FOGLI INFORMATIVI (ai sensi della delibera CICR del )

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1 FOGLI INFORMATIVI (ai sensi della delibera CICR del ) MUTUO AGRARIO Legge 31/2008 Regione Lombardia - Fondo per le agevolazioni finanziarie alle imprese agricole per il credito di funzionamento di cui alle DGR n. 62 del 26/05/2010, n. 874 del 31/10/2013, n.1258 del 24/01/2014 e D.D.U.O. n del 17/02/2014. Finanziamento agevolato con contributo in conto interessi Finlombarda S.p.A. INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica: BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI BRESCIA, società cooperativa Sede legale: BRESCIA, via Reverberi 1 Sede amministrativa: NAVE, via Brescia 118 Telefono: Fax: info@creditocooperativodibrescia.it Indirizzo telematico: Codice ABI: Numero d iscrizione all Albo banche presso la Banca d Italia: Numero di iscrizione Registro imprese di Brescia: , CCIAA Rea n Numero di iscrizione Albo Società Cooperative: A Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo di garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS E IL MUTUO AGRARIO AGEVOLATO ai sensi della Legge 31/2008 Regione Lombardia - Fondo per le agevolazioni finanziarie alle imprese agricole per il credito di funzionamento di cui alle DGR n. 62 del 26/05/2010, n. 874 del 31/10/2013, n.1258 del 24/01/2014 e D.D.U.O. n del 17/02/2014. Norme che regolano la materia: In attuazione delle L.R. n. 1/2007 e L.R. 31/2008, la Regione Lombardia, con successive delibere, ha costituito un fondo di rotazione denominato Fondo per le agevolazioni finanziarie alle imprese agricole per il credito di funzionamento, amministrato da Finlombarda S.p.A. L intervento del Fondo, è disciplinato da un apposito Bando emanato dalla Regione (disponibile all indirizzo Internet: cui la Banca ha aderito. Si tratta di particolari finanziamenti erogati dalla Banca con contributo regionale in conto interessi. I suddetti mutui sono regolati da apposita convenzione stipulata fra la Banca e la Regione Lombardia. Ogni progetto di cui viene richiesto il finanziamento dovrà essere, nella fattibilità e nel merito, giudicato in modo positivo da Finlombarda Spa, all uopo delegata dalla Regione Lombardia. Il finanziamento può prevedere che il cliente richieda l intervento del Fondo di garanzia per le PMI Legge 662/96. Beneficiari: 01/09/2015 1/11

2 L agevolazione è rivolta alle micro, piccole e medie imprese che abbiano sede legale e operativa nel territorio lombardo e che siano iscritte al registro imprese della CCIAA alla sezione speciale imprenditori agricoli o alla sezione coltivatori diretti. Per poter usufruire del contributo è inoltre necessario che le imprese agricole certifichino, tra l altro: - di non essere sottoposte a procedure concorsuali ne a liquidazione volontaria; - di non rientrare tra coloro che hanno ricevuto e successivamente non rimborsato o depositato in un conto bloccato Aiuti che lo Stato è tenuto a recuperare in esecuzione di una decisione di recupero adottata dalla C.E. ai sensi dell art. 14 del Reg. CE n. 659/1999. Finalità: Sostenere l accesso al credito delle imprese agricole, il finanziamento concesso dalla Banca sarà destinato a sostenere il fabbisogno finanziario che l impresa agricola potrà destinare ai bisogni di funzionamento. Forma di intervento: L intervento consiste nel riconoscimento di un contributo in conto interessi nella misura di 200 punti base (e comunque non superiore al tasso di riferimento europeo applicato). L importo minimo del finanziamento ammissibile a contributo, è fissato in ,00 Euro ed il massimo in ,00 Euro anche in presenza di un finanziamento superiore concesso dalla Banca. Qualunque sia la maggior durata dei corrispondenti contratti di finanziamento il contributo in conto interessi è riconosciuto per la durata massima, comprensiva dell eventuale periodo di preammortamento (massimo 12 mesi), di 60 mesi. Sono escluse dagli interventi agevolativi, le operazioni di finanziamento di importo inferiore a ,00 Euro e di durata inferiore ai 24 mesi. Domanda per la concessione dell agevolazione: L impresa agricola presenta richiesta di agevolazione ai sensi ai sensi delle D.G.R. del 26/05/2010 n. IX/62, del 31/10/2013 n. X/874 e del 24/01/2014 n. X/1258 presso uno degli Istituti di credito convenzionati (Soggetti abilitati). Procedura per la concessione dell agevolazione: La domanda di ammissione al contributo in conto interessi deve essere compilata dall azienda agricola e dalla Banca, ciascuna per le parti di propria competenza, utilizzando esclusivamente lo schema fornito dalla Regione. La Banca perfezionata l operazione di finanziamento, invia la domanda di ammissione al contributo a Finlombarda S.p.A. in formato elettronico a mezzo di specifica procedura informatica. Finlombarda S.p.A. comunica alla Banca il numero di posizione assegnato alla richiesta, e ne verifica l ammissibilità, trasmettendo l esito istruttorio alla Direzione Generale Agricoltura. A fronte del provvedimento di concessione da parte della Direzione Generale Agricoltura, Finlombarda S.p.A. comunica l esito della domanda all impresa agricola e alla Banca, provvedendo ad erogare l importo a titolo di contributo. Garanzie: Il finanziamento può essere - chirografario; - assistito da garanzia personale (ad es. fideiussione); - assistito da garanzia reale (pegno o ipoteca). Nell ipotesi in cui il finanziamento sia garantito da ipoteca, è possibile ricorrere al modello del mutuo fondiario o a quello del mutuo ipotecario. In particolare, il mutuo fondiario è un finanziamento di durata medio-lunga (superiore ai 18 mesi), il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Preesistendo garanzie ipotecarie, dal valore dei beni deve essere detratto il residuo del finanziamento precedentemente garantito. Il mutuo ipotecario, invece, è un finanziamento il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, non necessariamente di primo grado, su immobili. Il finanziamento è assistito dalla garanzia sussidiaria prestata dalla Società Gestione Fondi per l Agroalimentare (SGFA) concessa a fronte di finanziamenti qualificati dalla banca erogante quali operazioni agrarie ai sensi dell Art.43 del T.U.B. destinate alle attività agricole e zootecniche nonché a quelle ad esse 01/09/2015 2/11

