ASSICURAZIONE E GARANZIA DEL CREDITO

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1 UNIVERSITÀ DEGLI STUDI DI MILANO FACOLTÀ DI GIURISPRUDENZA Studi di diritto privato a cura di G. ANDREOLI - F. BENATTI - U. CARNEVALI - G. CATTANEO - G. DE NOVA - A. GAMBARO P.G. JAEGER - A.C. PELOSI - G. Rossi - G. SENA - L. SPAGNUOLO VIGORITA - P. TRIMARCHI _ DIANA CERINI ASSICURAZIONE E GARANZIA DEL CREDITO PROSPETTIVE DI COMPARAZIONE MILANO - DOTT. A. GIUFFRÈ EDITORE

2 INDICE-SOMMARIO Elenco delle principali abbreviazioni utilizzate nel testo CAPITOLO I PROSPETTIVE DI ANALISI 1. La prospettiva funzionale: gli strumenti assicurativi come garanzia del credito Una introduzione al tema ed alcuni chiarimenti terminologici L'assicurazione tra funzione indennitaria e funzione di garanzia: riflessioni critiche Il contratto di assicurazione del credito come strumento di garanzia: la distinzione tra assicurazione del credito interno e assicurazione del credito all'esportazione Il contratto di assicurazione del credito: peculiarità del modello tra gli strumenti di garanzia Banche e assicurazioni, credito e garanzia La prospettiva economica: l'assicurazione come strumento di rafforzamento e protezione contro il rischio di credito nelle scelte di risk management La prospettiva storica: nascita e evoluzione dei modelli assicurativi contro il rischio di credito La prospettiva giuridica: il dibattito comune sulla natura delle assicurazioni contro i rischi di credito e l'apporto della comparazione giuridica Contiguità tra contratto di assicurazione del credito e garanzie assicurativo-fideiussorie e conseguenti rischi di confondibilità L'insufficienza di una ricerca del «tipo contrattuale» attraverso l'applicazione dei principi della tecnica assicurativa Strumenti assicurativi a garanzia del credito e tipo assicurativo con particolare riferimento all'applicazione del principio indennitario La prospettiva comunitaria: la creazione del Mercato Unico delle assicurazioni L'esercizio dell'attività assicurativa Contratto di assicurazione e diritto europeo Lo strugge comunitario in merito al percorso per l'edificazione di un diritto comune dei contratti 78

3 VHI INDICE-SOMMARIO Il contratto di assicurazione alla luce della edificazione del diritto europeo La prospettiva del confronto «Tecniche» di tutela del patrimonio Assicurazione del credito e contratto ài factoring Assicurazione del credito e contratti assicurativi del ramo «perdite pecuniarie» Assicurazione del credito e patto dello "star del credere" L'esperienza dei Credit derivatives 99 CAPITOLO II IL MODELLO ITALIANO 1. L'assicurazione del credito nel formante legislativo italiano: dal Codice di Commercio alla disciplina di fonte regolamentare Le forme di assicurazione del credito esistenti in Italia Interesse ad assicurarsi nel contratto di assicurazione del credito e principio indennitario Prestazione di garanzia e prestazioni accessorie nel modello italiano di assicurazione del credito: possibile interazione con le dichiarazioni sul rischio Prestazioni «accessorie» rispetto alla prestazione di garanzia Le dichiarazioni sul rischio da parte dell'assicurato nelle varie fasi del rapporto assicurativo Le dichiarazioni sul rischio nell'assicurazione del credito Ipotesi di aggravamento del rischio nel contratto di assicurazione del credito Gli obblighi dell'assicurato in caso di sinistro: obbligo di denuncia di sinistro e di salvataggio La surrogazione da parte dell'assicuratore del credito La scarsa diffusione dell'assicurazione del credito in Italia: i motivi di un (parziale) insuccesso Le assicurazioni fideiussorie o cauzionali come garanzia del credito L'emissione di assicurazioni (o polizze) fideiussorie da parte di imprese assicurative alla luce delle norme dell'ordinamento settoriale Il problema della qualificazione giuridica tra disciplina dell'impresa e regolamento contrattuale Ancora sulle clausole «a prima richiesta» nelle assicurazioni fideiussorie Le garanzie assicurative negli appalti di lavori pubblici Il «sistema di garanzie» previsto dalla disciplina in materia di appalti di lavori pubblici Le coperture assicurative richieste alle imprese: polizza fideiussoria provvisoria e polizza fideiussoria definitiva La garanzia globale di esecuzione 170

4 INDICE-SOMMARIO IX 10. L'utilizzo di contratti di assicurazione dei rami tradizionali in funzione di garanzia ovvero il modello della creditors' insurance nel sistema italiano. 172 CAPITOLO III IL MODELLO FRANCESE 1. La collocazione degli strumenti assicurativi a garanzia del credito nel modello francese, tra importanza del crédit fornisseur e propensione assicurativa La distinzione tra assurance crédit e assurance caution Il contratto di assurance crédit e la sua collocazione all'interno del formante legislativo francese L'oggetto della garanzia e la definizione di insolvenza La fase precontrattuale: gli obblighi di informazione e le dichiarazioni sul rischio Gli obblighi dell'assicuratore e degli intermediali: obligation de renseignement e obligation de conseil Gli obblighi gravanti sull'assicurato in merito alle dichiarazioni sul rischio Premessa L'evoluzione della disciplina legislativa in tema di dichiarazioni sul rischio Le dichiarazioni sul rischio nél'assurance crédit La prospection de la clientèle e la procedura di agrément La modificazione dei limiti di garanzia e il retrait d'agrément La disciplina del contratto tra clausola di rèsene de propriété ed obblighi di confidentialité e discrétion La soluzione francese in tema di surrogazione da parte dell'assicuratore Hassurance caution 226 Capitolo IV ASSICURAZIONE E GARANZIA DEL CREDITO NEI MODELLI DI COMMON LAW Assicurazione e garanzia del credito negli Stati Uniti d'america, ovvero il Guaranty Insurance Business L'assicurazione come garanzia tra esigenze di riforma e rinnovamento La diffusione dell'assicurazione negli Stati Uniti d'america e lo struggle tra "regolamentazione" statale o federale Distinzioni all'interno àél'insurance Business: individuazione della Guaranty Insurance come categoria esplicativa e suo significato attuale 243

5 X INDICE-SOMMARIO 2. La coesistenza di Insurance Contracts e Surety Bonds nella Guaranty Insurance I settori che compongono la Guaranty Insurance: Fidelity, Judicial e Commerciai Insurance Fidelity Insurance e Judicial Insurance Commerciai Insurance Le partizioni interne alla Commerciai Insurance: (Commerciai) Crédit Insurance Le partizioni interne alla Commerciai Insurance: Contracts Insurance e Contracts Bonds Le partizioni interne alla Commerciai Insurance: Title Insurance Il caso della Consumer Crédit Insurance (o creditors' insurancé) Guaranty Insurance e Insurance against Pecuniary Loss nel sistema assicurativo inglese (Commerciai) Crédit Insurance: alcune problematiche ed applicazioni La disciplina dell'insurance Contract in Common Law L'oggetto del Crédit Insurance Contract: l'individuazione del sinistro e la nozione di insolvenza Subrogation e assignment nel Crédit Insurance Contract 276 Considerazioni conclusive 281 Indice bibliografico 287