mesi). In caso di anticipata estinzione del Finanziamento, l Assicurato potrà scegliere se: 1. far proseguire la copertura assicurativa: in mancanza di esplicita comunicazione da parte dell Assicurato la copertura assicurativa rimarrà in vigore anche in caso di anticipata estinzione del finanziamento e il pagamento degli indennizzi sarà calcolato secondo l originale piano di ammortamento teorico definito dal Contratto di Finanziamento 2. far terminare la copertura assicurativa: in questo caso l Assicurato potrà richiedere il rimborso del premio assicurativo pagato e non goduto, al netto delle imposte. In ogni caso la copertura cessa: morte dell Assicurato al raggiungimento del trattamento pensionistico in caso di liquidazione dell Indennizzo previsto per Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia COSTO ASSICURATIVO CAPITALE FINANZIATO (*) X TASSO (*) Il Capitale Finanziato deve essere determinato dal sistema attraverso la seguente formula: (Capitale richiesto)/[1- (tasso lordo totale)] FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 5 di 8
6 Tutte le caratteristiche delle coperture e dei relativi limiti (franchigie, carenze, massimali), l ammontare dei costi prelevati sul premio a titolo di acquisizione e amministrazione e delle retrocessioni riconosciute all intermediario sono riportati nel Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia BCC Assicurazioni S.p.A. e presso le Filiali della BCC di Capaccio Paestum che distribuiscono il prodotto di finanziamento abbinato. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento dell erogazione del prestito il cliente deve sostenere costi relativi a: Imposta sostitutiva in percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione e trattenuta in fase di erogazione del prestito. Imposta di bollo (sull eventuali cambiali poste in garanzia): nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione. Assicurazione immobili/beni immobili registrati contro i danni da incendio, assicurazione contro i rischi diretti (eventi atmosferici, fulmine, incendio, furto) e indiretti (fermo impianto per danni assicurati) con durata pari alla vita del finanziamento. Importo come da premio previsto dalla Compagnia assicuratrice. Spese Notarili: come da tariffario professionista a carico del cliente (in caso il contratto venga stipulato nella forma di atto pubblico). TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa richiesta per la concessione del finanziamento appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata nelle spese per la gestione del rapporto alle voci Compenso per decurtazione e Compenso per estinzione anticipata. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 6 di 8
7 Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto una volta ricevute dal cliente tutte le somme dovutele per l estinzione anticipata totale del mutuo. Reclami, Ricorsi e Mediazione I reclami vanno inviati, a mezzo , all Ufficio Reclami della banca ((via Magna Graecia n Capaccio; indirizzo di PEC posta@pec.bcccapaccio.it, indirizzo di posta elettronica reclami@bcccapaccio.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti. Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il Cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. LEGENDA Accollo Istruttoria Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Quota capitale Quota interessi Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. La Banca per i finanziamenti a tasso variabile utilizza come parametro il tasso Euribor le cui quotazioni sono consultabili su principali quotidiani economici (il Sole 24hr ecc.). Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 7 di 8
8 Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2015 (ZF/ ) Pagina 8 di 8
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