3 connesse. Per quanto concerne l oggetto delle attività finanziabili con il credito agrario, occorre fare riferimento a quanto previsto dall art.2135 del codice civile. Principali rischi, di carattere generico o specifico: 1) rischio tasso di interesse: se sul finanziamento a valere sui fondi propri della Banca matura un tasso di interesse variabile: modifica del tasso in dipendenza dell eventuale variazione del parametro di riferimento; se sul finanziamento a valere sui fondi propri della Banca matura un tasso di interesse fisso: impossibilità di beneficiare delle eventuali variazioni, verificatesi nell ambito del mercato bancario, dei tassi al ribasso; per tutte le tipologie di mutuo: possibilità che la Banca modifichi ove contrattualmente previsto e comunque in presenza di un giustificato motivo le condizioni applicate al rapporto in senso sfavorevole al cliente; 2) rischio revoca dell intervento finanziario e sospensione delle erogazioni: in determinate ipotesi, specificamente indicate nel contratto, la Direzione Regionale Agricoltura potrà disporre la revoca, anche parziale, dell intervento finanziario e/o la sospensione delle eventuali erogazioni ancora da effettuare. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) TASSO VARIABILE MUTUO IPOTECARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, a tasso variabile indicizzato alla media mensile Euribor 3 mesi divisore 365, con applicazione iniziale del tasso pari al 3,75%. TAEG CALCOLATO 4,474% MUTUO CHIROGRAFARIO Riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, a tasso variabile indicizzato alla media mensile Euribor 3 mesi divisore 365, con applicazione iniziale del tasso pari al 3,75% TAEG CALCOLATO 4,345% TASSO FISSO MUTUO IPOTECARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, al tasso del 4,20% quale risultante della somma dell IRS pro tempore vigente, in funzione della durata del finanziamento, maggiorato di uno spread massimo di 3,75 punti. TAEG CALCOLATO 4,946% MUTUO CHIROGRAFARIO Riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata mensile, al tasso del 4,20% quale risultante della della somma dell IRS pro tempore vigente, in funzione della durata del finanziamento, maggiorato di uno spread massimo di 3,75 punti. TAEG CALCOLATO 4,815% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. 01/09/2015 3/11

4 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG), le spese di perizia tecnica e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI COSTI Importo minimo finanziabile euro ,00 Importo massimo finanziabile euro ,00 Durata minima Durata massima 2 anni 5 anni compreso l eventuale periodo di preammortamento di massimo 12 mesi. Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALLA MEDIA MENSILE EURIBOR 3 MESI DIVISORE 365 Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Tasso ell erogazione Il tasso di interesse è pari alla media mensile aritmetica dell Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) a tre mesi (divisore 365)" relativa al mese di Giiugno 2015 (0,00%) maggiorata dello spread contrattualmente previsto (3,75%). Variazioni del tasso Il tasso viene aggiornato l 1 gennaio, l 1 aprile, l 1 luglio e l 1 ottobre di ogni anno con riferimento allla media mensile aritmetica dell Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) a tre mesi (divisore 365)" relativa al mese precedente la decorrenza della variazione. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore Media mensile Euribor 3 mesi divisore 365 (di norma pubblicata sul quotidiano Il Sole 24 Ore ) Spread 3,75% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora determinato con le stesse modalità previste per il tasso di interesse nominale annuo 2,00 punti in più del tasso corrente al momento dell evento Tasso di risoluzione 5,25 punti in più del tasso legale, attualmente pari al 0,50% 01/09/2015 4/11

5 MUTUI A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo iniziale Parametro di indicizzazione/di riferimento Il tasso di interesse è pari al tasso EuroIrs vigente in funzione della durata del finanziamento (attualmente pari al 0,45%.) Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto (3,75%). EuroIrs vigente al momento della stipula, in funzione della durata del finanziamento Spread 3,75% Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento non previsto non previsto determinato con le stesse modalità previste per il tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora 2,00 punti in più del tasso corrente al momento dell evento Tasso di risoluzione 5,70 punti in più del tasso legale, attualmente pari al 0,50% SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1 Perizia tecnica Spese per stipula contratto al di fuori delle sedi della Banca 0,20% dell importo del mutuo, con un minimo di euro 250,00 v. sezione altre spese da sostenere euro 300,00 Gestione pratica nessuna Spese per la gestion e del rapport o Le spese istruttoria nella misura dello 0,15% con un minimo di euro 25,00 ed un massimo di euro 150,00 - sono dovute anche qualora il mutuo non venga perfezionato a seguito di rinuncia o in quanto siano trascorsi 6 mesi dalla delibera di concessione. 01/09/2015 5/11

6 Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio contabili e comunicazioni (incluse quelle previste dalla normativa sulla Trasparenza) in forma cartacea (comunicazione periodica) in forma cartacea (comunicazione variazioni) on line euro 4,50 modalità di pagamento non disponibile euro 1,00 cadauna gratuita gratuita Svincolo di ipoteca, eventuale cancellazione euro 200,00 Variazione di ipoteca, rinnovo o frazionamento euro 500,00 Accollo mutuo euro 200,00 Sospensione pagamento rate nessuna Spese per rilascio dichiarazione interessi passivi euro 20,00 Spese per ricerca/rilascio copia documentazione d archivio Spese per duplicato di quietanza euro 105,00 oltre alle spese vive anche di personale sostenute euro 10,00 cadauna Spese produzione certificato di sussistenza del credito euro 50,00 Spese per variazione domicilio euro 10,00 cadauna Spese per sopraluogo stato avanzamento lavori/stato manutenzione euro 150,00 Spese per stipula atti al di fuori delle sedi della Banca euro 300,00 Commissione su rate in mora euro 7,75 Commissioni per estinzione anticipata/decurtazione esente nei casi previsti dall art. 120-ter D.Lgs n. 385; negli altri casi, 1,50% del capitale anticipatamente rimborsato 01/09/2015 6/11

7 Penale nel caso di revoca del contributo in conto interessi per fatti imputabili al mutuatario e non sanabili Sanzione amministrativa pecuniaria nel caso di revoca del contributo in conto interessi per fatti imputabili al mutuatario e non sanabili Penale nel caso di revoca del contributo in conto interessi per fatti non imputabili al mutuatario Tasso ufficiale di riferimento della BCE, alla data dell ordinativo di pagamento, attualmente pari al 0,05%, maggiorato di 5 punti percentuali, per il periodo intercorrente tra la data di corresponsione del contributo e quella di restituzione Fino a quattro volte l importo del contributo indebitamente fruito Tasso ufficiale di riferimento della BCE, alla data dell ordinativo di pagamento, attualmente pari al 0,05%, per il periodo intercorrente tra la data di corresponsione del contributo e quella di restituzione PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese Rata costante a parità di tassi con quote capitale crescenti in base all ammortamento alla francese. Al variare dei tassi la rata varia in conseguenza della variazione della sola quota interessi. mensile/trimestrale/ semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte quotidiano Il Sole 24 Ore ) Parametro di indicizzazione Data Valore (arrotondato allo 0,05 superiore) Media mensile Euribor 3 mesi divisore /08/2015 0,00% Media mensile Euribor 3 mesi divisore /07/2015 0,00% Media mensile Euribor 3 mesi divisore /06/2015 0,00% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO) (Fonte quotidiano Il Sole 24 Ore ) Parametro di riferimento Data Valore (arrotondato allo 0,05 superiore) Tasso EuroIrs 5Y/6M 28/08/2015 0,45% Tasso EuroIrs 5Y/6M 30/07/2015 0,45% Tasso EuroIrs 5Y/6M 29/06/2015 0,55% 01/09/2015 7/11

8 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (tasso variabile) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% (*) 3,75% , , ,62 3,75% , , ,86 * Il calcolo della variazione della rata dopo due anni si basa su un capitale di riferimento pari ad (valore iniziale). CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (tasso fisso) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per di capitale 4,20% ,69 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo alle categorie Mutui con garanzia ipotecaria o Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( Al singolo rapporto saranno sempre applicati tassi rispettosi dei limiti previsti dalla legge sull usura. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: A carico del soggetto garantito: 0,75% della somma finanziata in caso di finanziamento con durata maggiore di 60 mesi. Trattenuta Società Gestione Fondi per l Agroalimentare nei casi previsti dalla normativa Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) A carico del soggetto garantito: 0,50% della somma finanziata in caso di finanziamento con durata maggiore di 18 mesi e fino a 60 mesi. A carico del soggetto garantito: 0,30% della somma finanziata in caso di finanziamento con durata fino a18 mesi. A carico della banca erogante: 0,05% della somma finanziata 0,25% della somma erogata Perizia tecnica di norma euro 250,00 Adempimenti notarili Assicurazione immobile obbligatoria secondo la Tariffa notarile secondo la Tariffa applicata dalla Compagnia prescelta dal cliente per la copertura dal rischio di incendio TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la completa formalizzazione del contratto e degli atti relativi alle garanzie eventualmente previste (di norma il giorno lavorativo successivo alla stipula). 01/09/2015 8/11

9 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo. Per i contratti di mutuo stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto che non potrà essere superiore all 1.50% del capitale anticipatamente rimborsato. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 7 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione 1. La Banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge ed amministrative relative alla trasparenza dei rapporti contrattuali. In qualsiasi momento il cliente può richiedere, in formato elettronico o cartaceo, copia del contratto e del documento di sintesi, aggiornato con le condizioni economiche in vigore. 2. In caso di controversia tra il cliente e la banca sull interpretazione ed applicazione del contratto, il cliente può: a) presentare un reclamo alla banca. I reclami vanno inviato all Ufficio Reclami all indirizzo pubblicizzato nei fogli informativi a disposizione della clientela, anche per lettera raccomandata A/R, o . L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; b) attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure, 54, telefono: , sito internet 3. In ogni caso il cliente ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. 4. Se il cliente intende rivolgersi all autorità giudiziaria egli se non si è già avvalso delle facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio di cui al comma 2 deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura di cui al comma 2, lettera a), oppure attivare la procedura di mediazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui al comma 2, lettera b). Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata 01/09/2015 9/11

10 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. EuroIrs (Euro Interest rate Swap) Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea) Piano di amortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Società Gestione Fondi per l Agroalimentare E il tasso di riferimento, calcolato giornalmente dalla European Banking Federation, che indica il tasso di interesse medio al quale i principali istituti di credito europei stipulano swap a copertura del rischio di interesse. E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle categorie Mutui con garanzia ipotecaria o Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza fra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.. La Società ha lo scopo di contribuire al ripianamento delle perdite sostenute dagli istituti bancari per l'erogazione di prestiti agrari; alla Società è dovuta una contribuzione obbligatoria per legge conteggiata in percentuale dell'importo finanziato, in parte a carico del mutuatario e in parte a carico della Banca. 01/09/ /11

11 Surroga/portabilità Il mutuatario può trasferire da una banca (cedente) ad un altra (cessionaria) un mutuo in essere, senza alcun addebito di penali o di altri oneri di qualsiasi natura da parte della banca cedente. La banca cessionaria che eroga il nuovo mutuo non addebita al cliente alcuna spesa d istruttoria, di perizia, di accertamenti catastali e neppure gli oneri notarili per il trasferimento del mutuo. 01/09/ /11